Nous soupçonnons furtivement que vous savez déjà ce qu’est l’investissement, mais juste au cas où, nous allons définir les termes de l’investissement. Ensuite, nous vous dirons comment faire.

C’est la définition super concise de l’investissement qui nous vient de Merriam-Webster. Peu importe où vous investissez votre argent, vous donnez essentiellement votre argent à une entreprise, un gouvernement ou une autre entité dans l’espoir qu’ils vous fournissent plus d’argent à l’avenir. Les gens investissent généralement de l’argent avec un objectif spécifique en tête, par exemple, la retraite, l’éducation de leurs enfants, une maison – la liste est longue.

Investir est différent de l’épargne ou du commerce. En général, l’investissement est associé au fait de mettre de l’argent de côté pour une longue période de temps plutôt que de négocier des actions sur une base plus régulière. Investir est plus risqué que d’épargner de l’argent. L’épargne est parfois garantie, mais pas les investissements. Si vous deviez garder votre argent sous le matelas et ne pas investir – vous n’auriez jamais plus d’argent que ce que vous avez mis de côté vous-même.

C’est pourquoi beaucoup de gens choisissent d’investir leur argent. Il existe de nombreuses choses dans lesquelles vous pouvez placer de l’argent. Voici quelques-unes de ces choses.

Nous savons maintenant que vous êtes impatient d’apprendre les bases de l’investissement étant donné que vous lisez cet article. Mais attendons une seconde et déterminons si vous devriez investir en premier lieu.

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Les choses à considérer avant d’investir

Première chose. Avant de commencer à investir dans quoi que ce soit, vous devez vous poser quelques questions importantes. Ces questions déterminent si vous êtes en assez bonne forme financière pour commencer à investir dès maintenant – voici l’essentiel :

1. Avez-vous beaucoup de dettes de carte de crédit ?

Si la réponse est oui, vous n’êtes probablement pas encore en mesure d’investir. Tout d’abord, faites tout ce que vous pouvez faire pour effacer cette dette, car aucun investissement que vous trouverez ne surpassera systématiquement le taux d’intérêt annuel d’environ 14 % que vous devez probablement payer à une société de carte de crédit pour rembourser votre dette. Voici un bon endroit pour commencer à planifier l’anéantissement de votre dette.

2. Avez-vous un fonds d’urgence ?

En termes polis, le caca arrive. Licenciements, catastrophes naturelles, maladies – comptons les façons dont votre vie peut être chamboulée. N’importe quel conseiller financier vous dira que pour éviter la ruine totale, vous devriez avoir entre six mois et un an de frais de subsistance totaux en espèces, ou sur un compte d’épargne si l’impensable se produit. Si ce n’est pas le cas, mettez cet article en signet, commencez à épargner et revenez dès que vous aurez mis au clair ce fonds d’urgence.

Conseils d’investissement pour débutants

Avant de passer en revue les détails de ce dans quoi vous devriez envisager d’investir, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations ou de la ferme de yakalo de votre cousin Brian – passons d’abord en revue les bases de la façon dont on investit.

Investir, c’est ce qui se passe lorsqu’à la fin du mois, une fois les factures payées, il vous reste quelques dollars à placer pour votre avenir. Aucun investissement ne se fait sans mettre de l’argent de côté. Comment trouver ces insaisissables dollars supplémentaires à épargner ? Voici comment.

Évitez le lifestyle creep

Selon toute vraisemblance, vous gagnerez plus dans la trentaine que dans la vingtaine, et même plus que cela dans la quarantaine. La clé de l’épargne est de faire de votre mieux pour éviter ce que l’on appelle le « lifestyle creep ». Si vous n’en avez jamais entendu parler, laissez-nous vous expliquer.

La dérive du style de vie signifie qu’à mesure que vous gagnez de l’argent, ce qui semblait être un luxe devient une nécessité. Le pigeon entier rôti et le concassé d’huîtres peuvent être sublimes et tout, mais ce n’est pas parce que vous avez les 626 $ sur votre compte chèque pour couvrir le menu dégustation chez Guy Savoy que vous devez le faire. Au contraire, vous devriez faire de votre mieux pour vivre comme vous l’avez toujours fait. Alors mettez de côté l’argent supplémentaire que vous gagnez grâce à vos augmentations plutôt que d’augmenter vos dépenses. Sautez le pigeon, prenez un croque monsieur, et investissez les 600 dollars que vous avez économisés !

Commencez à investir – même un peu à la fois

Une fois que vous aurez des économies, vous voudrez absolument investir. L’inflation dépassera presque toujours le taux d’intérêt que vous pourrez obtenir sur un compte d’épargne. En fait, vous économisez et perdez de l’argent en même temps. C’est pourquoi vous devriez commencer à investir dès que vous le pouvez.

Investir n’est pas seulement réservé aux Warren Buffet du monde entier. Si vous avez du mal à mettre de côté un peu d’argent pour investir chaque mois, essayez d’utiliser une application pour la petite monnaie. Ces services regroupent vos achats et vous permettent d’investir de petites sommes d’argent qui ne vous manqueront pas. Par exemple, si vous avez dépensé 3,39 $ pour un café, alors 0,61 $ sera investi.

Investir de petites sommes d’argent est une excellente habitude à prendre et votre argent s’additionnera au fil du temps. Si vous cherchez d’autres façons faciles d’investir avec peu d’argent, les voici.

Savoir dans quel but vous investissez

La façon dont vous investissez dépend de ce pour quoi vous investissez exactement. Vous pourriez investir de l’argent pour aider votre enfant de 14 ans à payer ses prochains frais universitaires. Vous pourriez vouloir investir de l’argent pour vivre lorsque vous prendrez votre retraite dans une trentaine d’années. Les horizons temporels de chacun de ces investissements sont très différents. En effet, vous aurez besoin d’accéder à certains d’entre eux plus tôt que d’autres. Ceux qui ont des horizons plus courts doivent investir de manière plus prudente. Ceux qui investissent de l’argent dont ils n’auront pas besoin avant longtemps peuvent choisir des placements plus risqués.

Comprenez le risque que vous prenez

Avant de décider où investir, vous devrez d’abord évaluer votre tolérance personnelle au risque. C’est une façon élégante de dire quelle part de votre investissement vous pouvez réellement vous permettre de perdre. Si vous avez besoin d’argent pour payer le loyer du mois prochain, votre tolérance au risque est très faible, mais si votre vie n’est pas affectée de manière significative si, au lieu d’investir de l’argent, vous y mettez le feu, votre tolérance au risque est très élevée. La tolérance au risque est souvent dictée par ce que l’on appelle « l’horizon temporel ». Cela peut ressembler à quelque chose que vous entendriez sur le pont du vaisseau Enterprise, mais au lieu de cela, c’est juste un terme qui signifie la durée pendant laquelle vous conserverez un investissement particulier.

Les comptes d’épargne sont généralement considérés comme à faible risque. Ils sont appropriés pour détenir votre fonds d’urgence, l’argent des jours de pluie, ou le loyer de ce mois. L’investissement est beaucoup plus adapté à l’argent dont vous n’avez pas besoin à court terme, par exemple votre épargne retraite, ou un fonds pour les études universitaires de votre enfant.

Diversifiez vos investissements

Plutôt que de zero-in sur une action que vous pensez performante, diversifiez vos investissements. En faisant cela, si une partie de votre investissement ne se porte pas bien, vous n’avez pas tout perdu. Michael Allen, un gestionnaire de portefeuille chez Wealthsimple, explique que diversifier votre portefeuille signifie investir dans de nombreuses géographies, industries et classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.).

Pour potentiellement lisser les rendements de vos investissements au fil du temps, vous pourriez placer votre argent dans de nombreux investissements non corrélés entre eux.

Allen explique que les fluctuations ne sont pas nécessairement le plus grand risque pour les investisseurs dans le long terme. Un risque potentiellement plus important est la façon dont vous réagissez aux fluctuations. De nombreux investisseurs ont du mal à respecter leur plan d’investissement, en particulier pendant les mouvements du marché. Un portefeuille diversifié sujet à moins de mouvements de marché peut s’avérer utile pour vous aider à gérer vos émotions.

Si tout ce discours sur la diversification du portefeuille semble être un travail difficile – c’est parce que c’est le cas. L’investissement automatisé est une bonne alternative pour quelqu’un qui veut diversifier son portefeuille mais qui ne veut pas faire l’effort d’acheter plusieurs actifs tels que des actions, des obligations et des biens immobiliers par eux-mêmes.

Investissez sur le long terme

Si vous le pouvez, investissez sur le long terme. De nombreuses études démontrent que les investisseurs qui conservent des actions pendant plus de 10 ans seront récompensés par des rendements plus élevés qui compensent les risques à court terme. Cela ne veut pas dire que cette tendance va se poursuivre, ni que le risque est un jour totalement éliminé. Le risque ne disparaît jamais, mais on peut dire qu’il s’adoucit avec l’âge.

Si vous pouvez mettre de l’argent de côté pendant une longue période, alors vous pouvez vous permettre d’avoir des investissements qui sont généralement plus susceptibles de monter et de descendre. Votre portefeuille peut contenir un mélange d’actions et de titres de participation qui sont généralement plus volatils par rapport aux obligations.

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Quoi qu’il en soit de la durée de votre investissement, la diversification de votre portefeuille est une nécessité absolue. Une chose est également sûre : si vous investissez sur une longue période, vous bénéficiez du pouvoir de la capitalisation. Il s’agit du processus par lequel l’argent que vous gagnez rapporte des intérêts sur lui-même au fil du temps. Plus vous commencez à investir tôt, plus vous bénéficiez de la capitalisation au fil du temps.

Faites attention aux frais élevés

Les frais sont l’argent que vous mettez dans la poche de quelqu’un plutôt que dans la vôtre. Quelle que soit la façon dont vous investissez, vous allez payer des frais. Ce dont vous devez vous méfier, ce sont les frais élevés. Ils pèseront lourdement sur vos rendements. Vous devez considérer la valeur que vous obtenez en échange du paiement de frais.

Voici comment les frais influencent les gains sur un investissement initial de 10 000 $ avec une contribution mensuelle de 300 $ pendant trente ans (suppose un rendement de 5,48 %).

Source : Wealthsimple. À des fins d’illustration uniquement. Les taux de rendement réels peuvent varier. Les rendements illustratifs ne tiennent pas compte des taxes et autres dépenses.

Il vaut la peine de payer des frais pour un portefeuille d’investissement conçu par des professionnels et qui peut être ajusté en fonction de l’évolution de votre vie. Il est également pratique de disposer de fonctionnalités telles que le rééquilibrage automatique – cela permet de s’assurer que votre portefeuille contient toujours la bonne combinaison d’actifs. Certaines plateformes d’investissement en ligne offrent une excellente combinaison de ces services ainsi que des frais peu élevés.

La dernière chose que vous voulez faire est de payer trop de frais. Si vous payez 1 à 2 % de frais, vous pourriez perdre jusqu’à 40 % du rendement attendu de vos investissements au fil du temps. Parce que les frais sont si conséquents, vous devez vous assurer que vous ne payez pas trop cher pour le service que vous obtenez.

Considérez le temps que vous pouvez consacrer à l’investissement

La gestion de vos investissements peut prendre un peu de temps ou beaucoup de temps. Avant d’investir un dollar, considérez le temps que vous pouvez consacrer à la gestion de vos investissements. Une approche DIY nécessitera d’effectuer des transactions régulières et de s’assurer que vos investissements restent sur la bonne voie (rééquilibrage). Un robo-advisor (investissement automatisé) coûtera un peu plus cher que de faire les choses soi-même, mais il ne vous demandera pas autant de temps. La plateforme gère vos investissements et vous fait gagner du temps. Christopher Liew un conseiller financier certifié et le fondateur de Wealth Awesome explique que c’est toujours quelque chose à garder à l’esprit.

« Je considère toujours soigneusement le temps que prendre un investissement. Certains investissements nécessiteront beaucoup plus de travail que d’autres, et je ne veux pas consacrer trop de mon temps précieux à l’investissement. »

Faire un plan d’investissement et s’y tenir

L’une des plus grandes raisons pour lesquelles de nombreux investisseurs ont de faibles rendements est qu’ils vendent au mauvais moment. Ils fondent souvent leurs décisions sur les performances récentes. Ils regardent ce qui a bien ou moins bien marché récemment. De nombreux investisseurs ont tendance à acheter des choses qui ont pris de la valeur et à vendre des choses qui ont perdu de la valeur.

Plutôt que de faire cela, vous devriez créer un plan qui, selon vous, vous aidera à atteindre vos objectifs sur la période de temps que vous avez à investir. N’arrêtez pas d’investir à cause de mauvaises performances. Respectez votre plan sans acheter ou vendre en fonction de votre opinion sur ce qui va se passer dans un avenir proche.

Si vous êtes prêt à mettre à profit tous ces conseils d’investissement pour débutants, trouvez une plateforme d’investissement. Si vous vous demandez laquelle choisir, nous pouvons vous y aider.

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Types d’investissements

Il existe de nombreux types d’investissements différents, notamment l’immobilier, les obligations, les actions et les investissements automatisés.

Les bases de l’investissement en actions

Maintenant que vous avez quelques conseils d’investissement rapides – il est temps d’apprendre les bases de l’investissement en actions. Il y a de fortes chances que, lors d’une réunion de famille, un oncle ivre vous ait dit que le marché boursier était « truqué ». Bien sûr, ce n’est pas vrai.

Risque vs. reward

Le marché boursier est fondé sur le fait que les investisseurs n’investiront que s’ils sont rémunérés pour avoir pris le risque d’acheter des actions. Pensez-y. Personne n’investirait dans une action dont il attend une hausse de 1,5 % par an. Vous pourriez potentiellement obtenir des rendements identiques ou supérieurs en utilisant un compte d’épargne intelligent ou d’autres investissements qui ne comportent pas autant de risques que les actions. Il serait insensé de prendre plus de risques pour obtenir un rendement identique.

Une façon d’examiner le compromis risque/récompense est d’utiliser un concept connu sous le nom de « prime de risque sur actions » (PRE). Il s’agit d’une estimation du rendement attendu que vous obtenez des actions. Il s’agit du pourcentage que vous pouvez espérer gagner sur une action par rapport au « taux sans risque », c’est-à-dire le taux d’intérêt actuel que vous pourriez obtenir en plaçant votre argent dans des obligations d’État à risque quasi nul. Sans le potentiel de gains robustes, toutes les actions se dirigeraient directement vers le sous-sol.

Stock picking

Vous vous tromperiez si vous pensiez que choisir une action est le moyen de profiter de ce phénomène. Warren Buffett, qui restera probablement dans les livres d’histoire comme le meilleur sélectionneur d’actions au monde, conseille constamment à qui veut l’entendre de ne pas essayer de sélectionner des actions individuelles, mais plutôt de se diversifier afin de profiter de la croissance du marché au sens large. Une fois qu’il a dit Buffett, l’oracle d’Omaha :

Le but du non-professionnel ne devrait pas être de choisir des gagnants – ni lui ni ses « aides » ne peuvent le faire – mais devrait plutôt être de posséder un échantillon d’entreprises qui, dans l’ensemble, sont vouées à bien se porter.

Pourquoi ne gagnerez-vous probablement pas en choisissant des actions ? Vous pouvez être très intelligent, mais lorsque vous achetez une action à un prix particulier, vous l’achetez à quelqu’un qui peut aussi être très intelligent et qui a accès à toutes les mêmes informations que vous. Vous pariez sur la hausse et elle sur la baisse. Êtes-vous vraiment sûr d’être plus intelligent qu’elle ? La sélection des actions est excessivement difficile et ceux qui s’y adonnent doivent être prêts à perdre un gros pourcentage de leur investissement.

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Diversification

Si ce que nous vous avons dit sur la diversification a trouvé un écho, vous voudrez probablement investir dans l’immobilier, les obligations et un certain nombre d’actions. C’est une façon de répartir votre risque.

Disons que vous décidez que l’action Netflix vous donnera le meilleur rendement à long terme. Et si l’on en juge par l’histoire, c’est possible. Mais que se passe-t-il si Amazon trouve un moyen de manger le déjeuner de Netflix ? Et si les goûts changent, et que les gens décident qu’ils préfèrent regarder des vidéos YouTube de chats rigolos plutôt que des films coûteux ? L’action serait grillée, et votre investissement aussi.

Pour cette raison, vous devriez non seulement diversifier votre investissement en investissant dans de nombreuses actions, mais aussi dans de nombreux secteurs boursiers différents (ainsi que des obligations, de l’immobilier et d’autres choses).

Cela signifie que si un seul secteur subit un gros revers, il ne noiera pas tout votre portefeuille. Lors du krach Internet de 2000, le cours de nombreuses actions technologiques s’est effondré. Si vous aviez investi tout ce que vous aviez dans des entreprises technologiques, vous auriez fait une très grosse perte.

Investir dans des actions via des ETF

La façon la plus efficace de diversifier un portefeuille est d’investir dans des fonds communs de placement ou des ETF qui agissent comme un emballage pour des centaines d’actions ou d’obligations différentes ; beaucoup d’entre eux refléteront la composition d’indices bien connus comme le S&P 500. Vous pouvez trouver un certain nombre de fournisseurs de placements qui vous permettent d’investir votre argent dans des FNB d’indices de suivi du marché.

Les investisseurs ne doivent pas seulement envisager la diversification, ils doivent aussi considérer ce que leurs placements leur coûtent. « Frais », ils sont appelés, et ils sont comme les termites de l’investissement – toujours manger et jamais satisfait. Les fonds communs de placement gérés activement ont ce qu’on appelle un ratio des frais de gestion, ou RFG, qui est le pourcentage de l’ensemble du fonds que la société de fonds communs de placement évalue annuellement pour payer ses gestionnaires, son personnel de soutien, pour la publicité, le loyer et à peu près tout ce à quoi vous pouvez penser.

Aux États-Unis, un RFG de 1 % n’est pas rare, et il est plus probable qu’il soit plus près de 2 % au Canada. Que la valeur du fonds augmente de 15 % ou perde 5 % au cours d’une année, ce pourcentage sera toujours rogné juste au-dessus.

Bien que cela puisse sembler peu, ce conseiller financier a démontré comment un simple RFG de 2 % pouvait diminuer de moitié les gains d’un investissement sur 25 ans. Mais ces gestionnaires de fonds doivent sûrement être si doués pour choisir les actions que leurs frais sont justifiés ? Au contraire ! Des recherches récentes révèlent que sur une période de 15 ans, 82,2 % des fonds d’actions gérés ont été dépassés par le marché global. C’est pourquoi de nombreux investisseurs ont abandonné les vieilles stratégies de fonds communs de placement de leurs parents au profit de FNB passifs à faibles frais qui cherchent à refléter le marché plutôt qu’à le battre, puisque les RFG des investissements passifs sont généralement une fraction de ceux des fonds gérés activement.

Bases de l’investissement immobilier

Il existe tout un genre d’émissions de télévision qui donnent l’impression que l’achat et la revente de biens immobiliers sont l’équivalent moderne de l’alchimie. On pourrait croire qu’à peu près tout le monde a la capacité étonnante de transformer des cloisons sèches et des revêtements en vinyle en or. Ceux qui achètent des biens immobiliers dans l’espoir de s’enrichir rapidement doivent comprendre les dangers.

L’immobilier est une activité qui s’accompagne de complications énormes et coûteuses, celles qui peuvent potentiellement ruiner les spéculateurs non avertis. Tout calcul à rebours du rendement des investissements doit tenir compte de dépenses telles que les taxes foncières, les assurances et l’entretien.

Le gourou canadien des affaires Joe Canavan, fondateur de GT Global (Canada) et de Synergy Asset Management, a examiné les chiffres et s’est rendu compte, qu’au cours des 25 dernières années, l’indice composite S&P TSX a augmenté d’environ 325%, alors que pendant la même période, le prix moyen des maisons à travers le Canada a augmenté d’environ 200%. Cela dit, l’achat d’une maison a été pendant des générations une sorte de plan d’épargne forcée pour les investisseurs indisciplinés ; ce n’est peut-être pas le meilleur investissement absolu, mais sans ce paiement hypothécaire mensuel, ils n’auraient peut-être rien épargné du tout.

Ceux qui cherchent à diversifier leur portefeuille en plus des actions et des obligations peuvent investir dans l’immobilier sans aucun des maux de tête qui accompagnent la possession effective d’une maison ou d’un appartement. Les sociétés d’investissement immobilier, ou REIT, sont des sociétés qui vendent des actions de leurs différents investissements immobiliers. Tout comme la diversification est importante pour les actions, les investisseurs en REIT peuvent répartir leur risque entre des dizaines, voire des centaines, de REIT grâce aux ETF REIT, dont il existe littéralement des centaines. Les REIT offrent également certains avantages fiscaux majeurs que ni la propriété du logement, ni les investissements en actions ou en obligations, n’offrent.

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