Gli IRA tradizionali esistono da quasi tutto il tempo in cui sono vivo – lo so, è molto tempo! Quando le pensioni hanno iniziato a prendere la via dell’uccello di Dodo, il congresso ha risposto creando l’IRA, un piano di pensionamento agevolato dalle tasse. Quando investite in un IRA tradizionale i vostri soldi crescono in modo defiscalizzato, il che significa che mettete gli investimenti prima delle tasse e pagate le tasse più tardi nel pensionamento quando fate i prelievi. Si può anche essere in grado di prendere una deduzione fiscale per i vostri contributi annuali.

Naturalmente, lo zio Sam aggiunge sempre un tocco e uno di questi sono le regole di ritiro IRA. In cambio dei benefici che derivano dall’investire il vostro denaro duramente guadagnato in un IRA, l’IRS stabilisce delle regole per prelevare il denaro dal conto. E saranno felici di colpirvi le nocche con un righello se le infrangete. Evitiamo questo, gente!

Regole per il ritiro dell’IRA tradizionale

Pagherete sempre l’imposta sul reddito sui soldi che ritirate dal vostro IRA tradizionale, non importa la vostra età. Questo è l’accordo con la crescita differita dalle tasse: voi semplicemente ritardate l’inevitabile braccio lungo dell’IRS fino a che non prendete i soldi. E due numeri importanti da tenere a mente quando si tratta di prelievi IRA tradizionali sono 59 1/2 e 72. Si scompone così.

Prelievi precoci

L’età di ritiro IRA è di 59 1/2 anni in questi giorni. Ciò significa che, una volta raggiunta l’età di 59 1/2, puoi prelevare denaro dal tuo conto senza penalità. Abbastanza semplice. Quindi, cosa succede se iniziate a prelevare denaro prima di allora? Beh, non solo dovrete pagare le solite tasse sul reddito, ma sarete anche colpiti da una penalità del 10%. Oof!

Ascoltate, gente, non fatelo. Il vostro IRA non è il vostro fondo per i giorni di pioggia! Usa il tuo fondo di emergenza di 3-6 mesi per aiutare a coprire le spese impreviste.

L’età di ritiro dell’IRA è 59 1/2 anni in questi giorni. Questo significa che, una volta raggiunta l’età di 59 1/2, puoi prendere i soldi dal tuo conto senza penalità.

Prelievi nel pensionamento

Alcuni anni dopo, quando compi 72 anni, l’IRS diventa nervoso nel lasciarti tenere i tuoi soldi nel tuo IRA tradizionale. Così ti costringono ad iniziare a ritirare una certa quantità ogni anno (queste sono chiamate distribuzioni minime richieste). Devi iniziare questi prelievi entro il 1° aprile dell’anno successivo al tuo 72° compleanno, poi entro il 31 dicembre di ogni anno successivo.

Il governo ha un calcolo bizzarro per determinare quale dovrebbe essere il tuo importo minimo di distribuzione, quindi è meglio se lavori con un professionista degli investimenti per evitare un errore.1 Quanto è grande l’affare? Beh, se non prendi l’intera distribuzione richiesta entro la scadenza, lo zio Sam ti dà una bella bacchettata in faccia sotto forma di una penalità del 50% – esatto, ho detto 50% – sulla differenza tra quello che avresti dovuto ritirare e quello che hai fatto. Quindi, diciamo che avete ritirato 5.000 dollari, ma avreste dovuto prenderne 10.000. Dovresti 2.500 dollari all’IRS sui 5.000 dollari di differenza. Non vuoi davvero fare casino qui.

La buona notizia: se hai tra 59 1/2 e 72 anni, puoi prelevare o lasciare che i soldi continuino a crescere con le tasse differite – la tua scelta. Ricorda solo che pagherai comunque le tasse sul reddito sull’importo del prelievo. Se non sei ancora in pensione e pensi che sarai in una fascia d’imposta più bassa quando andrai in pensione, è meglio lasciare che l’interesse si componga e guardare i tuoi soldi crescere. Se dovesse succedere qualcosa e tu dovessi morire, il tuo conto andrà al tuo beneficiario, quindi nessuna preoccupazione.

Eccezioni alle penalità di prelievo

Se infrangi le regole di prelievo dell’IRA, l’IRS ti segnalerà il fatto e applicherà una penale del 10%. Ma ci sono alcune eccezioni.2

Queste sono le ragioni per cui potreste essere in grado di cavarvela con un prelievo prima dei 59 1/2 senza penalità:

• Si rotola il denaro in un altro IRA entro 60 giorni dal prelievo.

• Sei un riservista (pensa alla Guardia Nazionale) e sei chiamato in servizio attivo per 180 giorni o più.3

• Puoi prelevare fino a 5.000 dollari per assistere alla nascita o all’adozione di un bambino.4

• Sei disoccupato per 12 settimane o più, e usi i soldi per pagare l’assicurazione medica per te, il tuo coniuge o i tuoi familiari a carico.

• Utilizzi il ritiro per pagare spese qualificate per l’istruzione superiore per te, il tuo coniuge, le persone a carico o un beneficiario.

• Ti ritiri fino a $10,000 per un acquisto qualificato di una prima casa e usi i soldi entro 120 giorni dal ritiro. Questo include la costruzione o ri-costruzione di una casa per la prima volta.

• Si viene colpiti da alcune importanti fatture mediche che ammontano a più del 7,5% del vostro reddito lordo rettificato (AGI), e si utilizzano i fondi per pagarle.

Ci sono altri, come se si diventa permanentemente disabili o si rompe il ritiro in pagamenti periodici sostanzialmente uguali, noti come pagamenti SEPP.

Ma lasciatemi essere chiaro, non consiglio di ritirare i soldi nel vostro IRA per nessuna di queste eccezioni. Quei dollari stanno lavorando duro e guadagnando interessi per finanziare i vostri sogni di pensionamento ad alta definizione! L’unica volta che dovreste considerare di ritirare i soldi da un conto di pensionamento e affrontare le sanzioni è per evitare il fallimento o il pignoramento. Pensatelo come ultima risorsa.

L’unica volta che dovreste considerare di ritirare i soldi da un conto pensionistico e affrontare le sanzioni è per evitare la bancarotta o il pignoramento.

Incontrare uno SmartVestor Pro

Sembra che prendere i vostri soldi duramente guadagnati dal vostro conto pensionistico non dovrebbe venire con tutte queste regole e condizioni. Sono i vostri soldi, giusto? Ma al governo piace rendere le cose un po’ complicate quando si tratta di pensione, quindi è sempre una buona idea sedersi con un professionista degli investimenti, come uno SmartVestor Pro, che può aiutarti a impostare gli obiettivi per il tuo futuro finanziario.

Il nostro programma SmartVestor ti toglie il lavoro di setacciare internet cercando di trovare un professionista dell’investimento qualificato che ha familiarità con ciò che raccomandiamo e può guidarti nella creazione di un piano di pensionamento con i tuoi obiettivi in mente.

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