Os IRAs tradicionais existem há quase tanto tempo quanto eu estou vivo – eu sei, isso é muito tempo! Quando as pensões começaram a seguir o caminho da ave Dodô, o congresso respondeu criando o IRA – um plano de aposentadoria vantajoso do ponto de vista fiscal. Quando você investe em um IRA tradicional, o seu dinheiro cresce, o que significa que você coloca investimentos antes dos impostos e paga os impostos mais tarde na aposentadoria, quando você faz retiradas. Você pode até mesmo ter uma dedução de impostos para suas contribuições anuais.

O Tio Sam sempre acrescenta um twist-e uma dessas é a regra de retirada do IRA. Em troca dos benefícios que vêm com o investimento do seu dinheiro suado em um IRA, o IRS estabelece regras para tirar o dinheiro da conta. E eles vão bater nos seus nós dos dedos com uma régua se você quebrá-los. Vamos evitar isso, pessoal!

Regras tradicionais de retirada do IRA

Pagará sempre imposto de renda sobre o dinheiro que retirar do seu IRA tradicional, não importa a sua idade. Esse é o acordo com o crescimento diferenciado de impostos – você simplesmente atrasa o inevitável longo braço do IRS até que você retire o dinheiro. E dois números importantes a ter em mente quando se trata de levantamentos tradicionais do IRA são 59 1/2 e 72. A idade de retirada do IRA é de 59 1/2 anos hoje em dia. Isso significa que, uma vez atingida a idade de 59 1/2 anos, você pode retirar dinheiro da sua conta sem penalidade. Bastante simples. Então, e se você começar a retirar dinheiro antes disso? Bem, não só tem de pagar os impostos habituais, como também vai ser morto com uma penalização de 10%. Oof!

Escute, as pessoas não fazem isto. O seu IRA não é o seu fundo de dia chuvoso! Use o seu fundo de emergência de 3-6 meses para ajudar a cobrir despesas não planejadas.

A idade de retirada do IRA é de 59 anos e meio hoje em dia. Isso significa que, uma vez atingida a idade de 59 1/2 anos, pode retirar dinheiro da sua conta sem penalização.

Retiradas na Reforma

A poucos anos depois, quando fizer 72 anos, o IRA fica nervoso ao deixá-lo manter o seu dinheiro no seu IRA tradicional. Então eles forçam você a começar a retirar uma certa quantia a cada ano (estas são chamadas de distribuições mínimas obrigatórias). Você deve começar esses levantamentos até 1 de abril do ano seguinte ao seu 72º aniversário, e depois até 31 de dezembro de cada ano.

O governo tem um cálculo extravagante para determinar qual deve ser o seu valor mínimo de distribuição, então é melhor se você trabalhar com um profissional de investimento para evitar um erro.1 Qual é o tamanho de um negócio? Bem, se você não pegar a distribuição completa exigida até o prazo, o Tio Sam lhe dá um belo braço duro na cara na forma de uma penalidade de 50% – isso é certo, eu disse 50% – na diferença entre o que você deveria ter retirado e o que você fez. Então, digamos que você retirou $5.000, mas deveria ter levado $10.000. Devia $2.500 ao IRS pela diferença de $5.000. Você realmente não quer bagunçar aqui.

As boas notícias: Se você está entre 59 1/2 e 72, você pode fazer saques ou deixar o dinheiro continuar a crescer – sua escolha. Lembre-se, você ainda pagará imposto de renda sobre o valor do saque. Se você ainda não está aposentado e acha que estará em um escalão de imposto mais baixo quando se aposentar, é melhor deixar que os juros aumentem e ver o seu dinheiro crescer. Se algo acontecer e você falecer, sua conta irá para o seu beneficiário, então não se preocupe.

Excepções para as Penalidades de Retirada

Se você quebrar as regras de retirada do IRA, o IRS jogará uma bandeira na jogada e aplicará uma penalidade de 10%. Mas existem algumas excepções.2

Estas são as razões pelas quais você pode escapar com um saque antes de 59 1/2 sem penalidade:

• Você lança o dinheiro em outro IRA dentro de 60 dias após o saque.

• Você é um reservista (pense Guarda Nacional) e você é chamado ao serviço ativo por 180 dias ou mais.3

• Você pode retirar até $5.000 para ajudar com o nascimento ou adoção de uma criança.4

• Você está desempregado por 12 semanas ou mais, e você usa o dinheiro para pagar o seguro médico para você, seu cônjuge ou seus dependentes.

• Você usa o saque para pagar despesas de educação superior qualificadas para você, seu cônjuge, dependentes ou um beneficiário.

• Você saca até $10.000 para uma compra de casa qualificada e usa o dinheiro dentro de 120 dias após o saque. Isso inclui construir ou reconstruir uma casa pela primeira vez.

• Você é atingido por algumas contas médicas importantes que totalizam mais de 7,5% do seu Rendimento Bruto Ajustado (AGI), e você usa os fundos para pagá-lo de volta.

Há outros, como se você ficar permanentemente incapacitado ou quebrar o saque em pagamentos periódicos substancialmente iguais, conhecidos como pagamentos SEPP.

Mas deixe-me ser claro, eu não recomendo retirar o dinheiro no seu IRA para qualquer uma dessas exceções. Esses dólares estão trabalhando duro e ganhando juros para financiar seus sonhos de aposentadoria de alta definição! A única vez que você deve considerar retirar o dinheiro de uma conta de aposentadoria e enfrentar as penalidades é para evitar a falência ou execução de hipoteca. Pense nisso como um último recurso.

A única vez que você deve considerar retirar o dinheiro de uma conta de aposentadoria e enfrentar as penalidades é para evitar a falência ou execução hipotecária.

Get With a SmartVestor Pro

Parece que tirar o seu dinheiro de difícil ganho da sua conta de aposentadoria não deve vir com todas estas regras e compromissos anexados. O dinheiro é seu, certo? Mas o governo gosta de tornar as coisas um pouco complicadas quando se trata de aposentadoria, então é sempre uma boa idéia sentar-se com um profissional de investimentos, como um SmartVestor Pro, que pode ajudá-lo a estabelecer metas para o seu futuro financeiro.

O nosso programa SmartVestor tira o trabalho de procurar na internet um profissional de investimento qualificado que está familiarizado com o que recomendamos e pode guiá-lo na criação de um plano de aposentadoria com os seus objetivos em mente.

Conheça um SmartVestor Pro na sua área hoje!