Mange amerikanere vælger kreditkort til saldooverførsel for at konsolidere gæld eller give dem et vindue med økonomisk fleksibilitet. Men hvor praktiske og nyttige tilbud om saldooverførsel end kan være, så er de ikke øjeblikkelige. I sjældne tilfælde kan det tage op til halvanden måned at gennemføre en saldooverførsel.

Hvad er en saldooverførsel?

En saldooverførsel på et kreditkort er processen med at flytte udestående gæld fra et eller flere kort til en ny eller eksisterende konto. Normalt kommer et tilbud om saldooverførsel med en særlig introduktionsrente – ofte så lavt som 0 % APR. Denne lave, salgsfremmende sats for saldooverførsel gælder i en begrænset periode, ofte mellem 12 og 24 måneder. Det er i bund og grund et incitament til at få dig til at ansøge om en ny konto.

Den største fordel ved et kreditkort til saldooverførsel kommer i denne introduktionsperiode, hvor du betaler ingen eller lave renter på de overførte saldi. Nogle gange vil en kreditkortsudsteder også forlænge den samme introduktionsrente for nye køb. Men tilbuddene om saldooverførsel kan variere meget. Du kan (og bør) tjekke vilkårene og betingelserne for dit kort for at få specifikke oplysninger.

Da du kan undgå renteudgifter i kampagneperioden, kan hele din betaling være med til at betale din hovedsaldo ned. Dette er med til at fjerne din kreditkortsgæld hurtigere. Når introduktionsrenten udløber, vil en eventuel restsaldo dog blive pålagt en højere rente.

Hvor lang tid tager saldooverførsler?

Saldooverførsler kan tage noget tid at behandle – alt fra et par dage til flere uger, afhængigt af omstændighederne. Med så mange bevægelige dele er det svært at fastsætte en specifik tidsplan for saldooverførsel.

Her er, hvad de største kreditkortudstedere siger om, hvor lang tid saldooverførsler tager:

• American Express: Det tager normalt 5-7 dage for en saldooverførsel hos American Express, men det kan tage op til 6 uger.
• Bank of America: “American Express: Det tager normalt 5-7 dage for en saldooverførsel hos American Express, men det kan tage op til 6 uger: Der skal regnes med 2 uger fra åbning af en konto til behandling af saldooverførsler, ifølge vilkårene for kreditkort på Bank of Americas hjemmeside.
• Capital One: Overførsler tager generelt mellem 3-14 dage hos Capital One, afhængigt af om de kan gennemføre processen elektronisk eller pr. post.
• Chase: De fleste Chase-overførsler behandles på en uge, men de kan tage op til 21 dage. Tidsrammen afhænger også af, hvor hurtigt betalingsmodtageren behandler det overførte beløb.
• Citibank: “Som ny kunde giver vi dig mindst 14 dage fra den dato, hvor din konto er godkendt, til at modtage og gennemgå hele din kortaftale og prisbetingelserne, før vi behandler tilbud om saldooverførsel”, skriver Citibank på sit websted. “Dette giver dig mulighed for at annullere eller ændre din saldooverførsel i løbet af disse 14 dage.”
• Discover: En Discover-konto skal være åbnet i 14 dage, før en saldooverførsel kan behandles. Derefter tager det normalt 4 dage at behandle anmodningen.

Saldo-overførselsprocessen

Den overordnede proces for saldo-overførsel er ens på tværs af kreditkortselskaberne. Men de enkelte kortudsteders politikker, procedurer og arbejdsgange vil variere. Disse forskelle øger usikkerheden i den endelige tidslinje for saldooverførsel. Nedenfor er en grundlæggende gennemgang for at vise, hvordan en saldooverførsel fungerer bag kulisserne.

Trin et: En udsteder markedsfører et tilbud om saldooverførsel

Hvor du kan flytte din eksisterende kreditkortgæld til en ny konto med en lavere rente, skal et kreditkortselskab have et program til saldooverførsel på plads. Selv om dette kan virke indlysende, og det er det også, er dette faktum også stadig relevant. Her er hvorfor.

Den økonomiske situation har tendens til at have stor indflydelse på, om kortudstederne tilbyder saldooverførsler og de typer af tilbud, der er tilgængelige. Under den store recession viste en analyse fra Federal Reserve Bank of Philadelphia for eksempel, at forbrugerne i 2008 og 2009 opdagede færre muligheder for saldooverførsel i takt med, at kreditreglerne blev strammet og misligholdelserne forøget.

Trods alt er der i øjeblikket mange muligheder for saldooverførsel til rådighed for velkvalificerede forbrugere. Du kan gennemgå nogle af de bedste tilbud på kreditkort til saldo-overførsel her.

Strin to: Du ansøger om et kreditkort til saldo-overførsel

Som nævnt kan antallet af muligheder for saldo-overførsel falde, når økonomien aftager, når økonomien aftager. Långiverne kan også skærpe deres godkendelseskriterier. Begge disse forhindringer kan gøre det sværere at kvalificere sig til de bedste tilbud på kreditkort.

Hvor du ansøger om ny finansiering af enhver art, er det vigtigt at vide, hvor din kredit står. Det er et godt sted at begynde at tjekke dine tre kreditrapporter og din kredit score. Når du gennemgår dine rapporter, skal du være på udkig efter fejl i kreditrapporteringen. Du skal bestride eventuelle fejl, du finder, med de relevante kreditoplysningsbureauer.

En anden faktor, du skal huske, er, at de fleste kortudstedere forbyder interne saldooverførsler. Så hvis du allerede har et belønningskort hos Chase, og du ønsker at flytte den udestående gæld til et af deres produkter til saldooverførsel, vil banken sandsynligvis afvise din anmodning.

Stræk tre: Vent på godkendelse og overfør

Når en kortudsteder godkender din ansøgning om en ny konto, kan du anmode om en saldooverførsel. Hvis du medtog anmodningen om saldooverførsel sammen med din oprindelige kreditkortansøgning, er processen måske allerede i gang. Uanset hvad, skal du vente på, at overførslen bliver behandlet.

Den kan tage alt fra et par dage til et par uger at afslutte overførslen af midler. Udstederen af dit nye kreditkort til saldooverførsel vil betale den gamle konto ud. Dette overførte beløb plus et eventuelt gebyr for saldooverførsel vil fremgå af din nye kontos næste kontoudtog.

Bemærk: Nogle kortudstedere giver dig muligvis mulighed for at indsætte midlerne fra saldooverførslen på din personlige checkkonto. Hvis du vælger at administrere din saldooverførsel på denne måde, er du ansvarlig for det ekstra skridt med at betale din(e) oprindelige kreditkortsaldo(er) med disse midler.

Potentielle komplikationer ved saldooverførsel

De fleste anmodninger om saldooverførsel går igennem uden fejl eller forsinkelser. Men en menneskelig fejl her eller en fejl i systemet der kan forårsage en hikke i processen. Så hvad kan du gøre? Vær på vagt, og gå ikke bare ud fra, at din saldooverførsel vil gå igennem som planlagt. Følgende bedste praksis kan hjælpe dig.

Vær opmærksom på tidsfrister

Du skal måske overføre din gæld til dit nye kreditkort til saldooverførsel inden for et bestemt tidsrum for at være berettiget til den indledende årlige rente. Muligheden kan f.eks. vare 60 dage fra åbningsdatoen for din konto. Så tilstræb at indgive din anmodning tidligt og overvåg derefter saldo-overførselsprocessen for at finde eventuelle forhindringer.

Fortsæt med at betale på det gamle kort

Du ved ikke, hvor lang tid det vil tage for din nye kortudsteder at behandle din saldo-overførsel og betale din eksisterende kreditkortgæld af (eller ned). Så fortsæt med at betale mindst minimumsbetalingen på dit oprindelige kreditkort i mellemtiden. Hvis du gør det, kan du undgå potentielle forsinkelsesgebyrer og nedsættende markeringer på dine kreditrapporter.

Betalingshistorik påvirker din FICO-score mere end noget andet. Selv en enkelt manglende betaling kan sænke dine kreditscore betydeligt. Forsinkede betalinger kan også forblive på dine kreditrapporter i op til syv år.

Være hurtig med betalinger på det nye kort

Nu kan forsinkede betalinger ikke kun skade din kredit, men de kan også fjerne din indledende APR på et nyt kort til saldooverførsel. Så hvis du forvalter din nye konto dårligt, kan du ende med at betale en højere ÅOP, end du havde planlagt, plus et gebyr for saldooverførsel.

Tænk over dine køb

Medmindre dit nye kort til saldooverførsel indeholder en indledende ÅOP på 0 % for nye køb, vil yderligere gebyrer ikke have den samme lave sats som dit tilbud om saldooverførsel. Dette kan gøre det forvirrende, når du forsøger at finde ud af, hvor mange renter du skal betale. Så du bør tænke grundigt over, om du virkelig ønsker at foretage køb på dette kort, indtil du har betalt din overførte gæld.

Du bør også være forsigtig med at foretage nye køb på de kort, du betaler af med en saldooverførsel. Hvis du bliver ved med at bruge for meget penge på dine oprindelige konti, kan en saldooverførsel føre til større gældsproblemer på et senere tidspunkt. Brug dine kreditkort på den anden side ansvarligt, og du kan opbygge en bedre kredit med tiden.

Vil en saldooverførsel forbedre din kreditvurdering?

En saldooverførsel har potentiale til at forbedre din kreditvurdering. Mere specifikt, hvis en saldooverførsel sænker din kreditudnyttelsesgrad, kan det gavne dine kreditscore. Kreditudnyttelse, som en påmindelse, er den procentdel af dine kreditkortgrænser, der er i brug (i henhold til dine kreditrapporter). En lavere udnyttelsesgrad indikerer, at du er en bedre kreditrisiko.

Hvis du overfører en saldo til et kort med en rente på 0 %, påløber der ingen renter – din saldo vil være lavere, end hvis du påløber renter, og det vil være bedre for din udnyttelsesgrad.

Det er dog muligt, at en eller flere af dine kreditrapporter under saldo-overførselsprocessen midlertidigt viser en saldo på både det gamle og det nye kort. Hvis dette sker, kan din samlede kreditudnyttelsesgrad stige, og din kreditvurdering kan falde. Men denne effekt bør være midlertidig, hvis det overhovedet sker. Dine næste kreditrapporter bør vise, at saldoen på det gamle kort er nul (eller betalt ned, hvis saldo-overførselsbeløbet ikke var nok til at dække hele gælden).

Hvordan finder du det rigtige saldo-overførselskreditkort?

Hvor du ansøger om et nyt saldo-overførselskreditkort, skal du tage dig tid til at sammenligne de tilgængelige tilbud. Når du ved, hvad der er tilgængeligt, kan du vælge det kort, der opfylder dine behov bedst.

Når du sammenligner vilkårene og betingelserne for forskellige tilbud om saldooverførsel, skal du være meget opmærksom på følgende:

• Introduktionsrentesats: For at tiltrække nye forbrugere kan udstedere af kreditkort tilbyde en lav indledende effektiv rente, ofte 0 %. Undersøg, om den indledende rente kun gælder for saldooverførsler. Hvis du er heldig, kan du måske finde en introduktionsrente, der også gælder for nye køb.
• Kampagneperiode: Alle gode ting får en ende til sidst. Generelt vil den lave eller 0 % introduktions-APR ophøre inden for 12 til 24 måneder. Når du sammenligner tilbud, vil tilbud med længere kampagneperioder sandsynligvis være mere attraktive for dig.
• Gebyr for saldooverførsel: Kortudstederne opkræver normalt et gebyr for saldooverførsel, når du overfører gæld til din nye konto. De fleste gebyrer for saldooverførsel ligger på mellem 3 % og 5 %. Og der er normalt et minimumsgebyr (f.eks. 5 $), som træder i kraft, hvis du kun flytter et lille beløb til kontoen. Afhængigt af satsen kan et gebyr for saldooverførsel koste dig omkring 30-50 USD pr. 1.000 USD af den gæld, du overfører. Til sammenligning ville 1.000 USD i kreditkortgæld til 19,1 % ÅOP koste dig mere end 260 USD over en 18-måneders periode (hvis du foretager minimumsbetalinger på 2 %). Se nogle kort uden gebyrer for saldooverførsel her.
• Almindelig årlig rente: Når kampagneperioden slutter, vil en eventuel resterende saldo på din konto være omfattet af kortets almindelige årlige omkostninger i procent. Denne sats kan variere meget fra omkring 13 % til mere end 20 %, afhængigt af din kreditvurdering og udstederens retningslinjer. Federal Reserve rapporterer, at den gennemsnitlige rentesats på kreditkort med renter var 16,43 % i august 2020.
• Årligt gebyr: Et årligt gebyr behøver ikke at være en deal breaker, når du ser på fordele og ulemper ved et kreditkorttilbud. Men du bør tage dig tid til at sikre dig, at kortets fordele er mere værd end prisen for det årlige gebyr for dig.

Sluttanker

En saldooverførsel kan potentielt hjælpe dig med at betale gæld ned og undgå dyre renteudgifter. En velforvaltet saldooverførsel kan endda hjælpe dig med at forbedre din kreditvurdering som en bonus.

Hvis du bruger en saldooverførsel til at sænke din gæld, bør du overveje ikke at bruge kortet til nye køb. Du vil også gerne undgå at opkræve mere, end du har råd til at betale fuldt ud hver måned på dine andre kreditkort. Ellers kan det gå ud over din kreditvurdering og din bankkonto.

Husk, at saldooverførsler kan tage alt fra et par dage til flere uger at behandle. Så bliv ved med at foretage betalinger på dit oprindelige kort, indtil du bekræfter, at din kontosaldo er nul.

Til sidst, når økonomien strammes, kan mulighederne for saldooverførsel også blive strammere. Hvis du sørger for, at dine kreditrapporter er fejlfrie og i god stand, før du ansøger om dit valgte kreditkorttilbud, kan det forbedre dine godkendelseschancer.