Hvis du skulle dø i morgen, ved du så, hvad der sker med dine penge? Hvad sker der med dine bankkonti, investeringer, pensionsmidler og forsikringspolicer?
Tro mig, ingen kan lide at tænke på eller tale om deres egen død, men vi vil alle dø på et tidspunkt (medmindre du er en udødelig vampyr!). Og der er ikke noget mere kærligt, du kan gøre for din familie, end at sørge for, at der ikke bliver stablet pengestress oven på sorgen.
Hvad sker der med mine penge, når jeg dør?
Hvis du har et testamente eller en trust, kender du allerede svaret. Men ifølge en 2019-undersøgelse fra Caring.com har mere end halvdelen af amerikanerne ikke et testamente eller andre ejendomsplanlægningsdokumenter. Du har måske set historierne i nyhederne om berømtheder som Michael Jackson, Prince og Aretha Franklin, der alle døde uden testamente.
En almindelig misforståelse er, at man ikke har brug for dem, medmindre man er gammel og/eller rig, hvilket bare ikke er sandt. Interessant nok siger de fleste respondenter i ovenstående undersøgelse, der ikke har et testamente eller en bodelingsplan, at det udelukkende skyldes udsættelse. Men hvis du venter, til du har brug for et testamente, er det sandsynligvis for sent.
Så lad os tale om, hvad der sker med dine penge, når du dør, især hvis du endnu IKKE har et testamente eller en bodelingsplan.
Hvad sker der med pengene på min bankkonto, når jeg dør?
Hvis du er gift, antager du måske, at din ægtefælle automatisk vil modtage pengene på dine bankkonti. Hvis din mand eller kone er indehaver af en fælles konto eller er opført som begunstiget, så har du ret. Men hvis din ægtefælles navn IKKE står på dine konti eller er opført som begunstiget “Payable Upon Death”, vil dine bankkonti blive indefrosset og indgå i skifteretten.
I henhold til LegalZoom.com: “Skifteretten er den juridiske proces, hvorigennem en afdød persons bo fordeles korrekt til arvinger og udpegede begunstigede, og hvor eventuel gæld til kreditorer afvikles. Generelt fordeles skifterettens ejendom i henhold til afdødes sidste vilje og testamente, hvis der findes et sådant, eller i henhold til statens lovgivning, hvis der ikke findes noget testamente.”
Hvis du dør uden en fælles kontohaver eller begunstiget, vil en dommer på grundlag af lovgivningen i din stat beslutte, hvem der får pengene på dine bankkonti. Hvis du er gift, er der store chancer for, at din ægtefælle får pengene, MEN det kan tage måneder og muligvis år at få pengene via skifteretten. Hvad nu, hvis de har brug for pengene til at betale regningerne?
Sørg for, at din ægtefælles navn står på alle dine bankkonti, eller tilføj dem i det mindste som begunstiget i tilfælde af dødsfald. Hvis du er enlig, er det klogt at udpege en begunstiget på dine konti, så pengene overføres til den pågældende person uden problemer ved din død. Det samme gælder for alle investeringskonti, der ikke er pensionsgivende, efter skat.
Selv hvis du har et testamente, er det et klogt træk at gøre dette. Det sidste, din familie har brug for, er den langvarige finansielle stress ved skifteretten i deres sorgtid.
Hvad sker der med min 401(k)-konto, når jeg dør?
Når du tilmeldte dig din 401(k)-plan, var du forpligtet til at udpege en begunstiget. Din begunstigede skal normalt ikke vente på at modtage kontosaldoen, indtil skifteretten er afsluttet. Bemærk venligst, at din begunstigede vil skylde indkomstskat (og muligvis boafgift) på pengene, ifølge 401k Help Center.
Det er vigtigt atsikre, at dine begunstigelsesudpegninger er opdaterede. Jeg har hørt skrækhistorier om tidligere ægtefæller, der arver store 401(k)-saldi eller modtager udbetalinger fra livsforsikringer, fordi modtagerne ikke var opdaterede.
Hvad sker der med min livsforsikring, når jeg dør?
“Når modtageren af en livsforsikringspolice modtager dødsfaldsydelsen, regnes disse penge ikke som skattepligtig indkomst, og modtageren behøver ikke at betale skat af dem”, ifølge Investopedia. Hvis den angivne begunstigede også er afgået ved døden, bliver forsikringsindtægterne imidlertid en del af skifteretten og kan være skattepligtige (i det mindste delvist) for modtagerne.
Dette er endnu en grund til, at det er vigtigt at sikre, at dine begunstigede er opdaterede. Det er også klogt at angive en betinget begunstiget. Min mand er f.eks. den primære begunstigede på min livsforsikringspolice, men min bror er min betingede begunstigede, hvis min mand og jeg skulle dø sammen i en ulykke.
Hvad sker der med mine andre værdifulde ting, når jeg dør?
Selv om du er fladpandet, vil du sandsynligvis efterlade andre ting af værdi, når du dør: møbler, tøj, porcelæn, antikviteter, møntsamlinger osv. Hvis du er gift eller har børn, overdrages dine ting til dem. Hvis du ønsker, at bestemte ting skal gå til bestemte personer, er det supervigtigt at beskrive dem i dit testamente. Jeg har f.eks. min tipoldefars bedstemors antikke bayerske porcelænssæt fra 1890’erne, som er flere tusinde dollars værd. Jeg har specifikt angivet i vores testamente, at det skal gå til min niece Ayla, som forhåbentlig vil give det videre til sin datter eller sit barnebarn i fremtiden.
Din død er uundgåelig, uanset om den sker om 5 år eller om 50 år fra nu af. Invester venligst en lille mængde tid og penge i at rådføre dig med en advokat for at udarbejde en bodelingsplan eller et testamente. Medmindre du har en kompliceret familiesituation eller en enorm formue, vil processen sandsynligvis være billigere og hurtigere, end du måske forestiller dig. I mellemtiden kan du tilføje din ægtefælle til dine bankkonti og opdatere dine begunstigede på dine forsikringspolicer og pensionskonti!
Da min mand og jeg har et testamente, ved jeg, hvad der sker med mine penge, når jeg dør. Gør du?
Spekulerer du på, om finansiel coaching er det rigtige næste skridt for dig? Planlæg din gratis 15-minutters kaffesnak med mig!
