Traditionella IRAs har funnits nästan lika länge som jag har levt – jag vet, det är en lång tid! När pensionerna började gå Dodo-fågelns väg svarade kongressen med att skapa IRA – en skattemässigt fördelaktig pensionsplan. När du investerar i en traditionell IRA växer dina pengar skattemässigt uppskjutet, vilket innebär att du placerar investeringarna före skatt och betalar skatten senare under pensioneringen när du gör uttag. Du kanske till och med kan göra ett skatteavdrag för dina årliga bidrag.

Naturligtvis lägger Uncle Sam alltid till en twist – och en av dessa är IRA-uttagsreglerna. I utbyte mot de fördelar som följer med att investera dina surt förvärvade pengar i en IRA fastställer IRS regler för att ta ut pengarna från kontot. Och de slår gärna till dina knogar med en linjal om du bryter mot dem. Låt oss undvika det!

Regler för uttag från traditionella IRA

Du betalar alltid inkomstskatt på de pengar du tar ut från din traditionella IRA, oavsett din ålder. Det är det som är grejen med skatteuppskjuten tillväxt – du fördröjer helt enkelt den oundvikliga långa armen från skattemyndigheten tills du tar ut pengarna. Och två viktiga siffror att tänka på när det gäller traditionella IRA-uttag är 59 1/2 och 72 år. Det går ihop så här:

Förtida uttag

IRA-uttagsåldern är 59 1/2 år nuförtiden. Det innebär att när du når 59 1/2 års ålder kan du ta ut pengar från ditt konto utan straffavgift. Det är ganska enkelt. Så vad händer om du börjar ta ut pengar innan dess? Tja, då måste du inte bara betala den vanliga inkomstskatten, du får också en straffavgift på 10 %. Oof!

Lyssna, folk – gör inte detta. Din IRA är inte en fond för regniga dagar! Använd din 3-6 månaders nödfond för att täcka oplanerade utgifter.

IRA-uttagsåldern är 59 1/2 år numera. Det innebär att du kan ta ut pengar från ditt konto utan straffavgift när du har fyllt 59 1/2 år.

Uttag vid pensionering

Några år senare, när du fyller 72 år, blir skattemyndigheten nervös när det gäller att låta dig behålla dina pengar i din traditionella IRA. Så de tvingar dig att börja ta ut ett visst belopp varje år (dessa kallas obligatoriska minimidistributioner). Du måste börja med dessa uttag senast den 1 april året efter din 72:a födelsedag, och sedan senast den 31 december varje år därefter.

Regeringen har en finurlig beräkning för att bestämma vilket belopp din minimidistribution ska vara, så det är bäst om du samarbetar med ett investeringsproffs för att undvika ett misstag.1 Hur stor är den? Tja, om du inte tar ut hela det obligatoriska utdelningsbeloppet inom tidsfristen ger Uncle Sam dig en fin hård arm i ansiktet i form av en straffavgift på 50 % – det stämmer, jag sa 50 % – på skillnaden mellan vad du borde ha tagit ut och vad du gjorde. Så låt oss säga att du tog ut 5 000 dollar, men borde ha tagit ut 10 000 dollar. Du skulle vara skyldig 2 500 dollar till skattemyndigheten på skillnaden på 5 000 dollar. Du vill verkligen inte göra bort dig här.

Den goda nyheten: Om du är mellan 59 1/2 och 72 år kan du göra uttag eller låta pengarna fortsätta att växa skatteuppskjutet – ditt val. Kom bara ihåg att du fortfarande betalar inkomstskatt på uttagsbeloppet. Om du inte är pensionerad än och tror att du kommer att befinna dig i en lägre skatteklass när du går i pension, är det bäst att låta räntan växa och se dina pengar växa. Om något skulle hända och du går bort kommer ditt konto att gå till din förmånstagare, så inga bekymmer där.

Utantag från uttagsstraffen

Om du bryter mot IRA-uttagsreglerna kommer IRS att sätta en flagga på pjäsen och tillämpa en straffavgift på 10 %. Men det finns några få undantag.2

Detta är skälen till att du kan komma undan med ett uttag före 59 1/2 utan straffavgift:

• Du rullar pengarna till en annan IRA inom 60 dagar efter uttaget.

• Du är reservist (tänk nationalgardet) och kallas till aktiv tjänst i 180 dagar eller mer.3

• Du kan ta ut upp till 5 000 dollar för att hjälpa till vid ett barns födelse eller adoption.4

• Du är arbetslös i 12 veckor eller mer och du använder pengarna för att betala en sjukförsäkring för dig, din make/maka eller dina anhöriga.

• Du använder uttaget för att betala kvalificerade utgifter för högre utbildning för dig, din make/maka, dina anhöriga eller en förmånstagare.

• Du tar ut upp till 10 000 US-dollar för ett kvalificerat förstagångsinköp av en bostad och använder pengarna inom 120 dagar från det att du tog uttaget. Detta inkluderar att bygga eller återuppbygga ett förstahandsboende.

• Du drabbas av några större medicinska räkningar som sammanlagt uppgår till mer än 7,5 % av din justerade bruttoinkomst (AGI), och du använder pengarna för att betala tillbaka dem.

Det finns andra, till exempel om du blir permanent handikappad eller om du delar upp uttaget i väsentligt lika stora periodiska betalningar, så kallade SEPP-betalningar.

Men låt mig vara tydlig, jag rekommenderar inte att du tar ut pengarna i din IRA för något av dessa undantag. Dessa dollar arbetar hårt och tjänar ränta för att finansiera dina högupplösta pensionsdrömmar! Den enda gången du bör överväga att ta ut pengarna från ett pensionskonto och möta påföljderna är för att undvika konkurs eller utmätning. Tänk på det som en sista utväg.

Den enda gången du bör överväga att ta ut pengarna från ett pensionskonto och möta straffen är för att undvika konkurs eller utmätning.

Få med en SmartVestor Pro

Det verkar som om att ta ut dina surt förvärvade pengar från ditt pensionskonto inte borde komma med alla dessa regler och villkor. Det är dina pengar, eller hur? Men regeringen gillar att göra saker och ting lite komplicerade när det gäller pensionen, så det är alltid en bra idé att sätta sig ner med en professionell investerare, som en SmartVestor Pro, som kan hjälpa dig att sätta upp mål för din ekonomiska framtid.

Vårt SmartVestor-program tar bort arbetet med att leta på internet för att hitta en kvalificerad investeringsexpert som är bekant med vad vi rekommenderar och som kan vägleda dig i att skapa en pensionsplan med dina mål i åtanke.

Finn en SmartVestor Pro i ditt område idag!