A Stash és a Betterment robot-tanácsadóként osztoznak egy fő erősségen – mindkettő hihetetlenül megkönnyíti a pénzed befektetésének megkezdését. Ezek az élvonalbeli brókerek megkönnyítik a hosszú távú befektetéseket anélkül, hogy órákig tartó kutatásokba kényszerítenének, és mindkettő változatos portfólióválasztékot generál. Túl azon a közös hangsúlyon, hogy fájdalommentessé tegyék a beszállást, a Stash és a Betterment számos fontos tekintetben különbözik egymástól. Megnézünk néhányat ezek közül a legfontosabb különbségek közül, hogy segítsünk eldönteni, melyik a megfelelőbb az Ön számára.

• A szolgáltatás leginkább fiatal, kevés tapasztalattal rendelkező befektetők számára alkalmas, akiknek hosszú és rövid távú pénzügyi tervezéshez van szükségük útmutatásra.
• A Stock-Back funkció új megtakarítási módokat kereső befektetőknek kínál innovatív utat a részvénytulajdonláshoz.
• Az alacsony 1,00 dolláros számlaminimum könnyű utat biztosít a korlátozott vagyonnal rendelkező befektetők számára a vagyonépítéshez.

• A szolgáltatás leginkább olyan befektetők számára alkalmas, akiknek teljes körű, célalapú pénzügyi tervezési platformra van szükségük.
• A több helyen lévő vagyonnal rendelkező befektetők számára előnyös a Betterment külső számlakonszolidációja.
• A kiterjedt coaching és a pénzügyi tervezési eszközök nagy értéket kínálnak a fiatalabb befektetők számára.

Célmeghatározás

A Stash és a Betterment is magas pontszámot kapott a célmeghatározás terén értékelésünkben, de a Betterment a legjobbak közül a legjobbak közé tartozott.

A Betterment könnyen követhető lépéseket kínál a célok meghatározásához, és a platform lehetővé teszi az egyes típusok külön-külön történő nyomon követését. Bármikor új célokat adhat hozzá, és viszonylag könnyen nyomon követheti a fejlődését. Külső számláit is szinkronizálhatja a Bettermenttel a teljesebb céltervezési élmény érdekében. Ha elmarad a célok teljesítésében, a platform arra ösztönzi, hogy növelje az automatikus befizetéseket. Ez hasznos ösztönzés lehet, különösen a fiatal befektetők számára, akik esetleg nem érzik sürgetőnek a hosszabb távú célokra való megtakarítást.

AStash kissé másképp közelíti meg a céltervezést. Az innovatív Stash Coach funkció a Stash Learn részen keresztül oktatási és “hogyan kell” cikkek széles választékához irányítja Önt. A digitális coach játékként van megszervezve, amelyben a befektetési és tanulási kihívások teljesítése után pontokat és szinteket szerezhet. A játék reagál az Ön kockázati profiljára, és ennek megfelelően alakítja ki a tanulási tervet és a befektetési feladatokat. Az idősebb befektetőknek nem biztos, hogy tetszeni fog a felület, különösen, ha összetettebb pénzügyi kérdésekre keresnek választ.

Nyugdíjtervezés

A Betterment Resource Center több tucat jól megírt cikket tartalmaz a nyugdíjtervezésről. A rész informatív útmutatókat is tartalmaz, amelyek segítenek a befektetőknek megérteni a portfólió-összetételeket és a negatív piaci katalizátorokat. Minden cél más-más stratégiába fektethető be, így a nyugdíjalapokat a magasabb kockázatú portfóliók egyikébe lehet allokálni, míg a rövidebb távú célokat, például az előleg finanszírozását, alacsonyabb kockázatú portfóliókba lehet allokálni.

A Stash nem kínál nyugdíj- vagy dátumcélú portfóliókat, nyugdíjazási eszközöket vagy kalkulátorokat a jövőbeli pénzügyi igények felmérésére. Ennek ellenére a Stash Learn szekciója lenyűgöző, több tucat bejegyzéssel, amelyek logikus befektetési és tervezési témák szerint vannak felosztva, és számos nyugdíjas cikket tartalmaznak. Ez a rész számos podcastot is tartalmaz.

Számlatípusok

A Betterment a számlák szélesebb skáláját kínálja, de a Stash rendelkezik Uniform Gift to Minors Act (UGMA) és Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) számlákkal, amelyeket a Betterment nem kínál. A számlatípusok tekintetében azonban tényleg csak az számít, hogy a robot-tanácsadó azt (azokat) kínálja-e, amelyet (amelyeket) Ön használni kíván. Ebből a szempontból a Betterment és a Stash egyaránt kínálja a leggyakrabban használt IRA-számlatípusokat és egyéni adóköteles számlákat. Csak a Betterment kínál közös adóköteles számlát.

Betterment számlatípusok:

• Egyéni adóköteles számlák
• Közös adóköteles számlák
• Tradicionális IRA-k
• Roth IRA-k
• SEP-IRA-k
• Örökölt IRA-k
• Tröszt-számlák
• Kamatozó pénzszámlák

Stash számlatípusok:

• Egyéni adóköteles számlák
• Tradicionális IRA számlák
• Roth-IRA számlák
• UGMA/UTMA letéti számlák

Funkciók és elérhetőség

A funkciók egy másik terület, amely elsősorban attól függ, hogy Ön mit fog ténylegesen használni, nem pedig attól, hogy mit kínál a robot-tanácsadó. A Betterment ingyenes elemzése a külső számlákról és a jelenlegi befektetésekről egy kiváló funkció, amelyből a legtöbb befektető sokat profitálhat. A vagyonának összevont nézete és elemzése akkor is megéri, ha még nem áll készen arra, hogy elkötelezze magát a Betterment mellett – feltéve, hogy el tudja viselni, hogy rendszeresen felszólítják a regisztrációra. A Stash a maga részéről rendelkezik a Stock-Back rendszerrel, ahol a terheléses vásárlásaid töredékrészvényeket adnak hozzá a portfóliódhoz. Ez egy remek módja annak, hogy némi befektetést csempésszen a mindennapi vásárlásai közé.

Betterment:

• Ingyenes pénzügyi tervezési eszközök: A leendő ügyfél ingyenes és átfogó elemzést kaphat az összes jelenlegi befektetéséről a számla finanszírozása előtt.
• Portfólió- és célrugalmasság: A kiforrott platform coachingot és egyéb céltervezési forrásokat biztosít, míg a számlafelület támogatja a lenyűgöző portfólió rugalmasságot.
• Prémium terv: Az ügyfél bármikor ingyenesen beszélhet egy pénzügyi tanácsadóval a prémium terv esetén, amely a szokásos 0,25%-os díj helyett 0,40%-os kezelési díjat számít fel.

Stash:

• Terhelési számlák: Az ügyfeleknek a Green Dot Bankkal kötött partnerségen keresztül kell betétszámlát nyitniuk, amely több ezer díjmentes ATM-nél biztosít készpénz-hozzáférést.
• Stock-Back: A részt vevő kiskereskedőknél történő terheléses vásárlások pontokat képeznek, amelyek a kiskereskedő részvényeinek töredékrészvényeit vagy a Vanguard Total World Stock ETF-et adják hozzá, ha az nem nyilvánosan forgalmazott.
• Oktatási források: A Stash Learn részleg több tucat cikket tartalmaz logikus befektetési és tervezési témák szerint, amelyek közé tartozik a nyugdíj, a nyaralás, a szülő, a karrier és a jövedelem.

Díjak

A Stash havonta 1,00, 3,00 vagy 9,00 dollárt számít fel egy háromszintű programban, amely az alapszolgáltatásoktól a prémium szolgáltatásokig terjed, de a díjak nem haladják meg a 0,25%-os éves kezelési díjat, ha a számlák magasabb szinten vannak feltöltve. Nincsenek kereskedési díjak, de az átlagosnál magasabb ETF-költséghányadok alááshatják az ügyfelek hozamát, ami rejtett költségeket jelent. A Stash esetében fontos szem előtt tartani, hogy a díj az átlagosnál magasabb, ha a számlaállománya kicsi. Például évi 12 dollár 1000 dollár után 1,2% – ez nagyon magas egy robot-tanácsadó esetében.

Ezzel szemben a Betterment ügyfelei évi 0,25%-os kezelési díjat fizetnek, ami a pénzügyi tervezőkhöz való hozzáféréssel rendelkező Premium terv esetén 0,40%-ra emelkedik. A Betterment kedvezményes díjat kínál a 2 millió dollár feletti vagyonra, amely évi 0,15%-ra csökken (Digital) és évi 0,30%-ra (Premium) a 2 millió dollárt meghaladó részre. A portfóliók feltöltéséhez használt ETF-ek alacsony, átlagosan 0,07% és 0,15% közötti éves díjakkal járnak.

Minimális befizetés

A minimális befizetések tekintetében a Stash és a Betterment minden gyakorlati szempontból megegyezik. A Stash minimális betétje 1 dollár, a Betterment pedig nulla dollárral nyitja meg a számládat, de mindkettőnek szüksége van némi beáramlásra, mielőtt bármilyen befektetésre kerülne sor. Ennek ellenére mindkét robot-tanácsadó egyértelműen nem akarja, hogy a kész tőke hiánya az Ön útjába álljon.

• Stash: 1,00 $
• Betterment: 0,00 $

Portfóliók

A portfólió feltöltése és kezelése terén a Betterment egyértelmű előnyben van a Stash-sel szemben. A Betterment öt portfóliótípust kínál a klasszikus Modern Portfólióelmélet (MPT) elvei és/vagy konkrét befektetési témák alapján:

• Standard portfólió globálisan diverzifikált részvény és kötvény ETF-ekből
• Társadalmilag felelős portfólió, amely a környezeti és társadalmi hatás szempontjából jól teljesítő állományokból áll (megjegyzés: a befektetések nem feltétlenül felelnek meg az e témára vonatkozó standard követelményeknek)
• Goldman Sachs Smart Beta portfólió, amely a piacnál jobb teljesítményre törekszik
• BlackRock ETF-ekből álló, kizárólag kötvényekre összpontosító portfólió
• A standard portfólió eszközosztályaiból felépített, de a felhasználó preferenciái szerint súlyozott “rugalmas portfólió”

A számlákat dinamikusan kiegyensúlyozzák újra, ha azok eltérnek a tervezett célallokációtól. Emellett a portfólió a céldátum közeledtével egyre konzervatívabbá válik, azzal a céllal, hogy a nyereségeket rögzítse, és elkerülje a nagyobb veszteségeket. Az ügyfelek értékelni fogják ezt az automatikus átcsoportosítást, mivel a legtöbb befektetőnek nincs ideje vagy elhivatottsága arra, hogy ezeket a technikákat saját maga hajtsa végre.

A Stash egy saját fejlesztésű folyamatot használ a portfólióajánlások generálásához, amely az MPT és a szociálisan tudatos befektetés elemeit kombinálja a részvények, ETF-ek és befektetési témák egy, az Ön kockázati profilja szerint testre szabott listájában. Ennek ellenére a listájukon szereplő ETF-ek közül soknak az átlagosnál magasabbak a kezelési költségei. A Stash nem egyensúlyozza újra a portfóliókat, és nem kezeli az ügyfélszámlákat diszkrecionális alapon, így a későbbi vételi és eladási döntéseket a többnyire tapasztalatlan ügyfélkörre bízza.

Brókervagyon

A Stash portfólióit olyan jól ismert blue chipek részvényeiből építik fel, mint az Amazon.Com, az Apple és a McDonalds. Emellett az iShares, a Vanguard, az SPDR és más népszerű szolgáltatókon keresztül ETF részvény- és kötvénykitettséget is vállalnak. A Betterment portfóliói tartalmaznak ETF-eket az iShares, a Vanguard és más ismert alaptársaságoktól, de nem tartalmaznak egyedi részvényeket.

Adóhatékony befektetés

Míg mindkét robot-tanácsadó figyelembe veszi az adókat, a Stash csak prémium opcióként kínál adóköteles számlákhoz adóhatékony befektetést. A Betterment adóköteles számlái minden finanszírozási szinten részesülnek az adóveszteség-gyűjtés előnyeiből, amelynek során az értékpapírok eladása előtt figyelembe veszik a tőkeveszteségek és a mosott eladási szabályok hatását.

Biztonság

A Stash és a Betterment is megfelelő biztonsággal rendelkezik. Mindkettő nagy teljesítményű 256 bites SSL titkosítást használ, és az Apex Clearing Corp kezeli az ügyfelek pénzeszközeit mindkét brókercégnél, hozzáférést biztosítva a Securities Investor Protection Corporation (SIPC) biztosításhoz és a magán önrész biztosításhoz. A Stash-nél a készpénzfelvételek az FDIC-n keresztül biztosítottak. Az ujjlenyomat, az arcfelismerés és a kétfaktoros hitelesítés mindkét platformon elérhető mobileszközökön.

Ügyfélszolgálat

A Betterment ügyfélszolgálata e-mailben és telefonon elérhető keleti idő szerint hétfőtől péntekig 9 és 18 óra között. Az ügyfélszolgálat telefonos hívásai a piaci órák alatt átlagosan viszonylag lassan, 2:21 perc alatt beszéltek egy hozzáértő képviselővel. Élő chat funkció nincs.

AStash ügyfélszolgálati oldala az ügyfeleket egy alacsony technikai színvonalú belépési űrlapra irányítja, de az e-mail és a telefonszám a legtöbb weboldal alján és a GYIK-ben szerepel. A telefonokat hétfőtől péntekig 8:30-tól 18:30-ig, szombaton és vasárnap pedig 11:00-tól 17:00-ig (ET) veszik fel. Több telefonhívás az ügyfélszolgálatra piaci nyitvatartási időben két percen belül elérte a kapcsolatot a hozzáértő képviselőkkel. Nincs élő chat, és sajnos a GYIK sem túl hasznos.

Véleményünk

A számok tekintetében nagyon kevés olyan kategória van, ahol a Stash felülmúlja a Bettermentet. Ez várható volt, mivel a Betterment az általunk vizsgált egyik legjobb robot-tanácsadó. A Betterment kiváló céltervezéssel, portfóliókezeléssel és ügyfélszolgálattal rendelkezik, nagyon versenyképes díjjal kombinálva, amelyet a Stash csak magasabb eszközszinteken közelít meg. A Stash és a Betterment közötti választás szinte minden befektető számára viszonylag gyorsan a Betterment javára kell, hogy dőljön el, de talán igazságtalan lenne a Stash teljes elutasítása. A terheléssel történő töredékrészvény-vásárlás tagadhatatlanul innovatív módja annak, hogy a fiatalabb befektetőket bevonják a részvénytulajdonlásba. Egy innováció azonban nem tesz teljes értékűvé egy robot-tanácsadót. Robotanácsadóként a Stash jelenleg nem tud versenyezni a Bettermenttel.