Muchos estadounidenses recurren a las tarjetas de crédito de transferencia de saldo para consolidar la deuda o proporcionar una ventana de flexibilidad financiera. Pero tan conveniente y útil como las ofertas de transferencia de saldo a veces pueden ser, no son instantáneas. En raras ocasiones, una transferencia de saldo puede tardar hasta un mes y medio en completarse.

¿Qué es una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es el proceso de trasladar la deuda pendiente de una o más tarjetas a una cuenta nueva o existente. Normalmente, una oferta de transferencia de saldo viene acompañada de un tipo de interés inicial especial, a menudo tan bajo como el 0% TAE. Este tipo de interés promocional tan bajo dura un tiempo limitado, a menudo entre 12 y 24 meses. Se trata básicamente de un incentivo para que solicite una nueva cuenta.

El mayor beneficio de una tarjeta de crédito de transferencia de saldo se produce durante ese período introductorio en el que no se paga ningún interés o un interés bajo por los saldos transferidos. A veces, el emisor de la tarjeta de crédito también ofrece el mismo tipo de interés inicial para las nuevas compras. Pero las ofertas de transferencia de saldos pueden variar mucho. Puede (y debe) consultar los términos y condiciones de su tarjeta para conocer los detalles específicos.

Debido a que puede evitar los cargos por intereses durante el período promocional, la totalidad de su pago puede ayudar a reducir su saldo principal. Esto ayuda a eliminar la deuda de su tarjeta de crédito más rápidamente. Sin embargo, una vez que la tasa introductoria termina, cualquier saldo restante estará sujeto a una tasa de interés más alta.

¿Cuánto tiempo toman las transferencias de saldo?

Las transferencias de saldo pueden tomar algún tiempo para procesar – desde unos pocos días hasta varias semanas, dependiendo de las circunstancias. Con tantas partes en movimiento, es difícil establecer un plazo específico para la transferencia de saldo.

Aquí tiene lo que dicen los principales emisores de tarjetas de crédito sobre el tiempo que tardan las transferencias de saldo:

• American Express: La transferencia de saldo con American Express suele tardar entre 5 y 7 días, aunque puede tardar hasta 6 semanas.
• Bank of America: Deje pasar 2 semanas desde la apertura de una cuenta para procesar las transferencias de saldo, según las condiciones de las tarjetas de crédito en el sitio web de Bank of America.
• Capital One: Las transferencias tardan entre 3 y 14 días generalmente en Capital One, dependiendo de si pueden completar el proceso electrónicamente o por correo.
• Chase: La mayoría de las transferencias de Chase se procesan en una semana, pero pueden tardar hasta 21 días. El plazo también depende de la rapidez con que el beneficiario procese el importe transferido.
• Citibank: «Como nuevo cliente, permitimos al menos 14 días desde la fecha de aprobación de su cuenta para que usted reciba y revise su acuerdo de tarjeta completo y los términos de precios antes de procesar cualquier oferta de transferencia de saldo», escribe Citibank en su sitio. «Esto le da la oportunidad de cancelar o modificar su transferencia de saldo durante esos 14 días.»
• Descubrir: Una cuenta Discover debe estar abierta durante 14 días antes de que se procese una transferencia de saldo. A partir de ese momento, se suelen tardar 4 días en procesar la solicitud.

El proceso de transferencia de saldo

El proceso general de transferencia de saldo es similar en todas las compañías de tarjetas de crédito. Pero las políticas, los procedimientos y los flujos de trabajo de cada emisor de tarjetas varían. Estas diferencias aumentan la incertidumbre en el plazo final de la transferencia de saldo. A continuación se presenta un recorrido básico para mostrar cómo funciona una transferencia de saldo entre bastidores.

Primer paso: Un emisor comercializa una oferta de transferencia de saldo

Antes de que pueda mover su deuda de tarjeta de crédito existente a una nueva cuenta con una tasa de interés más baja, una compañía de tarjetas de crédito tiene que tener un programa de transferencia de saldo en su lugar. Aunque esto puede parecer obvio, y lo es, este hecho también sigue siendo relevante. He aquí por qué.

El estado de la economía tiende a tener un gran impacto en si los emisores de tarjetas ofrecen transferencias de saldo y los tipos de ofertas disponibles. Por ejemplo, durante la Gran Recesión, un análisis realizado por el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia descubrió que, a medida que se endurecían las normas de crédito y aumentaba la morosidad, los consumidores descubrieron menos oportunidades de transferencia de saldo en 2008 y 2009.

Afortunadamente, en la actualidad hay numerosas oportunidades de transferencia de saldo disponibles para los consumidores bien cualificados. Usted puede revisar algunas de las mejores ofertas de tarjetas de crédito de transferencia de saldo aquí.

Paso dos: Usted solicita una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Como se mencionó, cuando la economía se desacelera el número de oportunidades de transferencia de saldo podría disminuir. Los prestamistas también pueden endurecer sus criterios de aprobación. Ambos obstáculos pueden dificultar la obtención de las mejores ofertas de tarjetas de crédito.

Antes de solicitar una nueva financiación de cualquier tipo, es importante conocer la situación de su crédito. Un buen punto de partida es revisar sus tres informes de crédito y sus puntuaciones de crédito. Cuando revise sus informes, esté atento a los errores de los informes de crédito. Deberá disputar cualquier error que encuentre con las agencias de informes crediticios correspondientes.

Otro factor a recordar es que la mayoría de los emisores de tarjetas prohíben las transferencias de saldo internas. Por lo tanto, si usted ya tiene una tarjeta de recompensas con Chase y quiere mover esa deuda pendiente a uno de sus productos de transferencia de saldo, el banco probablemente negará su solicitud.

Paso tres: Espere la aprobación y la transferencia

Una vez que el emisor de la tarjeta apruebe su solicitud de una nueva cuenta, puede solicitar una transferencia de saldo. Si incluyó la solicitud de transferencia de saldo con su solicitud inicial de tarjeta de crédito, es posible que el proceso ya esté en marcha. En cualquier caso, tendrá que esperar a que se procese la transferencia.

La transferencia de fondos puede tardar desde unos días hasta unas semanas en completarse. El emisor de su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo pagará la antigua cuenta. Este importe transferido, más la comisión por transferencia de saldo, aparecerá en el siguiente extracto de su nueva cuenta.

Nota: Algunos emisores de tarjetas pueden darle la opción de depositar los fondos de la transferencia de saldo en su cuenta corriente personal. Si opta por gestionar su transferencia de saldo de esta manera, será responsable del paso adicional de pagar el saldo de su(s) tarjeta(s) de crédito original(es) con esos fondos.

Complicaciones potenciales de la transferencia de saldo

La mayoría de las solicitudes de transferencia de saldo se realizan sin errores ni retrasos. Pero un error humano aquí o un fallo en el sistema allí podría causar un contratiempo en el proceso. Entonces, ¿qué puede hacer? Esté atento y no dé por sentado que su transferencia de saldo se realizará según lo previsto. Las siguientes prácticas recomendadas pueden ser de ayuda.

Esté atento a los plazos

Es posible que tenga que transferir su deuda a su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo dentro de un período de tiempo específico para tener derecho a la TAE introductoria. Por ejemplo, la ventana de oportunidad podría durar 60 días desde la fecha de apertura de su cuenta. Por lo tanto, intente hacer su solicitud con antelación y luego supervise el proceso de transferencia de saldo para detectar posibles obstáculos.

Continúe pagando en la tarjeta antigua

No sabrá cuánto tiempo tardará el emisor de su nueva tarjeta en procesar su transferencia de saldo y pagar la deuda existente de su tarjeta de crédito (o reducirla). Así que, mientras tanto, siga realizando al menos el pago mínimo de su tarjeta de crédito original. Esto puede ayudarle a evitar posibles cargos por retraso y marcas negativas en sus informes de crédito.

El historial de pagos afecta a sus puntuaciones FICO más que cualquier otra cosa. Incluso un solo pago no efectuado podría reducir sus puntuaciones de crédito de manera significativa. Los pagos atrasados también pueden permanecer en sus informes crediticios hasta siete años.

Sea puntual con los pagos de la nueva tarjeta

Los pagos atrasados no sólo pueden dañar su crédito, sino que podrían quitarle la TAE introductoria en una nueva tarjeta de transferencia de saldo. Por lo tanto, si gestiona mal su nueva cuenta, podría acabar pagando una TAE más alta de lo que había planeado, además de añadir una comisión por transferencia de saldo.

Considere sus compras

A menos que su nueva tarjeta de transferencia de saldo incluya una TAE introductoria del 0% para las nuevas compras, los cargos adicionales no contarán con la misma tasa baja que su oferta de transferencia de saldo. Esto puede hacer que sea confuso al tratar de averiguar cuánto interés pagará. Por lo tanto, debe pensar bien si realmente quiere hacer compras con esta tarjeta hasta que pague su deuda transferida.

También debe tener cuidado al hacer nuevas compras con las tarjetas que paga con una transferencia de saldo. Si sigue gastando en exceso en sus cuentas originales, una transferencia de saldo puede provocar mayores problemas de deuda en el futuro. Por otro lado, si utiliza sus tarjetas de crédito de forma responsable, podrá mejorar su crédito con el tiempo.

¿Puede una transferencia de saldo mejorar su puntuación de crédito?

Una transferencia de saldo tiene el potencial de mejorar su puntuación de crédito. Más específicamente, si una transferencia de saldo reduce su tasa de utilización de crédito, su puntuación de crédito podría beneficiarse. La utilización del crédito, como recordatorio, es el porcentaje de los límites de su tarjeta de crédito en uso (según sus informes de crédito). Un índice de utilización más bajo indica que usted es un mejor riesgo crediticio.

Si transfiere un saldo a una tarjeta con un tipo de interés del 0%, no devengará intereses – su saldo sería menor que si devengara intereses, y esto sería mejor para su utilización.

Sin embargo, es posible que durante el proceso de transferencia de saldo, uno o más de sus informes crediticios muestren temporalmente un saldo tanto en la tarjeta antigua como en la nueva. Si esto ocurre, su ratio de utilización de crédito global podría aumentar y su puntuación de crédito podría disminuir. Pero este efecto debería ser temporal, si es que ocurre. Sus próximos informes crediticios deberían mostrar que el saldo de la antigua tarjeta es cero (o se ha pagado, si el importe de la transferencia de saldo no era suficiente para cubrir toda la deuda).

¿Cómo encontrar la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada?

Antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, tómese un tiempo para comparar las ofertas disponibles. Cuando sepa lo que hay disponible, podrá seleccionar la tarjeta que mejor se adapte a sus necesidades.

Al comparar los términos y condiciones de las diferentes ofertas de transferencia de saldo, preste mucha atención a lo siguiente:

• Tasa de interés introductoria: Para atraer a nuevos consumidores, los emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer una tasa de interés inicial baja, a menudo del 0%. Investigue si el tipo de interés introductorio se aplica sólo a las transferencias de saldo. Si tiene suerte, puede encontrar un tipo de interés introductorio que se extienda también a las nuevas compras.
• Período promocional: Todo lo bueno acaba por llegar. Por lo general, en un plazo de 12 a 24 meses, la TAE de introducción baja o del 0% dejará de aplicarse. Al comparar las ofertas, las que tienen períodos promocionales más largos probablemente le resultarán más atractivas.
• Comisión por transferencia de saldo: Los emisores de tarjetas suelen cobrar una comisión por transferencia de saldo cuando usted traslada la deuda a su nueva cuenta. La mayoría de las comisiones por transferencia de saldo oscilan entre el 3% y el 5%. Además, suele haber una comisión mínima (por ejemplo, 5 dólares) que se aplica si sólo se transfiere una pequeña cantidad de dinero a la cuenta. Dependiendo del tipo de interés, una comisión por transferencia de saldo puede costarle entre 30 y 50 dólares por cada 1.000 dólares de deuda que transfiera. En comparación, 1.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito al 19,1% TAE le costarían más de 260 dólares en un período de 18 meses (suponiendo que realizara pagos mínimos del 2%). Vea algunas tarjetas sin comisiones por transferencia de saldo aquí.
• TAE regular: Cuando termine el periodo promocional, cualquier saldo restante en su cuenta estará sujeto a la TAE regular de la tarjeta. Esta tasa puede variar ampliamente, desde alrededor del 13% hasta más del 20%, dependiendo de su puntuación de crédito y de las directrices del emisor. La Reserva Federal informa de que el tipo medio de las tarjetas de crédito que cobraban intereses era del 16,43% en agosto de 2020.
• Cuota anual: Una cuota anual no tiene por qué ser un factor que rompa el acuerdo cuando se analizan los pros y los contras de una oferta de tarjeta de crédito. Sin embargo, debe tomarse el tiempo necesario para asegurarse de que los beneficios de la tarjeta valen más que el coste de la cuota anual para usted.

Pensamientos finales

Una transferencia de saldo puede ayudarle potencialmente a pagar la deuda y evitar costosas tasas de interés. Una transferencia de saldo bien gestionada podría incluso ayudarle a mejorar su puntuación de crédito como ventaja.

Si está utilizando una transferencia de saldo para reducir su deuda, considere no utilizar la tarjeta para nuevas compras. También querrá evitar cargar más de lo que puede pagar por completo cada mes en sus otras tarjetas de crédito. De lo contrario, su calificación crediticia y su cuenta bancaria podrían verse afectadas.

Recuerde que las transferencias de saldo pueden tardar desde unos días hasta varias semanas en procesarse. Por lo tanto, siga realizando pagos en su tarjeta original hasta que confirme que el saldo de su cuenta es cero.

Por último, cuando la economía se endurezca, las oportunidades de transferencia de saldo también pueden reducirse. Asegurarse de que sus informes de crédito están libres de errores y en buena forma antes de solicitar la oferta de tarjeta de crédito elegida puede mejorar sus probabilidades de aprobación.