Les IRA traditionnels existent depuis presque aussi longtemps que je suis en vie – je sais, c’est un long moment ! Lorsque les pensions ont commencé à prendre le chemin de l’oiseau Dodo, le congrès a réagi en créant l’IRA-un plan de retraite fiscalement avantageux. Lorsque vous investissez dans un IRA traditionnel, votre argent croît en report d’impôt, ce qui signifie que vous investissez avant impôt et que vous payez l’impôt plus tard au moment de la retraite, lorsque vous effectuez des retraits. Vous pouvez même bénéficier d’une déduction fiscale pour vos cotisations annuelles.

Bien sûr, l’Oncle Sam ajoute toujours un twist – et l’un d’eux concerne les règles de retrait de l’IRA. En échange des avantages qui découlent de l’investissement de votre argent durement gagné dans un IRA, l’IRS fixe des règles pour retirer l’argent du compte. Et si vous les enfreignez, il vous donnera volontiers un coup de règle sur les doigts. Évitons cela !

Règles de retrait de l’IRA traditionnel

Vous paierez toujours l’impôt sur le revenu sur l’argent que vous retirez de votre IRA traditionnel, quel que soit votre âge. C’est le deal avec la croissance à impôt différé – vous ne faites que retarder l’inévitable long bras de l’IRS jusqu’à ce que vous retiriez l’argent. Deux chiffres importants à garder à l’esprit en ce qui concerne les retraits d’IRA traditionnels sont 59 1/2 et 72 ans. Cela se décompose comme suit.

Retraits précoces

L’âge de retrait IRA est de 59 ans et demi de nos jours. Cela signifie qu’une fois que vous avez atteint l’âge de 59 1/2 ans, vous pouvez retirer de l’argent de votre compte sans pénalité. C’est très simple. Alors, que se passe-t-il si vous commencez à retirer de l’argent avant ? Eh bien, non seulement vous devrez payer les impôts habituels sur le revenu, mais vous serez également frappé d’une pénalité de 10 %. Oof!

Écoutez, les gens – ne faites pas ça. Votre IRA n’est pas votre fonds d’urgence ! Utilisez votre fonds d’urgence de 3 à 6 mois pour aider à couvrir les dépenses non planifiées.

L’âge de retrait de l’IRA est de 59 ans et demi de nos jours. Cela signifie qu’une fois que vous avez atteint l’âge de 59 1/2 ans, vous pouvez retirer de l’argent de votre compte sans pénalité.

Les retraits à la retraite

Quelques années plus tard, lorsque vous avez 72 ans, l’IRS s’agite pour vous laisser garder votre argent dans votre IRA traditionnel. Il vous oblige donc à commencer à retirer un certain montant chaque année (c’est ce qu’on appelle les distributions minimales obligatoires). Vous devez commencer ces retraits au plus tard le 1er avril de l’année suivant votre 72e anniversaire, puis au plus tard le 31 décembre de chaque année suivante.

Le gouvernement dispose d’un calcul fantaisiste pour déterminer le montant de votre distribution minimale, il est donc préférable que vous travailliez avec un professionnel de l’investissement pour éviter toute erreur.1 Quelle est l’importance du problème ? Eh bien, si vous ne prenez pas la totalité de la distribution requise avant la date limite, l’Oncle Sam vous donne un joli coup de poing dans la figure sous la forme d’une pénalité de 50 % – c’est bien cela, j’ai dit 50 % – sur la différence entre ce que vous auriez dû retirer et ce que vous avez fait. Ainsi, disons que vous avez retiré 5 000 $, mais que vous auriez dû en retirer 10 000 $. Vous devrez 2 500 $ à l’IRS sur la différence de 5 000 $. Vous ne voulez vraiment pas vous tromper ici.

La bonne nouvelle : si vous avez entre 59 1/2 et 72 ans, vous pouvez effectuer des retraits ou laisser l’argent continuer à croître à l’abri de l’impôt – à votre choix. N’oubliez pas que vous devrez quand même payer l’impôt sur le revenu sur le montant du retrait. Si vous n’êtes pas encore à la retraite et que vous pensez que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous prendrez votre retraite, il est préférable de laisser les intérêts s’accumuler et de regarder votre argent fructifier. Si quelque chose devait arriver et que vous décédiez, votre compte ira à votre bénéficiaire, donc pas d’inquiétude de ce côté-là.

Exceptions aux pénalités de retrait

Si vous enfreignez les règles de retrait de l’IRA, l’IRS mettra un drapeau sur la pièce et appliquera une pénalité de 10 %. Mais il y a quelques exceptions.2

Voici les raisons pour lesquelles vous pouvez vous en tirer avec un retrait avant 59 1/2 sans pénalité :

• Vous faites rouler l’argent dans un autre IRA dans les 60 jours suivant le retrait.

• Vous êtes un réserviste (pensez à la Garde nationale) et vous êtes appelé au service actif pour 180 jours ou plus.3

• Vous pouvez retirer jusqu’à 5 000 $ pour aider à la naissance ou à l’adoption d’un enfant.4

• Vous êtes sans emploi pendant 12 semaines ou plus, et vous utilisez l’argent pour payer une assurance médicale pour vous, votre conjoint ou vos personnes à charge.

• Vous utilisez le retrait pour payer des frais d’études supérieures admissibles pour vous, votre conjoint, vos personnes à charge ou un bénéficiaire.

• Vous retirez jusqu’à 10 000 $ pour l’achat d’une première maison admissible et vous utilisez l’argent dans les 120 jours suivant le retrait. Cela comprend la construction ou la reconstruction d’une première maison.

• Vous êtes frappé par des factures médicales importantes qui totalisent plus de 7,5% de votre revenu brut ajusté (AGI), et vous utilisez les fonds pour les rembourser.

Il y en a d’autres, comme si vous devenez invalide de façon permanente ou si vous fractionnez le retrait en paiements périodiques sensiblement égaux, connus sous le nom de paiements SEPP.

Mais laissez-moi être clair, je ne recommande pas de retirer l’argent de votre IRA pour l’une de ces exceptions. Ces dollars travaillent dur et gagnent des intérêts pour financer vos rêves de retraite haute définition ! La seule fois où vous devriez envisager de retirer l’argent d’un compte de retraite et de faire face aux pénalités est pour éviter la faillite ou la saisie. Pensez-y en dernier recours.

Le seul moment où vous devriez envisager de retirer l’argent d’un compte de retraite et de faire face aux pénalités est pour éviter la faillite ou la forclusion.

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Il semble que retirer votre argent durement gagné de votre compte de retraite ne devrait pas venir avec toutes ces règles et ces conditions. C’est votre argent, non ? Mais le gouvernement aime rendre les choses un peu compliquées quand il s’agit de la retraite, alors c’est toujours une bonne idée de s’asseoir avec un professionnel de l’investissement, comme un SmartVestor Pro, qui peut vous aider à fixer des objectifs pour votre avenir financier.

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