Traditionelle IRAs gibt es schon fast so lange, wie ich lebe – ich weiß, das ist eine lange Zeit! Als die Renten den Weg des Dodo-Vogels zu gehen begannen, reagierte der Kongress mit der Schaffung der IRA – einem steuerlich begünstigten Altersvorsorgeplan. Wenn Sie in eine traditionelle IRA investieren, wächst Ihr Geld steuerlich gestundet, d. h. Sie investieren vor der Steuer und zahlen die Steuern erst später im Ruhestand, wenn Sie Auszahlungen vornehmen. Unter Umständen können Sie Ihre jährlichen Beiträge sogar von der Steuer absetzen.

Natürlich hat Onkel Sam immer ein Wörtchen mitzureden, und eines davon sind die Abhebungsregeln für IRA. Im Gegenzug zu den Vorteilen, die sich aus der Investition Ihres hart verdienten Geldes in eine IRA ergeben, legt das Finanzamt Regeln für die Entnahme des Geldes aus dem Konto fest. Und wenn Sie gegen diese Regeln verstoßen, werden Sie mit einem Lineal auf die Finger geschlagen. Das wollen wir vermeiden, Leute!

Traditionelle IRA-Abhebungsregeln

Sie zahlen immer Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie aus Ihrer traditionellen IRA abheben, egal wie alt Sie sind. Das ist das Problem mit dem steuerlich aufgeschobenen Wachstum – Sie verzögern einfach den unvermeidlichen langen Arm des Finanzamtes, bis Sie das Geld abheben. Zwei wichtige Zahlen, die Sie bei Abhebungen aus der traditionellen IRA im Auge behalten sollten, sind 59 1/2 und 72 Jahre. Sie setzen sich wie folgt zusammen:

Frühzeitige Abhebungen

Das Abhebungsalter der IRA liegt heutzutage bei 59 1/2 Jahren. Das heißt, sobald Sie 59 1/2 Jahre alt sind, können Sie Geld von Ihrem Konto abheben, ohne eine Strafe zahlen zu müssen. Das ist ziemlich einfach. Was aber, wenn Sie schon vorher Geld abheben? Nun, dann müssen Sie nicht nur die üblichen Einkommenssteuern zahlen, sondern auch eine Strafe von 10 %. Oof!

Hört zu, Leute – tut das nicht. Ihre IRA ist nicht Ihr Notgroschen! Verwenden Sie Ihren 3-6-monatigen Notfallfonds, um ungeplante Ausgaben zu decken.

Das Abhebungsalter für IRA ist heutzutage 59 1/2 Jahre alt. Das bedeutet, dass Sie, sobald Sie 59 1/2 Jahre alt sind, Geld von Ihrem Konto abheben können, ohne eine Strafe zahlen zu müssen.

Abhebungen im Ruhestand

Ein paar Jahre später, wenn Sie 72 Jahre alt werden, wird das Finanzamt nervös, weil es Sie Ihr Geld in Ihrer traditionellen IRA behalten lässt. Deshalb werden Sie gezwungen, jedes Jahr einen bestimmten Betrag abzuheben (die so genannte Mindestausschüttung). Sie müssen mit diesen Abhebungen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrem 72. Geburtstag beginnen und danach jedes Jahr bis zum 31. Dezember.

Die Regierung hat eine ausgeklügelte Berechnung, um zu bestimmen, wie hoch Ihr Mindestausschüttungsbetrag sein sollte, daher ist es am besten, wenn Sie mit einem Anlageprofi zusammenarbeiten, um einen Fehler zu vermeiden.1 Wie groß ist das Problem? Nun, wenn Sie die geforderte Ausschüttung nicht bis zum Stichtag in vollem Umfang in Anspruch nehmen, verpasst Ihnen Onkel Sam einen netten Schlag ins Gesicht in Form einer Strafe von 50 % – ja, richtig, ich sagte 50 % – auf die Differenz zwischen dem Betrag, den Sie hätten abheben sollen, und dem, den Sie abgehoben haben. Sagen wir also, Sie haben 5.000 Dollar abgehoben, hätten aber 10.000 Dollar nehmen sollen. Für die Differenz von 5.000 Dollar würden Sie dem Finanzamt 2.500 Dollar schulden. Hier sollten Sie wirklich keinen Fehler machen.

Die gute Nachricht: Wenn Sie zwischen 59 1/2 und 72 Jahre alt sind, können Sie Abhebungen vornehmen oder das Geld steuerlich aufgeschoben weiter wachsen lassen – Sie haben die Wahl. Denken Sie nur daran, dass Sie auf den Auszahlungsbetrag noch Einkommenssteuern zahlen müssen. Wenn Sie noch nicht im Ruhestand sind und davon ausgehen, dass Sie in eine niedrigere Steuerklasse fallen, wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist es am besten, die Zinsen aufzinsen zu lassen und Ihr Geld wachsen zu lassen. Sollte etwas passieren und Sie sterben, geht Ihr Konto an den Begünstigten, so dass Sie sich keine Sorgen machen müssen.

Ausnahmen von den Abhebungsstrafen

Wenn Sie gegen die IRA-Abhebungsregeln verstoßen, wird das Finanzamt das Spiel aufdecken und eine Strafe von 10 % verhängen. Aber es gibt ein paar Ausnahmen.2

Das sind die Gründe, warum Sie mit einer Abhebung vor 59 1/2 ohne Strafe davonkommen können:

• Sie lassen das Geld innerhalb von 60 Tagen nach der Abhebung in eine andere IRA rollen.

• Sie sind Reservist (denken Sie an die Nationalgarde) und werden für 180 Tage oder länger zum aktiven Dienst einberufen.3

• Sie können bis zu 5.000 $ abheben, um die Geburt oder Adoption eines Kindes zu unterstützen.4

• Sie sind 12 Wochen oder länger arbeitslos und verwenden das Geld, um eine Krankenversicherung für sich, Ihren Ehepartner oder Ihre Angehörigen zu bezahlen.

• Sie verwenden das Geld, um für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Angehörigen oder einen Begünstigten qualifizierte Hochschulkosten zu bezahlen.

• Sie heben bis zu 10.000 $ für einen qualifizierten erstmaligen Hauskauf ab und verwenden das Geld innerhalb von 120 Tagen nach der Entnahme. Dazu gehört auch der Bau oder Wiederaufbau eines Erstwohnsitzes.

• Sie erhalten einige größere Arztrechnungen, die insgesamt mehr als 7,5 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) ausmachen, und Sie verwenden die Gelder, um sie zurückzuzahlen.

Es gibt noch andere Möglichkeiten, z. B. wenn Sie dauerhaft arbeitsunfähig werden oder die Abhebung in im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen aufteilen, die als SEPP-Zahlungen bekannt sind.

Aber lassen Sie mich klarstellen, dass ich nicht empfehle, das Geld in Ihrer IRA für eine dieser Ausnahmen abzuheben. Diese Gelder arbeiten hart und erwirtschaften Zinsen, um Ihren Traum vom Ruhestand zu finanzieren! Der einzige Fall, in dem Sie in Erwägung ziehen sollten, das Geld von einem Rentenkonto abzuheben und sich den Strafen zu stellen, ist die Vermeidung eines Konkurses oder einer Zwangsvollstreckung. Betrachten Sie es als letzten Ausweg.

Der einzige Zeitpunkt, an dem Sie in Erwägung ziehen sollten, Geld von einem Rentenkonto abzuheben und sich den Strafen zu stellen, ist, um einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Mit einem SmartVestor Pro

Es scheint, als ob die Entnahme Ihres hart verdienten Geldes aus Ihrem Rentenkonto nicht mit all diesen Regeln und Bedingungen verbunden sein sollte. Es ist doch Ihr Geld, oder? Aber die Regierung macht die Dinge gerne ein wenig kompliziert, wenn es um den Ruhestand geht. Deshalb ist es immer eine gute Idee, sich mit einem Anlageexperten wie einem SmartVestor Pro zusammenzusetzen, der Ihnen dabei helfen kann, Ziele für Ihre finanzielle Zukunft zu setzen.

Unser SmartVestor-Programm nimmt Ihnen die Arbeit ab, das Internet zu durchforsten, um einen qualifizierten Anlageexperten zu finden, der mit unseren Empfehlungen vertraut ist und Sie bei der Erstellung eines Ruhestandsplans unter Berücksichtigung Ihrer Ziele unterstützen kann.

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