A hagyományos IRA-k majdnem annyi ideje léteznek, amióta én élek – tudom, ez hosszú idő! Amikor a nyugdíjak kezdtek a Dodó madár útjára lépni, a kongresszus az IRA létrehozásával válaszolt – egy adókedvezményes nyugdíjprogram. Amikor egy hagyományos IRA-ba fektetsz, a pénzed adóhalasztással növekszik, ami azt jelenti, hogy a befektetéseket adózás előtt helyezed el, és az adót később, a nyugdíjba vonuláskor fizeted meg, amikor kifizeted. Az éves befizetések után még adókedvezményt is igénybe vehet.

Természetesen Sam bácsi mindig ad egy kis csavart – és az egyik ilyen csavar az IRA kivonási szabályok. A nehezen megkeresett pénzének IRA-ba történő befektetésével járó előnyökért cserébe az IRS szabályokat állapít meg a pénznek a számláról való kivonására vonatkozóan. És ha megszeged őket, boldogan elverik az ujjadat egy vonalzóval. Ezt kerüljük el, emberek!

Tradicionális IRA kivonási szabályok

A hagyományos IRA-ból kivett pénz után mindig jövedelemadót kell fizetnie, függetlenül az életkorától. Ez a helyzet az adóhalasztott növekedéssel – egyszerűen csak késlelteted az adóhivatal elkerülhetetlen hosszú karját, amíg ki nem veszed a pénzt. A hagyományos IRA-kivétellel kapcsolatban két fontos számot kell szem előtt tartani: 59 1/2 és 72. Ez a következőképpen oszlik meg:

Korai visszavonások

Az IRA visszavonási korhatár manapság 59 1/2 év. Ez azt jelenti, hogy amint betöltötte az 59 1/2 éves kort, büntetés nélkül vehet ki pénzt a számlájáról. Elég egyszerű. De mi van akkor, ha már előtte elkezdesz készpénzt kivenni? Nos, akkor nem csak a szokásos jövedelemadót kell fizetnie, hanem 10%-os büntetést is kap. Oof!

Hallgassanak ide, emberek – ne tegyék ezt! Az IRA-d nem az esős napokra szánt pénzed! Használja a 3-6 hónapos vésztartalékalapját a nem tervezett kiadások fedezésére.

Az IRA visszavonási korhatár manapság 59 és fél év. Ez azt jelenti, hogy amint betöltötte az 59 1/2 éves kort, büntetés nélkül vehet ki pénzt a számlájáról.

Kivonások a nyugdíjas korban

Pár évvel később, amikor betölti a 72. életévét, az IRS ideges lesz, hogy hagyja, hogy megtartsa a pénzét a hagyományos IRA-jában. Ezért arra kényszerítenek, hogy minden évben elkezdj felvenni egy bizonyos összeget (ezt nevezik kötelező minimális felosztásnak). Ezeket a kifizetéseket a 72. születésnapját követő év április 1-jéig kell megkezdenie, majd ezt követően minden év december 31-ig.

A kormánynak van egy bonyolult számítása annak meghatározására, hogy mekkora legyen a minimális kifizetési összeg, ezért a legjobb, ha egy befektetési szakemberrel dolgozik együtt, hogy elkerülje a hibát.1 Mekkora dolog ez? Nos, ha nem veszi fel a teljes előírt összeget a határidőig, Sam bácsi egy szépen pofán vágja az arcát 50%-os büntetés formájában – igen, 50%-ot mondtam – a különbségre, amit fel kellett volna vennie, és amit felvett. Tegyük fel, hogy 5000 dollárt vettél fel, de 10 000 dollárt kellett volna felvenned. Az 5000 dolláros különbözet után 2500 dollárral tartozna az adóhatóságnak. Itt tényleg nem akarja elszúrni.

A jó hír: Ha 59 1/2 és 72 éves kora között van, akkor kiveheti a pénzt, vagy hagyhatja, hogy a pénz tovább növekedjen adóhalasztással – az Ön választása szerint. Csak ne feledje, hogy a kifizetett összeg után továbbra is jövedelemadót kell fizetnie. Ha még nem vagy nyugdíjas, és úgy gondolod, hogy alacsonyabb adókulcsba kerülsz majd, amikor nyugdíjba mész, akkor a legjobb, ha hagyod, hogy a kamatok felhalmozódjanak, és nézed, ahogy a pénzed növekszik. Ha valami történne, és Ön meghal, a számlája a kedvezményezettjére száll, így ott nem kell aggódnia.

Kivételek a pénzfelvételi büntetések alól

Ha megszegi az IRA pénzfelvételi szabályokat, az IRS zászlót dob a játékra, és 10%-os büntetést érvényesít. De van néhány kivétel.2

Az alábbi okok miatt büntetés nélkül megúszhatja az 59 1/2 előtti pénzkivételt:

• A pénzt a pénzkivételtől számított 60 napon belül átforgatja egy másik IRA-ba.

• Tartalékos vagy (gondolj a Nemzeti Gárdára), és 180 vagy több napra aktív szolgálatra hívják be.3

• Egy gyermek születésének vagy örökbefogadásának támogatására legfeljebb 5000 dollárt vehet fel.4

• Ön 12 hétig vagy annál hosszabb ideig munkanélküli, és a pénzt az Ön, a házastársa vagy eltartottjai egészségbiztosításának kifizetésére használja fel.

• A pénzfelvételt Ön, házastársa, eltartottjai vagy kedvezményezettje minősített felsőoktatási költségeinek kifizetésére használja fel.

• Legfeljebb 10 000 USD-t vesz fel minősített első lakásvásárlásra, és a pénzt a pénzfelvételtől számított 120 napon belül használja fel. Ebbe beletartozik az első lakás építése vagy újjáépítése is.

• Megkap néhány nagyobb orvosi számlát, amelyek összege meghaladja az Ön korrigált bruttó jövedelmének (AGI) 7,5%-át, és a pénzt a visszafizetésre használja fel.

Vannak más esetek is, például ha tartósan rokkanttá válik, vagy ha a visszavonást lényegében egyenlő időszakos kifizetésekre, úgynevezett SEPP kifizetésekre bontja.

De hadd tisztázzam, nem javaslom, hogy az IRA-ban lévő pénzt ezen kivételek bármelyikére kivegye. Azok a dollárok keményen dolgoznak és kamatot keresnek, hogy finanszírozni tudják az Ön nagyfelbontású nyugdíjas álmait! Az egyetlen alkalom, amikor fontolóra kell vennie a pénz visszavonását a nyugdíjszámláról, és szembe kell néznie a büntetésekkel, az a csőd vagy az elárverezés elkerülése. Gondoljon rá, mint egy utolsó lehetőségre.

Az egyetlen alkalom, amikor fontolóra kell vennie a pénz kivonását a nyugdíjszámláról és a büntetésekkel való szembenézést, az a csőd vagy az elárverezés elkerülése.

Kerüljön egy SmartVestor Pro-val

Úgy tűnik, hogy a nehezen megkeresett pénzének kivétele a nyugdíjszámláról nem kellene, hogy ilyen sok szabály és kötöttség kísérje. A te pénzedről van szó, nem igaz? De a kormány szereti kicsit bonyolulttá tenni a dolgokat, amikor a nyugdíjazásról van szó, ezért mindig jó ötlet leülni egy befektetési szakemberrel, például egy SmartVestor Pro-val, aki segíthet kitűzni a pénzügyi jövődre vonatkozó célokat.

A SmartVestor programunkkal nem kell az interneten keresgélnie, hogy olyan képzett befektetési szakembert találjon, aki ismeri az általunk javasoltakat, és az Ön céljait szem előtt tartva vezetheti Önt a nyugdíjazási terv kialakításában.

Találjon még ma egy SmartVestor Pro-t az Ön közelében!