Az amerikaiak közül sokan keresik az egyenlegátutalási hitelkártyákat, hogy konszolidálják az adósságot, vagy pénzügyi rugalmasságot biztosítsanak. De bármennyire is kényelmesek és hasznosak lehetnek néha az egyenlegátutalási ajánlatok, nem azonnaliak. Ritka esetekben az egyenlegátvitel akár másfél hónapig is eltarthat.

Mi az egyenlegátvitel?

A hitelkártya egyenlegátvitel az a folyamat, amelynek során a fennálló tartozást egy vagy több kártyáról egy új vagy meglévő számlára helyezik át. Az egyenlegátutalási ajánlat általában különleges bevezető kamatlábbal jár – gyakran akár 0%-os THM-mel. Ez az alacsony, promóciós egyenlegátutalási kamatláb korlátozott ideig, gyakran 12-24 hónapig tart. Ez lényegében egy ösztönző, hogy rávegye Önt az új számla igénylésére.

Az egyenlegátutalási hitelkártya fő előnye a bevezető időszak alatt jelentkezik, amikor Ön nem vagy csak alacsony kamatot fizet az átutalt egyenlegek után. Néha a hitelkártya-kibocsátó az új vásárlásokra is kiterjeszti ugyanazt a bevezető kamatlábat. Az egyenlegátviteli ajánlatok azonban nagyon eltérőek lehetnek. A konkrét részletekről a kártya feltételeiben tájékozódhat (és érdemes is).

Mivel a promóciós időszak alatt elkerülheti a kamatterheket, a teljes befizetés segíthet a tőkerészlet törlesztésében. Ez segít abban, hogy gyorsabban megszűnjön a hitelkártyaadóssága. A bevezető kamatláb lejárta után azonban a fennmaradó egyenlegre magasabb kamatlábat kell fizetni.

Mennyi ideig tart az egyenlegátvitel?

Az egyenlegátvitel feldolgozása eltarthat egy ideig – a körülményektől függően néhány naptól akár több hétig is. A sok mozgó rész miatt nehéz egy konkrét egyenlegátutalási határidőt meghatározni.

Az alábbiakban a főbb hitelkártya-kibocsátók közlik, hogy mennyi időt vesz igénybe az egyenlegátutalás:

• American Express: Bank of America: Az American Expressnél általában 5-7 napot vesz igénybe az egyenlegátutalás, de akár 6 hétig is eltarthat.
• Bank of America: Az American Expressnél általában 5-7 napot vesz igénybe az egyenlegátutalás, de akár 6 hétig is eltarthat:
• Capital One: A Bank of America honlapján található hitelkártya feltételek szerint a számlanyitástól számítva 2 hetet kell várni az egyenlegátutalások feldolgozására.
• Capital One: A Capital One-nál az átutalások általában 3-14 napot vesznek igénybe, attól függően, hogy elektronikusan vagy postai úton tudják-e elvégezni a folyamatot.
• Chase: Chase: A legtöbb Chase átutalást egy héten belül feldolgozzák, de akár 21 napot is igénybe vehet. Az időkeret attól is függ, hogy a kedvezményezett milyen gyorsan dolgozza fel az átutalt összeget.
• Citibank: “Új ügyfélként a számla jóváhagyásától számítva legalább 14 napot hagyunk arra, hogy Ön megkapja és áttekintse a teljes kártyaszerződést és az árképzési feltételeket, mielőtt bármilyen egyenlegátutalási ajánlatot feldolgozna” – írja a Citibank az oldalán. “Ez lehetőséget ad Önnek arra, hogy ezen 14 nap alatt lemondja vagy módosítsa egyenlegátutalását.”
• Discover: Egy Discover-számlát 14 napig kell nyitni, mielőtt az egyenlegátutalást feldolgoznák. Ezután általában 4 napot vesz igénybe a kérelem feldolgozása.”

Az egyenlegátutalás folyamata

Az általános egyenlegátutalási folyamat hasonló a hitelkártya-társaságoknál. Az egyes kártyakibocsátók irányelvei, eljárásai és munkafolyamatai azonban eltérőek. Ezek a különbségek növelik a bizonytalanságot a végső egyenlegátutalás menetrendjében. Az alábbiakban egy alapvető áttekintés mutatja be, hogyan működik az egyenlegátvitel a színfalak mögött.

Első lépés: A kibocsátó egyenlegátviteli ajánlatot tesz

Mielőtt meglévő hitelkártya-tartozását egy alacsonyabb kamatozású új számlára vihetné át, a hitelkártya-társaságnak rendelkeznie kell egy egyenlegátviteli programmal. Bár ez nyilvánvalónak tűnhet, és az is, ez a tény is releváns. Íme, miért.

A gazdaság állapota általában nagy hatással van arra, hogy a kártyakibocsátók kínálnak-e egyenlegátvitelt, és hogy milyen típusú ajánlatok állnak rendelkezésre. A nagy recesszió idején például a philadelphiai Federal Reserve Bank of Philadelphia elemzése megállapította, hogy a hitelezési szabályok szigorodásával és a késedelmes fizetések növekedésével a fogyasztók 2008-ban és 2009-ben kevesebb egyenlegátviteli lehetőséget fedeztek fel.

Hála Istennek, jelenleg számos egyenlegátviteli lehetőség áll rendelkezésre a jól képzett fogyasztók számára. A legjobb egyenlegátutalási hitelkártya ajánlatokat itt tekintheti át.

Kettedik lépés: Ön igényel egyenlegátutalási hitelkártyát

Mint említettük, a gazdaság lassulásával csökkenhet az egyenlegátutalási lehetőségek száma. A hitelezők szigoríthatják a jóváhagyási kritériumokat is. Mindkét akadály megnehezítheti a legjobb hitelkártyaajánlatok igénylését.

Mielőtt bármilyen új finanszírozást igényelne, fontos, hogy tudja, hol tart a hitele. A három hiteljelentésének és hitelpontszámának ellenőrzése jó kiindulópont. A jelentések áttekintése során figyeljen a hiteljelentési hibákra. A talált hibákat vitassa meg a megfelelő hitelinformációs ügynökségeknél.

A másik tényező, amit nem szabad elfelejteni, hogy a legtöbb kártyakibocsátó tiltja a házon belüli egyenlegátvitelt. Ha tehát már van egy jutalomkártyája a Chase-nél, és a fennálló tartozását át szeretné helyezni a Chase egyik egyenlegátviteli termékére, a bank valószínűleg elutasítja a kérelmét.

Harmadik lépés: Várjon a jóváhagyásra és az átutalásra

Mihelyt a kártyakibocsátó jóváhagyja az új számla iránti kérelmét, kérheti az egyenlegátvitelt. Ha a hitelkártya eredeti kérelméhez csatolta az egyenlegátvezetési kérelmet, a folyamat már elindulhatott. Akárhogy is, az átutalás feldolgozására várnia kell.

Az átutalás véglegesítése néhány naptól néhány hétig is eltarthat. Az új egyenlegátutalási hitelkártya kibocsátója kifizeti a régi számlát. Ez az átutalt összeg, valamint az esetleges egyenlegátutalási díj az új számla következő kivonatán fog megjelenni.

Figyelem: Egyes kártyakibocsátók lehetőséget adhatnak arra, hogy az egyenlegátutalásból származó összegeket a személyes folyószámlájára fizesse be. Ha úgy dönt, hogy így intézi az egyenlegátutalást, akkor az eredeti hitelkártyaegyenleg(ek) kifizetése is az Ön feladata lesz ezekkel az összegekkel.

Potenciális egyenlegátutalási komplikációk

A legtöbb egyenlegátutalási kérelem hiba vagy késedelem nélkül megy végbe. De egy emberi hiba itt vagy egy hiba a rendszerben ott okozhat fennakadást a folyamatban. Mit tehetsz tehát? Legyen éber, és ne feltételezze, hogy az egyenlegátutalás a tervek szerint fog végbemenni. A következő legjobb gyakorlatok segíthetnek.

Figyeljen a határidőkre

Elképzelhető, hogy adósságát egy meghatározott időn belül át kell utalnia az új egyenlegátutalási hitelkártyájára, hogy jogosult legyen a bevezető APR-re. A lehetőség például a számlanyitástól számított 60 napig tarthat. Törekedjen tehát arra, hogy időben benyújtsa kérelmét, majd figyelemmel kísérje az egyenlegátvitel folyamatát az esetleges fennakadások miatt.

Folyamatosan fizessen a régi kártyán

Nem tudhatja, mennyi időbe telik, amíg az új kártyakibocsátó feldolgozza az egyenlegátvitelt és törleszti (vagy csökkenti) meglévő hitelkártya-tartozását. Ezért addig is fizesse legalább a minimális törlesztőrészletet az eredeti hitelkártyáján. Ezzel elkerülheti az esetleges késedelmi díjakat és a hitelminősítésben szereplő derogáló jelöléseket.

A fizetési előzmények mindennél jobban befolyásolják a FICO-pontszámokat. Már egyetlen elmulasztott fizetés is jelentősen csökkentheti a hitelpontszámát. A késedelmes fizetések akár hét évig is megmaradhatnak a hiteljelentéseiben.

Folyamatosan fizessen az új kártyán

A késedelmes fizetések nem csak a hitelképességét károsíthatják, de elvehetik a bevezető APR-t az új egyenlegátutalási kártyán. Tehát, ha rosszul kezeli az új számláját, akkor a tervezettnél magasabb THM-et fizethet, plusz még egy egyenlegátutalási díjat is.

Gondolja át a vásárlásait

Hacsak az új egyenlegátutalási kártyája nem tartalmaz 0%-os bevezető THM-et az új vásárlásokra, a további díjak nem rendelkeznek ugyanolyan alacsony kamatlábbal, mint az egyenlegátutalási ajánlat. Ez zavarba ejtő lehet, amikor megpróbálja kitalálni, hogy mennyi kamatot fog fizetni. Ezért alaposan át kell gondolnia, hogy valóban szeretne-e ezen a kártyán vásárolni, amíg ki nem fizeti az átutalt tartozását.

Azzal is óvatosnak kell lennie, hogy az egyenlegátvitellel törlesztett kártyákon új vásárlásokat hajtson végre. Ha továbbra is túlköltekezik az eredeti számláin, az egyenlegátvitel nagyobb adósságproblémákhoz vezethet a későbbiekben. Ha viszont felelősségteljesen használja a hitelkártyáit, akkor idővel jobb hitelképességet építhet.

Az egyenlegátvitel javítja a hitelpontszámát?

Az egyenlegátvitel javíthatja a hitelpontszámát. Pontosabban, ha az egyenlegátvitel csökkenti a hitelkihasználtsági rátát, akkor a hitelpontszámai is előnyösek lehetnek. A hitelkihasználtság, emlékeztetőül, a hitelkártya-licitek százalékos kihasználtsága (a hiteljelentések szerint). Az alacsonyabb kihasználtsági arány azt jelzi, hogy Ön jobb hitelkockázatot jelent.

Ha egy egyenleget 0%-os kamatozású kártyára visz át, akkor nem keletkezik kamat – az egyenlege alacsonyabb lesz, mintha kamatot számítana fel, és ez kedvezően hat a kihasználtságára.

Az egyenlegátvitel során azonban előfordulhat, hogy egy vagy több hiteljelentése ideiglenesen egyenleget mutat a régi és az új kártyán is. Ha ez megtörténik, az Ön teljes hitelkihasználtsági aránya megnövekedhet, és a hitelpontszámai romolhatnak. Ez a hatás azonban csak átmeneti lehet, ha egyáltalán előfordul. A következő hiteljelentéseiből ki kell derülnie, hogy a régi kártya egyenlege nulla (vagy visszafizetett, ha az egyenlegátutalás összege nem volt elegendő a teljes tartozás fedezésére).

Hogyan találja meg a megfelelő egyenlegátutalási hitelkártyát?

Mielőtt új egyenlegátutalási hitelkártyát igényel, szánjon egy kis időt az elérhető ajánlatok összehasonlítására. Ha ismeri az elérhető ajánlatokat, kiválaszthatja az Ön igényeit legjobban kiszolgáló kártyát.

Amint összehasonlítja a különböző egyenlegátviteli ajánlatok feltételeit, fordítson nagy figyelmet a következőkre:

• Bevezető kamatláb: Az új fogyasztók megnyerése érdekében a hitelkártya-kibocsátók alacsony, gyakran 0%-os bevezető THM-et kínálhatnak. Vizsgálja meg, hogy a bevezető kamatláb csak az egyenlegátvitelre vonatkozik-e. Ha szerencséje van, előfordulhat, hogy a bevezető kamatláb az új vásárlásokra is vonatkozik.
• Promóciós időszak: Minden jó dolognak egyszer vége szakad. Általában 12-24 hónapon belül megszűnik az alacsony vagy 0%-os bevezető APR. Ha összehasonlítja az ajánlatokat, a hosszabb promóciós időszakkal rendelkező ajánlatok valószínűleg vonzóbbak lesznek az Ön számára.
• Egyenlegátutalási díj: A kártyakibocsátók általában egyenlegátutalási díjat számítanak fel, amikor az adósságot átviszi az új számlájára. A legtöbb egyenlegátutalási díj 3%-5% között mozog. És általában van egy minimális díj is (pl. 5 $), amely akkor is felmerül, ha csak kis összeget visz át a számlára. A kamatlábtól függően az egyenlegátutalási díj körülbelül 30 és 50 dollár közötti összegbe kerülhet 1000 dollárnyi átutalt adósság után. Összehasonlításképpen, 1000 $ hitelkártya-tartozás 19,1%-os THM mellett több mint 260 $-ba kerülne Önnek 18 hónap alatt (feltételezve, hogy a 2%-os minimumfizetéseket teljesíti). Itt talál néhány egyenlegátutalási díj nélküli kártyát.
• Normál THM: A promóciós időszak lejártával a számláján fennmaradó egyenlegre a kártya normál THM-je vonatkozik. Ez a kamatláb az Ön hitelpontszámától és a kibocsátó irányelveitől függően 13% és több mint 20% között változhat. A Federal Reserve jelentése szerint a kamatot felszámító hitelkártyák átlagos kamatlába 2020 augusztusában 16,43% volt.
• Éves díj: Az éves díj nem feltétlenül kell, hogy kizáró ok legyen, amikor egy hitelkártyaajánlat előnyeit és hátrányait vizsgálja. Azonban időt kell szánnia arra, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a kártya előnyei többet érnek Önnek, mint az éves díj költsége.

Végső gondolatok

Az egyenlegátvitel potenciálisan segíthet az adósságok visszafizetésében és a drága kamatok elkerülésében. Egy jól kezelt egyenlegátvitel bónuszként még a hitelpontszámát is javíthatja.

Ha egyenlegátvitellel csökkenti adósságát, fontolja meg, hogy ne használja a kártyát új vásárlásokra. El kell kerülnie, hogy más hitelkártyáin is többet terheljen, mint amennyit havonta teljes egészében ki tud fizetni. Ellenkező esetben a hitelminősítése és a bankszámlája is károsodhat.

Ne feledje, hogy az egyenlegátvitel feldolgozása néhány naptól akár több hétig is eltarthat. Ezért addig folytassa a fizetéseket az eredeti kártyáján, amíg meg nem erősíti, hogy a számlaegyenlege nulla.

Végül, amikor a gazdaság szigorodik, az egyenlegátutalási lehetőségek is szűkülhetnek. Ha meggyőződik arról, hogy hiteljelentései hibátlanok és jó állapotban vannak, mielőtt jelentkezik a kiválasztott hitelkártya-ajánlatra, az javíthatja a jóváhagyási esélyeit.