Come ci si iscrive a Medicare?

Con Original Medicare (Medicare Parte A e B), l’iscrizione può essere facile come aprire la posta e mettere la carta Medicare nel portafoglio. Per alcuni altri piani, dovrai fare un po’ di più per iscriverti, ma è importante ricercare a fondo le tue opzioni prima di iscriverti.

Iscriversi a Original Medicare

Quando si tratta di Original Medicare, l’iscrizione potrebbe essere una passeggiata. Se stai già ricevendo prestazioni dalla Social Security o dal Railroad Retirement Board e sei residente negli Stati Uniti, il governo ti iscrive automaticamente a Medicare Parte A e Medicare Parte B all’età di 65 anni. Tre mesi prima del tuo 65° compleanno, la tua tessera Medicare arriverà per posta con le istruzioni.

A questo punto, avrai la possibilità di rifiutare Medicare Parte B (che ha un premio mensile – per la maggior parte degli iscritti, è di $148,50/mese nel 2021, mentre Medicare Parte A è senza premio per la maggior parte degli iscritti), ma probabilmente non vorrai farlo a meno che tu non abbia una copertura dal tuo attuale datore di lavoro o da quello del tuo coniuge, e il datore di lavoro abbia almeno 20 dipendenti. Questa è una ragione valida per ritardare l’iscrizione a Medicare Parte B.

Se decidete di non iscrivervi alla Parte B, ma pensate di iscrivervi in un secondo momento, sappiate che potreste finire per dover pagare un premio più alto – il 10% in più per ogni anno che avreste potuto iscrivervi, ma non l’avete fatto. La penalità non si applica, tuttavia, se la ragione per cui non vi siete inizialmente iscritti alla copertura della Parte B era che avevate un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal vostro attuale datore di lavoro (o da quello del vostro coniuge), incluso TRICARE dall’attuale impiego militare.

Se state compiendo 65 anni, ma non state ancora ricevendo prestazioni di sicurezza sociale o di pensionamento ferroviario, non sarete automaticamente iscritti a Original Medicare. Invece, potrete iscrivervi durante un periodo di sette mesi di iscrizione aperta che inizia tre mesi prima del mese in cui compite 65 anni, e comprende il mese in cui compite 65 anni e i tre mesi successivi. Quindi, se compirete 65 anni il 14 luglio, il vostro periodo di iscrizione aperta sarà aprile, maggio, giugno, luglio, agosto, settembre e ottobre.

Se non vi siete ancora iscritti alla previdenza sociale ma siete idonei e volete iniziare a ricevere i benefici, potete iscrivervi online o presso un ufficio locale della previdenza sociale (assicuratevi di capire che i vostri benefici dipendono dall’età in cui iniziate a riceverli, e non c’è una risposta giusta o sbagliata in termini di quando dovreste attivare i vostri benefici).

Se hai diritto ai benefici della pensione ferroviaria, puoi iscriverti contattando l’ufficio del Railroad Retirement Board.

I beneficiari il cui reddito e patrimonio li qualifica per un Medicare Savings Program (MSP) sono iscritti automaticamente a Medicare Parte B.

Iscriversi a Medicare Advantage

Per aderire a un piano Medicare Advantage, lei deve avere o essere idoneo alla copertura di Original Medicare (Parte A e Parte B) e vivere in un’area dove viene offerto un piano Advantage. (Un piano può essere offerto in uno stato, ma non in tutte le contee di quello stato; ci sono alcune aree rurali degli Stati Uniti che non hanno alcun piano Medicare Advantage disponibile, anche se i piani Medicare Advantage sono disponibili nella maggior parte del paese)

Si è anche limitati su quando ci si può iscrivere a un piano Medicare Advantage. Puoi iscriverti quando sei eleggibile per la prima volta per Medicare. Se ha l’assicurazione d’invalidità della Social Security, può iscriversi nel 25° mese della sua invalidità o durante i tre mesi prima o dopo quel mese. Ogni anno, avrà la possibilità di passare a un diverso piano Medicare Advantage (o passare da Original Medicare a un piano Medicare Advantage) durante il periodo annuale di iscrizione aperta che va dal 15 ottobre al 7 dicembre, con copertura effettiva dal 1 gennaio.

Se intende iscriversi attraverso il sito web di una compagnia, potrebbe voler confrontare i piani Medicare Advantage prima sul sito di Medicare. Invece di una normale carta d’identità Medicare, userai semplicemente la tessera assicurativa rilasciata dall’assicuratore privato Medicare Advantage quando ottieni un trattamento medico.

I piani Medicare Advantage devono coprire tutti i servizi che Medicare Parte A e Parte B coprono, anche se con diversi costi out-of-pocket. E la maggior parte dei piani Advantage includono anche la copertura dei farmaci da prescrizione Parte D, rendendo il piano un approccio all-in-one a Medicare (al contrario della necessità di acquistare un piano Parte D e un piano Medigap se si ha Original Medicare – ma ci sono pro e contro in entrambi i casi). Ma è importante capire che avrai ancora bisogno di un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine per proteggerti dai costi futuri, perché l’assistenza a lungo termine non è coperta da Original Medicare o Medicare Advantage).

Nota che anche se il tuo piano Medicare Advantage avvolge Medicare Parte A e Parte B in un piano privato, continuerai a pagare il tuo premio Medicare Parte B oltre al tuo premio Medicare Advantage. Per la maggior parte degli iscritti, i premi della parte B sono dedotti dagli assegni della previdenza sociale, anche se lei dovrà pagarli direttamente se non riceve la previdenza sociale (nel 2021, il premio della parte B per la maggior parte degli iscritti è di 148,50 dollari al mese; alcuni piani di Medicare Advantage offrono un rimborso che paga una parte del premio della parte B, ma questo è abbastanza raro).

Se hai già un piano Medicare Advantage e vuoi passare a un diverso piano Advantage durante l’iscrizione aperta generale o il periodo di iscrizione aperta Medicare Advantage, il tuo piano esistente ti disiscriverà senza perdita di copertura. Qualsiasi cambiamento fatto durante l’iscrizione generale aperta entrerà in vigore il 1° gennaio. Se fa un cambiamento durante il periodo di iscrizione aperta di Medicare Advantage, entrerà in vigore il primo del mese successivo.

Pronto a iscriversi a una nuova copertura Medicare Advantage o Part D? Discuta subito le opzioni del suo piano con un consulente Medicare autorizzato. Chiami il 1-844-309-3504.

Iscrivendosi a Medicare Parte D

Medicare Parte D copre i farmaci da prescrizione. Lei può aggiungere un piano autonomo di farmaci da prescrizione (PDP) per aumentare il suo Medicare A e B, o può scegliere un piano Medicare Advantage che fornisce tutti i benefici di Medicare A e B, più i farmaci da prescrizione e spesso anche altri benefici.

Si può iscrivere per la prima volta alla Parte D quando si ha diritto a Medicare. Quando si fa domanda, ci si iscrive a un piano privato e bisogna iscriversi durante un periodo di sette mesi che inizia tre mesi prima del mese in cui si raggiungono i 65 anni. Se non si iscrive durante questo periodo, può pagare una penalità per l’iscrizione tardiva che aumenterà il suo premio di parte D quando deciderà di acquistare la copertura (la penalità per l’iscrizione tardiva non si applica se aveva una copertura farmaceutica accreditabile durante il periodo in cui ha ritardato l’iscrizione alla parte D).

Se lei è idoneo a Medicare perché è disabile E ha raggiunto l’età di 65 anni, può iscriversi a un piano di parte D, cambiare piano di parte D, o abbandonare il suo piano di parte D durante questo periodo di sette mesi.

Se lei è appena idoneo perché è disabile, può iscriversi a partire da 21 mesi dopo aver iniziato a ricevere RRB o prestazioni di sicurezza sociale e ha fino al 27° mese per iscriversi. La sua copertura di parte D comincerà all’inizio del suo 25° mese di ricezione delle prestazioni RRB o di sicurezza sociale.

Se non ha la parte A e si iscrive alla parte B durante il periodo di iscrizione generale alla parte B, può iscriversi alla parte D tra il 1° aprile e il 30 giugno. Oppure, se ha la copertura della parte A e si iscrive alla parte B durante il periodo di iscrizione generale della parte B, può iscriversi alla parte D tra il 1° aprile e il 30 giugno.

E se, in seguito, vuole passare a un diverso piano di parte D, può farlo durante il periodo di iscrizione aperta di Medicare che va dal 15 ottobre al 7 dicembre di ogni anno.

Se sei iscritto a un piano Medicare Advantage e usi il periodo di iscrizione aperta di Medicare Advantage (dal 1° gennaio al 31 marzo) per tornare a Original Medicare, avrai anche la possibilità di iscriverti a un piano Part D per integrare la tua copertura Original Medicare.

Dopo aver scelto tra le varie offerte PDP, puoi iscriverti da:

• chiamando 1-800-MEDICARE per localizzare i PDP nella tua zona
• accedendo al Prescription Drug Plan Enrollment Center di Medicare
• compilando i documenti inviati per posta da Medicare, o
• chiamando l’assicuratore privato con lo specifico PDP a cui vuoi aderire.
• chiamando uno dei partner di medicareresources.org al 1-800-591-7060 per discutere le sue opzioni di copertura con un agente autorizzato.

Una volta che fa domanda per il Piano D, ci vogliono generalmente circa cinque settimane perché le arrivi la tessera di adesione. Durante questo periodo, se hai bisogno di farmaci da prescrizione, la maggior parte delle farmacie accetterà la lettera iniziale che hai ricevuto da Medicare che riconosce la tua prossima iscrizione, o un numero di conferma dell’iscrizione.

Iscriversi a Medigap

È essenziale che tu impari a iscriverti a Medigap molto prima della tua domanda. Durante il periodo iniziale di iscrizione a Medigap (i sei mesi che iniziano con il mese in cui hai almeno 65 anni e sei iscritto a Medicare A e B) non ti può essere negata la copertura Medigap o ti può essere addebitato di più per la copertura a causa di una condizione medica passata.

Se hai meno di 65 anni e sei idoneo a Medicare a causa di una disabilità, la maggior parte degli stati fornisce almeno una sorta di periodo di emissione garantito durante il quale è possibile acquistare un piano Medigap, ma le protezioni per i consumatori variano notevolmente da uno stato all’altro. Nella maggior parte degli stati che garantiscono l’accesso ai piani Medigap per le persone sotto i 65 anni, gli assicuratori sono autorizzati ad addebitare premi aggiuntivi per le persone sotto i 65 anni. Potete cliccare su uno stato su questa mappa per vedere come i piani Medigap sono regolati nello stato.

Se perdete il vostro periodo iniziale di iscrizione Medigap, potreste ancora essere in grado di acquistare una polizza, ma una compagnia potrebbe farvi pagare di più. O peggio, una compagnia potrebbe rifiutarsi di emettere una polizza Medigap del tutto. Ma alcuni stati hanno protezioni per i consumatori che richiedono l’accesso garantito ad almeno alcuni piani Medigap:

• A New York e nel Connecticut, i piani Medigap non sono sottoscritti dal punto di vista medico, indipendentemente da quando un richiedente si iscrive.
• Il Massachusetts ha un periodo annuale di iscrizione aperta Medigap a emissione garantita che va dal 1° febbraio al 31 marzo.
• Il Maine richiede a ogni assicuratore Medigap di designare un mese all’anno in cui tutti i richiedenti hanno accesso garantito almeno al piano Medigap A.
• Il Missouri ha una “regola dell’anniversario” che permette agli assicurati Medigap di passare allo stesso piano di lettere con un diverso assicuratore Medigap, ad emissione garantita, durante il periodo di 30 giorni precedente l’anniversario della polizza.
• Gli iscritti a Medigap in California e Oregon hanno 30 giorni ogni anno, dopo il loro compleanno, in cui possono passare a qualsiasi altro piano Medigap che fornisce benefici uguali o inferiori senza sottoscrizione medica.
• Nello stato di Washington, le persone che sono già iscritte a piani Medigap possono passare a un altro piano Medigap in qualsiasi momento (emissione garantita), purché abbiano avuto la copertura per almeno 90 giorni. Le persone con un piano Medigap A sono limitate a passare solo a un altro piano A. Ma le persone con piani Medigap da B a N possono passare a qualsiasi altro piano da B a N.

Per conoscere le politiche Medigap nel vostro stato, contattate il vostro Dipartimento Statale delle Assicurazioni o il vostro Programma Statale di Assistenza all’Assicurazione Sanitaria, o chiamate il 1-855-593-5633 per parlare con uno dei nostri partner, che può aiutarvi a trovare un piano nella vostra zona.

Louise Norris è un broker di assicurazione sanitaria individuale che scrive di assicurazione sanitaria e riforma sanitaria dal 2006. Ha scritto decine di opinioni e pezzi educativi sull’Affordable Care Act per healthinsurance.org. I suoi aggiornamenti sullo scambio sanitario statale sono regolarmente citati dai media che coprono la riforma sanitaria e da altri esperti di assicurazione sanitaria.