Tradycyjne konta IRA istnieją prawie tak długo, jak ja żyję – wiem, to bardzo długo! Kiedy emerytury zaczęły odchodzić do lamusa, kongres zareagował tworząc IRA – plan emerytalny korzystający z ulg podatkowych. Kiedy inwestujesz w tradycyjne IRA, Twoje pieniądze rosną z odroczonym podatkiem, co oznacza, że inwestujesz przed opodatkowaniem i płacisz podatki później, kiedy dokonujesz wypłat. Możesz nawet być w stanie wziąć ulgę podatkową za roczne składki.

Oczywiście, Wujek Sam zawsze dodaje coś od siebie – jednym z nich są zasady wypłat z IRA. W zamian za korzyści płynące z inwestowania ciężko zarobionej gotówki w IRA, IRS ustala zasady dotyczące wyjmowania pieniędzy z konta. A jeśli je złamiesz, z radością przyłożą ci linijką w kość. Unikajmy tego, ludzie!

Tradycyjne zasady wypłat z IRA

Zawsze będziesz płacił podatek dochodowy od pieniędzy wypłacanych z tradycyjnego IRA, bez względu na wiek. Tak właśnie jest z odroczeniem podatku – po prostu opóźniasz nieuchronne długie ramię IRS do czasu, aż wyjmiesz pieniądze. Dwie ważne liczby, o których należy pamiętać, jeśli chodzi o wypłaty z tradycyjnego konta IRA to 59 1/2 i 72 lata. Rozkłada się to następująco.

Wczesne wypłaty

W tych dniach wiek wypłaty z IRA wynosi 59 1/2 lat. Oznacza to, że gdy osiągniesz wiek 59 1/2 lat, możesz wyjąć pieniądze z konta bez kary. Całkiem proste. Więc, co jeśli zaczniesz wyciągać pieniądze przed tym terminem? Cóż, nie tylko będziesz musiał zapłacić zwykły podatek dochodowy, ale również zostaniesz obciążony karą w wysokości 10%. Oof!

Słuchajcie, ludzie – nie róbcie tego. Twoje IRA nie jest twoim funduszem na deszczowe dni! Użyj swojego 3-6 miesięcznego funduszu awaryjnego, aby pomóc pokryć nieplanowane wydatki.

Wiek wycofania IRA wynosi 59 1/2 lat w tych dniach. Oznacza to, że gdy osiągniesz wiek 59 1/2 lat, możesz wyjąć pieniądze ze swojego konta bez kary.

Wypłaty na emeryturze

Kilka lat później, gdy skończysz 72 lata, IRS dostaje drgawek o pozwolenie ci zachować pieniądze w tradycyjnym IRA. Zmusza cię więc do rozpoczęcia wypłacania określonej kwoty każdego roku (są to tzw. wymagane minimalne wypłaty). Musisz rozpocząć te wypłaty do 1 kwietnia roku następującego po twoich 72. urodzinach, a następnie do 31 grudnia każdego następnego roku.

Rząd ma wymyślne obliczenia, aby określić, jaka powinna być kwota minimalnej wypłaty, więc najlepiej jest pracować z profesjonalistą inwestycyjnym, aby uniknąć pomyłki.1 Jak duża jest to kwota? Cóż, jeśli nie podejmiesz pełnej wymaganej wypłaty w terminie, Wujek Sam da ci niezły wycisk w postaci 50% kary – tak jest, powiedziałem 50% – od różnicy pomiędzy tym, co powinieneś był wypłacić, a tym, co zrobiłeś. Załóżmy więc, że wypłaciłeś $5,000, ale powinieneś był wziąć $10,000. Byłbyś winien IRS 2,500 dolarów od różnicy 5,000 dolarów. Naprawdę nie chcesz popełnić tutaj błędu.

Dobra wiadomość: Jeśli jesteś w wieku od 59 1/2 do 72 lat, możesz podjąć wypłaty lub pozwolić, aby pieniądze nadal rosły z odroczonym podatkiem – twój wybór. Pamiętaj tylko, że nadal będziesz płacić podatek dochodowy od kwoty wypłaty. Jeśli nie jesteś jeszcze na emeryturze i myślisz, że będziesz w niższym progu podatkowym, gdy przejdziesz na emeryturę, najlepiej jest pozwolić, aby odsetki narastały i patrzeć, jak pieniądze rosną. Jeśli coś się stanie i odejdziesz, twoje konto trafi do twojego beneficjenta, więc nie ma obaw.

Wyjątki od kar wypłaty

Jeśli złamiesz zasady wypłaty z IRA, IRS rzuci flagę na grę i wymusi 10% kary. Ale jest kilka wyjątków.2

Oto powody, dla których możesz być w stanie uciec z wypłatą przed 59 1/2 bez kary:

• Rolujesz pieniądze do innego IRA w ciągu 60 dni od wypłaty.

• Jesteś rezerwistą (myślisz o Gwardii Narodowej) i zostałeś powołany do czynnej służby na 180 dni lub więcej.3

• Możesz wypłacić do $5,000 na pomoc przy narodzinach lub adopcji dziecka.4

• Jesteś bezrobotny przez 12 tygodni lub dłużej, i używasz tych pieniędzy na opłacenie ubezpieczenia medycznego dla ciebie, twojego współmałżonka lub osób pozostających na twoim utrzymaniu.

• Używasz wypłaty na opłacenie kwalifikowanych wydatków na edukację wyższą dla siebie, współmałżonka, osób pozostających na utrzymaniu lub beneficjenta.

• Wypłacasz do $10,000 na kwalifikowany pierwszy zakup domu i używasz pieniędzy w ciągu 120 dni od podjęcia wypłaty. Obejmuje to budowę lub przebudowę pierwszego domu.

• Dostajesz uderzony z niektórych głównych rachunków medycznych, które w sumie więcej niż 7.5% swój skorygowany dochód brutto (AGI), i używasz funduszy, aby go spłacić.

Istnieją też inne, na przykład, gdy stajesz się trwale niepełnosprawny lub rozbijasz wypłatę na zasadniczo równe okresowe płatności, znane jako płatności SEPP.

Ale pozwól, że wyrażę się jasno, nie zalecam wycofywania pieniędzy z konta IRA dla żadnego z tych wyjątków. Te dolary ciężko pracują i zarabiają na odsetkach, aby sfinansować Twoje marzenia o emeryturze w wysokiej rozdzielczości! Jedynym momentem, w którym należy rozważyć wycofanie pieniędzy z konta emerytalnego i stawienie czoła karom, jest uniknięcie bankructwa lub przejęcia. Think of it as a last resort.

The only time you should consider withdrawing the money from a retirement account and facing the penalties is to avoid bankruptcy or foreclosure.

Get With a SmartVestor Pro

It seems like taking your hard-earned money out of your retirement account should not come with all these rules and strings attached. To przecież twoje pieniądze, prawda? Ale rząd lubi komplikować sprawy związane z emeryturą, więc zawsze warto usiąść z profesjonalistą w dziedzinie inwestowania, takim jak SmartVestor Pro, który pomoże Ci ustalić cele dla Twojej finansowej przyszłości.

Nasz program SmartVestor eliminuje konieczność przeszukiwania Internetu w celu znalezienia wykwalifikowanego profesjonalisty inwestycyjnego, który jest zaznajomiony z naszymi rekomendacjami i może poprowadzić Cię w tworzeniu planu emerytalnego z myślą o Twoich celach.

Znajdź profesjonalistę SmartVestor w Twojej okolicy już dziś!