Mnoho Američanů využívá kreditní karty s převodem zůstatku ke konsolidaci dluhu nebo k zajištění finanční flexibility. Ale jakkoli mohou být nabídky převodu zůstatku někdy výhodné a užitečné, nejsou okamžité. Ve výjimečných případech může převod zůstatku trvat až měsíc a půl.

Co je to převod zůstatku?

Převod zůstatku kreditní karty je proces přesunu nesplaceného dluhu z jedné nebo více karet na nový nebo stávající účet. Obvykle je nabídka převodu zůstatku spojena se speciální zaváděcí úrokovou sazbou – často až 0 % RPSN. Tato nízká, propagační sazba pro převod zůstatku trvá po omezenou dobu, často v rozmezí 12-24 měsíců. Je to v podstatě pobídka, která vás má přimět k podání žádosti o nový účet.

Hlavní výhoda kreditní karty pro převod zůstatku přichází během tohoto zaváděcího období, kdy neplatíte žádné nebo jen nízké úroky z převedených zůstatků. Někdy vydavatel kreditní karty prodlouží stejnou zaváděcí sazbu i na nové nákupy. Nabídky převodu zůstatku se však mohou značně lišit. Konkrétní podrobnosti si můžete (a měli byste) zjistit v podmínkách své karty.

Protože se během propagačního období můžete vyhnout účtování úroků, může celá vaše platba pomoci splatit zůstatek jistiny. To napomáhá rychlejšímu odstranění dluhu na kreditní kartě. Po skončení zaváděcí sazby však bude jakýkoli zbývající zůstatek úročen vyšší úrokovou sazbou.

Jak dlouho trvá převod zůstatku?

Převod zůstatku může trvat určitou dobu – podle okolností od několika dnů až po několik týdnů. Vzhledem k mnoha pohyblivým prvkům je obtížné stanovit konkrétní časový rámec převodu zůstatku.

Tady jsou informace hlavních vydavatelů kreditních karet o tom, jak dlouho převod zůstatku trvá:

• American Express: U American Express trvá převod zůstatku obvykle 5-7 dní, i když může trvat až 6 týdnů.
• Bank of America: Převod zůstatku u American Express trvá obvykle 5-7 dní, i když může trvat až 6 týdnů:
• Capital One: Podle podmínek kreditních karet na webových stránkách Bank of America trvá převod zůstatku zpravidla 3-14 dní u společnosti Capital One v závislosti na tom, zda je možné proces dokončit elektronicky nebo poštou.
• Chase: Převod zůstatku trvá zpravidla 3-14 dní: Většina převodů u Chase se zpracuje do týdne, ale může to trvat až 21 dní. Citibank na svých stránkách píše: „Jako novému zákazníkovi vám před zpracováním nabídky převodu zůstatku poskytujeme alespoň 14 dní od data schválení vašeho účtu na to, abyste obdrželi a zkontrolovali celou smlouvu o kartě a cenové podmínky,“ uvádí Citibank. „Během těchto 14 dnů tak máte možnost převod zůstatku zrušit nebo upravit.“
• Discover: Účet Discover musí být otevřen po dobu 14 dnů před zpracováním převodu zůstatku. Vyřízení žádosti pak obvykle trvá 4 dny.

Proces převodu zůstatku

Celkový proces převodu zůstatku je u všech karetních společností podobný. Zásady, postupy a pracovní postupy jednotlivých vydavatelů karet se však liší. Tyto rozdíly zvyšují nejistotu v konečné časové ose převodu zůstatku. Níže je uveden základní přehled, který ukazuje, jak převod zůstatku funguje v zákulisí.

Krok první: Vydavatel nabízí nabídku převodu zůstatku

Předtím, než můžete svůj stávající dluh z kreditní karty přesunout na nový účet s nižší úrokovou sazbou, musí mít společnost vydávající kreditní karty zaveden program převodu zůstatku. Ačkoli se to může zdát samozřejmé, a také je, zůstává i tato skutečnost důležitá. Zde je vysvětlení proč.

Stav ekonomiky má obvykle velký vliv na to, zda vydavatelé karet nabízejí převody zůstatků a jaké nabídky jsou k dispozici. Například během velké recese analýza Federální rezervní banky ve Filadelfii zjistila, že s tím, jak se zpřísňovala pravidla pro poskytování úvěrů a rostla delikvence, objevili spotřebitelé v letech 2008 a 2009 méně možností převodu zůstatku.

V současné době je naštěstí pro dobře kvalifikované spotřebitele k dispozici mnoho možností převodu zůstatku. Některé z nejlepších nabídek kreditních karet pro převod zůstatku si můžete prohlédnout zde.

Druhý krok: Požádáte o kreditní kartu pro převod zůstatku

Jak již bylo zmíněno, při zpomalení ekonomiky se počet příležitostí pro převod zůstatku může snížit. Věřitelé mohou také zpřísnit svá kritéria pro schvalování. Obě tyto překážky mohou ztížit získání nejlepších nabídek kreditních karet.

Předtím, než požádáte o nové financování jakéhokoli druhu, je důležité vědět, jak si stojí vaše bonita. Dobrým začátkem je kontrola vašich tří úvěrových zpráv a úvěrového skóre. Při prohlížení výkazů si dávejte pozor na chyby v úvěrových zprávách. Všechny nalezené chyby budete chtít u příslušných agentur poskytujících úvěrové informace rozporovat.

Dalším faktorem, který je třeba mít na paměti, je, že většina vydavatelů karet zakazuje vnitřní převody zůstatků. Pokud tedy již máte kartu s odměnami u společnosti Chase a chcete tento nesplacený dluh převést na některý z jejích produktů pro převod zůstatku, banka vaši žádost pravděpodobně zamítne.

Krok třetí: Počkejte na schválení a proveďte převod

Jakmile vydavatel karty schválí vaši žádost o nový účet, můžete požádat o převod zůstatku. Pokud jste žádost o převod zůstatku přiložili k původní žádosti o kreditní kartu, může být tento proces již v běhu. V každém případě budete muset počkat na zpracování převodu.

Převod finančních prostředků může trvat od několika dnů do několika týdnů. Vydavatel vaší nové kreditní karty s převodem zůstatku vyplatí starý účet. Tato převedená částka plus případný poplatek za převod zůstatku se objeví na příštím výpisu z vašeho nového účtu.

Poznámka: Někteří vydavatelé karet vám mohou dát možnost vložit prostředky z převodu zůstatku na váš osobní běžný účet. Pokud se rozhodnete spravovat převod zůstatku tímto způsobem, budete muset provést další krok, kterým je splacení zůstatku (zůstatků) na vaší původní kreditní kartě z těchto prostředků.

Potenciální komplikace při převodu zůstatku

Většina žádostí o převod zůstatku proběhne bez chyb a zpoždění. Ale tu lidská chyba, tu závada v systému může způsobit zádrhel v procesu. Co tedy můžete udělat? Buďte ostražití a nepředpokládejte, že převod zůstatku proběhne podle plánu. Pomoci vám mohou následující osvědčené postupy:

Pozor na termíny

Možná budete muset převést svůj dluh na novou kreditní kartu s převodem zůstatku v určitém časovém období, abyste získali nárok na zaváděcí RPSN. Příležitost může trvat například 60 dní od data otevření účtu. Proto se snažte podat žádost včas a poté sledujte proces převodu zůstatku, zda se neobjeví případné zádrhele.

Pokračujte ve splácení na staré kartě

Nevíte, jak dlouho bude trvat, než vydavatel nové karty zpracuje váš převod zůstatku a splatí váš stávající dluh na kreditní kartě (nebo jej sníží). Proto v mezidobí pokračujte v placení alespoň minimální splátky na své původní kreditní kartě. Tímto postupem se můžete vyhnout případným poplatkům za prodlení a znevažujícím známkám ve vašich úvěrových zprávách.

Platební historie ovlivňuje vaše skóre FICO více než cokoli jiného. I jediná opomenutá platba může výrazně snížit vaše kreditní skóre. Opožděné platby také mohou zůstat ve vašich úvěrových zprávách až sedm let.

Buďte při platbách na nové kartě pohotoví

Nejenže opožděné platby mohou poškodit váš úvěr, ale mohou vás připravit o zaváděcí RPSN na nové kartě s převodem zůstatku. Pokud tedy budete špatně hospodařit s novým účtem, můžete nakonec platit vyšší RPSN, než jste plánovali, a navíc si připlatit poplatek za převod zůstatku.

Přemýšlejte o svých nákupech

Pokud vaše nová karta pro převod zůstatku neobsahuje 0% zaváděcí RPSN pro nové nákupy, další poplatky nebudou mít stejně nízkou sazbu jako vaše nabídka převodu zůstatku. To může být matoucí, když se snažíte zjistit, kolik budete platit úroků. Měli byste si tedy dobře rozmyslet, zda opravdu chcete na této kartě nakupovat, dokud nesplatíte převedený dluh.

Měli byste si také dávat pozor na nové nákupy na kartách, které splácíte převodem zůstatku. Pokud budete na svých původních účtech stále nadměrně utrácet, může převod zůstatku vést k větším problémům s dluhy v budoucnu. Na druhou stranu používejte své kreditní karty zodpovědně a můžete si časem vybudovat lepší úvěr.

Zlepší převod zůstatku vaše kreditní skóre?

Převod zůstatku má potenciál zlepšit vaše kreditní skóre. Přesněji řečeno, pokud převod zůstatku sníží míru využití úvěru, může to prospět vašemu úvěrovému skóre. Připomínáme, že využití úvěru je procento využívaných limitů na vaší kreditní kartě (podle vašich úvěrových zpráv). Nižší míra využití znamená, že jste lepším úvěrovým rizikem.

Pokud převedete zůstatek na kartu s 0% úrokovou sazbou, nebudete mít žádný úrok – váš zůstatek bude nižší, než kdybyste měli úrok, a to by bylo lepší pro vaše využití.

Je však možné, že během procesu převodu zůstatku bude jeden nebo více vašich úvěrových výkazů dočasně vykazovat zůstatek na staré i nové kartě. Pokud se tak stane, může se zvýšit váš celkový poměr využití úvěru a vaše úvěrové skóre se může zhoršit. Tento efekt by však měl být dočasný, pokud k němu vůbec dojde. Vaše další úvěrové zprávy by měly ukazovat, že zůstatek na staré kartě je nulový (nebo splacený, pokud částka převodu zůstatku nestačila na pokrytí celého dluhu).

Jak najít správnou kreditní kartu s převodem zůstatku?

Předtím, než požádáte o novou kreditní kartu s převodem zůstatku, věnujte nějaký čas porovnání dostupných nabídek. Když budete vědět, co je k dispozici, můžete si vybrat kartu, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

Při porovnávání podmínek různých nabídek převodu zůstatku věnujte velkou pozornost následujícím skutečnostem:

• Úvodní úroková sazba: Vydavatelé kreditních karet mohou v zájmu přilákání nových spotřebitelů nabízet nízkou zaváděcí RPSN, často 0 %. Zjistěte si, zda se zaváděcí sazba vztahuje pouze na převody zůstatku. Pokud budete mít štěstí, můžete najít zaváděcí sazbu, která se vztahuje i na nové nákupy.
• Promoční období: Všechny dobré věci nakonec skončí. Zpravidla během 12 až 24 měsíců skončí platnost nízké nebo 0% zaváděcí RPSN. Při porovnávání nabídek pro vás budou pravděpodobně atraktivnější ty s delším propagačním obdobím.
• Poplatek za převod zůstatku: Při převodu dluhu na nový účet si vydavatelé karet obvykle účtují poplatek za převod zůstatku. Většina poplatků za převod zůstatku se pohybuje v rozmezí 3-5 %. A obvykle je stanoven minimální poplatek (např. 5 USD), který se uplatní, pokud na účet převedete jen malou částku peněz. V závislosti na sazbě vás poplatek za převod zůstatku může stát kolem 30 až 50 USD za 1 000 USD dluhu, který převedete. Pro srovnání, 1 000 USD dluhu na kreditní kartě s RPSN 19,1 % by vás za 18 měsíců stálo více než 260 USD (za předpokladu, že byste platili minimální splátky ve výši 2 %). Některé karty bez poplatků za převod zůstatku najdete zde:
• Běžná RPSN: Po skončení propagačního období se na zbývající zůstatek na účtu bude vztahovat běžná RPSN karty. Tato sazba se může pohybovat v širokém rozmezí od přibližně 13 % do více než 20 % v závislosti na vašem úvěrovém skóre a pokynech vydavatele. Federální rezervní systém uvádí, že v srpnu 2020 činila průměrná sazba na kreditních kartách, na kterých byl vyměřen úrok, 16,43 %.
• Roční poplatek: Při posuzování výhod a nevýhod nabídky kreditní karty nemusí být roční poplatek rozhodujícím faktorem. Měli byste se však ujistit, že výhody karty pro vás mají větší hodnotu než náklady na roční poplatek.

Závěrečné myšlenky

Převod zůstatku vám může potenciálně pomoci splatit dluh a vyhnout se drahým poplatkům za úroky. Dobře zvládnutý převod zůstatku vám jako bonus může dokonce pomoci zlepšit vaše kreditní skóre.

Používáte-li převod zůstatku ke snížení dluhu, zvažte, zda kartu nepoužívat k novým nákupům. Budete se chtít vyhnout tomu, abyste si i na ostatních kreditních kartách účtovali více, než si můžete dovolit každý měsíc v plné výši zaplatit. Jinak může utrpět vaše úvěrové hodnocení a váš bankovní účet.

Pamatujte, že vyřízení převodu zůstatku může trvat několik dní až několik týdnů. Pokračujte tedy v platbách na původní kartě, dokud nepotvrdíte, že zůstatek na vašem účtu je nulový.

Koneckonců, když se zhorší ekonomická situace, mohou se omezit i možnosti převodu zůstatku. Ujistěte se, že vaše úvěrové zprávy jsou bez chyb a v dobrém stavu, než požádáte o vybranou nabídku kreditní karty, může to zvýšit vaše šance na schválení.