Traditionele IRA’s bestaan al bijna net zo lang als ik leef – ik weet het, dat is een lange tijd! Toen pensioenen de weg van de Dodo-vogel begonnen op te gaan, reageerde het congres met de creatie van de IRA: een fiscaal voordelig pensioenplan. Wanneer u belegt in een traditionele IRA, groeit uw geld belastinguitgesteld, wat betekent dat u de beleggingen voor belastingen inlegt en de belastingen later betaalt wanneer u geld opneemt. U kunt zelfs een belastingaftrek nemen voor uw jaarlijkse bijdragen.

Natuurlijk voegt Uncle Sam altijd een draai toe – en een van die is IRA-opnameregels. In ruil voor de voordelen die komen met het investeren van uw zuurverdiende geld in een IRA, stelt de IRS regels vast voor het opnemen van het geld uit de rekening. En ze slaan graag met een liniaal op je knokkels als je die overtreedt. Laten we dat vermijden, mensen!

Traditionele IRA-opnameregels

U betaalt altijd inkomstenbelasting over het geld dat u opneemt van uw traditionele IRA, ongeacht uw leeftijd. Dat is de deal met belasting-uitgestelde groei – u stelt gewoon de onvermijdelijke lange arm van de belastingdienst uit totdat u het geld eruit haalt. En twee belangrijke getallen om in gedachten te houden als het gaat om traditionele IRA-opnames zijn 59 1/2 en 72. Het breekt uit als volgt.

Early Withdrawals

De IRA-opnameleeftijd is tegenwoordig 59 1/2 jaar. Dat betekent dat als u 59 1/2 jaar oud bent, u zonder boete geld van uw rekening kunt halen. Vrij eenvoudig. Dus, wat als je begint met geld opnemen voor die tijd? Nou, niet alleen moet je de gebruikelijke inkomstenbelasting betalen, je krijgt ook een boete van 10%. Oof!

Luister, mensen- doe dit niet. Uw IRA is niet uw regenachtige-dag fonds! Gebruik uw noodfonds voor 3-6 maanden om ongeplande uitgaven te helpen dekken.

De IRA-opnameleeftijd is tegenwoordig 59 1/2 jaar oud. Dat betekent dat u, zodra u de leeftijd van 59 1/2 bereikt, geld uit uw account kunt halen zonder boete.

Opnames in pensionering

Een paar jaar later, wanneer u 72 wordt, wordt de IRS zenuwachtig over het feit dat u uw geld in uw traditionele IRA moet houden. Dus ze dwingen u om te beginnen met het opnemen van een bepaald bedrag per jaar (deze worden verplichte minimumuitkeringen genoemd). U moet beginnen met deze opnames op 1 april van het jaar volgend op uw 72e verjaardag, en vervolgens op 31 december van elk jaar daarna.

De overheid heeft een ingewikkelde berekening om te bepalen wat uw minimale uitkeringsbedrag moet zijn, dus het is het beste als u samenwerkt met een beleggingsprofessional om een fout te voorkomen.1 Hoe groot is het probleem? Nou, als u niet de volledige vereiste uitkering voor de deadline neemt, geeft Uncle Sam u een mooie stijve arm in het gezicht in de vorm van een boete van 50% – dat klopt, ik zei 50% – op het verschil tussen wat u had moeten opnemen en wat u deed. Dus, laten we zeggen dat u $5.000 hebt opgenomen, maar $10.000 had moeten opnemen. U zou $ 2.500 aan de IRS verschuldigd zijn over het verschil van $ 5.000. U wilt hier echt geen puinhoop van maken.

Het goede nieuws: Als u tussen 59 1/2 en 72 bent, kunt u opnames maken of het geld belastinguitgesteld laten doorgroeien – uw keuze. Denk er alleen aan dat u nog steeds inkomstenbelasting betaalt over het opgenomen bedrag. Als u nog niet met pensioen bent en denkt dat u in een lagere belastingschijf zult vallen als u wel met pensioen gaat, is het beter om de rente te laten oplopen en uw geld te zien groeien. Mocht er iets gebeuren en u overlijdt, dan gaat uw rekening naar uw begunstigde, dus geen zorgen daar.

Uitzonderingen op de opnamestraffen

Als u de opnameregels van de IRA overtreedt, zal de IRS een vlag op het spel gooien en een boete van 10% opleggen. Maar er zijn een paar uitzonderingen.2

Dit zijn de redenen waarom u kunt wegkomen met een opname vóór 59 1/2 zonder boete:

• U rolt het geld binnen 60 dagen na de opname in een andere IRA.

• U bent een reservist (denk aan de Nationale Garde) en u wordt opgeroepen voor actieve dienst voor 180 dagen of meer.3

• U kunt tot $5.000 opnemen om te helpen bij de geboorte of adoptie van een kind.4

• U bent 12 weken of langer werkloos en u gebruikt het geld om een ziektekostenverzekering te betalen voor uzelf, uw echtgeno(o)t(e) of uw gezinsleden.

• U gebruikt de opname om te betalen voor gekwalificeerde kosten voor hoger onderwijs voor u, uw echtgenoot, afhankelijke personen of een begunstigde.

• U neemt tot $ 10.000 op voor een gekwalificeerde aankoop van een eerste huis en gebruikt het geld binnen 120 dagen na het nemen van de opname. Dit omvat het bouwen of herbouwen van een eerste huis.

• U wordt getroffen door een aantal grote medische rekeningen die in totaal meer dan 7,5% van uw aangepast bruto inkomen (AGI) bedragen, en u gebruikt het geld om het terug te betalen.

Er zijn anderen, zoals als u blijvend invalide wordt of de opname opsplitst in substantieel gelijke periodieke betalingen, bekend als SEPP-betalingen.

Maar laat me duidelijk zijn, ik raad niet aan het geld in uw IRA op te nemen voor een van deze uitzonderingen. Die dollars werken hard en verdienen rente om uw high-definition pensioendromen te financieren! De enige keer dat u zou moeten overwegen het geld van een pensioenrekening op te nemen en de boetes onder ogen te zien, is om een faillissement of inbeslagname te voorkomen. Zie het als een laatste redmiddel.

De enige keer dat u moet overwegen het geld van een pensioenrekening op te nemen en de boetes onder ogen te zien, is om een faillissement of executie te voorkomen.

Get met een SmartVestor Pro

Het lijkt erop dat het nemen van uw zuurverdiende geld uit uw pensioenrekening niet zou moeten komen met al deze regels en strings die eraan verbonden zijn. Het is jouw geld, toch? Maar de overheid houdt ervan om dingen een beetje ingewikkeld te maken als het gaat om pensioen, dus het is altijd een goed idee om te gaan zitten met een beleggingsprofessional, zoals een SmartVestor Pro, die u kan helpen doelen te stellen voor uw financiële toekomst.

Ons SmartVestor-programma neemt het werk weg van het afspeuren van het internet om te proberen een gekwalificeerde beleggingsprofessional te vinden die bekend is met wat wij aanbevelen en die u kan begeleiden bij het creëren van een pensioenplan met uw doelen in gedachten.

Vind vandaag nog een SmartVestor Pro in uw regio!