IRA tradiționale au existat aproape de când sunt eu în viață – știu, e mult timp! Pe măsură ce pensiile au început să ia calea păsării Dodo, Congresul a răspuns prin crearea IRA-un plan de pensionare cu avantaje fiscale. Atunci când investești într-un IRA tradițional, banii cresc cu impozit amânat, ceea ce înseamnă că investești înainte de impozitare și plătești impozitele mai târziu, la pensie, când faci retrageri. S-ar putea chiar să puteți beneficia de o deducere fiscală pentru contribuțiile anuale.

Desigur, Unchiul Sam adaugă întotdeauna o întorsătură – și una dintre acestea este reprezentată de regulile de retragere IRA. În schimbul beneficiilor care vin odată cu investirea banilor câștigați cu greu într-un IRA, IRS stabilește reguli pentru retragerea banilor din cont. Și vor fi bucuroși să vă pocnească cu o riglă dacă le încălcați. Haideți să evităm asta, oameni buni!

Reguli de retragere din IRA tradițională

Întotdeauna veți plăti impozit pe venit pentru banii pe care îi retrageți din IRA tradițională, indiferent de vârsta dumneavoastră. Aceasta este treaba cu creșterea cu impozit amânat – pur și simplu amânați inevitabilul braț lung al Fiscului până când scoateți banii. Și două numere importante de reținut atunci când vine vorba de retragerile IRA tradiționale sunt 59 1/2 și 72. Se descompune astfel:

Retrageri timpurii

Vârsta de retragere IRA este de 59 1/2 ani în aceste zile. Asta înseamnă că, odată ce ați împlinit vârsta de 59 1/2 ani, puteți retrage bani din contul dvs. fără penalități. Destul de simplu. Deci, ce se întâmplă dacă începeți să scoateți bani înainte de această dată? Ei bine, nu numai că trebuie să plătiți impozitele obișnuite pe venit, dar veți fi, de asemenea, lovit cu o penalizare de 10%. Oof!

Ascultați, oameni buni – nu faceți asta. IRA-ul tău nu este fondul tău pentru zile negre! Folosiți fondul dvs. de urgență pe 3-6 luni pentru a vă ajuta să acoperiți cheltuielile neplanificate.

Vârsta de retragere IRA este de 59 1/2 ani în aceste zile. Asta înseamnă că, odată ce ați împlinit vârsta de 59 1/2 ani, puteți scoate bani din contul dvs. fără penalizări.

Retrageri la pensie

Câțiva ani mai târziu, când împliniți 72 de ani, Fiscul devine nervos în legătură cu faptul că vă lasă să vă păstrați banii în IRA-ul dvs. tradițional. Așa că vă obligă să începeți să retrageți o anumită sumă în fiecare an (acestea se numesc distribuții minime obligatorii). Trebuie să începeți aceste retrageri până la data de 1 aprilie a anului următor împlinirii vârstei de 72 de ani, apoi până la 31 decembrie în fiecare an după aceea.

Guvernul are un calcul fantezist pentru a determina care ar trebui să fie suma minimă de distribuție, așa că cel mai bine este să lucrați cu un profesionist în investiții pentru a evita o greșeală.1 Cât de mare este problema? Ei bine, dacă nu efectuați distribuția integrală necesară până la termenul limită, Unchiul Sam vă dă o frumoasă lovitură în față sub forma unei penalități de 50% – așa este, am spus 50% – pe diferența dintre ceea ce ar fi trebuit să retrageți și ceea ce ați retras. Deci, să spunem că ați retras 5.000 de dolari, dar ar fi trebuit să luați 10.000 de dolari. Ați datora 2.500 de dolari la Fisc pentru diferența de 5.000 de dolari. Chiar nu vreți să o dați în bară aici.

Veștile bune: Dacă aveți între 59 1/2 și 72 de ani, puteți face retrageri sau puteți lăsa banii să continue să crească cu impozit amânat – alegerea dumneavoastră. Amintiți-vă doar că veți plăti în continuare impozit pe venit pentru suma retrasă. Dacă nu ați ieșit încă la pensie și credeți că veți fi într-o categorie de impozitare mai mică atunci când veți ieși la pensie, cel mai bine este să lăsați dobânda să se compună și să vă vedeți banii crescând. În cazul în care se întâmplă ceva și decedați, contul dvs. va merge la beneficiarul dvs., așa că nu vă faceți griji în această privință.

Excepții la penalitățile de retragere

Dacă încălcați regulile de retragere IRA, IRS va arunca un steag pe joc și va aplica o penalitate de 10%. Dar există câteva excepții.2

Acestea sunt motivele pentru care ați putea scăpa cu o retragere înainte de 59 1/2 fără penalizare:

• Întoarceți banii într-o altă IRA în termen de 60 de zile de la retragere.

• Sunteți un rezervist (gândiți-vă la Garda Națională) și sunteți chemat la serviciul activ pentru 180 de zile sau mai mult.3

• Puteți retrage până la 5.000 de dolari pentru a ajuta la nașterea sau adoptarea unui copil.4

• Sunteți șomer timp de 12 săptămâni sau mai mult și folosiți banii pentru a plăti o asigurare medicală pentru dumneavoastră, soțul/soția dumneavoastră sau persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră.

• Utilizați retragerea pentru a plăti cheltuielile calificate pentru învățământul superior pentru dumneavoastră, soțul/soția dumneavoastră, persoanele aflate în întreținere sau un beneficiar.

• Retrageți până la 10.000 de dolari pentru achiziționarea unei case calificate pentru prima dată și utilizați banii în termen de 120 de zile de la efectuarea retragerii. Aceasta include construirea sau reconstruirea unei case pentru prima dată.

• Vă loviți de niște facturi medicale majore care totalizează mai mult de 7,5% din venitul dvs. brut ajustat (AGI) și folosiți fondurile pentru a le achita.

Există și altele, cum ar fi dacă deveniți invalid permanent sau rupeți retragerea în plăți periodice substanțial egale, cunoscute sub numele de plăți SEPP.

Dar să fiu clar, nu vă recomand să retrageți banii din IRA pentru niciuna dintre aceste excepții. Acei dolari muncesc din greu și câștigă dobânzi pentru a vă finanța visele de pensionare de înaltă definiție! Singurul moment în care ar trebui să luați în considerare retragerea banilor dintr-un cont de pensie și să vă confruntați cu penalitățile este pentru a evita falimentul sau executarea silită. Gândiți-vă la aceasta ca la o ultimă soluție.

Singurul moment în care ar trebui să luați în considerare retragerea banilor dintr-un cont de pensie și să vă confruntați cu penalitățile este pentru a evita falimentul sau executarea silită.

Ajutați-vă cu un profesionist SmartVestor

Se pare că scoaterea banilor câștigați cu greu din contul de pensie nu ar trebui să vină cu toate aceste reguli și condiții. Sunt banii tăi, nu-i așa? Dar guvernului îi place să facă lucrurile puțin complicate atunci când vine vorba de pensie, așa că este întotdeauna o idee bună să stai de vorbă cu un profesionist în domeniul investițiilor, cum ar fi un SmartVestor Pro, care te poate ajuta să stabilești obiective pentru viitorul tău financiar.

Programul nostru SmartVestor vă scutește de munca de a răscoli internetul încercând să găsiți un profesionist calificat în domeniul investițiilor care este familiarizat cu ceea ce recomandăm și care vă poate ghida în crearea unui plan de pensionare având în vedere obiectivele dumneavoastră.

Găsește astăzi un SmartVestor Pro în zona dumneavoastră!