Miten ilmoittaudun Medicareen?
Alkuperäisessä Medicaressa (Medicaren A- ja B-osat) ilmoittautuminen voi olla yhtä helppoa kuin postin avaaminen ja Medicare-kortin laittaminen lompakkoon. Joidenkin muiden suunnitelmien osalta sinun on tehtävä hieman enemmän ilmoittautuaksesi, mutta on tärkeää tutkia perusteellisesti vaihtoehtosi ennen ilmoittautumista.
Alkuperäiseen Medicareen ilmoittautuminen
Alkuperäiseen Medicareen ilmoittautuminen voi olla lastenleikkiä. Jos saat jo sosiaaliturva- tai Railroad Retirement Board -etuuksia ja asut Yhdysvalloissa, hallitus rekisteröi sinut automaattisesti sekä Medicaren A- että B-osaan 65-vuotiaana. Kolme kuukautta ennen 65-vuotissyntymäpäivääsi saat postissa Medicare-korttisi ja ohjeet.
Tässä vaiheessa sinulla on mahdollisuus kieltäytyä Medicare Part B:stä (josta peritään kuukausittainen vakuutusmaksu – useimmille ilmoittautuneille se on 148,50 dollaria kuukaudessa vuonna 2021, kun taas Medicare Part A on useimmille ilmoittautuneille vakuutusmaksuttomia), mutta et luultavasti halua tehdä niin, ellet saa vakuutusturvaa omalta tai puolisosi nykyiseltä työantajalta ja ellei työnantajalla ole vähintään 20 työntekijää. Tämä on pätevä syy lykätä ilmoittautumista Medicaren B-osaan.
Jos päätät olla ilmoittautumatta B-osaan, mutta aiot ilmoittautua myöhemmin, muista, että saatat joutua maksamaan korkeamman vakuutusmaksun – 10 prosenttia korkeamman jokaiselta vuodelta, jona olisit voinut ilmoittautua, mutta et ilmoittautunut. Rangaistusta ei kuitenkaan sovelleta, jos et alun perin ottanut B-osaa, koska sinulla oli työnantajan kustantama sairausvakuutus nykyiseltä työnantajaltasi (tai puolisoltasi), mukaan lukien TRICARE-järjestelmä nykyisestä sotilastyösuhteesta.
Jos täytät 65 vuotta, mutta et vielä saa sosiaaliturvaetuuksia tai rautatieläke-etuuksia, sinua ei kirjata automaattisesti alkuperäiseen Medicareen. Sen sijaan voit ilmoittautua seitsemän kuukauden avoimen ilmoittautumisjakson aikana, joka alkaa kolme kuukautta ennen sitä kuukautta, jona täytät 65 vuotta, ja käsittää sen kuukauden, jona täytät 65 vuotta, sekä kolme seuraavaa kuukautta. Jos siis täytät 65 vuotta 14. heinäkuuta, avoin ilmoittautumisaika on huhti-, touko-, kesä-, heinä-, elo-, syys- ja lokakuu.
Jos et ole vielä ilmoittautunut sosiaaliturvan piiriin, mutta olet oikeutettu siihen ja haluat aloittaa etuuksien saamisen, voit ilmoittautua sosiaaliturvan piiriin verkossa tai paikallisessa sosiaaliturvatoimistossa (varmista, että ymmärrät, miten etuutesi määräytyvät sen mukaan, missä iässä aloitat etuuksien saamisen, eikä ole mitään oikeaa tai väärää vaihtoehtoa sen suhteen, missä ajassa etuutesi olisi aktivoitava).
Jos olet oikeutettu rautateiden eläke-etuuksiin, voit ilmoittautua ottamalla yhteyttä Railroad Retirement Boardin kenttätoimistoon.
Edunsaajat, joiden tulot ja varallisuus oikeuttavat heidät Medicare Savings Program (MSP) -ohjelmaan (Medicare Savings Program, MSP), ilmoittautuvat automaattisesti Medicare-ohjelmaan osaan B.
Medicare Advantage -ohjelmaan liittyminen
Voidaksesi liittyä Medicare Advantage -ohjelmaan sinulla on oltava tai sinun on oltava oikeutettu alkuperäisen Medicaren (osa A ja osa B) vakuutusturvaan ja sinun on asuttava alueella, jolla tarjotaan Advantage-ohjelmaa. (Suunnitelmaa voidaan tarjota jossakin osavaltiossa, mutta ei kaikissa kyseisen osavaltion piirikunnissa; joillakin Yhdysvaltojen maaseutualueilla ei ole lainkaan tarjolla Medicare Advantage -suunnitelmaa, vaikka Medicare Advantage -suunnitelmaa on tarjolla suurimmassa osassa maata.)
Olet myös rajoitettu sen suhteen, milloin voit liittyä Medicare Advantage -suunnitelmaan. Voit ilmoittautua, kun olet ensimmäistä kertaa oikeutettu Medicareen. Jos sinulla on Social Security Disability Insurance (sosiaaliturvan työkyvyttömyysvakuutus), voit ilmoittautua mukaan työkyvyttömyyskuukautesi 25. kuukauden aikana tai sitä edeltävien tai seuraavien kolmen kuukauden aikana. Sinulla on joka vuosi mahdollisuus vaihtaa Medicare Advantage -ohjelmaan (tai vaihtaa Original Medicare -ohjelmasta Medicare Advantage -ohjelmaan) vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana, joka kestää 15. lokakuuta – 7. joulukuuta, ja vakuutusturva astuu voimaan 1. tammikuuta.
Jos aiot ilmoittautua vakuutusyhtiön verkkosivujen kautta, kannattaa vertailla Medicare Advantage -ohjelmia ensin Medicaren sivustolla. Tavallisen Medicare-henkilökortin sijaan käytät vain yksityisen Medicare Advantage -vakuutusyhtiön myöntämää vakuutuskorttia saadessasi sairaanhoitoa.
Medicare Advantage -suunnitelmien on katettava kaikki ne palvelut, jotka Medicaren A- ja B-osat kattaisivat, vaikkakin erilaisin omavastuukustannuksin. Useimpiin Advantage-suunnitelmiin sisältyy myös osa D:n reseptilääketurva, mikä tekee suunnitelmasta ”all-in-one”-lähestymistavan Medicareen (toisin kuin jos sinulla on Original Medicare, sinun on ostettava osa D -suunnitelma ja Medigap-suunnitelma – mutta kummallakin tavalla on hyvät ja huonot puolensa). On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että tarvitset edelleen pitkäaikaishoitovakuutuksen tulevien kustannusten varalta, koska pitkäaikaishoito ei kuulu Original Medicare- tai Medicare Advantage -vakuutuksen piiriin.
Huomaa, että vaikka Medicare Advantage -suunnitelma yhdistää Medicaren A- ja B-osat yhdeksi yksityiseksi suunnitelmaksi, maksat jatkossakin Medicare Advantage -vakuutusmaksun lisäksi Medicare Advantage -vakuutusmaksun Medicaren B-osan. Useimmille vakuutetuille B-osan vakuutusmaksut vähennetään sosiaaliturvashekistä, vaikka sinun on maksettava ne suoraan, jos et saa sosiaaliturvaa (vuonna 2021 B-osan vakuutusmaksu on useimmille vakuutetuille 148,50 dollaria kuukaudessa; jotkut Medicare Advantage -järjestelyt tarjoavat ”giveback”-palautuksen, jolla maksetaan osa B-osan vakuutusmaksusta, mutta tämä on melko harvinaista).
Miten voin tehdä muutoksia Medicare Advantage -vakuutukseeni?
Jos olet jo kirjoilla Medicare Advantage -suunnitelmassa – vaikka olisitkin juuri ilmoittautunut viimeisimmän vuotuisen ilmoittautumisajanjakson aikana ja vakuutusturvasi astui voimaan vasta 1. tammikuuta – voit vaihtaa toiseen Advantage -suunnitelmaan tai Original Medicare -suunnitelmaan vuotuisen avoimen Medicare Advantage -ilmoittautumisajanjakson aikana.
Tämä aikaikkuna kestää 1. tammikuuta ja 31. maaliskuuta välisenä aikana, ja se on ollut käytettävissä vuodesta 2019. Se koskee vain henkilöitä, jotka ovat jo ilmoittautuneet Medicare Advantage -suunnitelmaan – henkilö, jolla on Original Medicare, ei voi vaihtaa Medicare Advantage -suunnitelmaan tämän ikkunan aikana. Sen sijaan kyseisen vakuutetun on käytettävä syksyllä pidettävää vuosittaista ilmoittautumisjaksoa muutoksen tekemiseen.
Jos sinulla on jo Medicare Advantage -suunnitelma ja haluat vaihtaa toiseen Advantage -suunnitelmaan yleisen avoimen ilmoittautumisjakson tai Medicare Advantage -suunnitelman avoimen ilmoittautumisjakson aikana, nykyinen suunnitelmasi lopettaa ilmoittautumisesi ilman, että vakuutusturva katkeaa. Kaikki yleisen avoimen ilmoittautumisajan aikana tehdyt muutokset tulevat voimaan 1. tammikuuta. Jos teet muutoksen Medicare Advantage -järjestelmän avoimen ilmoittautumisjakson aikana, muutos tulee voimaan seuraavan kuukauden ensimmäisenä päivänä.
Valmis ilmoittautumaan uuteen Medicare Advantage -järjestelmään tai D-osaan? Keskustele suunnitelmavaihtoehdoista heti lisensoidun Medicare-neuvojan kanssa. Soita numeroon 1-844-309-3504.
Siirtyminen Medicaren osaan D
Medicaren osa D kattaa reseptilääkkeet. Voit lisätä erillisen reseptilääkeohjelman (PDP) täydentämään Medicare A:ta ja B:tä, tai voit valita Medicare Advantage -ohjelman, joka tarjoaa kaikki Medicare A:n ja B:n edut sekä reseptilääkkeet ja usein myös muita etuja.
Olet ensimmäisen kerran oikeutettu ilmoittautumaan D-osaan, kun olet ensimmäistä kertaa oikeutettu Medicareen. Kun haet, ilmoittaudut yksityiseen suunnitelmaan, ja sinun on ilmoittauduttava seitsemän kuukauden aikana, joka alkaa kolme kuukautta ennen sitä kuukautta, jona täytät 65 vuotta. Jos et tee ilmoittautumista tämän ajanjakson aikana, voit maksaa myöhästymissakkoa, joka nostaa D-osan vakuutusmaksua, kun päätät hankkia vakuutusturvan (myöhästymissakkoa ei sovelleta, jos sinulla on ollut hyvitettävissä oleva lääketurva sinä aikana, jona viivytit D-osaan ilmoittautumista).
Jos olet oikeutettu Medicare-järjestelmään, koska olet työkyvytön JA olet täyttänyt 65 vuotta, voit ilmoittautua D-osaan, vaihtaa D-osaan kuuluvaa järjestelmää tai luopua D-osaan kuuluvasta järjestelmästä tämän seitsemän kuukauden jakson aikana.
Jos olet vastikään oikeutettu D-osaan työkyvyttömyyden vuoksi, voit ilmoittautua järjestelmään 21 kuukautta sen jälkeen, kun aloitit saamaan RRB- tai sosiaaliturvaetuuksia, ja sinulla on aikaa ilmoittautua järjestelmään 27. kuukauteen asti. D-osan vakuutusturva alkaa sen 25. kuukauden alusta, jona olet saanut RRB- tai sosiaaliturvaetuuksia.
Jos sinulla ei ole A-osaa ja ilmoittaudut B-osaan B-osan yleisen ilmoittautumisjakson aikana, voit ilmoittautua D-osaan 1. huhtikuuta ja 30. kesäkuuta välisenä aikana. Tai jos sinulla on A-osa ja ilmoittaudut B-osaan B-osan yleisen ilmoittautumisjakson aikana, voit ilmoittautua D-osaan 1. huhtikuuta ja 30. kesäkuuta välisenä aikana.
Jos myöhemmin haluat vaihtaa D-osaa, voit vaihtaa D-osaa Medicaren avoimen ilmoittautumisjakson aikana, joka kestää vuosittain 15. lokakuuta – 7. joulukuuta.
Jos olet ilmoittautunut Medicare Advantage -ohjelmaan ja käytät Medicare Advantage -ohjelman avointa ilmoittautumisjaksoa (1. tammikuuta-31. maaliskuuta) siirtyäksesi takaisin Original Medicare -ohjelmaan, sinulla on myös mahdollisuus liittyä D-osan suunnitelmaan täydentämään Original Medicare -suojaasi.
Kun olet valinnut eri PDP-tarjousten joukosta, voit ilmoittautua mennessä:
- soittamalla numeroon 1-800-MEDICARE löytääksesi alueesi PDP-palvelut
- kirjautumalla sisään Medicaren Prescription Drug Plan Enrollment Centeriin
- täyttämällä Medicaren postitse lähettämät paperit tai
- soittamalla yksityiselle vakuutusyhtiölle, jolla on haluamasi PDP-palvelu.
- soittamalla yhdelle medicareresources.orgin yhteistyökumppanille numeroon 1-800-591-7060 ja keskustelemalla kattavuusvaihtoehdoistasi lisensoidun asiamiehen kanssa.
Kun olet hakenut Plan D -jäsenyyttä, jäsenkorttisi saapuminen kestää yleensä noin viisi viikkoa. Sinä aikana, jos tarvitset reseptilääkkeitä, useimmat apteekit hyväksyvät Medicarelta saamasi alkuperäisen kirjeen, jossa kuitataan tuleva jäsenyytesi, tai ilmoittautumisvahvistusnumeron.
Kirjoittautuminen Medigap-järjestelmään
On tärkeää, että tutustut Medigap-järjestelmään ilmoittautumiseen hyvissä ajoin ennen hakemuksen jättämistä. Ensimmäisen Medigap-ilmoittautumisjaksosi aikana (kuuden kuukauden aikana, joka alkaa siitä kuukaudesta, jona olet vähintään 65-vuotias ja olet ilmoittautunut Medicare A:n ja B:n piiriin) sinulta ei voida evätä Medigap-turvaa tai sinulta ei voida periä korkeampaa vakuutusmaksua aikaisemman terveydentilasi vuoksi.
Jos olet alle 65-vuotias ja oikeutettu Medicareen työkyvyttömyyden vuoksi, suurin osa osavaltioista tarjoaa ainakin jonkinlaisen taatun myöntämisjakson, jonka aikana voit hankkia Medigap-järjestelyn, mutta kuluttajan suoja vaihtelee huomattavasti osavaltiosta toiseen. Useimmissa osavaltioissa, joissa taataan Medigap-sopimusten saatavuus alle 65-vuotiaille, vakuutuksenantajat saavat periä lisämaksuja alle 65-vuotiailta. Voit napsauttaa osavaltiota tästä kartasta nähdäksesi, miten Medigap-suunnitelmia säännellään kyseisessä osavaltiossa.
Jos myöhästyt ensimmäisestä Medigap-ilmoittautumisjaksosta, voit ehkä silti ostaa vakuutuksen, mutta vakuutusyhtiö voi veloittaa sinulta vakuutuksesta enemmän. Tai mikä pahempaa, operaattori voi kieltäytyä myöntämästä Medigap-vakuutusta kokonaan. Joissakin osavaltioissa on kuitenkin kuluttajansuojaa, joka edellyttää taattua pääsyä ainakin joihinkin Medigap-sopimuksiin:
- New Yorkissa ja Connecticutissa Medigap-sopimuksia ei arvioida lääketieteellisesti riippumatta siitä, milloin hakija ilmoittautuu.
- Massachusettsissa on vuosittainen Medigap-vakuutusten avoin ilmoittautumisaika, joka kestää 1. helmikuuta-31. maaliskuuta.
- Maine vaatii kutakin Medigap-vakuutusyhtiötä nimeämään yhden kuukauden vuodessa, jolloin kaikilla hakijoilla on takuuvarmasti käytettävissään ainakin Medigap-suunnitelma A.
- Missourissa on ”vuosipäivän sääntö”, jonka mukaan Medigap-vakuutuksen hakijat voivat vaihtaa samaan kirjeenvaihtosuunnitelmaan eri Medigap-vakuutusyhtiössä takuuvarmasti vakuutuksen vuosipäivää edeltävien 30 päivän aikana.
- Kaliforniassa ja Oregonissa Medigap-sopimukseen ilmoittautuneilla on vuosittain 30 päivää aikaa syntymäpäivänsä jälkeen, jolloin he voivat vaihtaa mihin tahansa toiseen Medigap-sopimukseen, joka tarjoaa samansuuruiset tai pienemmät etuudet ilman lääketieteellistä tarkastusta.
- Washingtonin osavaltiossa Medigap-sopimukseen jo ilmoittautuneet voivat vaihtaa toiseen Medigap-sopimukseen milloin tahansa (takuuvakuutus), jos heillä on ollut vakuutusturva voimassa vähintään 90 päivää. Henkilöt, joilla on Medigap-suunnitelma A, voivat vaihtaa vain toiseen suunnitelmaan A. Mutta henkilöt, joilla on Medigap-suunnitelmat B-N, voivat vaihtaa mihin tahansa toiseen suunnitelmaan B-N.
Tietoa osavaltiosi Medigap-sopimuksista saat ottamalla yhteyttä osavaltiosi vakuutusministeriöön tai osavaltiosi sairausvakuutustukiohjelmaan tai soittamalla numeroon 1-855-593-5633 puhuaksesi yhdelle yhteistyökumppaneistamme, joka voi auttaa sinua löytämään suunnitelman alueeltasi.
Louise Norris on yksilöllinen sairausvakuutusmeklari, joka on kirjoittanut sairausvakuutuksista ja terveydenhuoltouudistuksesta vuodesta 2006. Hän on kirjoittanut healthinsurance.org-sivustolle kymmeniä mielipiteitä ja opettavaisia artikkeleita Affordable Care Act -laista. Terveysuudistusta käsittelevät tiedotusvälineet ja muut sairausvakuutusasiantuntijat siteeraavat säännöllisesti hänen päivityksiään osavaltioiden sairausvakuutusjärjestelmistä.