Tradiční IRA existují téměř tak dlouho, jako jsem naživu – já vím, to je dlouhá doba! Když penze začaly jít cestou ptáka Dodo, reagoval kongres vytvořením IRA – daňově zvýhodněného penzijního plánu. Když investujete do tradičního IRA, vaše peníze rostou s odloženou daní, což znamená, že investice vkládáte před zdaněním a daně platíte až později v důchodu při výběru. Můžete si dokonce odečíst z daní roční příspěvky.

Strýček Sam samozřejmě vždy přidá nějaký zvrat – a jedním z nich jsou pravidla pro výběr z IRA. Výměnou za výhody, které přináší investování těžce vydělaných peněz do IRA, stanoví daňový úřad pravidla pro výběr peněz z účtu. A pokud je porušíte, s radostí vás praští pravítkem po kloubech. Vyhněme se tomu, lidi!

Pravidla pro výběr z tradičního IRA

Z peněz, které vyberete z tradičního IRA, budete vždy platit daň z příjmu, bez ohledu na svůj věk. Tak je to s daňově odloženým růstem – prostě jen oddálíte nevyhnutelnou dlouhou ruku finančního úřadu, dokud si peníze nevyberete. A dvě důležitá čísla, která je třeba mít na paměti, pokud jde o výběr z tradičního IRA, jsou 59 1/2 a 72 let. Rozdělují se takto:

Včasný výběr

Věk pro výběr IRA je v dnešní době 59 1/2 roku. To znamená, že jakmile dosáhnete věku 59 1/2 roku, můžete vybírat peníze z účtu bez sankcí. Je to docela jednoduché. Co když ale začnete vybírat peníze dříve? Nejenže budete muset zaplatit obvyklou daň z příjmu, ale navíc vás čeká 10% pokuta.

Poslouchejte, lidé – nedělejte to. Váš IRA není váš fond pro případ deště! Použijte svůj pohotovostní fond na 3-6 měsíců, který vám pomůže pokrýt neplánované výdaje.

Věk pro výběr IRA je v dnešní době 59 a půl roku. To znamená, že jakmile dosáhnete věku 59 1/2 roku, můžete si peníze z účtu vybrat bez sankcí.

Výběry v důchodu

O několik let později, když dosáhnete věku 72 let, se finanční úřad začne cukat, aby vám dovolil ponechat si peníze na tradičním IRA. Proto vás donutí začít každý rok vybírat určitou částku (říká se jim povinné minimální rozdělení). Tyto výběry musíte začít provádět do 1. dubna roku následujícího po vašich 72. narozeninách a poté každý další rok do 31. prosince.

Vláda má pro určení výše vaší minimální distribuce náročný výpočet, takže je nejlepší, když spolupracujete s investičním profesionálem, abyste se vyhnuli omylu.1 Jak velký problém to je? No, pokud si ve stanoveném termínu nevyberete celou požadovanou částku, strýček Sam vám dá pěkně tvrdou ruku do obličeje v podobě 50% pokuty – správně, řekl jsem 50% – za rozdíl mezi tím, co jste měli vybrat, a tím, co jste vybrali. Řekněme, že jste vybrali 5 000 dolarů, ale měli jste vybrat 10 000 dolarů. Z rozdílu 5 000 USD byste daňovému úřadu dlužili 2 500 USD. Tady opravdu nechcete nic pokazit.

Dobrá zpráva: Pokud je vám mezi 59,5 a 72 lety, můžete si peníze vybrat nebo je nechat dále růst s odloženou daňovou povinností – je to vaše volba. Jen nezapomeňte, že z vybírané částky budete stále platit daň z příjmu. Pokud ještě nejste v důchodu a myslíte si, že až odejdete do důchodu, budete v nižším daňovém pásmu, je nejlepší nechat tyto úroky narůstat a sledovat, jak vaše peníze rostou. Pokud se něco stane a vy zemřete, váš účet připadne vašemu dědici, takže žádné starosti.

Výjimky z pokut za výběr

Pokud porušíte pravidla pro výběr z IRA, finanční úřad hodí na hru vlajku a bude vymáhat 10% pokutu. Existuje však několik výjimek.2

Z těchto důvodů vám může výběr před 59 1/2 rokem projít bez sankce:

• Převedete peníze do jiného IRA do 60 dnů od výběru.

• Jste záložník (myslím Národní gardu) a jste povoláni do aktivní služby na 180 a více dní.3

• Můžete vybrat až 5 000 USD na pomoc při narození nebo adopci dítěte.4

• Jste nezaměstnaní po dobu 12 týdnů nebo déle a peníze použijete na úhradu zdravotního pojištění pro vás, vašeho manžela/manželku nebo vaše závislé osoby.

• Výběr použijete na úhradu kvalifikovaných výdajů na vysokoškolské vzdělání pro vás, vašeho manžela/manželku, závislé osoby nebo oprávněnou osobu.

• Vybíráte až 10 000 USD na kvalifikovanou koupi prvního bydlení a peníze použijete do 120 dnů od výběru. To zahrnuje i stavbu nebo přestavbu prvního bydlení.

• Dostanete nějaké velké účty za zdravotní péči, jejichž celková výše přesahuje 7,5 % vašeho upraveného hrubého příjmu (AGI), a použijete prostředky na jejich splacení.

Existují i další, například pokud se stanete trvale invalidní nebo rozdělíte výběr na v podstatě stejné pravidelné platby, známé jako platby SEPP.

Ale aby bylo jasno, nedoporučuji vybírat peníze z IRA kvůli žádné z těchto výjimek. Tyto dolary tvrdě pracují a vydělávají na úrocích, aby financovaly vaše sny o důchodu ve vysokém rozlišení! Jediný případ, kdy byste měli uvažovat o výběru peněz z penzijního účtu a čelit sankcím, je vyhnout se bankrotu nebo exekuci. Berte to jako poslední možnost.

Jediný okamžik, kdy byste měli uvažovat o výběru peněz z penzijního účtu a čelit sankcím, je vyhnout se bankrotu nebo exekuci.

Seznamte se se společností SmartVestor Pro

Vypadá to, že výběr těžce vydělaných peněz z penzijního účtu by neměl být spojen se všemi těmito pravidly a omezeními. Jsou to přece vaše peníze, ne? Ale vláda ráda dělá věci trochu složitější, pokud jde o důchod, takže je vždy dobré sednout si s profesionálem v oblasti investování, jako je SmartVestor Pro, který vám může pomoci stanovit cíle pro vaši finanční budoucnost.

Náš program SmartVestor vás zbaví práce s hledáním kvalifikovaného investičního profesionála na internetu, který je obeznámen s tím, co doporučujeme, a může vám pomoci vytvořit penzijní plán s ohledem na vaše cíle.

Najděte si profesionála SmartVestor ve svém okolí ještě dnes!