Las IRAs tradicionales han existido casi desde que tengo uso de razón, lo sé, es mucho tiempo. Cuando las pensiones empezaron a desaparecer, el Congreso respondió creando la IRA, un plan de jubilación con ventajas fiscales. Cuando inviertes en una IRA tradicional, tu dinero crece con impuestos diferidos, lo que significa que inviertes antes de impuestos y pagas los impuestos más tarde en la jubilación cuando haces retiros. Incluso puede obtener una deducción fiscal por sus aportaciones anuales.

Por supuesto, el Tío Sam siempre añade una vuelta de tuerca, y una de ellas son las normas de retirada de la IRA. A cambio de los beneficios que conlleva la inversión de su dinero duramente ganado en una IRA, el IRS establece normas para retirar el dinero de la cuenta. Y si las incumples, te golpearán los nudillos con una regla. Evitemos eso!

Reglas de retirada de la IRA tradicional

Siempre pagará el impuesto sobre la renta por el dinero que retire de su IRA tradicional, independientemente de su edad. Ese es el problema del crecimiento con impuestos diferidos: simplemente retrasa el inevitable brazo largo del IRS hasta que retire el dinero. Y dos números importantes a tener en cuenta cuando se trata de retiros de IRA tradicionales son 59 1/2 y 72. Se desglosa así.

Retiros tempranos

La edad de retiro del IRA es de 59 años y medio en la actualidad. Eso significa que, una vez que cumpla los 59 años y medio, puede sacar dinero de su cuenta sin penalización. Bastante sencillo. Entonces, ¿qué pasa si empiezas a sacar dinero antes de esa edad? Bueno, no sólo tienes que pagar los impuestos sobre la renta habituales, sino que también te aplicarán una penalización del 10%.

Escuchen, gente, no hagan esto. ¡Su IRA no es su fondo para días lluviosos! Utilice su fondo de emergencia de 3 a 6 meses para ayudar a cubrir los gastos no planificados.

La edad de retiro de la IRA es de 59 años y medio en estos días. Eso significa que, una vez cumplidos los 59 años y medio, puede sacar dinero de su cuenta sin penalización.

Retiros en la jubilación

Unos años más tarde, cuando cumpla los 72, el IRS se pone nervioso por dejarle mantener su dinero en su IRA tradicional. Así que te obligan a empezar a retirar una determinada cantidad cada año (se llaman distribuciones mínimas obligatorias). Debe empezar a realizar estos retiros antes del 1 de abril del año siguiente a su 72º cumpleaños y, a partir de entonces, antes del 31 de diciembre de cada año.

El gobierno tiene un cálculo muy sofisticado para determinar cuál debe ser su cantidad mínima de distribución, por lo que es mejor que trabaje con un profesional de la inversión para evitar un error.1 ¿Qué importancia tiene? Bueno, si no realiza la distribución completa requerida antes de la fecha límite, el Tío Sam le da un buen golpe en la cara en forma de una multa del 50% -sí, he dicho 50%- sobre la diferencia entre lo que debería haber retirado y lo que hizo. Así, digamos que retiró 5.000 dólares, pero debería haber retirado 10.000 dólares. Tendría que pagar 2.500 dólares a Hacienda por la diferencia de 5.000 dólares. La buena noticia es que, si tiene entre 59 años y medio y 72 años, puede retirar fondos o dejar que el dinero siga creciendo con impuestos diferidos, a su elección. Sólo recuerde que seguirá pagando impuestos sobre la renta por el importe retirado. Si aún no se ha jubilado y cree que estará en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile, es mejor dejar que los intereses se acumulen y ver cómo crece su dinero. Si ocurre algo y fallece, su cuenta pasará a manos de su beneficiario, así que no tendrá que preocuparse por ello.

Excepciones a las penalizaciones por retiro

Si incumple las normas de retiro de la IRA, el IRS pondrá una bandera en la jugada y aplicará una penalización del 10%. Pero hay algunas excepciones.2

Estas son las razones por las que puede salirse con la suya con un retiro antes de los 59 años y medio sin penalización:

• Se reinvierte el dinero en otra IRA dentro de los 60 días del retiro.

• Es un reservista (piense en la Guardia Nacional) y es llamado al servicio activo durante 180 días o más.3

• Puede retirar hasta 5.000 $ para ayudar al nacimiento o la adopción de un hijo.4

• Está desempleado durante 12 semanas o más y utiliza el dinero para pagar un seguro médico para usted, su cónyuge o sus dependientes.

• Usa el retiro para pagar los gastos de educación superior calificados para usted, su cónyuge, sus dependientes o un beneficiario.

• Retira hasta 10.000 dólares para una compra calificada de primera vivienda y usa el dinero dentro de los 120 días de tomar el retiro. Esto incluye la construcción o reconstrucción de una primera vivienda.

• Se ve afectado por algunas facturas médicas importantes que suman más del 7,5% de sus ingresos brutos ajustados (AGI), y utiliza los fondos para pagarlas.

Hay otras, como si se queda incapacitado permanentemente o divide el retiro en pagos periódicos sustancialmente iguales, conocidos como pagos SEPP.

Pero permítame ser claro, no recomiendo retirar el dinero de su IRA por ninguna de estas excepciones. ¡Esos dólares están trabajando duro y ganando intereses para financiar sus sueños de jubilación de alta definición! La única vez que debería considerar retirar el dinero de una cuenta de jubilación y enfrentarse a las penalizaciones es para evitar la quiebra o la ejecución hipotecaria. Piense en ello como un último recurso.

El único momento en el que debería considerar retirar el dinero de una cuenta de jubilación y enfrentarse a las penalizaciones es para evitar la quiebra o la ejecución hipotecaria.

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Parece que sacar el dinero que tanto le ha costado ganar de su cuenta de jubilación no debería venir con todas estas reglas y ataduras. Es su dinero, ¿verdad? Pero al gobierno le gusta hacer las cosas un poco complicadas cuando se trata de la jubilación, por lo que siempre es una buena idea sentarse con un profesional de la inversión, como un SmartVestor Pro, que puede ayudarle a establecer objetivos para su futuro financiero.

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