Viele Amerikaner nutzen Kreditkarten mit Saldoübertrag, um ihre Schulden zu konsolidieren oder sich eine gewisse finanzielle Flexibilität zu verschaffen. Aber so praktisch und hilfreich Angebote für einen Saldoübertrag auch sein mögen, sie sind nicht sofort verfügbar. In seltenen Fällen kann es bis zu anderthalb Monate dauern, bis ein Saldoübertrag abgeschlossen ist.

Was ist ein Saldoübertrag?

Ein Saldoübertrag mit einer Kreditkarte ist der Vorgang, bei dem ausstehende Schulden von einer oder mehreren Karten auf ein neues oder bestehendes Konto übertragen werden. In der Regel wird ein Saldotransfer mit einem speziellen Einführungszins angeboten, der oft bei 0% liegt. Dieser niedrige Aktionszins gilt nur für eine begrenzte Zeit, oft zwischen 12 und 24 Monaten. Er ist im Wesentlichen ein Anreiz, um Sie dazu zu bringen, ein neues Konto zu beantragen.

Der größte Vorteil einer Kreditkarte mit Saldoübertrag ist, dass Sie während des Einführungszeitraums keine oder nur geringe Zinsen für übertragene Guthaben zahlen. Manchmal bietet der Kreditkartenaussteller denselben Einführungszins auch für neue Käufe an. Die Angebote für die Übertragung von Guthaben können jedoch sehr unterschiedlich sein. Sie können (und sollten) sich in den Geschäftsbedingungen Ihrer Karte über die genauen Einzelheiten informieren.

Da Sie während des Aktionszeitraums keine Zinsen zahlen müssen, kann Ihre gesamte Zahlung dazu beitragen, Ihren Hauptsaldo zu tilgen. So können Sie Ihre Kreditkartenschulden schneller abbauen. Sobald der Einführungszins jedoch ausläuft, wird für den verbleibenden Saldo ein höherer Zinssatz fällig.

Wie lange dauert ein Saldoübertrag?

Die Bearbeitung eines Saldoübertrags kann einige Zeit in Anspruch nehmen – je nach den Umständen zwischen einigen Tagen und mehreren Wochen. Bei so vielen beweglichen Teilen ist es schwierig, einen genauen Zeitplan für einen Saldoübertrag festzulegen.

Die wichtigsten Kreditkartenaussteller geben an, wie lange ein Saldoübertrag dauert:

• American Express: In der Regel dauert ein Saldoübertrag bei American Express 5-7 Tage, kann aber auch bis zu 6 Wochen dauern.
• Bank of America: Laut den Kreditkartenbedingungen auf der Website der Bank of America dauert die Bearbeitung von Überweisungen 2 Wochen ab Kontoeröffnung.
• Capital One: Überweisungen dauern bei Capital One in der Regel zwischen 3-14 Tagen, je nachdem, ob der Vorgang elektronisch oder per Post abgewickelt werden kann.
• Chase: Die meisten Überweisungen bei Chase werden innerhalb einer Woche bearbeitet, können aber auch bis zu 21 Tage dauern. Der Zeitrahmen hängt auch davon ab, wie zügig der Zahlungsempfänger den überwiesenen Betrag bearbeitet.
• Citibank: „Als Neukunde gewähren wir Ihnen mindestens 14 Tage ab dem Datum, an dem Ihr Konto genehmigt wurde, um den vollständigen Kartenvertrag und die Preisbedingungen zu erhalten und zu prüfen, bevor wir ein Angebot für eine Überweisung bearbeiten“, schreibt die Citibank auf ihrer Website. „So haben Sie die Möglichkeit, Ihren Saldo-Transfer innerhalb dieser 14 Tage zu stornieren oder zu ändern.“
• Discover: Ein Discover-Konto muss 14 Tage lang eröffnet werden, bevor ein Saldoübertrag bearbeitet wird. In der Regel dauert es dann 4 Tage, bis der Antrag bearbeitet wird.

Der Saldoübertragungsprozess

Der allgemeine Saldoübertragungsprozess ist bei allen Kreditkartenunternehmen ähnlich. Aber die Richtlinien, Verfahren und Arbeitsabläufe der einzelnen Kartenaussteller sind unterschiedlich. Diese Unterschiede tragen dazu bei, dass der endgültige Zeitplan für den Saldoübertrag ungewiss ist. Nachfolgend finden Sie einen Überblick darüber, wie ein Saldoübertrag hinter den Kulissen abläuft.

Schritt eins: Ein Emittent unterbreitet ein Saldoübertragungsangebot

Bevor Sie Ihre bestehenden Kreditkartenschulden auf ein neues Konto mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen können, muss ein Kreditkartenunternehmen ein Saldoübertragungsprogramm eingerichtet haben. Das mag zwar offensichtlich erscheinen, und das ist es auch, aber diese Tatsache ist auch weiterhin wichtig. Hier ist der Grund dafür.

Der Zustand der Wirtschaft hat in der Regel einen großen Einfluss darauf, ob Kartenherausgeber Saldoübertragungen anbieten und welche Arten von Angeboten verfügbar sind. So hat eine Analyse der Federal Reserve Bank of Philadelphia während der Großen Rezession ergeben, dass die Verbraucher in den Jahren 2008 und 2009 aufgrund strengerer Kreditvorschriften und zunehmender Zahlungsrückstände weniger Möglichkeiten zur Übertragung von Guthaben fanden.

Glücklicherweise gibt es derzeit zahlreiche Möglichkeiten zur Übertragung von Guthaben für gut qualifizierte Verbraucher. Hier finden Sie einige der besten Kreditkartenangebote für Saldoübertragungen.

Zweiter Schritt: Beantragen Sie eine Kreditkarte für Saldoübertragungen

Wie bereits erwähnt, kann die Zahl der Möglichkeiten für Saldoübertragungen abnehmen, wenn sich die Wirtschaft verlangsamt. Außerdem können die Kreditgeber ihre Genehmigungskriterien verschärfen. Beide Hürden können es erschweren, sich für die besten Kreditkartenangebote zu qualifizieren.

Bevor Sie eine neue Finanzierung beantragen, ist es wichtig zu wissen, wie es um Ihre Kreditwürdigkeit bestellt ist. Die Überprüfung Ihrer drei Kreditauskünfte und Ihrer Kreditwürdigkeit ist ein guter Anfang. Achten Sie bei der Überprüfung Ihrer Berichte auf Fehler in der Kreditauskunft. Alle Fehler, die Sie finden, sollten Sie bei den entsprechenden Auskunfteien anfechten.

Ein weiterer Faktor, den Sie bedenken sollten, ist, dass die meisten Kartenaussteller interne Saldenübertragungen untersagen. Wenn Sie also bereits eine Rewards-Karte von Chase besitzen und die ausstehenden Schulden auf eines der Produkte von Chase übertragen möchten, wird die Bank Ihren Antrag wahrscheinlich ablehnen.

Schritt 3: Warten auf die Genehmigung und Überweisung

Wenn ein Kartenaussteller Ihren Antrag auf ein neues Konto genehmigt, können Sie eine Überweisung beantragen. Wenn Sie den Antrag auf Überweisung des Guthabens zusammen mit Ihrem ursprünglichen Kreditkartenantrag gestellt haben, ist das Verfahren möglicherweise bereits in Gang. In jedem Fall müssen Sie auf die Bearbeitung der Überweisung warten.

Die Überweisung kann zwischen einigen Tagen und einigen Wochen dauern. Der Emittent Ihrer neuen Kreditkarte mit Saldoübertrag wird das alte Konto auszahlen. Der überwiesene Betrag sowie etwaige Überweisungsgebühren werden auf dem nächsten Kontoauszug Ihres neuen Kontos ausgewiesen.

Hinweis: Einige Kartenaussteller bieten Ihnen die Möglichkeit, Überweisungsbeträge auf Ihr persönliches Girokonto einzuzahlen. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, müssen Sie Ihre ursprüngliche(n) Kreditkarte(n) mit diesem Geld abbezahlen.

Potenzielle Komplikationen beim Saldotransfer

Die meisten Anträge auf Saldotransfer werden ohne Fehler oder Verzögerungen bearbeitet. Aber ein menschlicher Fehler hier oder eine Panne im System dort kann zu einem Schluckauf im Prozess führen. Was können Sie also tun? Seien Sie wachsam und gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Ihre Überweisung wie geplant abgewickelt wird. Die folgenden bewährten Praktiken können Ihnen dabei helfen.

Beachten Sie die Fristen

Möglicherweise müssen Sie Ihre Schulden innerhalb eines bestimmten Zeitraums auf Ihre neue Kreditkarte für den Saldoübertrag übertragen, um in den Genuss des Einführungs-APR zu kommen. Das Zeitfenster kann zum Beispiel 60 Tage ab dem Datum der Kontoeröffnung betragen. Stellen Sie Ihren Antrag also frühzeitig und überwachen Sie den Prozess der Saldenübertragung auf mögliche Schwierigkeiten.

Zahlen Sie weiter auf der alten Karte

Sie werden nicht wissen, wie lange Ihr neuer Kartenaussteller brauchen wird, um Ihre Saldenübertragung zu bearbeiten und Ihre bestehenden Kreditkartenschulden zu tilgen (oder zu verringern). Bezahlen Sie also in der Zwischenzeit zumindest den Mindestbetrag für Ihre ursprüngliche Kreditkarte. Auf diese Weise können Sie mögliche Säumniszuschläge und negative Einträge in Ihrer Kreditauskunft vermeiden.

Das Zahlungsverhalten wirkt sich mehr als alles andere auf Ihren FICO-Score aus. Schon eine einzige versäumte Zahlung kann Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen. Verspätete Zahlungen können außerdem bis zu sieben Jahre lang in Ihren Kreditauskünften verbleiben.

Zahlungen für die neue Karte müssen pünktlich erfolgen

Späte Zahlungen können nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, sondern auch Ihren Einführungs-APR für eine neue Guthabenkarte zunichte machen. Wenn Sie also Ihr neues Konto schlecht verwalten, könnten Sie am Ende einen höheren effektiven Jahreszins zahlen, als Sie geplant hatten, und zusätzlich eine Überweisungsgebühr zahlen.

Überlegen Sie sich Ihre Einkäufe

Wenn Ihre neue Überweisungskarte keinen einleitenden 0 %-Zinssatz für neue Einkäufe enthält, werden zusätzliche Gebühren nicht mit dem gleichen niedrigen Satz wie Ihr Überweisungsangebot berechnet. Das kann verwirrend sein, wenn Sie versuchen herauszufinden, wie viel Zinsen Sie zahlen werden. Sie sollten sich also gut überlegen, ob Sie wirklich mit dieser Karte einkaufen wollen, bis Sie Ihre übertragenen Schulden abbezahlt haben.

Sie sollten auch vorsichtig sein, wenn Sie neue Einkäufe mit den Karten tätigen, die Sie mit einem Saldo-Transfer abbezahlen. Wenn Sie auf Ihren ursprünglichen Konten weiterhin zu viel Geld ausgeben, kann eine Überweisung zu größeren Schuldenproblemen in der Zukunft führen. Verwenden Sie Ihre Kreditkarten dagegen verantwortungsbewusst, und Sie können im Laufe der Zeit eine bessere Kreditwürdigkeit aufbauen.

Wird ein Saldoübertrag Ihre Kreditwürdigkeit verbessern?

Ein Saldoübertrag hat das Potenzial, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Genauer gesagt, wenn eine Saldenübertragung Ihre Kreditauslastung senkt, können Ihre Kreditwürdigkeitswerte davon profitieren. Bei der Kreditauslastung handelt es sich um den prozentualen Anteil Ihrer Kreditkartenlimits, der (laut Kreditauskunft) genutzt wird. Ein niedrigerer Nutzungsgrad bedeutet, dass Sie ein höheres Kreditrisiko haben.

Wenn Sie einen Saldo auf eine Karte mit einem Zinssatz von 0 % übertragen, fallen keine Zinsen an – Ihr Saldo wäre niedriger, als wenn Sie Zinsen anfallen würden, was sich positiv auf Ihre Kreditauslastung auswirkt.

Während der Übertragung des Saldos ist es jedoch möglich, dass in einer oder mehreren Ihrer Kreditauskünfte vorübergehend ein Saldo sowohl auf der alten als auch auf der neuen Karte ausgewiesen wird. In diesem Fall kann sich Ihre Kreditauslastung insgesamt erhöhen und Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtern. Dieser Effekt dürfte jedoch nur vorübergehend sein, wenn er überhaupt auftritt. Aus Ihren nächsten Kreditberichten sollte hervorgehen, dass der Saldo der alten Karte gleich Null ist (oder zurückgezahlt wurde, wenn der Überweisungsbetrag nicht ausreichte, um die gesamte Schuld zu decken).

Wie finden Sie die richtige Kreditkarte für den Saldoausgleich?

Bevor Sie eine neue Kreditkarte für den Saldoausgleich beantragen, sollten Sie sich etwas Zeit nehmen, um die verfügbaren Angebote zu vergleichen. Wenn Sie wissen, welche Angebote es gibt, können Sie die Karte auswählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Wenn Sie die Bedingungen der verschiedenen Angebote für einen Saldoübertrag vergleichen, sollten Sie auf Folgendes achten:

• Einführungszinssatz: Um neue Kunden anzulocken, bieten Kreditkartenaussteller oft einen niedrigen Einführungszins an, häufig 0 %. Erkundigen Sie sich, ob der Einführungszins nur für Überweisungen gilt. Wenn Sie Glück haben, finden Sie vielleicht einen Einführungszins, der auch für Neukäufe gilt.
• Aktionszeitraum: Alle guten Dinge haben einmal ein Ende. In der Regel läuft der niedrige oder 0 %ige Einführungszins nach 12 bis 24 Monaten aus. Wenn Sie Angebote vergleichen, werden diejenigen mit längeren Aktionszeiträumen wahrscheinlich attraktiver für Sie sein.
• Saldoübertragungsgebühr: Kartenherausgeber erheben in der Regel eine Gebühr für den Saldoübertrag, wenn Sie Schulden auf Ihr neues Konto übertragen. Die meisten Überweisungsgebühren liegen zwischen 3 % und 5 %. Außerdem gibt es in der Regel eine Mindestgebühr (z. B. 5 $), die anfällt, wenn Sie nur einen kleinen Geldbetrag auf das Konto überweisen. Je nach Zinssatz kostet Sie eine Überweisungsgebühr zwischen 30 und 50 US-Dollar pro 1.000 US-Dollar Schulden, die Sie übertragen. Zum Vergleich: 1.000 Dollar Kreditkartenschulden zu einem effektiven Jahreszins von 19,1 % würden Sie über einen Zeitraum von 18 Monaten mehr als 260 Dollar kosten (vorausgesetzt, Sie leisten Mindestzahlungen von 2 %). Hier finden Sie einige Karten ohne Überweisungsgebühren.
• Regulärer effektiver Jahreszins: Nach Ablauf des Aktionszeitraums gilt für den Restsaldo auf Ihrem Konto der reguläre effektive Jahreszins der Karte. Dieser Zinssatz kann je nach Kreditwürdigkeit und den Richtlinien des Emittenten zwischen 13 % und mehr als 20 % variieren. Die Federal Reserve berichtet, dass der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten im August 2020 bei 16,43 % lag.
• Jahresgebühr: Eine Jahresgebühr muss kein Ausschlusskriterium sein, wenn Sie die Vor- und Nachteile eines Kreditkartenangebots abwägen. Aber Sie sollten sich die Zeit nehmen, um sicherzustellen, dass die Vorteile der Karte für Sie mehr wert sind als die Kosten der Jahresgebühr.

Abschließende Überlegungen

Eine Saldenübertragung kann Ihnen helfen, Schulden abzubauen und teure Zinsgebühren zu vermeiden. Ein gut verwalteter Saldoübertrag kann Ihnen sogar helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Wenn Sie einen Saldoübertrag nutzen, um Ihre Schulden zu senken, sollten Sie die Karte nicht für neue Einkäufe verwenden. Vermeiden Sie es, auch auf Ihren anderen Kreditkarten mehr zu bezahlen, als Sie sich monatlich leisten können. Andernfalls könnten Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Bankkonto darunter leiden.

Denken Sie daran, dass die Bearbeitung von Saldoübertragungen zwischen einigen Tagen und mehreren Wochen dauern kann. Zahlen Sie also so lange auf Ihre ursprüngliche Karte, bis Ihr Kontostand auf Null gesunken ist.

Wenn sich die Wirtschaftslage verschlechtert, können sich auch die Möglichkeiten zur Übertragung von Guthaben verringern. Wenn Sie sich vergewissern, dass Ihre Kreditauskünfte fehlerfrei und in gutem Zustand sind, bevor Sie das gewünschte Kreditkartenangebot beantragen, können Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen.