Stash et Betterment partagent une force clé en tant que robo-advisors – ils rendent tous deux incroyablement facile pour vous de commencer à investir votre argent. Ces courtiers de pointe vous facilitent les investissements à long terme sans vous faire passer par des heures de recherche et ils génèrent tous deux un assortiment diversifié d’options de portefeuille. Au-delà de leur volonté commune de faciliter l’intégration, Stash et Betterment diffèrent sur de nombreux points importants. Nous allons examiner certaines de ces différences clés pour vous aider à décider lequel est le mieux adapté pour vous.

• Le service convient mieux aux jeunes investisseurs peu expérimentés qui ont besoin de conseils en matière de planification financière à long et à court terme.
• La fonction Stock-Back offre aux investisseurs qui recherchent de nouvelles façons d’économiser de l’argent et une voie innovante vers l’actionnariat.
• Le faible minimum de compte de 1,00 $ offre une voie facile vers la création de richesse pour les investisseurs ayant des actifs limités.

• Le service est le mieux adapté aux investisseurs qui ont besoin d’une plateforme de planification financière complète basée sur des objectifs.
• Les investisseurs ayant des actifs dans plusieurs lieux bénéficieront de la consolidation de compte externe de Betterment.
• Des outils étendus de coaching et de planification financière offrent une grande valeur pour les jeunes investisseurs.

Fixation d’objectifs

Stash et Betterment ont tous deux obtenu des scores élevés pour la fixation d’objectifs dans nos examens, mais Betterment était parmi les meilleurs des meilleurs.

Betterment fournit des étapes faciles à suivre pour fixer des objectifs et la plate-forme permet de suivre chaque type séparément. Vous pouvez ajouter de nouveaux objectifs à tout moment et suivre vos progrès avec une relative facilité. Vous pouvez également synchroniser vos comptes externes avec Betterment pour une expérience de planification d’objectifs plus complète. Si vous prenez du retard dans la réalisation de vos objectifs, la plateforme vous encourage à augmenter les dépôts automatiques. Cela peut être une incitation utile, en particulier pour les jeunes investisseurs qui peuvent ne pas ressentir l’urgence d’épargner pour des objectifs à plus long terme.

Stash adopte une approche légèrement différente de la planification des objectifs. La fonction innovante Stash Coach vous dirige vers un large assortiment d’articles éducatifs et « comment faire » par le biais de la section Stash Learn. Le coach numérique est organisé comme un jeu dans lequel vous gagnez des points et des niveaux en relevant des défis d’investissement et d’apprentissage. Le jeu réagit à votre profil de risque et adapte le plan d’apprentissage et les tâches d’investissement en conséquence. Les investisseurs plus âgés peuvent ne pas aimer l’interface, en particulier lorsqu’ils cherchent des réponses à des questions financières plus complexes.

Planification de la retraite

Le centre de ressources Betterment comprend des dizaines d’articles bien écrits sur la planification de la retraite. La section propose également des tutoriels informatifs pour aider les investisseurs à comprendre les compositions de portefeuille et les catalyseurs négatifs du marché. Chaque objectif peut être investi dans une stratégie différente, de sorte que les fonds de retraite peuvent être alloués à l’un des portefeuilles à risque plus élevé, tandis que les objectifs à plus court terme, comme le financement d’un acompte, peuvent être alloués à des portefeuilles à risque plus faible.

Stash ne propose pas de portefeuilles ciblant la retraite ou la date, d’outils de retraite ou de calculateurs pour évaluer les besoins financiers futurs. Cela dit, la section Stash Learn est impressionnante, avec des dizaines d’entrées divisées en sujets logiques d’investissement et de planification qui comportent de nombreux articles sur la retraite. Cette section comprend également de nombreux podcasts.

Types de comptes

Betterment offre un plus large éventail de comptes, mais Stash dispose de comptes UGMA (Uniform Gift to Minors Act) et UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) que Betterment ne propose pas. Toutefois, en ce qui concerne les types de comptes, il importe uniquement qu’un robo-advisor propose celui ou ceux que vous avez l’intention d’utiliser. De ce point de vue, Betterment et Stash proposent tous deux les types de comptes IRA et de comptes individuels imposables les plus couramment utilisés. Seul Betterment propose un compte fiscal conjoint.

Types de comptes Betterment :

• Comptes imposables individuels
• Comptes imposables conjoints
• IRAs traditionnels
• Roth IRAs
• SEP-IRAs
• IRAs hérités
• Comptes en fiducie
• Comptes en espèces à intérêt élevé

Types de comptes Stash :

• Comptes individuels imposables
• Comptes IRA traditionnels
• Comptes Roth-IRA
• Comptes de dépôtUGMA/UTMA

Caractéristiques et accessibilité

Les caractéristiques sont un autre domaine qui dépend principalement de ce que vous utiliserez réellement plutôt que de ce que le robo-advisor offre. L’analyse gratuite de Betterment de vos comptes externes et de vos investissements actuels est une excellente fonctionnalité dont la plupart des investisseurs tireront un grand profit. La vue consolidée et l’analyse de vos actifs en valent la peine, même si vous n’êtes pas prêt à vous engager avec Betterment – pour autant que vous puissiez supporter d’être régulièrement invité à vous inscrire. Stash, pour sa part, dispose du système Stock-Back dans lequel vos achats par débit ajoutent des fractions d’actions à votre portefeuille. C’est un excellent moyen de glisser un peu d’investissement dans vos achats quotidiens.

Betterment:

• Outils de planification financière gratuits : Le client potentiel peut obtenir une analyse gratuite et complète de tous ses investissements actuels avant de financer un compte.
• Flexibilité du portefeuille et des objectifs : Une plateforme mature fournit des ressources de coaching et d’autres ressources de planification des objectifs, tandis que l’interface du compte prend en charge une flexibilité impressionnante du portefeuille.
• Plan premium : Le client peut parler avec un conseiller financier à tout moment et gratuitement sur le plan premium, qui facture des frais de gestion de 0,40 % au lieu des frais standard de 0,25 %.

Stash:

• Comptes de débit : Les clients doivent ouvrir des comptes de débit dans le cadre d’un partenariat avec Green Dot Bank, ce qui leur permet d’accéder à des liquidités dans des milliers de guichets automatiques sans frais.
• Stock-Back : Les achats par débit chez les détaillants participants permettent d’accumuler des points qui ajoutent des fractions d’actions du détaillant, ou du FNB Vanguard Total World Stock, s’il n’est pas coté en bourse.
• Ressources éducatives : La section Stash Learn propose des dizaines d’articles divisés en thèmes logiques d’investissement et de planification, notamment la retraite, les vacances, l’éducation des enfants, la carrière et le revenu.

Frais

Stash facture 1,00 $, 3,00 $ ou 9,00 $ par mois dans le cadre d’un programme à trois niveaux qui s’échelonne des services de base aux services premium, mais les frais ne dépasseront pas 0,25 % de frais de gestion annuels lorsque les comptes sont financés à des niveaux supérieurs. Il n’y a pas de frais de transaction, mais les ratios de dépenses des FNB supérieurs à la moyenne peuvent nuire aux rendements des clients, en ajoutant des coûts cachés. Ce qu’il faut garder à l’esprit avec Stash, c’est que les frais sont plus élevés que la moyenne lorsque les avoirs de votre compte sont faibles. Par exemple, 12 dollars par an sur 1 000 dollars représentent 1,2 %, ce qui est très élevé pour un robo-advisor.

En revanche, les clients de Betterment paient des frais de gestion fixes de 0,25 % par an, qui passent à 0,40 % pour le plan Premium avec accès à des planificateurs financiers. Betterment offre des frais réduits sur les actifs supérieurs à 2 millions de dollars, passant à 0,15 % par an (Digital) et 0,30 % par an (Premium) sur la partie qui dépasse 2 millions de dollars. Les ETF utilisés pour alimenter les portefeuilles encourent de faibles frais annuels qui se situent en moyenne entre 0,07 % et 0,15 %.

Dépôt minimum

En ce qui concerne les dépôts minimums, Stash et Betterment sont assortis à toutes fins pratiques. Stash a un dépôt minimum de 1 $ et Betterment ouvrira votre compte avec zéro, mais les deux ont besoin de voir des entrées avant tout investissement. Malgré ce fait, les deux robo-advisors ne veulent clairement pas qu’un manque de capital prêt se mette en travers de votre chemin.

• Stash : 1,00 $
• Betterment : 0,00 $

Portefeuilles

Betterment a un net avantage sur Stash quand il s’agit de peupler et de gérer votre portefeuille. Betterment propose cinq types de portefeuilles basés sur les principes classiques de la théorie moderne du portefeuille (MPT) et/ou sur des thèmes d’investissement spécifiques :

• Portefeuille standard d’ETF d’actions et d’obligations diversifiés à l’échelle mondiale
• Portefeuille socialement responsable composé de participations qui obtiennent de bons résultats en matière d’impact environnemental et social (note : les investissements peuvent ne pas répondre aux exigences standard pour ce thème)
• Portefeuille Smart Beta de Goldman Sachs qui cherche à surperformer le marché
• Portefeuille tout-obligataire axé sur le revenu composé de FNB BlackRock
• « Portefeuille flexible » construit à partir des classes d’actifs du portefeuille standard mais pondéré selon les préférences de l’utilisateur

Les comptes de mieux-être sont rééquilibrés de façon dynamique lorsqu’ils s’écartent de la répartition prévue de leurs objectifs. En outre, votre portefeuille devient plus conservateur à mesure que la date cible approche, dans le but de bloquer les gains et d’éviter les pertes importantes. Les clients apprécieront cette réallocation automatisée car la plupart des investisseurs n’ont pas le temps ou le dévouement nécessaires pour mettre en œuvre ces techniques par eux-mêmes.

Stash utilise un processus propriétaire pour générer des recommandations de portefeuille qui combinent des éléments de MPT et d’investissement socialement responsable dans une liste curatée d’actions, d’ETF et de thèmes d’investissement personnalisés par votre profil de risque. Malgré cela, de nombreux ETF de leur liste ont des frais de gestion supérieurs à la moyenne. Stash ne rééquilibre pas les portefeuilles et ne gère pas les comptes des clients de manière discrétionnaire, laissant les décisions d’achat et de vente ultérieures à une clientèle essentiellement inexpérimentée.

Actifs du courtier

Les portefeuilles de Stash sont construits avec des actions sur une liste de blanchisserie de blue chips bien connues qui comprennent Amazon.Com, Apple et McDonalds. Ils prennent également l’exposition aux actions et aux titres à revenu fixe des ETF par le biais d’iShares, Vanguard, SPDR et d’autres fournisseurs populaires. Les portefeuilles de Betterment contiennent des ETF d’iShares, Vanguard et d’autres sociétés de fonds bien connues, mais pas d’actions individuelles.

Investissement fiscalement avantageux

Bien que les deux robo-advisors prennent en compte les impôts, Stash ne propose l’investissement fiscalement avantageux que comme option premium pour les comptes imposables. Les comptes imposables de Betterment, quel que soit le niveau de financement, bénéficient de la récolte des pertes fiscales, dans le cadre de laquelle l’impact des pertes en capital et des règles de vente sans effet fiscal est pris en compte avant la vente de titres.

Sécurité

Tous deux Stash et Betterment disposent d’une sécurité suffisante. Les deux utilisent un cryptage SSL 256 bits très puissant et Apex Clearing Corp gère les fonds des clients dans les deux maisons de courtage, ce qui donne accès à l’assurance de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) et à une assurance excédentaire privée. Chez Stash, les transactions en espèces sont assurées par la FDIC. L’empreinte digitale, la reconnaissance faciale et l’authentification à deux facteurs sont disponibles pour les deux plateformes sur les appareils mobiles.

Service à la clientèle

Le service à la clientèle de Betterment est disponible par courriel et par téléphone de 9 h à 18 h, heure de l’Est, du lundi au vendredi. Les appels téléphoniques au service client pendant les heures de marché ont atteint une moyenne relativement lente de 2:21 minutes pour parler avec un représentant bien informé. Il n’y a pas de capacité de chat en direct.

La page de service à la clientèle de Stash dirige les clients vers un formulaire d’entrée low-tech, mais l’e-mail et un numéro de téléphone sont indiqués au bas de la plupart des pages Web et dans la FAQ. Les téléphones sont répondus du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30 et le samedi et le dimanche de 11h00 à 17h00 ET. Plusieurs appels téléphoniques au service clientèle pendant les heures de marché ont permis de contacter des représentants compétents en moins de deux minutes. Il n’y a pas de chat en direct, et malheureusement, la FAQ n’est pas très utile.

Notre avis

En termes de chiffres, il y a très peu de catégories où Stash surpasse Betterment. Il faut s’y attendre, car Betterment est l’un des meilleurs robo-advisors que nous avons examinés. Betterment offre d’excellents services de planification des objectifs, de gestion de portefeuille et de service à la clientèle, ainsi que des frais très compétitifs que Stash ne peut approcher qu’à des niveaux d’actifs plus élevés. Le choix entre Stash et Betterment devrait être relativement rapide en faveur de Betterment pour presque tous les investisseurs, mais il est peut-être injuste de rejeter complètement Stash. L’achat fractionné d’actions Stock-Back par débit est indéniablement un moyen innovant d’inciter les jeunes investisseurs à s’engager dans l’actionnariat. Cependant, une innovation ne fait pas un robo-advisor complet. En tant que robo-advisor, Stash ne peut actuellement pas rivaliser avec Betterment.

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