Cuando se hace bien, el crédito puede abrir puertas y proporcionar un estilo de vida que nunca imaginó posible. Cualquier cosa, desde volar por todo el mundo en primera clase y alojarse en hoteles de 5 estrellas totalmente gratis hasta iniciar y escalar negocios. También es un ámbito en el que puede ser fácil cometer errores y difícil recuperarse sin la información adecuada. En este artículo, voy a desglosar cómo se puede construir el crédito rápido para que pueda abrir puertas en su vida!

Cuando usted comienza a pensar en mejorar su puntuación de crédito, usted tiene que responder a tres preguntas importantes en primer lugar:

1. ¿Qué está tratando de lograr por tener un buen crédito?
2. ¿Qué es realmente su puntuación de crédito?
3. ¿Cómo se calcula su puntuación de crédito?

¿Cuáles son sus objetivos de crédito?

Tener una alta puntuación de crédito es genial, pero en última instancia, su puntuación de crédito es una herramienta en su arsenal de finanzas personales que puede utilizar para abrir puertas. La primera pregunta que debe hacerse es «¿qué hará un puntaje de crédito más alto para mí?»

Trabajo con muchos clientes directamente en Freedom Travel Systems para ayudarles a aprovechar plenamente el poder de su crédito para que puedan disfrutar de viajes de lujo gratis y comenzar o hacer crecer su negocio. Para mis clientes y muchos otros, aquí hay algunos objetivos comunes que tienen muchas personas que saben de crédito:

• Viajes gratis – obtener acceso a tarjetas de recompensas de viajes para que pueda obtener toneladas de viajes gratis e incluso obtener vuelos de primera clase, suites de hotel y comodidades de lujo, todo gratis
• Empezar/crecer un negocio – obtener acceso al crédito comercial para que pueda iniciar y hacer crecer un negocio con un financiamiento de 0% o de bajo interés que no afecte su crédito personal
• Más aprobaciones – obtener aprobación para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles o hipotecas para que usted mejore su estilo de vida o construya su patrimonio personal
• Mejores tasas – obtener mejores tasas de interés en cualquier préstamo que obtenga le ahorrará decenas o cientos de miles de dólares a lo largo de su vida

¿Cuál es su puntuación de crédito?

Su puntuación de crédito es simplemente un número de 3 dígitos que indica a los posibles prestamistas lo fiable que es usted como prestatario. Tenga en cuenta que los prestamistas, como los bancos y los emisores de crédito, se mantienen en el negocio mediante la concesión de préstamos. Su objetivo es encontrar a las personas que tienen la mayor probabilidad de pagarles y evalúan esto principalmente a través de su puntuación de crédito.

Lo que es importante saber es que hay dos modelos principales de puntuación utilizados para crear sus puntuaciones. Estas puntuaciones son su FICO Score y su Vantage Score. Más del 90% de los prestamistas se basan en su puntuación FICO, por lo que al comprobar su puntuación, debe asegurarse de ver la puntuación real que utilizan los prestamistas. Y no, ¡comprobar su propia puntuación no perjudica su crédito!

Entonces entra en juego las 3 principales agencias de crédito, que son esencialmente agencias que recopilan información crediticia sobre usted. Estas son Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias aplican un modelo de puntuación a la información que tienen sobre usted y ¡voilá, ya tiene una puntuación de crédito! Las agencias a veces tienen información diferente en su informe, por lo que verá 3 puntuaciones diferentes.

¿Cómo se calcula su puntuación de crédito?

A continuación, debe entender cómo se calcula la puntuación de crédito. Esto proporcionará una visión general de alto nivel, pero hay más detalles a cada uno de estos factores por separado.

Hay 5 factores principales en el cálculo de su puntuación de crédito:

1. Historial de pagos (35%) – Esto se refiere a la cantidad y el porcentaje de pagos a tiempo que tiene.
2. Utilización (30%) – Esto es la cantidad de crédito renovable que utiliza como un porcentaje del crédito renovable total emitido a usted. Tenga en cuenta que los préstamos a plazos, como los préstamos para automóviles o las hipotecas, no cuentan para este cálculo, mientras que las tarjetas de crédito sí lo hacen.
3. Edad del crédito (15%) – Se refiere a la duración de su historial crediticio, principalmente a su «edad media».
4. Mezcla de créditos (10%) – Es el número de tipos de crédito diferentes que tiene. Por ejemplo, hay tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos personales y líneas de crédito.
5. Crédito nuevo (10%) – Esto se refiere principalmente a la cantidad de consultas que tiene para el crédito nuevo.

Los 6 mejores trucos sobre cómo construir el crédito rápido

Ahora que ha aprendido más acerca de su puntuación de crédito, aquí están los 6 mejores consejos sobre cómo construir el crédito rápido.

1. No cierre sus tarjetas

A muchos nos enseñan que obtener una nueva tarjeta de crédito es malo y que tener demasiadas perjudicará su puntuación. De hecho, lo cierto es lo contrario. Usted quiere tener muchas cuentas positivas reportando a su reporte de crédito. Lógicamente, esto tiene sentido porque tener más cuentas con más pagos puntuales demuestra que usted es un prestatario más fiable. Simplemente no quiere abrir demasiadas cuentas demasiado rápido ya que eso puede perjudicar su factor de «crédito nuevo».

En lugar de cerrar una tarjeta, lo que debería hacer es simplemente mantenerla abierta y ponerle un pequeño servicio de suscripción mensual. ¿Por qué? Porque cada vez que tiene un pago puntual, ayuda a construir su historial de pagos, el mayor factor de crédito.

Si cierra una tarjeta, se está perdiendo el potencial de pagos puntuales, la antigüedad del crédito, la mezcla de créditos y también disminuye el crédito total que se le presta, por lo que su porcentaje de utilización puede subir. Si tiene una cuota anual en una tarjeta que no le gusta, vea si hay una versión «sin cuota» de la tarjeta y bájela a esa tarjeta en lugar de cerrarla.

2. Utilice el pago automático para no perder nunca un pago

Esto es fácil de hacer y fácil de no hacer. Entra en la cuenta de tu tarjeta de crédito y configura el pago automático. Puedes elegir entre pagar el importe total, el saldo del extracto o el pago mínimo. Personalmente, me gusta configurar el pago automático para abonar el pago mínimo, de modo que nunca se produzca un retraso en el pago. Luego, entro y pago manualmente el saldo del estado de cuenta cada mes en la fecha de vencimiento del pago.

Esto me ayuda a ver personalmente mis gastos y tener una revisión manual de mis cargos mientras me aseguro, no tener que pagar intereses, y aún así obtener el beneficio de asegurarme de que nunca pierdo un pago si algo sale mal. Piense en ello, si usted fuera a tener una emergencia médica o familiar, la última cosa que quiere experimentar en el extremo posterior de que es un pago tardío y una caída en su puntuación de crédito. Por lo tanto, configure el pago automático.

Un consejo profesional es actualizar las fechas de vencimiento de sus pagos en todas las facturas y cuentas para que sea el mismo, de modo que usted pueda «programar» el proceso y tener un momento al mes en el que se siente y maneje sus pagos. Puede hacerlo simplemente poniéndose en contacto con la compañía de la tarjeta de crédito o haciéndolo en línea.

3. Obtenga un aumento del límite de crédito para reducir su utilización

Uno de los factores que meten a la mayoría de la gente en problemas es el uso excesivo de su crédito total asignado. Su utilización, que es el porcentaje de crédito renovable que utilizan, aumenta y su puntuación se reduce. Debería aspirar a menos del 30% y, en un mundo ideal, a menos del 10%.

Para ayudar a reducirlo, llame a su emisor de crédito y solicite un aumento del límite de crédito. Esto ayudará a aumentar la cantidad total de crédito que se le ha concedido y a reducir su utilización. A menudo, sólo se lo concederán cuando su utilización sea bastante decente (menos del 50%), así que trabaje para pagarlo lo mejor posible antes de hacer esto. Debes preguntar si el aumento del límite de crédito te dará una consulta, ya que algunos bancos hacen una consulta dura mientras que otros no. Si hacen una investigación dura, a menudo es mejor simplemente obtener una nueva tarjeta por completo o pasar.

4. Agregue usuarios autorizados para aumentar su edad, agregar historial y disminuir la utilización

Este es uno de los mejores hacks por ahí, ya que ayuda con los 3 factores más importantes de la mejora de su crédito: historial de pagos, la utilización y la edad. Este concepto también se llama «crédito piggybacking» donde alguien con un gran historial de crédito en una tarjeta añade un usuario autorizado (AU) a la tarjeta. Cuando se añade el AU, el historial crediticio y la información de esa tarjeta se añaden al informe del AU.

Esto es extremadamente útil para las personas con crédito joven porque puede aumentar drásticamente la antigüedad de sus cuentas. También puede ayudar a muchas personas con un historial de pagos limitado o de alta utilización.

Por favor, tenga en cuenta que cualquier cosa buena o mala en esa cuenta que se añade aparecerá en su informe. Por lo tanto, usted quiere evitar cualquier tarjeta con marcas negativas o alta utilización. Dicho esto, es una calle de un solo sentido, por lo que nada de lo que usted haga con su crédito puede afectar al titular de la cuenta principal.

Esto es tan valioso que hay empresas que venden cuentas AU. Siempre sugiero comenzar con su familia y / o red personal en primer lugar, ya que es probable que haya personas en su red que pueden ayudar!

5. Espacie su estrategia de solicitud

El crédito nuevo es el factor más pequeño del crédito, ¡pero sigue siendo importante! Si está buscando construir su crédito, debe espaciar sus solicitudes. Si solicita demasiado crédito en un período corto, parece muy necesitado a los ojos de los prestamistas. Por este motivo, lo más seguro es solicitar las tarjetas poco a poco a lo largo del tiempo, a menos que haya estudiado realmente en profundidad cómo funciona esto. Una buena regla general es una vez cada pocos meses.

Si está en el juego del crédito por la esperanza de obtener toneladas de puntos de tarjetas de crédito para viajar gratis, que es lo que yo personalmente aprovecho al máximo, querrá familiarizarse con las diferentes reglas del banco y las promociones de las tarjetas para armar la estrategia de solicitud correcta. Solicitar a ciegas desperdiciará consultas y dejará toneladas de beneficios sobre la mesa!

6. Revise su informe en busca de negativos

Si tiene alguna marca negativa o «despectiva» en su informe de crédito, esto le perjudicará drásticamente. Le afectan menos a medida que envejecen, sin embargo, debe revisar su informe de crédito para asegurarse de que todo lo que aparece en su informe es 100% exacto y realmente suyo. La información incorrecta termina en los informes de crédito todo el tiempo y usted querrá asumir la responsabilidad personal de asegurarse de que es exacta.

La «carga de la prueba» está en la oficina de crédito para confirmar que cualquier información en su informe es de hecho exacta. Si encuentra inexactitudes, puede disputar eso con ellos, o podría considerar obtener una compañía de reparación de crédito creíble para ayudarle.

Pensamientos finales

Ahí lo tiene, los 6 mejores consejos sobre cómo construir el crédito rápido para que pueda acercarse a alcanzar sus metas. Ahora que ha aprendido más sobre cómo funciona la puntuación de crédito y cómo puede mejorar la suya, es de esperar que pueda tomar mejores decisiones financieras y lograr sus objetivos financieros más rápido.

Más consejos sobre cómo construir el crédito rápido

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Crédito de la foto principal: CardMapr vía unsplash.com