De nombreux Américains se tournent vers les cartes de crédit de transfert de solde pour consolider leurs dettes ou offrir une fenêtre de flexibilité financière. Mais aussi pratiques et utiles que les offres de transfert de solde puissent parfois être, elles ne sont pas instantanées. Dans de rares cas, un transfert de solde pourrait prendre jusqu’à un mois et demi pour être complété.

Qu’est-ce qu’un transfert de solde?

Un transfert de solde de carte de crédit est le processus de transfert de la dette impayée d’une ou plusieurs cartes sur un compte nouveau ou existant. Habituellement, une offre de transfert de solde s’accompagne d’un taux d’intérêt de lancement spécial – souvent aussi bas que 0 % de taux d’intérêt annuel. Ce taux de transfert de solde bas et promotionnel est valable pour une durée limitée, souvent entre 12 et 24 mois. Il s’agit essentiellement d’une incitation pour vous inciter à demander un nouveau compte.

Le principal avantage d’une carte de crédit de transfert de solde vient pendant cette période d’introduction, lorsque vous ne payez pas ou peu d’intérêts sur les soldes transférés. Parfois, l’émetteur d’une carte de crédit offre également le même taux de lancement pour les nouveaux achats. Mais les offres de transfert de solde peuvent varier considérablement. Vous pouvez (et devriez) vérifier les termes et conditions de votre carte pour des détails spécifiques.

Parce que vous pouvez éviter les frais d’intérêt pendant la période promotionnelle, votre paiement entier peut aider à rembourser votre solde principal. Cela permet d’éliminer plus rapidement votre dette de carte de crédit. Cependant, une fois le taux de lancement terminé, tout solde restant sera soumis à un taux d’intérêt plus élevé.

Combien de temps prennent les transferts de solde ?

Les transferts de solde peuvent prendre un certain temps à traiter – de quelques jours à plusieurs semaines selon les circonstances. Avec autant d’éléments mobiles, il est difficile de fixer un délai précis pour les transferts de solde.

Voici ce que disent les principaux émetteurs de cartes de crédit sur la durée des transferts de solde :

• American Express : Il faut généralement 5 à 7 jours pour un transfert de solde avec American Express, mais cela peut prendre jusqu’à 6 semaines.
• Bank of America : Prévoyez 2 semaines à partir de l’ouverture d’un compte pour le traitement des transferts de solde, selon les conditions des cartes de crédit sur le site Web de Bank of America.
• Capital One : Les transferts prennent généralement entre 3 et 14 jours chez Capital One, selon qu’ils peuvent effectuer le processus par voie électronique ou par courrier.
• Chase : La plupart des transferts Chase sont traités en une semaine, mais ils peuvent prendre jusqu’à 21 jours. Le délai dépend également de la rapidité avec laquelle le bénéficiaire traite le montant transféré.
• Citibank : « En tant que nouveau client, nous accordons au moins 14 jours à partir de la date d’approbation de votre compte pour que vous receviez et examiniez votre contrat de carte complet et les conditions tarifaires avant de traiter toute offre de transfert de solde », écrit Citibank sur son site. « Cela vous donne la possibilité d’annuler ou de modifier votre transfert de solde pendant ces 14 jours. »
• Discover : Un compte Discover doit être ouvert pendant 14 jours avant qu’un transfert de solde ne soit traité. Il faut ensuite généralement 4 jours pour traiter la demande.

Le processus de transfert de solde

Le processus global de transfert de solde est similaire entre les sociétés de cartes de crédit. Mais les politiques, les procédures et les flux de travail de chaque émetteur de cartes varient. Ces différences ajoutent à l’incertitude du délai final de transfert de solde. Vous trouverez ci-dessous une marche à suivre de base pour montrer comment un transfert de solde fonctionne dans les coulisses.

Étape un : un émetteur lance une offre de transfert de solde

Avant que vous puissiez transférer votre dette de carte de crédit existante vers un nouveau compte avec un taux d’intérêt inférieur, une société de carte de crédit doit avoir un programme de transfert de solde en place. Si cela peut sembler évident, et ça l’est, ce fait reste également pertinent. Voici pourquoi.

L’état de l’économie a tendance à avoir un impact important sur le fait que les émetteurs de cartes offrent des transferts de solde et les types d’offres disponibles. Par exemple, pendant la Grande Récession, une analyse de la Banque de la Réserve fédérale de Philadelphie a révélé que, comme les règles de crédit se sont resserrées et que les défauts de paiement ont augmenté, les consommateurs ont découvert moins d’opportunités de transfert de solde en 2008 et 2009.

Heureusement, il existe de nombreuses opportunités de transfert de solde actuellement disponibles pour les consommateurs bien qualifiés. Vous pouvez examiner certaines des meilleures offres de cartes de crédit de transfert de solde ici.

Deuxième étape : vous faites une demande de carte de crédit de transfert de solde

Comme mentionné, lorsque l’économie ralentit, le nombre d’opportunités de transfert de solde pourrait diminuer. Les prêteurs peuvent également resserrer leurs critères d’approbation. Ces deux obstacles peuvent rendre plus difficile la qualification pour les meilleures offres de cartes de crédit.

Avant de faire une demande de nouveau financement de quelque nature que ce soit, il est important de savoir où en est votre crédit. La vérification de vos trois rapports de crédit et de vos scores de crédit est un bon point de départ. En examinant vos rapports, soyez à l’affût des erreurs dans les rapports de crédit. Vous voudrez contester toute erreur que vous trouvez auprès des agences d’évaluation du crédit appropriées.

Un autre facteur à retenir est que la plupart des émetteurs de cartes interdisent les transferts de solde en interne. Donc, si vous avez déjà une carte de récompenses avec Chase et que vous voulez transférer cette dette en cours vers l’un de ses produits de transfert de solde, la banque refusera probablement votre demande.

Troisième étape : Attendez l’approbation et le transfert

Une fois qu’un émetteur de cartes a approuvé votre demande de nouveau compte, vous pouvez demander un transfert de solde. Si vous avez inclus la demande de transfert de solde avec votre demande initiale de carte de crédit, le processus peut déjà être en cours. Dans tous les cas, vous devrez attendre que le transfert soit traité.

Le transfert de fonds peut prendre de quelques jours à quelques semaines pour être finalisé. L’émetteur de votre nouvelle carte de crédit de transfert de solde remboursera l’ancien compte. Ce montant transféré, plus les frais de transfert de solde, apparaîtra sur le prochain relevé de votre nouveau compte.

Note : Certains émetteurs de cartes pourraient vous donner la possibilité de déposer les fonds de transfert de solde sur votre compte chèque personnel. Si vous choisissez de gérer votre transfert de solde de cette façon, vous serez responsable de l’étape supplémentaire consistant à rembourser le(s) solde(s) de votre carte de crédit initiale avec ces fonds.

Complications potentielles du transfert de solde

La plupart des demandes de transfert de solde se déroulent sans erreur ni retard. Mais une erreur humaine ici ou un pépin dans le système là pourrait causer un hoquet dans le processus. Alors, que pouvez-vous faire ? Soyez vigilant et ne partez pas du principe que votre transfert de solde se déroulera comme prévu. Les meilleures pratiques suivantes peuvent vous aider.

Soyez attentif aux délais

Vous devrez peut-être transférer votre dette sur votre nouvelle carte de crédit de transfert de solde dans un délai spécifique pour bénéficier du TAEG de lancement. Par exemple, la fenêtre d’opportunité peut durer 60 jours à partir de la date d’ouverture de votre compte. Donc, visez à faire votre demande tôt et surveillez ensuite le processus de transfert de solde pour détecter les accrocs potentiels.

Continuez à payer sur l’ancienne carte

Vous ne saurez pas combien de temps il faudra à l’émetteur de votre nouvelle carte pour traiter votre transfert de solde et rembourser votre dette de carte de crédit existante (ou la réduire). Dans l’intervalle, continuez à effectuer au moins le paiement minimum sur votre carte de crédit initiale. Ce faisant, vous pouvez éviter d’éventuels frais de retard et des marques dérogatoires sur vos rapports de crédit.

L’historique des paiements affecte vos Scores FICO plus que toute autre chose. Même un seul paiement manqué pourrait diminuer considérablement vos scores de crédit. Les paiements en retard peuvent également rester sur vos rapports de crédit jusqu’à sept ans.

Soyez ponctuel avec les paiements sur la nouvelle carte

Non seulement les paiements en retard peuvent nuire à votre crédit, mais ils pourraient vous enlever le TAEG de lancement sur une nouvelle carte de transfert de solde. Donc, si vous gérez mal votre nouveau compte, vous pourriez vous retrouver à payer un TAEG plus élevé que prévu, plus l’ajout de frais de transfert de solde.

Penser à vos achats

Sauf si votre nouvelle carte de transfert de solde comprend un TAEG de lancement de 0 % pour les nouveaux achats, les frais supplémentaires ne présenteront pas le même taux bas que votre offre de transfert de solde. Cela peut rendre la situation confuse lorsque vous essayez de déterminer le montant des intérêts que vous paierez. Vous devriez donc réfléchir sérieusement à la question de savoir si vous voulez vraiment faire des achats sur cette carte jusqu’à ce que vous remboursiez votre dette transférée.

Vous devriez également faire attention à faire de nouveaux achats sur les cartes que vous remboursez avec un transfert de solde. Si vous continuez à dépenser trop sur vos comptes d’origine, un transfert de solde peut conduire à des problèmes de dette plus importants à l’avenir. Utilisez vos cartes de crédit de manière responsable, d’autre part, et vous pourriez construire un meilleur crédit au fil du temps.

Un transfert de solde améliorera-t-il vos scores de crédit ?

Un transfert de solde a le potentiel d’améliorer vos scores de crédit. Plus précisément, si un transfert de solde abaisse votre taux d’utilisation du crédit, vos scores de crédit pourraient en bénéficier. L’utilisation du crédit, pour rappel, est le pourcentage des limites de votre carte de crédit en cours d’utilisation (selon vos rapports de crédit). Un taux d’utilisation plus faible indique que vous êtes un meilleur risque de crédit.

Si vous transférez un solde sur une carte avec un taux de 0 %, vous n’accumulerez pas d’intérêt – votre solde serait plus bas que si vous accumuliez des intérêts, et cela serait meilleur pour votre utilisation.

Il est possible pendant le processus de transfert de solde, cependant, qu’un ou plusieurs de vos rapports de crédit indiquent temporairement un solde sur l’ancienne et la nouvelle carte. Si cela se produit, votre ratio global d’utilisation du crédit pourrait augmenter et vos scores de crédit pourraient baisser. Mais cet effet devrait être temporaire, si tant est qu’il se produise. Vos prochains rapports de crédit devraient montrer que le solde de l’ancienne carte est nul (ou payé, si le montant du transfert de solde n’était pas suffisant pour couvrir la totalité de la dette).

Comment trouver la bonne carte de crédit de transfert de solde ?

Avant de demander une nouvelle carte de crédit de transfert de solde, prenez le temps de comparer les offres disponibles. Lorsque vous savez ce qui est disponible, vous pouvez choisir la carte qui répond le mieux à vos besoins.

Lorsque vous comparez les conditions des différentes offres de transfert de solde, portez une attention particulière aux éléments suivants :

• Taux d’intérêt de lancement : Pour attirer de nouveaux consommateurs, les émetteurs de cartes de crédit peuvent offrir un faible taux d’intérêt de lancement, souvent 0 %. Vérifiez si le taux de lancement s’applique uniquement aux transferts de solde. Si vous êtes chanceux, vous pourriez trouver un taux de lancement qui s’étend également aux nouveaux achats.
• Période promotionnelle : Toutes les bonnes choses finissent par avoir une fin. Généralement, dans les 12 à 24 mois, le taux d’intérêt de lancement faible ou de 0 % cesse. Lorsque vous comparez les offres, celles dont la période promotionnelle est plus longue seront probablement plus intéressantes pour vous.
• Frais de transfert de solde : Les émetteurs de cartes facturent généralement des frais de transfert de solde lorsque vous transférez des dettes vers votre nouveau compte. La plupart des frais de transfert de solde se situent entre 3 % et 5 %. Et il y a généralement des frais minimums (par exemple, 5 $) qui s’appliquent si vous ne transférez qu’une petite somme d’argent sur le compte. En fonction du taux, les frais de transfert de solde peuvent vous coûter entre 30 et 50 dollars par tranche de 1 000 dollars de dettes transférées. En comparaison, une dette de carte de crédit de 1 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 19,1 % vous coûterait plus de 260 $ sur une période de 18 mois (en supposant que vous effectuiez des paiements minimums de 2 %). Voyez ici quelques cartes sans frais de transfert de solde.
• TAP régulier : Lorsque la période promotionnelle prend fin, tout solde restant sur votre compte sera soumis au TAEG ordinaire de la carte. Ce taux peut varier considérablement, d’environ 13 % à plus de 20 %, en fonction de vos scores de crédit et des directives de l’émetteur. La Réserve fédérale rapporte que le taux moyen des cartes de crédit qui évaluaient les intérêts était de 16,43 % en août 2020.
• Frais annuels : Les frais annuels ne doivent pas nécessairement être un facteur de rupture lorsque vous examinez les avantages et les inconvénients d’une offre de carte de crédit. Mais, vous devriez prendre le temps de vous assurer que les avantages de la carte valent plus que le coût des frais annuels pour vous.

Pensées finales

Un transfert de solde peut potentiellement vous aider à rembourser vos dettes et à éviter les frais d’intérêt coûteux. Un transfert de solde bien géré pourrait même vous aider à améliorer vos scores de crédit en prime.

Si vous utilisez un transfert de solde pour réduire votre dette, envisagez de ne pas utiliser la carte pour de nouveaux achats. Vous voudrez éviter de facturer plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer en entier chaque mois sur vos autres cartes de crédit aussi. Sinon, votre cote de crédit et votre compte bancaire risquent d’en souffrir.

N’oubliez pas que le traitement des transferts de solde peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines. Donc, continuez à effectuer des paiements sur votre carte initiale jusqu’à ce que vous confirmiez que le solde de votre compte est nul.

Enfin, lorsque l’économie se resserre, les opportunités de transfert de solde peuvent se resserrer également. S’assurer que vos rapports de crédit sont exempts d’erreurs et en bon état avant de demander l’offre de carte de crédit de votre choix peut améliorer vos chances d’approbation.