Stash a Betterment mají jako robotičtí poradci společnou klíčovou přednost – oba vám neuvěřitelně usnadní začít investovat své peníze. Tito špičkoví makléři vám usnadní vstup do dlouhodobých investic, aniž byste museli podstupovat hodiny výzkumu, a oba vytvářejí rozmanitý sortiment možností portfolia. Kromě společného důrazu na bezbolestný nástup se Stash a Betterment liší v mnoha důležitých ohledech. Podíváme se na některé z těchto klíčových rozdílů, abychom vám pomohli rozhodnout, který z nich je pro vás vhodnější.

• Služba je nejvhodnější pro mladé investory s malými zkušenostmi, kteří potřebují poradit s dlouhodobým a krátkodobým finančním plánováním.
• Funkce Stock-Back nabízí investorům, kteří hledají nové způsoby spoření a inovativní cestu k vlastnictví akcií.
• Nízké minimum účtu ve výši 1,00 USD poskytuje investorům s omezeným majetkem snadnou cestu k budování bohatství.

• Služba je nejvhodnější pro investory, kteří potřebují plnohodnotnou platformu pro finanční plánování založenou na cílech.
• Investoři s aktivy na více místech využijí externí konsolidaci účtů Betterment.
• Rozsáhlé nástroje pro koučování a finanční plánování nabízejí velkou hodnotu pro mladší investory.

Nastavení cílů

Stash i Betterment získaly v našich recenzích vysoké hodnocení za nastavení cílů, ale Betterment patřil k nejlepším z nejlepších.

Betterment poskytuje snadno proveditelné kroky pro nastavení cílů a platforma umožňuje sledovat každý typ zvlášť. Můžete kdykoli přidat nové cíle a relativně snadno sledovat svůj pokrok. Se službou Betterment můžete také synchronizovat své externí účty a získat tak ucelenější informace o plánování cílů. Pokud zaostáváte v plnění cílů, platforma vás vybízí ke zvýšení automatických vkladů. To může být užitečná pobídka, zejména pro mladé investory, kteří nemusí cítit naléhavost spořit na dlouhodobější cíle.

Stash přistupuje k plánování cílů trochu jinak. Inovativní funkce Stash Coach vás prostřednictvím sekce Stash Learn nasměruje na široký sortiment vzdělávacích článků a článků „jak na to“. Digitální kouč je organizován jako hra, ve které získáváte body a úrovně po splnění investičních a vzdělávacích úkolů. Hra reaguje na váš rizikový profil a podle toho přizpůsobuje vzdělávací plán a investiční úkoly. Starším investorům nemusí rozhraní vyhovovat, zejména když hledají odpovědi na složitější finanční otázky.

Plánování důchodu

Centrum zdrojů Betterment obsahuje desítky dobře napsaných článků o plánování důchodu. Sekce obsahuje také informativní výukové programy, které investorům pomohou pochopit složení portfolia a negativní tržní katalyzátory. Každý cíl lze investovat do jiné strategie, takže prostředky na důchod lze alokovat do některého z portfolií s vyšším rizikem, zatímco krátkodobější cíle, jako je například financování zálohové platby, lze alokovat do portfolií s nižším rizikem.

Stash nenabízí žádná portfolia zaměřená na důchod nebo datum odchodu do důchodu, nástroje pro důchodce ani kalkulačky pro posouzení budoucích finančních potřeb. Přesto je sekce Stash Learn působivá, obsahuje desítky záznamů rozdělených do logických investičních a plánovacích témat, která obsahují mnoho článků o důchodech. Tato sekce obsahuje také řadu podcastů.

Typy účtů

Betterment nabízí širší škálu účtů, ale Stash má účty Uniform Gift to Minors Act (UGMA) a Uniform Transfer to Minors Act (UTMA), které Betterment nenabízí. Pokud však jde o typy účtů, ve skutečnosti záleží pouze na tom, zda robotický poradce nabízí ty, které hodláte používat. Z tohoto pohledu Betterment i Stash nabízejí nejčastěji používané typy účtů IRA a individuálních zdanitelných účtů. Pouze Betterment nabízí společný zdanitelný účet.

Typy účtů společnosti Betterment:

• Individuální zdanitelné účty
• Společné zdanitelné účty
• Tradiční IRA
• Roth IRA
• SEP-IRA
• Dědičné IRA
• Trustové účty
• Vysokoúročené peněžní účty

Typy účtů Stash:

• Individuální zdanitelné účty
• Tradiční IRA účty
• Roth-IRA účty
• UGMA/UTMA depozitní účty

Funkce a dostupnost

Funkce jsou další oblastí, která závisí především na tom, co skutečně využijete, než na tom, co nabízí robotický poradce. Bezplatná analýza externích účtů a současných investic společnosti Betterment je vynikající funkcí, kterou využije většina investorů. Konsolidovaný přehled a analýza vašich aktiv stojí za to, i když nejste připraveni zavázat se společnosti Betterment – pokud zvládnete pravidelné výzvy k registraci. Stash zase disponuje systémem Stock-Back, kdy vaše debetní nákupy přidávají zlomkové akcie do vašeho portfolia. Je to skvělý způsob, jak do svých každodenních nákupů propašovat trochu investování.

Betterment:

• Bezplatné nástroje pro finanční plánování: Potenciální klient může před financováním účtu získat bezplatnou a komplexní analýzu všech svých současných investic.
• Flexibilita portfolia a cílů: Vyzrálá platforma poskytuje koučování a další zdroje pro plánování cílů, zatímco rozhraní účtu podporuje působivou flexibilitu portfolia.
• Prémiový plán: U prémiového plánu, který si účtuje poplatek za správu ve výši 0,40 % namísto standardního poplatku 0,25 %, může klient kdykoli zdarma hovořit s finančním poradcem.

Složka:

• Debetní účty: Klienti si musí otevřít debetní účty prostřednictvím partnerství s bankou Green Dot, která poskytuje přístup k hotovosti v tisících bankomatů bez poplatků.
• Stock-Back:
• Vzdělávací zdroje: Debetní nákupy u zúčastněných prodejců vytvářejí body, které přidávají zlomkové akcie akcií prodejce nebo fondu Vanguard Total World Stock ETF, pokud nejsou veřejně obchodovatelné.
• Vzdělávací zdroje:

Poplatky

Stash si účtuje 1,00, 3,00 nebo 9,00 USD měsíčně v třístupňovém programu, který se stupňuje od základních po prémiové služby, ale poplatky nepřekročí 0,25% roční poplatek za správu, pokud jsou účty financovány na vyšších úrovních. Neplatí se žádné poplatky za obchodování, ale nadprůměrné nákladové poměry ETF mohou snižovat výnosy klientů a zvyšovat skryté náklady. Důležité je mít u Stash na paměti, že poplatek je vyšší než průměrný, když jsou podíly na účtu malé. Například 12 dolarů ročně z 1 000 dolarů je 1,2 % – na robotického poradce velmi vysoká částka.

Klienti společnosti Betterment naproti tomu platí paušální poplatek za správu ve výši 0,25 % ročně, který se u plánu Premium s přístupem k finančním plánovačům zvyšuje na 0,40 %. Společnost Betterment nabízí zvýhodněný poplatek za aktiva nad 2 miliony dolarů, který klesá na 0,15 % ročně (Digital) a 0,30 % ročně (Premium) za část, která přesahuje 2 miliony dolarů. ETF používané k naplnění portfolií jsou zatíženy nízkými ročními poplatky, které se v průměru pohybují mezi 0,07 % a 0,15 %.

Minimální vklad

Pokud jde o minimální vklady, Stash a Betterment se pro všechny praktické účely shodují. Stash má minimální vklad 1 dolar a Betterment vám otevře účet s nulou, ale oba potřebují vidět nějaký příliv peněz před provedením jakýchkoli investic. Navzdory této skutečnosti oba robotičtí poradci zjevně nechtějí, aby vám nedostatek pohotového kapitálu stál v cestě.

• Spořte: USD
• Betterment: 0,00 USD

Portfolio

Betterment má oproti Stash jasnou výhodu, pokud jde o naplňování a správu vašeho portfolia. Betterment nabízí pět typů portfolií založených na klasických principech moderní teorie portfolia (MPT) a/nebo specifických investičních tématech:

• Standardní portfolio globálně diverzifikovaných akciových a dluhopisových ETF
• Společensky odpovědné portfolio složené z podílů, které dosahují dobrých výsledků v oblasti environmentálního a sociálního dopadu (pozn. překl: investice nemusí splňovat standardní požadavky pro toto téma)
• Portfolio Smart Beta společnosti Goldman Sachs, které se snaží překonat výkonnost trhu
• Výnosově zaměřené čistě dluhopisové portfolio složené z ETF společnosti BlackRock
• „Flexibilní portfolio“ sestavené z tříd aktiv standardního portfolia, ale s váhou podle preferencí uživatele

Účty lepšího hospodaření jsou dynamicky rebalancovány, pokud se odchylují od zamýšleného cílového rozdělení. S blížícím se cílovým datem se navíc portfolio stává konzervativnějším s cílem uzamknout zisky a vyhnout se větším ztrátám. Klienti toto automatické přerozdělování ocení, protože většina investorů nemá čas ani odhodlání tyto techniky realizovat sama.

Stash používá vlastní proces pro generování portfoliových doporučení, která kombinují prvky MPT a sociálně uvědomělého investování v kurátorském seznamu akcií, ETF a investičních témat přizpůsobených vašemu rizikovému profilu. Přesto mnoho ETF na jejich seznamu nese vyšší než průměrné náklady na správu. Stash neprovádí rebalancování portfolií ani diskreční správu klientských účtů, takže následná rozhodnutí o nákupu a prodeji ponechává na většinou nezkušených zákaznících.

Majetek zprostředkovatele

Portfolia Stash jsou sestavena z akcií na seznamu známých blue chips, mezi které patří Amazon.Com, Apple a McDonalds. Využívají také expozice vůči akciím a pevným výnosům ETF prostřednictvím společností iShares, Vanguard, SPDR a dalších populárních poskytovatelů. Portfolio Betterment obsahuje ETF fondů iShares, Vanguard a dalších známých fondových společností, ale neobsahuje jednotlivé akcie.

Investování s daňovým zvýhodněním

Ačkoli oba robotičtí poradci berou v úvahu daně, Stash nabízí daňově efektivní investování pouze jako prémiovou možnost pro zdanitelné účty. Zdanitelné účty Betterment na všech úrovních financování využívají výhod daňového harvestingu, při kterém se před prodejem cenných papírů zohledňuje dopad kapitálových ztrát a pravidel pro „wash sale“.

Zabezpečení

Staš i Betterment mají dostatečné zabezpečení. Obě využívají silné 256bitové šifrování SSL a společnost Apex Clearing Corp spravuje prostředky klientů u obou makléřských společností a poskytuje přístup k pojištění Securities Investor Protection Corporation (SIPC) a soukromému nadstandardnímu pojištění. Výběr hotovosti u Stash je pojištěn prostřednictvím FDIC. Pro obě platformy je k dispozici otisk prstu, rozpoznávání obličeje a dvoufaktorové ověřování na mobilních zařízeních.

Zákaznický servis

Zákaznický servis společnosti Betterment je k dispozici e-mailem a telefonicky od pondělí do pátku od 9:00 do 18:00 východního času. Telefonické hovory se zákaznickým servisem během tržních hodin trvají v průměru relativně pomalu 2:21 minuty, než se ozve kompetentní zástupce. Neexistuje žádná možnost živého chatu.

Stránka zákaznického servisu společnosti Stash odkazuje klienty na nenáročný vstupní formulář, ale e-mail a telefonní číslo jsou uvedeny ve spodní části většiny webových stránek a v často kladených dotazech. Telefony jsou zvedány od pondělí do pátku od 8:30 do 18:30 a v sobotu a neděli od 11:00 do 17:00 SELČ. Několik telefonátů na zákaznickou podporu během tržních hodin dosáhlo kontaktu se znalými zástupci do dvou minut. Živý chat není k dispozici a bohužel ani často kladené dotazy nejsou příliš užitečné.

Náš názor

Z hlediska čísel je jen velmi málo kategorií, ve kterých Stash překonává Betterment. To se dalo očekávat, protože Betterment je jedním z nejlepších robotických poradců, které jsme recenzovali. Betterment má vynikající plánování cílů, správu portfolia a zákaznický servis v kombinaci s velmi konkurenceschopnými poplatky, kterým se Stash přibližuje až při vyšších úrovních aktiv. Volba mezi službami Stash a Betterment by měla být pro téměř všechny investory poměrně rychlá ve prospěch služby Betterment, ale bylo by možná nespravedlivé službu Stash zcela zavrhnout. Částečný nákup akcií Stock-Back prostřednictvím debetu je nesporně inovativní způsob, jak zapojit mladší investory do vlastnictví akcií. Jedna inovace však ještě nedělá kompletního robotického poradce. Jako robo-poradce nemůže Stash v současné době konkurovat společnosti Betterment.

.