Når det gøres rigtigt, kan kredit åbne døre og give dig en livsstil, som du aldrig havde troet var mulig. Alt fra at flyve rundt i verden på første klasse og bo på 5-stjernede hoteller helt gratis til at starte og skalere virksomheder. Det er også et område, hvor det kan være let at begå fejl og svært at komme sig over dem uden de rette oplysninger. I denne artikel vil jeg gennemgå, hvordan du hurtigt kan opbygge kredit, så du kan åbne døre i dit liv!

Når du begynder at tænke på at forbedre din kredit score, skal du først besvare tre vigtige spørgsmål:

1. Hvad forsøger du at opnå ved at have en god kredit?
2. Hvad er din kredit score egentlig?
3. Hvordan beregnes din kredit score?

Hvad er dine kreditmål?

Det er godt at have en høj kredit score, men i sidste ende er din kredit score et værktøj i dit personlige finansarsenal, som du kan bruge til at åbne døre. Det første spørgsmål, du bør stille dig selv, er “hvad vil en højere kredit score gøre for mig?”

Jeg arbejder med mange kunder direkte på Freedom Travel Systems for at hjælpe dem med fuldt ud at udnytte kraften i deres kredit, så de kan nyde gratis luksusrejser og starte eller udvide deres virksomhed. For mine klienter og mange andre er der her nogle få fælles mål, som mange kreditværdige personer har:

• Gratis rejser – få adgang til rejsepræmiekort, så du kan få masser af gratis rejser og endda få førsteklasses flyrejser, hotelsuiter og luksusfaciliteter helt gratis
• Start/vækst af virksomhed – få adgang til erhvervskredit, så du kan starte og udvikle en virksomhed med 0 % eller lav rentefinansiering, der ikke påvirker din personlige kredit
• Mere godkendelser – blive godkendt til kreditkort, billån eller realkreditlån, så du kan forbedre din livsstil eller opbygge din personlige formue
• Bedre renter – ved at få bedre renter på alle de lån, du får, kan du spare dig titusinder eller hundredtusinder af dollars i løbet af din levetid

Hvad er din kreditvurdering?

Din kreditvurdering er ganske enkelt et 3-cifret tal, der fortæller potentielle långivere, hvor pålidelig en låntager du er. Husk på, at långivere, såsom banker og kreditudstedere, forbliver i erhvervslivet ved at låne penge ud. Deres mål er at finde de mennesker, der har den højeste sandsynlighed for at betale dem tilbage, og de vurderer dette primært gennem din kredit score.

Det er vigtigt at vide, at der er to store scoringsmodeller, der bruges til at skabe dine scorer. Disse scores er din FICO Score og din Vantage Score. Mere end 90 % af långiverne er afhængige af din FICO-score, så når du tjekker din score, skal du sikre dig, at du ser den faktiske score, som långiverne bruger. Og nej, at tjekke din egen score skader ikke din kredit!

Dernæst kommer de 3 vigtigste kreditbureauer, som i det væsentlige er bureauer, der indsamler kreditoplysninger om dig. Det drejer sig om Experian, Equifax og TransUnion. Disse bureauer anvender derefter en scoringsmodel på de oplysninger, de har om dig, og voila, du har nu en kreditvurdering! Bureauerne har nogle gange forskellige oplysninger på din rapport, hvilket er grunden til, at du vil se 3 forskellige scorer.

Hvordan beregnes din kredit score?

Næst skal du forstå, hvordan kredit score beregnes. Dette vil give et overblik på højt niveau, men der er flere detaljer i hver af disse faktorer alene.

Der er 5 hovedfaktorer i beregningen af din kredit score:

1. Betalingshistorik (35%) – Dette henviser til mængden og procentdelen af rettidige betalinger, du har.
2. Udnyttelse (30%) – Dette er, hvor meget revolverende kredit du bruger som en procentdel af den samlede revolverende kredit, der er udstedt til dig. Bemærk, at afdragslån som f.eks. billån eller realkreditlån ikke tæller med heri, mens kreditkort gør.
3. Kreditalder (15%) – Dette henviser til, hvor lang din kredithistorie er, primært din “gennemsnitsalder”.
4. Kreditmix (10%) – Dette er, hvor mange forskellige typer kredit du har. Der er f.eks. kreditkort, studielån, billån, realkreditlån, personlige lån og kreditlinjer.
5. Ny kredit (10%) – Dette henviser primært til, hvor mange forespørgsler du har om ny kredit.

Top 6 tips til, hvordan du hurtigt opbygger kredit

Nu da du har lært mere om din kredit score, er her de 6 bedste tips til, hvordan du hurtigt opbygger kredit.

1. Luk ikke dine kort

Mange af os har lært, at det er dårligt at få et nyt kreditkort, og at det vil skade din score at have for mange. Faktisk er det modsatte sandt. Du ønsker at have mange positive konti, der rapporterer til din kreditrapport. Logisk set giver det mening, fordi det at have flere konti med flere rettidige betalinger viser, at du er en mere pålidelig låntager. Du ønsker bare ikke at åbne for mange konti for hurtigt, da det kan skade din “nykredit”-faktor.

I stedet for at lukke et kort bør du blot holde kortet åbent og sætte en lille abonnementsservice på det hver måned. Hvorfor? Fordi hver gang du har en rettidig betaling, er det med til at opbygge din betalingshistorik, som er den største faktor for kredit.

Hvis du lukker et kort, går du glip af potentielle rettidige betalinger, kreditalder, kreditmix og sænker også den samlede kredit, der er udlånt til dig, så din udnyttelsesprocent kan stige. Hvis du har et årligt gebyr på et kort, du ikke kan lide, så se, om der findes en “gebyrfri” version af kortet, og nedgrader det til dette kort i stedet for at lukke det.

2. Brug Autopay til aldrig at gå glip af en betaling

Dette er nemt at gøre og nemt ikke at gøre. Gå ind på din kreditkortkonto, og indstil automatisk betaling. Du kan vælge at betale enten det fulde beløb, saldoen på kontoudtoget eller minimumsbetalingen. Personligt kan jeg godt lide at indstille autopay til at betale minimumsbetalingen, så jeg aldrig får en forsinket betaling. Derefter går jeg ind og betaler manuelt opgørelsessaldoen hver måned inden forfaldsdatoen.

Dette hjælper mig personligt med at se mine udgifter og få en manuel gennemgang af mine udgifter, samtidig med at jeg sikrer, at jeg ikke skal betale renter og stadig får den fordel at sikre, at jeg aldrig går glip af en betaling, hvis noget går galt. Tænk over det, hvis du skulle få en medicinsk eller familiemæssig nødsituation, er det sidste, du ønsker at opleve på bagsiden af det, en forsinket betaling og et fald i din kredit score. Så opret autopay.

Et godt tip er at opdatere dine forfaldsdatoer for alle regninger og konti til at være de samme, så du kan “time batch” processen og have et tidspunkt om måneden, hvor du sætter dig ned og håndterer dine betalinger. Du kan gøre dette ved blot at kontakte kreditkortselskabet eller gøre det online.

3. Få en forhøjelse af kreditgrænsen for at sænke dit forbrug

En af de faktorer, der får de fleste mennesker i problemer, er at bruge for meget af deres tildelte samlede kredit. Deres udnyttelse, som er den procentdel af den revolverende kredit, som de bruger, stiger, og deres score falder. Du bør sigte efter mindre end 30 %, og i en ideel verden mindre end 10 %.

For at hjælpe med at få dette ned, kan du ringe til din kreditudsteder og bede om en forhøjelse af kreditgrænsen. Dette vil hjælpe med at øge det samlede kreditbeløb, der er udvidet til dig, og sænke din udnyttelsesgrad. Ofte vil de kun give dig det, når din udnyttelse er rimelig anstændig (mindre end 50 %), så arbejd på at betale den så godt som muligt ned, før du gør dette. Du bør spørge, om forhøjelsen af kreditgrænsen vil give dig en forespørgsel, da nogle banker foretager en hård forespørgsel, mens andre ikke gør det. Hvis de laver en hård undersøgelse, er det ofte bedre bare at få et helt nyt kort eller at gå videre.

4. Tilføj autoriserede brugere for at øge din alder, tilføje historik og mindske udnyttelsen

Dette er et af de bedste hacks derude, da det hjælper med de 3 største faktorer til at forbedre din kredit: betalingshistorik, udnyttelse og alder. Dette koncept kaldes også “credit piggybacking”, hvor en person med god kredithistorik på et kort tilføjer en autoriseret bruger (AU) til kortet. Når AU’en bliver tilføjet, tilføjes kredithistorikken og oplysningerne fra det pågældende kort til AU’ens rapport!

Dette er yderst nyttigt for folk med ung kredit, fordi det kan øge din alder af konti drastisk. Det kan også hjælpe mange mennesker med begrænset betalingshistorik eller høj udnyttelse.

Vær opmærksom på, at alt godt eller dårligt på den konto, du bliver tilføjet til, vil dukke op i din rapport. Så du ønsker at undgå alle kort med negative karakterer eller høj udnyttelse. Når det er sagt, er det en ensrettet vej, så intet af det, du gør med din kredit, kan påvirke den primære kontohaver.

Dette er så værdifuldt, at der findes virksomheder, der sælger AU-konti. Jeg foreslår altid, at du starter med din familie og/eller dit personlige netværk først, da der sandsynligvis er folk i dit netværk, der kan hjælpe!

5. Space Out Your Application Strategy

Ny kredit er den mindste faktor for kredit, men det betyder stadig noget! Hvis du ønsker at opbygge din kredit, bør du sprede dine ansøgninger. Hvis du ansøger om for meget kredit på kort tid, ser det meget trængende ud i långivernes øjne. Derfor er det sikrest at ansøge om kort langsomt over tid, medmindre du virkelig har studeret mere indgående, hvordan det fungerer. En god tommelfingerregel er en gang med få måneders mellemrum.

Hvis du er med i kreditspillet i håb om at få tonsvis af kreditkortpoint til gratis rejser, hvilket er det, jeg personligt udnytter fuldt ud, vil du gerne sætte dig ind i de forskellige bankregler og kortkampagner for at sammensætte den rigtige ansøgningsstrategi. At ansøge blindt vil spilde henvendelser og efterlade tonsvis af fordele på bordet!

6. Gennemgå din rapport for negative

Hvis du har negative eller “nedsættende” mærker i din kreditrapport, vil det skade dig drastisk. De påvirker dig mindre, efterhånden som de bliver ældre, men du bør gennemgå din kreditrapport for at sikre dig, at alt på din rapport er 100 % korrekt og faktisk er dit. Der kommer hele tiden forkerte oplysninger i kreditrapporterne, og du vil gerne tage personligt ansvar for at sikre, at de er korrekte.

Det er kreditbureauet, der har “bevisbyrden” for at bekræfte, at alle oplysninger i din rapport faktisk er korrekte. Hvis du finder unøjagtigheder, kan du bestride det med dem, eller du kan overveje at få et troværdigt kreditreparationsfirma til at hjælpe dig.

Sluttanker

Der har du det, de 6 bedste tips til, hvordan du opbygger kredit hurtigt, så du kan komme tættere på at nå dine mål. Nu hvor du har lært mere om, hvordan kredit score fungerer, og hvordan du kan forbedre din, vil du forhåbentlig være i stand til at træffe bedre økonomiske beslutninger og nå dine økonomiske mål hurtigere.

Flere tips om, hvordan du opbygger kredit hurtigt

• De bedste måder at opbygge kredit hurtigt
• Sådan forbedrer du din kredit score hurtigt med disse 10 taktikker, der virker
• Opbygning af en god kredit score: 5 tips

Featured photo credit: CardMapr via unsplash.com