Traditionaaliset IRA:t ovat olleet olemassa melkein yhtä kauan kuin minä olen ollut elossa – tiedän, se on pitkä aika! Kun eläkkeet alkoivat mennä Dodo-linnun tieltä, kongressi reagoi luomalla IRA:n – veroedullisen eläkesuunnitelman. Kun sijoitat perinteiseen IRA-rahastoon, rahasi kasvavat verotuksen lykkäämänä, mikä tarkoittaa, että sijoitukset tehdään ennen veroja ja verot maksetaan myöhemmin eläkkeellä, kun teet nostoja. Saatat jopa saada verovähennyksen vuotuisista maksuista.

Setä Samuli lisää tietysti aina mutkia asiaan, ja yksi niistä on IRA:n nostosäännöt. Vastineeksi eduista, joita saat sijoittamalla kovalla työllä ansaitsemasi rahat IRA:han, IRS asettaa säännöt rahojen nostamiselle tililtä. He lyövät sinua mielellään viivoittimella, jos rikot niitä. Välttäkäämme sitä, ihmiset!

Traditional IRA Withdrawal Rules

Maksat aina tuloveroa rahoista, jotka nostat perinteiseltä IRA:lta, iästäsi riippumatta. Tämä on se juttu, joka liittyy verotuksen lykättyyn kasvuun – sinä vain viivytät veroviraston väistämätöntä pitkää kättä, kunnes otat rahat pois. Kaksi tärkeää numeroa, jotka on syytä pitää mielessä, kun on kyse perinteisen IRA:n nostoista, ovat 59 1/2 ja 72. Se jakaantuu näin:

Aikaiset nostot

IRA:n nostoikä on nykyään 59 1/2 vuotta. Se tarkoittaa, että kun täytät 59 1/2 vuotta, voit nostaa rahaa tililtäsi ilman rangaistuksia. Aika yksinkertaista. Entä jos alat nostaa rahaa ennen sitä? Sen lisäksi, että sinun on maksettava tavanomaiset tuloverot, joudut myös maksamaan 10 prosentin sakon. Oof!

Kuunnelkaa, ihmiset – älkää tehkö tätä. IRA:si ei ole sadepäivien rahastosi! Käytä 3-6 kuukauden hätärahastoasi kattamaan suunnittelemattomia menoja.

IRA:n nostoikä on nykyään 59 1/2 vuotta. Se tarkoittaa, että kun täytät 59 1/2 vuotta, voit nostaa rahaa tililtäsi ilman rangaistuksia.

Nostot eläkkeellä

Muutama vuosi myöhemmin, kun täytät 72 vuotta, IRS alkaa hermostua siitä, että voit pitää rahasi perinteisessä IRA:ssa. Niinpä he pakottavat sinut nostamaan tietyn määrän joka vuosi (näitä kutsutaan vaadittaviksi vähimmäisjakoiksi). Sinun on aloitettava nämä nostot 72-vuotissyntymäpäivääsi seuraavan vuoden huhtikuun 1. päivään mennessä ja sen jälkeen joka vuosi joulukuun 31. päivään mennessä.

Hallituksella on hieno laskelma, jonka avulla se määrittää, mikä vähimmäisjakosummasi pitäisi olla, joten on parasta, että teet yhteistyötä sijoitusalan ammattilaisen kanssa, jotta vältät virheen.1 Kuinka suuri asia se on? Jos et ota koko vaadittua jako-osuutta määräaikaan mennessä, setä Samuli antaa sinulle mukavan kädenojennuksen kasvoillesi 50 prosentin sakon muodossa – aivan oikein, sanoin 50 prosenttia – sen erotuksen perusteella, joka syntyy sen määrän, joka sinun olisi pitänyt nostaa, ja sen määrän, jonka nostit. Sanotaan siis, että nostit 5 000 dollaria, mutta sinun olisi pitänyt nostaa 10 000 dollaria. Olisit velkaa verovirastolle 2 500 dollaria 5 000 dollarin erotuksesta. Et todellakaan halua mokata tässä.

Hyvät uutiset: Jos olet 59 1/2-72-vuotias, voit tehdä nostoja tai antaa rahojen kasvaa edelleen verovapaasti – sinun valintasi mukaan. Muista vain, että maksat edelleen tuloveroa nostosummasta. Jos et ole vielä eläkkeellä ja uskot olevasi alhaisemmassa veroluokassa, kun jäät eläkkeelle, on parasta antaa korkojen kerääntyä ja katsoa, miten rahasi kasvavat. Jos jotain tapahtuu ja kuolet, tilisi siirtyy edunsaajallesi, joten siitä ei ole huolta.

Poikkeuksia nostosakkoihin

Jos rikot IRA:n nostosääntöjä, verovirasto heittää lipun peliin ja määrää 10 prosentin sakon. Mutta on olemassa muutamia poikkeuksia.2

Nämä ovat syitä, joiden vuoksi saatat selvitä nostosta ennen 59 1/2 vuotta ilman rangaistusta:

• Kierrätät rahat toiseen IRA:han 60 päivän kuluessa nostosta.

• Olet reserviläinen (ajatelkaa Kansalliskaartia) ja sinut on kutsuttu aktiivipalvelukseen vähintään 180 päiväksi.3

• Voit nostaa enintään 5 000 dollaria avustaaksesi lapsen syntymää tai adoptiota.4

• Olet työttömänä vähintään 12 viikkoa ja käytät rahat sairausvakuutuksen maksamiseen itsellesi, puolisollesi tai huollettavillesi.

• Käytät kotiutuksen maksaaksesi sinulle, puolisollesi, huollettavillesi tai edunsaajalle oikeutettuja korkeakouluopintokuluja.

• Nostat enintään 10 000 dollaria oikeutettuun ensiasunnon ostoon ja käytät rahat 120 päivän kuluessa kotiutuksen tekemisestä. Tämä koskee myös ensiasunnon rakentamista tai uudelleenrakentamista.

• Saat suuria sairauslaskuja, joiden yhteismäärä on yli 7,5 % mukautetusta bruttotulostasi (AGI), ja käytät varat niiden maksamiseen.

On muitakin, kuten jos tulet pysyvästi työkyvyttömäksi tai jaat noston olennaisesti yhtä suuriin jaksoittaisiin maksuihin, jotka tunnetaan nimellä SEPP-maksut.

Mutta haluan tehdä selväksi, etten suosittele IRA:n rahojen nostamista minkään näistä poikkeuksista vuoksi. Nuo dollarit työskentelevät ahkerasti ja ansaitsevat korkoa rahoittaakseen korkeatasoiset eläkeunelmasi! Ainoa kerta, jolloin sinun pitäisi harkita rahojen nostamista eläketililtä ja seuraamusten kohtaamista, on konkurssin tai ulosoton välttäminen. Ajattele sitä viimeisenä keinona.

Ainut kerta, kun sinun pitäisi harkita rahojen nostamista eläketililtä ja seuraamusten kohtaamista, on välttääksesi konkurssin tai ulosmittauksen.

Kertaa SmartVestor Pro

Tuntuu siltä, että kovalla työllä ansaittujen rahojesi ottamisen eläketililtäsi ei pitäisi liittyä kaikkiin näihin sääntöihin ja ehtoihin. Ne ovat sinun rahojasi, eikö niin? Hallitus haluaa kuitenkin tehdä asioista hieman monimutkaisia, kun on kyse eläkkeestä, joten on aina hyvä ajatus keskustella sijoitusalan ammattilaisen, kuten SmartVestor Pro:n, kanssa, joka voi auttaa sinua asettamaan tavoitteita taloudelliselle tulevaisuudellesi.

SmartVestor-ohjelmamme vie työsi, kun etsit internetistä pätevää sijoitusalan ammattilaista, joka tuntee suosituksemme ja voi opastaa sinua luomaan eläkesuunnitelman tavoitteidesi mukaisesti.

Löydä SmartVestor Pro alueeltasi jo tänään!