Pokud byste zítra zemřeli, víte, co se stane s vašimi penězi? Co se stane s vašimi bankovními účty,investicemi, penzijními fondy a pojistnými smlouvami?

Věřte mi, že nikdo na svou smrt nemyslí rád a nemluví o ní, ale všichni jednou zemřeme (pokud nejste nesmrtelný upír!). A není nic láskyplnějšího, co můžete pro svou rodinu udělat, než se ujistit, že se stres z peněz nebude vršit na zármutek.

Co se stane s mými penězi, když zemřu?

Pokud máte závěť nebo svěřenský fond, odpověď už znáte. Podle průzkumu společnosti Caring.com z roku 2019 však více než polovina Američanů nemá závěť ani jiné dokumenty pro plánování majetku. Možná jste ve zprávách zaznamenali příběhy o celebritách, jako jsou Michael Jackson, Prince a Aretha Franklinová, kteří zemřeli bez závěti.

Běžná mylná představa je, že je nepotřebujete, pokud nejste staří a/nebo bohatí, což prostě není pravda. Zajímavé je,že ve výše uvedeném průzkumu většina respondentů, kteří neměli závěť nebo plán pozůstalosti, uvedla, že je to čistě z důvodu otálení. Pokud však čekáte, až budete závěť potřebovat, bude pravděpodobně pozdě.

Povězme si tedy, co se stane s vašimi penězi, když zemřete, zejména pokud ještě NEMÁTE závěť ani plán pozůstalosti.

Co se stane s penězi na mém bankovním účtu, když zemřu?

Jestliže jste ženatí, možná předpokládáte, že peníze na vašich bankovních účtech automaticky obdrží váš manžel či manželka. Pokud je váš manžel nebo manželka společným majitelem účtu nebo je uveden jako příjemce,pak máte pravdu. Pokud však jméno vašeho manžela/manželky NENÍ na vašich účtech nebo není uvedeno jako příjemce „Vyplaceno po smrti“, vaše bankovní účty budou zmrazeny a vstoupí do dědického řízení.

Podle stránek LegalZoom.com: „Pozůstalostní řízení je právní proces, při kterém je majetek zesnulé osoby řádně rozdělen mezi dědice a určené příjemce a jsou uhrazeny veškeré dluhy vůči věřitelům. Obecně se pozůstalost rozděluje podle poslední vůle zesnulého, pokud existuje, nebo podle státního práva, pokud závěť neexistuje.“

Pokud zemřete bez společného účtu nebo příjemce, soudce na základě zákonů vašeho státu rozhodne, kdo dostane peníze na vašich bankovních účtech. Pokud jste ženatý, je vysoká šance, že prostředky získá váš manžel, ALE získání peněz prostřednictvím dědického řízení může trvat měsíce a možná i roky. Co když budou tyto peníze potřebovat na zaplacení účtů?

Ujistěte se, že jméno vašeho manžela je na všech vašich bankovních účtech, nebo ho alespoň přidejte jako příjemce pro případ smrti. Pokud jste svobodní, je rozumné určit na svých účtech příjemce, aby se peníze po vaší smrti bez problémů převedly na tuto osobu. Totéž platí pro všechny investiční účty, které nejsou důchodové, po zdanění.

I když máte závěť, je rozumné to udělat. Poslední věc, kterou vaše rodina potřebuje, je dlouhodobý finanční stres spojený s dědickým řízením v době zármutku.

Co se stane s mým účtem 401(k), když zemřu?

Když jste se přihlásili do plánu 401(k), museli jste určit příjemce. Váš příjemce zpravidla nemusí čekat, až bude ukončeno dědické řízení, aby obdržel zůstatek účtu. Upozorňujeme, že váš příjemce bude povinen zaplatit daň z příjmu (a případně i daň z pozůstalosti) z těchto peněz, jak uvádí 401k Help Center.

Je důležité zajistit, aby určení příjemce bylo aktuální. Slyšel jsem hrůzostrašné příběhy o bývalých manželech, kteří zdědili vysoké zůstatky na účtech 401(k) nebo obdrželi výplaty ze životního pojištění, protože oprávněné osoby nebyly aktuální.

Co se stane s mým životním pojištěním, když zemřu?

„Když oprávněná osoba z životního pojištění obdrží pojistné plnění pro případ smrti, tyto peníze se nepočítají jako zdanitelný příjem a oprávněná osoba z nich nemusí platit daně,“ uvádí Investopedia. Pokud však uvedená oprávněná osoba rovněž zemře, stávají se příjmy z pojištění součástí dědického řízení a mohou být pro příjemce zdaněny (alespoň částečně).

To je dalšídůvod, proč je důležité zajistit, aby vaše oprávněné osoby byly aktuální. Stejně tak je rozumné uvést podmíněného příjemce. Například můj manžel je hlavní oprávněnou osobou na mé životní pojistce, ale můj bratr je mou podmíněnou oprávněnou osobou pro případ, že bychom s manželem zemřeli společně při nehodě.

Co se stane s mými dalšími cennými věcmi, když zemřu?

I když jste bez peněz, pravděpodobně po sobě po smrti zanecháte další cenné věci:nábytek, oblečení, porcelán, starožitnosti, sbírky mincí atd. Pokud jste ženatí nebo máte děti, vaše věci přejdou na ně. Pokud chcete, aby určité věci skončily u určitých lidí, je velmi důležité je podrobně popsat v závěti. Například já mám po své praprababičce starožitný bavorský porcelánový servis z 90. let 19. století v hodnotě několika tisíc dolarů. V závěti jsem výslovně uvedla, že ji dostane moje neteř Ayla, která ji snad v budoucnu předá své dceři nebo vnučce.

Vaše smrt je nevyhnutelná, ať už k ní dojde za 5 let nebo za 50 let. Investujte prosím trochu času a peněz do konzultace s právníkem, abyste vytvořili plán pozůstalosti nebo sepsali závěť. Pokud nemáte komplikovanou rodinnou situaci nebo obrovský majetek, bude tento proces pravděpodobně levnější a rychlejší, než si dokážete představit. Mezitím přidejte svého manžela na své bankovní účty a aktualizujte oprávněné osoby na svých pojistných smlouvách a penzijních účtech!“

Protože máme s manželem závěť, vím, co se stane s mými penězi, až zemřu. Víte to vy?

Přemýšlíte, zda je pro vás finanční koučink tím správným dalším krokem? Naplánujte si se mnou bezplatný 15minutový rozhovor u kávy!