Hur anmäler jag mig till Medicare?

Med Original Medicare (Medicare Part A och B) kan det vara lika enkelt att anmäla sig som att öppna posten och lägga Medicare-kortet i plånboken. För vissa andra planer måste du göra lite mer för att registrera dig, men det är viktigt att du undersöker dina alternativ noggrant innan du registrerar dig.

Registrering i Original Medicare

När det gäller Original Medicare kan registreringen vara en barnlek. Om du redan får socialförsäkringsförmåner eller förmåner från Railroad Retirement Board och är bosatt i USA, skriver regeringen automatiskt in dig i både Medicare Part A och Medicare Part B vid 65 års ålder. Tre månader före din 65-årsdag kommer ditt Medicare-kort med instruktioner med posten.

Där har du möjlighet att tacka nej till Medicare Part B (som har en månadspremie – för de flesta inskrivna är den 148,50 dollar/månad år 2021, medan Medicare Part A är premiefri för de flesta inskrivna), men du kommer förmodligen inte att vilja göra det om du inte har en försäkring från din egen eller din makes nuvarande arbetsgivare, och arbetsgivaren har minst 20 anställda. Det är ett giltigt skäl för att skjuta upp din registrering i Medicare Part B.

Om du bestämmer dig för att inte registrera dig i Part B, men planerar att registrera dig vid ett senare tillfälle, ska du veta att det kan sluta med att du måste betala en högre premie – 10 procent högre för varje år som du kunde ha registrerat dig, men inte gjorde det. Straffet gäller dock inte om anledningen till att du ursprungligen inte skrev in dig i Part B-skydd var att du hade en arbetsgivarstödd sjukförsäkring från din (eller din makes) nuvarande arbetsgivare, inklusive TRICARE från nuvarande militär anställning.

Om du fyller 65 år, men ännu inte får socialförsäkringsförmåner eller pensionsförmåner från järnvägen, kommer du inte automatiskt att skrivas in i Original Medicare. Istället kommer du att kunna anmäla dig under en sju månader lång öppen anmälningsperiod som börjar tre månader före den månad du fyller 65 år och omfattar den månad du fyller 65 år samt de tre följande månaderna. Så om du fyller 65 år den 14 juli kommer din öppna registreringsperiod att vara april, maj, juni, juli, augusti, september och oktober.

Om du ännu inte har registrerat dig i socialförsäkringen men är berättigad och vill börja ta emot förmåner kan du registrera dig på nätet eller på ett lokalt socialförsäkringsbyrå (se till att du förstår hur dina förmåner beror på åldern när du börjar ta emot dem, och det finns inget rätt eller fel svar när det gäller när du ska aktivera dina förmåner).

Om du kommer att vara berättigad till pensionsförmåner från järnvägen kan du anmäla dig genom att kontakta Railroad Retirement Board field office.

Befåndarna vars inkomster och tillgångar kvalificerar dem för ett Medicare Savings Program (MSP) blir automatiskt inskrivna i Medicare Part B.

Insättning i Medicare Advantage

För att gå med i en Medicare Advantage Plan måste du ha eller vara berättigad till skydd för Original Medicare (del A och del B) och bo i ett område där en Advantage Plan erbjuds. (En plan kan erbjudas i en delstat, men inte i alla län i den delstaten; det finns vissa landsbygdsområden i USA som inte har några Medicare Advantage planer tillgängliga alls, även om Medicare Advantage planer finns tillgängliga i större delen av landet.)

Du är också begränsad när det gäller när du kan anmäla dig till en Medicare Advantage plan. Du kan anmäla dig när du först är berättigad till Medicare. Om du har Social Security Disability Insurance kan du anmäla dig under den 25:e månaden av din invaliditet eller under de tre månaderna före eller efter den månaden. Varje år har du möjlighet att byta till en annan Medicare Advantage-plan (eller byta från Original Medicare till en Medicare Advantage-plan) under den årliga öppna registreringsperioden som löper från den 15 oktober till den 7 december, med täckning som träder i kraft den 1 januari.

Om du planerar att anmäla dig via en operatörs webbplats kanske du vill jämföra Medicare Advantage-planer först på Medicares webbplats. I stället för ett vanligt Medicare ID-kort använder du helt enkelt det försäkringskort som utfärdas av det privata Medicare Advantage-försäkringsbolaget när du får medicinsk behandling.

Medicare Advantage-planer är skyldiga att täcka alla tjänster som Medicare Part A och Part B skulle täcka, om än med olika kostnader för egenavgifter. De flesta förmånsplaner omfattar även en del D-försäkring för receptbelagda läkemedel, vilket gör planen till en allt-i-ett-strategi för Medicare (i motsats till att behöva köpa en del D-plan och en Medigap-plan om du har Original Medicare – men det finns för- och nackdelar på båda sätten). Men det är viktigt att förstå att du fortfarande behöver en långtidsförsäkring för att skydda dig mot framtida kostnader, eftersom långtidsvård inte täcks av Original Medicare eller Medicare Advantage).

Observera att även om din Medicare Advantage-plan omfattar Medicare Part A och Part B i en privat plan, fortsätter du att betala din Medicare Part B-premie utöver din Medicare Advantage-premie. För de flesta inskrivna dras Part B-premien från socialförsäkringschecken, även om du måste betala den direkt om du inte får socialförsäkringsersättning (år 2021 är Part B-premien för de flesta inskrivna 148,50 dollar/månad; vissa Medicare Advantage-planer erbjuder en ”giveback”-rabatt som betalar en del av Part B-premien, men detta är ganska sällsynt).

Om du redan har en Medicare Advantage-plan och vill byta till en annan Advantage-plan under den allmänna öppna inskrivningen eller den öppna inskrivningsperioden för Medicare Advantage, kommer din befintliga plan att avregistrera dig utan att du förlorar din täckning. Alla ändringar som du gör under den allmänna öppna inskrivningen kommer att träda i kraft den 1 januari. Om du gör en ändring under den öppna inskrivningsperioden för Medicare Advantage träder den i kraft den första i följande månad.

Är du redo att skriva in dig i en ny Medicare Advantage- eller Part D-försäkring? Diskutera dina planalternativ redan nu med en licensierad Medicare-rådgivare. Ring 1-844-309-3504.

Inskrivning i Medicare Part D

Medicare Part D täcker receptbelagda läkemedel. Du kan lägga till en fristående plan för receptbelagda läkemedel (PDP) för att komplettera din Medicare A och B, eller så kan du välja en Medicare Advantage-plan som ger alla förmåner från Medicare A och B, plus receptbelagda läkemedel och ofta även andra förmåner.

Du är först berättigad att anmäla dig till Del D när du först blir berättigad till Medicare. När du ansöker kommer du att skriva in dig i en privat plan och måste skriva in dig under en period på sju månader som börjar tre månader före den månad då du fyller 65 år. Om du inte anmäler dig under denna period kan du betala en straffavgift för sen anmälan som kommer att höja din Part D-premie när du bestämmer dig för att köpa en försäkring (straffavgiften för sen anmälan gäller inte om du hade en kreditvärdig läkemedelsförsäkring under den tid som du sköt upp din anmälan till Part D).

Om du är berättigad till Medicare på grund av funktionsnedsättning OCH har fyllt 65 år kan du anmäla dig till en Part D-plan, byta Part D-plan eller avbryta din Part D-plan under denna sjumånadersperiod.

Om du är nyligen berättigad på grund av funktionsnedsättning kan du anmäla dig från och med 21 månader efter det att du börjat få RRB- eller socialförsäkringsförmåner och har fram till och med den 27:e månaden på dig att anmäla dig. Din del D-försäkring börjar i början av den 25:e månaden då du får RRB- eller socialförsäkringsförmåner.

Om du inte har del A och anmäler dig till del B under den allmänna anmälningsperioden för del B kan du anmäla dig till del D mellan den 1 april och den 30 juni. Eller om du har en del A-täckning och sedan anmäler dig till del B under den allmänna anmälningsperioden för del B kan du anmäla dig till del D mellan den 1 april och den 30 juni.

Och om du senare vill byta till en annan del D-plan kan du göra det under Medicares öppna anmälningsperiod som löper från den 15 oktober till den 7 december varje år.

Om du är inskriven i en Medicare Advantage-plan och använder den öppna inskrivningsperioden för Medicare Advantage (1 januari till 31 mars) för att byta tillbaka till Original Medicare, har du också möjlighet att anmäla dig till en Part D-plan för att komplettera din Original Medicare-försäkring.

När du har valt bland de olika PDP-erbjudandena kan du anmäla dig genom att:

• Ringa 1-800-MEDICARE för att hitta PDP:er i ditt område
• Logga in på Medicares Prescription Drug Plan Enrollment Center
• Fyller ut de papper som skickas per post från Medicare, eller
• Ringa det privata försäkringsbolaget som har den specifika PDP:n som du vill ansluta dig till.
• ringa en av medicareresources.org:s samarbetspartners på 1-800-591-7060 för att diskutera dina täckningsalternativ med en licensierad agent.

När du ansöker om Plan D tar det i allmänhet cirka fem veckor innan ditt medlemskort kommer fram. Under den tiden, om du behöver receptbelagda läkemedel, kommer de flesta apotek att acceptera det första brevet du fick från Medicare som bekräftar ditt kommande medlemskap, eller ett registreringsbekräftelsenummer.

Inskrivning i Medigap

Det är viktigt att du lär dig om hur du skriver in dig i Medigap i god tid före din ansökan. Under din första Medigap-inskrivningsperiod (de sex månader som börjar med den månad då du är minst 65 år gammal och är inskriven i Medicare A och B) kan du inte nekas Medigap-täckning eller debiteras mer för täckningen på grund av ett tidigare medicinskt tillstånd.

Om du är under 65 år och berättigad till Medicare på grund av funktionsnedsättning erbjuder majoriteten av delstaterna åtminstone någon form av period med garanterad utfärdande under vilken du kan köpa en Medigap-plan, men konsumentskyddet varierar avsevärt från en stat till en annan. I de flesta av de stater som garanterar tillgång till Medigap-planer för personer under 65 år får försäkringsbolagen ta ut extra premier för personer under 65 år. Du kan klicka på en delstat på den här kartan för att se hur Medigap-försäkringar regleras i delstaten.

Om du missar din första Medigap-anmälningsperiod kan du fortfarande köpa en försäkring, men försäkringsbolaget kan ta ut en högre avgift för försäkringen. Eller ännu värre, en försäkringsgivare kan vägra att utfärda en Medigap-policy helt och hållet. Men vissa stater har konsumentskydd som kräver garanterad tillgång till åtminstone vissa Medigap-försäkringar:

• I New York och Connecticut är Medigap-försäkringar inte medicinskt underskrivna, oavsett när en sökande registrerar sig.
• Massachusetts har en årlig Medigap-period för öppen inskrivning med garanterad utfärdande som löper från den 1 februari till den 31 mars.
• Maine kräver att varje Medigap-försäkringsgivare utser en månad per år då alla sökande har garanterad utfärdande tillgång till åtminstone Medigap-plan A.
• Missouri har en ”jubileumsregel” som gör det möjligt för Medigap-skrivna att byta till samma brevplan hos ett annat Medigap-försäkringsbolag, med garanterad utfärdande, under den 30-dagars period som föregår försäkringens årsdag.
• Medigap-innehavare i Kalifornien och Oregon har 30 dagar varje år, efter sin födelsedag, då de kan byta till en annan Medigap-plan som ger samma eller lägre förmåner utan medicinsk prövning.
• I delstaten Washington kan personer som redan är inskrivna i Medigap-planer byta till en annan Medigap-plan när som helst (Guaranteed-issue), så länge de har haft täckning i minst 90 dagar. Personer med Medigap Plan A kan endast byta till en annan Plan A. Personer med Medigap Plan B till N kan däremot byta till vilken annan Plan B till N som helst.

Om du vill veta mer om Medigap-försäkringar i din delstat kan du kontakta ditt statliga försäkringsdepartement eller ditt statliga program för stöd till sjukförsäkringen, eller ringa 1-855-593-5633 för att prata med en av våra samarbetspartners, som kan hjälpa dig att hitta en plan i ditt område.

Louise Norris är en individuell sjukförsäkringsmäklare som har skrivit om sjukförsäkringar och sjukvårdsreformer sedan 2006. Hon har skrivit dussintals åsikter och utbildningsartiklar om Affordable Care Act för healthinsurance.org. Hennes uppdateringar om statliga hälsobörser citeras regelbundet av media som bevakar hälsoreformen och av andra sjukförsäkringsexperter.