Jos kuolisit huomenna, tiedätkö, mitä rahoillesi tapahtuu? Mitä tapahtuu pankkitileillesi,sijoituksillesi, eläkerahoillesi ja vakuutuksillesi?
Luota minuun, kukaan ei halua ajatella tai puhua omasta kuolemastaan, mutta me kaikki kuolemme jossain vaiheessa (ellet ole kuolematon vampyyri!). Eikä ole mitään rakastavampaa, mitä voit tehdä perheesi hyväksi, kuin varmistaa, ettei rahastressi kasaannu surun päälle.
Mitä tapahtuu rahoilleni, kun kuolen?
Jos sinulla on testamentti tai trusti, tiedät jo vastauksen. Mutta Caring.comin vuonna 2019 tekemän tutkimuksen mukaan yli puolella amerikkalaisista ei ole testamenttia tai muita jäämistösuunnitteluasiakirjoja. Olet ehkä nähnyt uutisissa tarinoita Michael Jacksonin, Princen ja Aretha Franklinin kaltaisista julkkiksista, jotka kaikki kuolivat ilman testamenttia.
Yleinen harhaluulo on, että testamenttia ei tarvita, ellei ole vanha ja/tai rikas, mikä ei kuitenkaan pidä paikkaansa. Mielenkiintoista on,että yllä olevassa kyselyssä useimmat vastaajat, joilla ei ollut testamenttia tai jäämistösuunnitelmaa, sanoivat sen johtuvan puhtaasti viivyttelystä. Mutta jos odotat, kunnes tarvitset testamenttia, se on luultavasti liian myöhäistä.
Keskustellaan siis siitä, mitä rahoillesi tapahtuu, kun kuolet, varsinkin jos sinulla EI vielä ole testamenttia tai jäämistösuunnitelmaa.
Mitä tapahtuu pankkitililläni oleville rahoille, kun kuolen?
Jos olet naimisissa, saatat olettaa, että puolisosi saa automaattisesti pankkitileilläsi olevat rahat. Jos miehesi tai vaimosi on yhteistilin haltija tai merkitty edunsaajaksi, olet oikeassa. Jos puolisosi nimi EI kuitenkaan ole tileilläsi tai jos sitä EI ole merkitty edunsaajaksi, pankkitilisi jäädytetään ja ne tulevat testamenttimenettelyyn.
LegalZoom.comin mukaan: ”Probate is the legal process through which a deceased person’s estate is properly distributed to inherirs and designated beneficiaries and any debt due to velkojille is paid off. Yleensä omaisuus jaetaan testamenttimenettelyssä perittävän testamentin mukaisesti, jos sellainen on olemassa, tai osavaltion lainsäädännön mukaisesti, jos testamenttia ei ole.”
Jos kuolet ilman yhteistä tilinomistajaa tai edunsaajaa, tuomari päättää osavaltiosi lakien perusteella, kuka saa pankkitileilläsi olevat rahat. Jos olet naimisissa, on todennäköistä, että puolisosi saa varat, MUTTA rahojen saaminen testamentin kautta voi viedä kuukausia ja mahdollisesti vuosia. Entä jos hän tarvitsee rahat laskujen maksamiseen?
Varmista, että puolisosi nimi on kaikilla pankkitileilläsi, tai ainakin lisää hänet kuolinpesän edunsaajaksi. Jos olet naimaton, on viisasta nimetä edunsaaja tileillesi, jotta rahat siirtyvät tälle henkilölle saumattomasti kuolemasi yhteydessä. Sama pätee kaikkiin muihin kuin eläkkeellä oleviin, verojen jälkeisiin sijoitustileihin.
Jopa jos sinulla on testamentti, on viisasta tehdä näin. Viimeinen asia, jota perheesi tarvitsee, on pitkittynyt taloudellinen stressi, joka aiheutuu testamenttimenettelystä heidän surunsa aikana.
Mitä tapahtuu 401(k)-tililleni, kun kuolen?
Kun ilmoittauduit 401(k)-järjestelmään, sinun oli nimettävä edunsaaja. Edunsaajasi ei yleensä joudu odottamaan tilisi saldon saamista, ennen kuin testamenttimenettely on päättynyt. Huomaa, että 401k Help Centerin mukaan edunsaajasi joutuu maksamaan rahoista tuloveroa (ja mahdollisesti perintöveroa).
On tärkeää varmistaa, että edunsaajamerkinnät ovat ajan tasalla. Olen kuullut kauhutarinoita entisistä puolisoista, jotka ovat perineet suuria 401(k)-saldoja tai saaneet henkivakuutuskorvauksia, koska edunsaajat eivät olleet ajan tasalla.
Mitä tapahtuu henkivakuutukselleni, kun kuolen?
”Kun henkivakuutuksen edunsaaja saa kuolemantapauskorvauksen, näitä rahoja ei lasketa veronalaiseksi tuloksi eikä edunsaajan tarvitse maksaa niistä veroja”, Investopedian mukaan. Jos ilmoitettu edunsaaja on kuitenkin myös kuollut, vakuutuksen tuotosta tulee osa testamenttimenettelyä, ja se voi olla (ainakin osittain) veronalaista edunsaajille.
Tämä on toinen syy, miksi on tärkeää varmistaa, että edunsaajat ovat ajan tasalla. On myös viisasta luetella ehdollinen edunsaaja. Esimerkiksi mieheni on henkivakuutukseni ensisijainen edunsaaja, mutta veljeni on ehdollinen edunsaaja siltä varalta, että minä ja mieheni kuolemme yhdessä onnettomuudessa.
Mitä tapahtuu muulle arvokkaalle omaisuudelleni, kun kuolen?
Vaikka olisit läpihuutojätti, jätät kuollessasi luultavasti jälkeesi muita arvokkaita tavaroita:huonekaluja, vaatteita, posliinia, antiikkiesineitä, kolikkokokoelmia jne. Jos olet naimisissa,tai sinulla on lapsia, tavarasi siirtyvät heille. Jos haluat, että tietyt tavarat päätyvät tietyille ihmisille, on erittäin tärkeää määritellä ne yksityiskohtaisesti testamentissasi. Minulla on esimerkiksi iso-iso-isoäitini antiikkinen baijerilainen posliinisetti 1890-luvulta, jonka arvo on useita tuhansia dollareita. Olen nimenomaisesti ilmoittanut testamentissamme, että se menee veljentyttärelleni Aylalle, joka toivottavasti luovuttaa sen tulevaisuudessa tyttärelleen tai lapsenlapselleen.
Kuolema on väistämätön, tapahtuipa se sitten 5 vuoden tai 50 vuoden päästä. Sijoittakaa pieni määrä aikaa ja rahaa siihen, että voitte neuvotella asianajajan kanssa perintösuunnitelman laatimiseksi tai testamentin laatimiseksi. Ellei sinulla ole monimutkaista perhetilannetta tai valtavaa varallisuutta, prosessi on todennäköisesti halvempi ja nopeampi kuin voit kuvitella. Sillä välin lisää puolisosi pankkitileillesi ja päivitä edunsaajat vakuutussopimuksiin ja eläketileille!
Koska minulla ja miehelläni on testamentti, tiedän, mitä rahoilleni tapahtuu, kun kuolen. Tiedätkö sinä?
Pohditko, onko talousvalmennus oikea seuraava askel sinulle? Varaa 15 minuutin ilmainen kahvipalaveri kanssani!
