Naneštěstí mnoho lidí nakonec splácí úroky na kreditní kartě celé roky – zejména pokud splácejí pouze minimální splátky svého dluhu. V závislosti na výši úrokové sazby a na tom, kolik dlužíte, může strategický přístup ke splácení dluhu z kreditní karty znamenat, že v dlouhodobém horizontu ušetříte stovky – nebo dokonce tisíce dolarů.

Splacení dluhu z kreditní karty by mělo být na prvním místě vašeho seznamu finančních úkolů. Jaký je ale přesně nejlepší způsob splácení kreditních karet? Zde je pět kroků, které vám mohou pomoci přiblížit se k finanční svobodě.

1. Přestaňte používat kreditní karty
2. Vytvořte si rozpočet, do kterého budete posílat další peníze věřitelům
3. Zkuste si snížit úrokové sazby
4. Vyberte si dluh-.splácení dluhů
5. Provádějte splátkový plán

Přestaňte používat kreditní karty

Nemůžete se dostat z díry, pokud ji budete stále prohlubovat – a nemůžete se dostat z dluhů na kreditních kartách, pokud budete nadále zvyšovat zůstatky, které nemůžete splácet. Prvním krokem k tomu, abyste se dostali z dluhů na kreditních kartách, je zavázat se, že nebudete kartu používat na nic, co nemůžete na konci měsíce splatit v plné výši.

To se snáze řekne, než udělá.

Každý se čas od času potýká s finanční nouzí. Abyste se ochránili před pádem zpět ke kreditním kartám, zvažte, zda si během práce na splácení kreditních karet nenašetříte pohotovostní fond ve výši přibližně 1 000 USD. Tento finanční polštář vás může ochránit před prohloubením dluhů, jakmile začnete svůj plán na splácení dluhů skutečně plnit.

Pracujete na svém úvěru? zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní

Sestavte si rozpočet, abyste mohli posílat věřitelům peníze navíc

Pokud se chcete rychle zbavit dluhů z kreditních karet, je nezbytné platit více než minimální splátku. Jakmile si našetříte dostatek peněz na pohotovostní fond, budete chtít na zůstatcích kreditních karet zaplatit co nejvíce. Nejlepším způsobem, jak toho dosáhnout, je sestavit si rozpočet, abyste mohli omezit výdaje a upřednostnit splácení dluhu.

Existuje mnoho různých způsobů, jak sestavit rozpočet. Jednou ze strategií je metoda 50/30/20, která rozděluje 50 % vašich příjmů na potřeby, 30 % na přání a 20 % buď na úspory, nebo na splácení dluhu. Možná se však rozhodnete, že potřebujete podrobnější rozpočet, abyste si zajistili peníze na splácení dluhů. V takovém případě si můžete sestavit rozpočet, ve kterém je uvedeno, kam půjde každý dolar příjmu, a co nejvíce peněz dát na splácení dluhu. Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau) nabízí jednoduchý pracovní list pro sestavení rozpočtu, kterým můžete začít.

Ať už vám vyhovuje jakýkoli přístup, ujistěte se, že máte rozpočet, který vám pomůže udržet výdaje pod kontrolou – tak budete mít každý měsíc značnou část peněz, které můžete posílat věřitelům.

Zkuste snížit úrokové sazby

Protože úrokové sazby na kreditních kartách jsou často velmi vysoké, může být splácení dluhu těžký boj, když velká část měsíční splátky jde na úroky. Jedním ze způsobů, jak si usnadnit splácení, je pokusit se snížit úrokovou sazbu, kterou platíte.

Při pokusu o snížení úrokové sazby můžete zvolit několik přístupů.

• Můžete zavolat svému věřiteli a zeptat se ho. Pokud jste byli dobrým zákazníkem, může vám věřitel sazbu snížit.
• Můžete si nechat převést zůstatek. Jedná se o získání nové kreditní karty s časově omezenou 0% úrokovou sazbou a převedení zůstatku ze stávajících kreditních karet na novou kartu. Abyste měli nárok na kartu s převodem zůstatku, budete s největší pravděpodobností potřebovat dobrý úvěr. Ačkoli vám propagační období s převodem zůstatku může poskytnout dodatečný čas na splacení dluhu, mějte na paměti, že propagační sazba platí pouze po omezenou dobu a po skončení propagačního období vyskočí nahoru.
• Můžete si vzít osobní půjčku. Mnoho dlužníků využívá osobní půjčky ke konsolidaci dluhů. O osobní půjčku můžete požádat v bance, spořitelně nebo u online věřitele – k získání výhodné sazby však budete potřebovat dobrou bonitu. Ujistěte se, že vaše osobní půjčka má nižší úrokovou sazbu než karty, které splácíte, a použijte půjčku ke splacení co nejvíce svých stávajících věřitelů. V ideálním případě vám zůstane jeden úvěr, který budete splácet po stanovenou dobu měsíčními splátkami.

Pokud se vám podaří snížit úrokovou sazbu z kreditní karty, půjde z každé splátky více na dlužnou jistinu. Osvobození od dluhů by tak mělo přijít mnohem rychleji.

Zvolte si způsob splácení dluhu

Pokud jste všechny své dluhy z kreditní karty konsolidovali pomocí osobní půjčky nebo kreditní karty s převodem zůstatku, splácejte každý měsíc co nejvíce na tuto půjčku. Pokud se vyhnete dalšímu zadlužení na kreditní kartě, můžete být po splacení této půjčky bez dluhů.

Pokud jste své dluhy nekonsolidovali, budete se muset rozhodnout, kterému věřiteli je splatíte nejdříve. Až tak učiníte, posílejte každý měsíc všechny své mimořádné splátky tomuto věřiteli a zároveň plaťte minimální částky na ostatní dluhy. Existují dva různé přístupy k rozhodnutí, kterému věřiteli zaplatit jako prvnímu.

• Metoda dluhové sněhové koule: Metoda sněhové koule spočívá v tom, že nejprve zaplatíte navíc na kartě s nejnižším zůstatkem. Po splacení této karty přičtete měsíční splátku, kterou jste platili na této kartě, k měsíční splátce na kartě s dalším nejnižším zůstatkem. Na svém dluhu byste pracovali tak dlouho, až byste se soustředili na karty od nejnižšího zůstatku k nejvyššímu, dokud byste vše nesplatili.
• Metoda dluhové laviny: Dluhová lavinová metoda spočívá v tom, že nejprve zaplatíte navíc na kartě s nejvyšší úrokovou sazbou. Jakmile je tato karta splacena, přejdete na kartu s další nejvyšší sazbou. Ve splácení karet byste pokračovali od karty s nejvyšší úrokovou sazbou k té s nejnižší, dokud byste nesplatili všechny své dluhy.

Někteří finanční odborníci doporučují metodu dluhové sněhové koule, protože studie ukazují, že úspěšným splacením celého dluhu získáte rychlou výhru – což vám může pomoci udržet si motivaci. Protože však karty s nejnižšími zůstatky nemusí mít nejvyšší úrokové sazby, může metoda sněhové koule znamenat, že dluh s vyšší úrokovou sazbou u vás zůstane déle a zvýší vaše celkové náklady na úroky.

Jestliže si umíte udržet motivaci sami, zvolte metodu dluhové laviny. Pokud však víte, že vás motivují malá vítězství, zvolte metodu sněhové koule.

Provedení plánu splátek

Nakonec je čas uvést svůj plán splátek do praxe. Automatizujte platby na vámi rozpočtovanou částku prvnímu věřiteli, kterého splácíte. Můžete například nastavit automatickou platbu ve výši 150 USD na kartu, kterou splácíte jako první, i když minimální požadovaná platba je pouze 50 USD. Jakmile tuto kartu splatíte, připočtěte 150 USD k minimální částce, kterou jste platili na další splácené kartě.

Při splácení každé karty pokračujte v převádění plateb na další kartu. Svůj pokrok sledujte tak, že budete sledovat své úvěrové zprávy. Nakonec byste měli vidět, jak se zůstatky vašich dluhů snižují, a možná se dokonce zlepší váš kredit.

Pracujete na svém kreditu?

Zkontrolujte si své skóre Equifax® a TransUnion® nyní

Dolní řádek

Těchto pět kroků vám může pomoci zbavit se dluhů z kreditních karet. Nyní, když máte přístup ke splácení kreditních karet, neexistuje žádná výmluva, proč nezačít s plánem splácení ještě dnes.