Stash y Betterment comparten una fortaleza clave como robo-asesores – ambos hacen que sea increíblemente fácil para usted comenzar a invertir su dinero. Estos corredores de vanguardia te facilitan las inversiones a largo plazo sin hacerte pasar horas de investigación y ambos generan un surtido diverso de opciones de cartera. Más allá del énfasis compartido en hacer la incorporación sin problemas, Stash y Betterment difieren en muchos aspectos importantes. Vamos a ver algunas de estas diferencias clave para ayudarle a decidir cuál es la mejor opción para usted.

• El servicio es más adecuado para inversores jóvenes con poca experiencia que necesitan orientación con la planificación financiera a largo y corto plazo.
• La función Stock-Back ofrece a los inversores que buscan nuevas formas de ahorrar dinero y un camino innovador hacia la propiedad de acciones.
• El bajo mínimo de la cuenta de 1 dólar proporciona un camino fácil para la creación de riqueza para los inversores con activos limitados.

• El servicio es más adecuado para los inversores que necesitan una plataforma de planificación financiera basada en objetivos con todas las funciones.
• Los inversores con activos en múltiples lugares se beneficiarán de la consolidación de cuentas externas de Betterment.
• Las extensas herramientas de coaching y planificación financiera ofrecen un gran valor para los inversores más jóvenes.

Fijación de objetivos

Stash y Betterment obtuvieron una alta puntuación en cuanto a la fijación de objetivos en nuestras revisiones, pero Betterment estuvo entre los mejores de los mejores.

Betterment proporciona pasos fáciles de seguir para la fijación de objetivos y la plataforma permite supervisar cada tipo por separado. Puedes añadir nuevos objetivos en cualquier momento y seguir tu progreso con relativa facilidad. También puedes sincronizar tus cuentas externas con Betterment para una experiencia de planificación de objetivos más completa. Si te retrasas en el cumplimiento de los objetivos, la plataforma te anima a aumentar los depósitos automáticos. Esto puede ser un estímulo útil, especialmente para los inversores jóvenes que pueden no sentir la urgencia de ahorrar para objetivos a largo plazo.

Stash adopta un enfoque ligeramente diferente de la planificación de objetivos. La innovadora función Stash Coach le dirige a un amplio surtido de artículos educativos y de «cómo hacerlo» a través de la sección Stash Learn. El entrenador digital está organizado como un juego en el que se ganan puntos y niveles tras completar retos de inversión y aprendizaje. El juego reacciona a su perfil de riesgo y adapta el plan de aprendizaje y las tareas de inversión en consecuencia. A los inversores de mayor edad puede no gustarles la interfaz, especialmente cuando buscan respuestas a preguntas financieras más complejas.

Planificación de la jubilación

El Centro de Recursos de Betterment incluye docenas de artículos bien redactados sobre la planificación de la jubilación. La sección también cuenta con tutoriales informativos para ayudar a los inversores a entender la composición de la cartera y los catalizadores negativos del mercado. Cada objetivo puede invertirse en una estrategia diferente, de modo que los fondos para la jubilación pueden asignarse a una de las carteras de mayor riesgo, mientras que los objetivos a más corto plazo, como la financiación de un pago inicial, pueden asignarse a carteras de menor riesgo.

Stash no ofrece carteras para la jubilación ni para fechas concretas, ni herramientas de jubilación, ni calculadoras para medir las necesidades financieras futuras. Dicho esto, la sección Stash Learn es impresionante, con docenas de entradas divididas en temas lógicos de inversión y planificación que incluyen muchos artículos sobre la jubilación. Esta sección también incluye numerosos podcasts.

Tipos de cuenta

Betterment ofrece una gama más amplia de cuentas, pero Stash tiene cuentas de la Ley de Donación Uniforme a Menores (UGMA) y de la Ley de Transferencia Uniforme a Menores (UTMA) que Betterment no ofrece. Sin embargo, cuando se trata de tipos de cuentas, realmente sólo importa que un robo-advisor ofrezca la(s) que usted pretende utilizar. Desde esa perspectiva, Betterment y Stash ofrecen los tipos de cuenta IRA más utilizados y las cuentas individuales imponibles. Sólo Betterment ofrece una cuenta imponible conjunta.

Tipos de cuenta de Betterment:

• Cuentas individuales imponibles
• Cuentas conjuntas imponibles
• Cuentas IRA tradicionales
• Cuentas IRA Roth
• Cuentas IRA SEP
• Cuentas IRA heredadas
• Cuentas fiduciarias
• Cuentas de efectivo de alto interés

Tipos de cuentas Stash:

• Cuentas individuales imponibles
• Cuentas IRA tradicionales
• Cuentas Roth-IRA
• Cuentas UGMA/UTMA de custodia

Características y accesibilidad

Las características son otra área que depende principalmente de lo que usted realmente utilizará más que de lo que ofrece el robo-advisor. El análisis gratuito de Betterment de sus cuentas externas y de sus inversiones actuales es una característica excelente de la que la mayoría de los inversores sacarán mucho provecho. La visión consolidada y el análisis de tus activos merecen la pena incluso si no estás preparado para comprometerte con Betterment, siempre que puedas soportar que te pidan regularmente que te registres. Stash, por su parte, tiene el sistema Stock-Back, en el que tus compras de débito añaden acciones fraccionadas a tu cartera. Se trata de una forma estupenda de colar algo de inversión en sus compras diarias.

Betterment:

• Herramientas gratuitas de planificación financiera: El futuro cliente puede obtener un análisis gratuito y exhaustivo de todas sus inversiones actuales antes de financiar una cuenta.
• Flexibilidad de cartera y objetivos: Una plataforma madura proporciona coaching y otros recursos de planificación de objetivos, mientras que la interfaz de la cuenta admite una impresionante flexibilidad de la cartera.
• Plan Premium: El cliente puede hablar con un asesor financiero en cualquier momento de forma gratuita en el plan premium, que cobra una comisión de gestión del 0,40% en lugar de la comisión estándar del 0,25%.

Stash:

• Cuentas de débito: Los clientes deben abrir cuentas de débito a través de una asociación con Green Dot Bank, que proporciona acceso a efectivo en miles de cajeros automáticos sin comisiones.
• Stock-Back: Las compras a débito en los comercios participantes acumulan puntos que añaden acciones fraccionarias del comercio, o del Vanguard Total World Stock ETF, si no cotizan en bolsa.
• Recursos educativos: La sección Stash Learn presenta docenas de artículos divididos en temas lógicos de inversión y planificación que incluyen la jubilación, las vacaciones, la crianza de los hijos, la carrera profesional y los ingresos.

Comisiones

Stash cobra 1,00 $, 3,00 $ o 9,00 $ al mes en un programa de tres niveles que va de los servicios básicos a los premium, pero las comisiones no superan el 0,25% de comisión de gestión anual cuando las cuentas se financian en niveles superiores. No hay comisiones de negociación, pero los coeficientes de gastos de los ETF superiores a la media pueden socavar la rentabilidad de los clientes, añadiendo costes ocultos. Lo importante a tener en cuenta con Stash es que la comisión es más alta que la media cuando las tenencias de su cuenta son pequeñas. Por ejemplo, 12 dólares anuales sobre 1.000 dólares es un 1,2%, muy alto para un robo-asesor.

En cambio, los clientes de Betterment pagan una comisión de gestión fija del 0,25% anual, que aumenta al 0,40% para el plan Premium con acceso a planificadores financieros. Betterment ofrece una comisión con descuento sobre los activos de más de 2 millones de dólares, que baja al 0,15% anual (Digital) y al 0,30% anual (Premium) sobre la parte que supera los 2 millones de dólares. Los ETFs utilizados para poblar las carteras incurren en bajas comisiones anuales que oscilan entre el 0,07% y el 0,15% de media.

Depósito mínimo

Cuando se trata de depósitos mínimos, Stash y Betterment coinciden a todos los efectos prácticos. Stash tiene un depósito mínimo de 1 dólar y Betterment abrirá su cuenta con cero, pero ambos necesitan ver algunas entradas antes de realizar cualquier inversión. A pesar de este hecho, ambos robo-advisors claramente no quieren que la falta de capital listo se interponga en su camino.

• Ahorro: $1,00
• Betterment: $0,00

Carteras

Betterment tiene una clara ventaja sobre Stash cuando se trata de poblar y gestionar su cartera. Betterment ofrece cinco tipos de carteras basadas en los principios clásicos de la Teoría Moderna de la Cartera (MPT) y/o en temas de inversión específicos:

• Cartera estándar de ETFs de acciones y bonos globalmente diversificados
• Cartera socialmente responsable compuesta por participaciones que puntúan bien en cuanto a impacto medioambiental y social (nota: las inversiones pueden no cumplir los requisitos estándar para este tema)
• Cartera Smart Beta de Goldman Sachs que busca superar la rentabilidad del mercado
• Cartera de bonos centrada en los ingresos y compuesta por ETFs de BlackRock
• «Cartera flexible» construida a partir de las clases de activos de la cartera estándar pero ponderada según las preferencias del usuario

Las cuentas de mejora se reequilibran dinámicamente cuando se desvían de sus asignaciones objetivo previstas. Además, su cartera se vuelve más conservadora a medida que se acerca la fecha objetivo, con el objetivo de bloquear las ganancias y evitar pérdidas importantes. Los clientes apreciarán esta reasignación automatizada porque la mayoría de los inversores no tienen el tiempo o la dedicación para implementar estas técnicas por su cuenta.

Stash utiliza un proceso propio para generar recomendaciones de carteras que combinan elementos de la TPM y la inversión socialmente consciente en una lista curada de acciones, ETFs y temas de inversión personalizados por su perfil de riesgo. Aun así, muchos ETF de su lista tienen unos gastos de gestión superiores a la media. Stash no reequilibra las carteras ni gestiona las cuentas de los clientes de forma discrecional, dejando las posteriores decisiones de compra y venta en manos de una base de clientes mayoritariamente inexperta.

Activos del corredor

Las carteras de Stash se construyen con acciones en una lista de lavandería de blue chips conocidos que incluyen Amazon.Com, Apple y McDonalds. También tienen exposición a acciones y renta fija de ETFs a través de iShares, Vanguard, SPDR y otros proveedores populares. Las carteras de Betterment contienen ETFs de iShares, Vanguard y otras compañías de fondos bien conocidas, pero no acciones individuales.

Inversión con ventajas fiscales

Aunque ambos robo-advisors tienen en cuenta los impuestos, Stash sólo ofrece la inversión con ventajas fiscales como una opción premium para las cuentas imponibles. Las cuentas imponibles de Betterment en todos los niveles de financiación se benefician de la cosecha de pérdidas fiscales, en la que el impacto de las pérdidas de capital y las reglas de venta de lavado se considera antes de la venta de valores.

Seguridad

Tanto Stash como Betterment tienen suficiente seguridad. Ambos utilizan un cifrado SSL de 256 bits de alta resistencia y Apex Clearing Corp maneja los fondos de los clientes en ambas corredurías, proporcionando acceso al seguro de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) y al seguro privado de exceso. Los barridos de efectivo en Stash están asegurados a través de la FDIC. La huella dactilar, el reconocimiento facial y la autenticación de dos factores están disponibles para ambas plataformas en los dispositivos móviles.

Servicio de atención al cliente

El servicio de atención al cliente de Betterment está disponible por correo electrónico y por teléfono de 9 a.m. a 6 p.m., hora del este, de lunes a viernes. Las llamadas telefónicas al servicio de atención al cliente durante las horas de mercado tienen un promedio de 2:21 minutos para hablar con un representante bien informado. No hay capacidad de chat en vivo.

La página de servicio al cliente de Stash dirige a los clientes a un formulario de entrada de baja tecnología, pero el correo electrónico y un número de teléfono aparecen en la parte inferior de la mayoría de las páginas web y en las preguntas frecuentes. Los teléfonos se atienden de lunes a viernes de 8:30 a 18:30 y los sábados y domingos de 11:00 a 17:00 ET. Varias llamadas telefónicas al servicio de atención al cliente durante las horas de mercado lograron el contacto con representantes informados en menos de dos minutos. No hay chat en vivo, y por desgracia, el FAQ no es muy útil.

Nuestra opinión

En términos de números, hay muy pocas categorías donde Stash supera a Betterment. Esto es de esperar ya que Betterment es uno de los mejores robo-asesores que revisamos. Betterment tiene una excelente planificación de objetivos, gestión de carteras y servicio de atención al cliente, combinado con una tarifa muy competitiva a la que Stash sólo se acerca en los niveles de activos más altos. La elección entre Stash y Betterment debería ser relativamente rápida a favor de Betterment para casi todos los inversores, pero quizás sea injusto descartar Stash por completo. La compra fraccionada de acciones mediante débito es una forma innegablemente innovadora de conseguir que los inversores más jóvenes se involucren en la propiedad de acciones. Sin embargo, una innovación no hace un robo-advisor completo. Como robo-advisor, Stash actualmente no puede competir con Betterment.