Traditionelle IRA’er har eksisteret næsten lige så længe, som jeg har levet – jeg ved, at det er lang tid! Da pensioner begyndte at gå Dodo-fuglens vej, reagerede kongressen ved at skabe IRA’en – en skattebegunstiget pensionsordning. Når du investerer i en traditionel IRA, vokser dine penge skatteudskudt, hvilket betyder, at du investerer før skat og betaler skat senere på pensioneringen, når du foretager udbetalinger. Du kan endda være i stand til at tage et skattefradrag for dine årlige bidrag.

Naturligvis tilføjer Uncle Sam altid et twist – og en af disse er IRA-udbetalingsreglerne. Til gengæld for de fordele, der følger med at investere dine hårdt tjente penge i en IRA, fastsætter IRS regler for at tage pengene ud af kontoen. Og de slår gerne dine knoer med en lineal, hvis du bryder dem. Lad os undgå det, folkens!

Traditionelle IRA-udbetalingsregler

Du skal altid betale indkomstskat af de penge, du hæver fra din traditionelle IRA, uanset din alder. Det er det, der er aftalen med skatteudskudt vækst – du udskyder blot den uundgåelige lange arm fra IRS, indtil du tager pengene ud. Og to vigtige tal at huske på, når det kommer til traditionelle IRA-udbetalinger er 59 1/2 og 72. Det bryder ned som følger:

Frøhlig tilbagetrækning

Den IRA tilbagetrækningsalder er 59 1/2 år i disse dage. Det betyder, at når du når 59 1/2 år, kan du tage penge ud af din konto uden straf. Ganske enkelt. Hvad så, hvis du begynder at trække penge ud før da? Så skal du ikke blot betale den sædvanlige indkomstskat, men du bliver også pålagt en straf på 10 %. Oof!

Lyt, folkens – lad være med at gøre dette. Din IRA er ikke din regnvejrsfond! Brug din 3-6 måneders nødfond til at dække uforudsete udgifter.

Den IRA-udbetalingsalder er 59 1/2 år i disse dage. Det betyder, at når du rammer alder 59 1/2, kan du tage penge ud af din konto uden straf.

Udbetalinger i pensionering

Et par år senere, når du bliver 72 år, bliver IRS nervøs for at lade dig beholde dine penge i din traditionelle IRA. Så de tvinger dig til at begynde at hæve et bestemt beløb hvert år (disse kaldes obligatoriske minimumsudbetalinger). Du skal begynde disse udbetalinger senest den 1. april i året efter din 72-års fødselsdag og derefter senest den 31. december hvert år derefter.

Regeringen har en fancy beregning til at bestemme, hvad dit minimumsuddelingsbeløb skal være, så det er bedst, hvis du arbejder med en investeringsprofil for at undgå en fejl.1 Hvor stort et problem er det? Tja, hvis du ikke tager den fulde krævede udlodning inden fristen, giver Uncle Sam dig en pæn stiff-arm i ansigtet i form af en straf på 50 % – ja, det er rigtigt, jeg sagde 50 % – på forskellen mellem det, du skulle have hævet, og det, du gjorde. Så lad os sige, at du har hævet 5.000 dollars, men burde have hævet 10.000 dollars. Du ville skylde 2.500 dollars til skattevæsenet på forskellen på 5.000 dollars. Du ønsker virkelig ikke at dumme dig her.

Den gode nyhed: Hvis du er mellem 59 1/2 og 72 år, kan du foretage udbetalinger eller lade pengene fortsætte med at vokse skatteudskudt – dit valg. Du skal blot huske, at du stadig skal betale indkomstskat af udbetalingsbeløbet. Hvis du ikke er pensioneret endnu, og hvis du tror, at du vil være i en lavere skatteklasse, når du går på pension, er det bedst at lade renterne blive sammensat og se dine penge vokse. Skulle der ske noget, og du går bort, vil din konto gå til din modtager, så der er ingen bekymringer der.

Udtagelser fra tilbagetrækningsstraffen

Hvis du bryder IRA-udbetalingsreglerne, vil IRS smide et flag på spillet og håndhæve en straf på 10 %. Men der er nogle få undtagelser.2

Dette er grundene til, at du måske kan slippe af sted med en tilbagetrækning før 59 1/2 uden straf:

• Du ruller pengene over i en anden IRA inden for 60 dage efter tilbagetrækningen.

• Du er reservist (tænk National Guard), og du bliver indkaldt til aktiv tjeneste i 180 dage eller mere.3

• Du kan hæve op til 5.000 USD for at hjælpe med fødslen eller adoptionen af et barn.4

• Du er arbejdsløs i 12 uger eller mere, og du bruger pengene til at betale for en sygeforsikring for dig, din ægtefælle eller de personer, du har forsørgerpligt over for.

• Du bruger udbetalingen til at betale kvalificerede udgifter til videregående uddannelse for dig, din ægtefælle, forsørgelsesberettigede personer eller en begunstiget.

• Du hæver op til 10.000 USD til et kvalificeret køb af en førstegangsbolig og bruger pengene inden for 120 dage efter, at du har foretaget udbetalingen. Dette omfatter bygning eller genopbygning af en førstegangsbolig.

• Du bliver ramt af nogle større lægeregninger, der i alt udgør mere end 7,5 % af din justerede bruttoindkomst (AGI), og du bruger pengene til at betale dem tilbage.

Der er andre, f.eks. hvis du bliver permanent handicappet eller opdeler udbetalingen i stort set lige store periodiske betalinger, kendt som SEPP-betalinger.

Men lad mig gøre det klart, at jeg ikke anbefaler at trække pengene i din IRA ud for nogen af disse undtagelser. Disse dollars arbejder hårdt og tjener renter til at finansiere dine high-definition pensionsdrømme! Det eneste tidspunkt, hvor du bør overveje at trække pengene tilbage fra en pensionskonto og stå over for straffen, er for at undgå konkurs eller tvangsauktion. Tænk på det som en sidste udvej.

Det eneste tidspunkt, hvor du bør overveje at hæve pengene fra en pensionskonto og stå over for sanktionerne, er for at undgå konkurs eller tvangsauktion.

Få med en SmartVestor Pro

Det virker som om, at det at tage dine hårdt tjente penge ud af din pensionskonto ikke burde være forbundet med alle disse regler og strenge betingelser. Det er jo dine penge, ikke? Men regeringen kan lide at gøre tingene lidt komplicerede, når det drejer sig om pensionering, så det er altid en god idé at sætte sig ned med en professionel investor, som f.eks. en SmartVestor Pro, der kan hjælpe dig med at sætte mål for din økonomiske fremtid.

Vores SmartVestor-program tager arbejdet ud af at gennemsøge internettet i forsøget på at finde en kvalificeret investeringsekspert, der er bekendt med det, vi anbefaler, og som kan vejlede dig i at skabe en pensionsplan med dine mål for øje.

Find en SmartVestor Pro i dit område i dag!