Många amerikaner använder kreditkort med saldoöverföring för att konsolidera sina skulder eller för att skapa ekonomisk flexibilitet. Men hur praktiska och hjälpsamma erbjudanden om saldoöverföring ibland än kan vara, är de inte omedelbara. I sällsynta fall kan en saldoöverföring ta upp till en och en halv månad att genomföra.

Vad är en saldoöverföring?

En saldoöverföring av kreditkort är en process där man flyttar utestående skulder från ett eller flera kort till ett nytt eller befintligt konto. Vanligtvis kommer ett erbjudande om saldoöverföring med en särskild introduktionsränta – ofta så lågt som 0 % i årlig ränta. Denna låga kampanjränta för saldoöverföring gäller under en begränsad tid, ofta mellan 12 och 24 månader. Det är i huvudsak ett incitament för att få dig att ansöka om ett nytt konto.

Den största fördelen med ett kreditkort för saldoöverföring kommer under denna introduktionsperiod då du betalar ingen eller låg ränta på överförda saldon. Ibland förlänger kreditkortsutgivaren också samma introduktionsränta för nya köp. Men erbjudanden om saldoöverföring kan variera mycket. Du kan (och bör) kontrollera villkoren för ditt kort för specifika detaljer.

Då du kan undvika räntekostnader under kampanjperioden kan hela din betalning bidra till att betala ner ditt huvudsaldo. Detta bidrar till att du snabbare kan eliminera din kreditkortsskuld. När introduktionsräntan löper ut kommer dock allt överblivet saldo att omfattas av en högre ränta.

Hur lång tid tar saldoöverföringar?

Saldoöverföringar kan ta en viss tid att bearbeta – allt från några dagar till flera veckor beroende på omständigheterna. Med så många rörliga delar är det svårt att fastställa en specifik tidtabell för saldoöverföring.

Här är vad de största kreditkortsutgivarna säger om hur lång tid det tar att göra saldoöverföringar:

• American Express: Det tar vanligtvis 5-7 dagar för en saldoöverföring hos American Express, även om det kan ta upp till 6 veckor.
• Bank of America: ”American Express: Det tar vanligtvis 5-7 dagar för en saldoöverföring hos American Express, även om det kan ta upp till 6 veckor: Det tar 2 veckor från öppnandet av ett konto för att behandla saldoöverföringar, enligt villkoren för kreditkort på Bank of Americas webbplats.
• Capital One: Överföringar tar i allmänhet mellan 3-14 dagar hos Capital One, beroende på om de kan slutföra processen elektroniskt eller per post.
• Chase: Det tar i allmänhet 3-14 dagar att genomföra överföringar hos Capital One: De flesta överföringar från Chase behandlas inom en vecka, men det kan ta upp till 21 dagar. Tidsramen beror också på hur snabbt betalningsmottagaren behandlar det överförda beloppet.
• Citibank: ”Som ny kund ger vi dig minst 14 dagar från det att ditt konto har godkänts för att du ska få och granska hela kortavtalet och prisvillkoren innan vi behandlar erbjudanden om saldoöverföring”, skriver Citibank på sin webbplats. ”Detta ger dig möjlighet att avbryta eller ändra din saldoöverföring under dessa 14 dagar.”
• Discover: Ett Discover-konto måste vara öppet i 14 dagar innan en saldoöverföring behandlas. Det tar sedan vanligtvis 4 dagar att behandla begäran.

Processen för saldoöverföring

Den övergripande processen för saldoöverföring är likartad hos alla kreditkortsföretag. Men varje kortutgivares riktlinjer, förfaranden och arbetsflöden varierar. Dessa skillnader ökar osäkerheten i den slutliga tidslinjen för saldoöverföring. Nedan följer en grundläggande genomgång för att visa hur en saldoöverföring fungerar bakom kulisserna.

Steg ett: En utgivare marknadsför ett erbjudande om saldoöverföring

För att du ska kunna flytta din befintliga kreditkortsskuld till ett nytt konto med lägre ränta måste ett kreditkortsföretag ha ett program för saldoöverföring på plats. Även om detta kan tyckas uppenbart, och det är det också, är detta faktum fortfarande relevant. Här är varför.

Det ekonomiska läget tenderar att ha en stor inverkan på om kortutgivare erbjuder saldoöverföringar och vilka typer av erbjudanden som finns tillgängliga. Under den stora recessionen visade till exempel en analys av Federal Reserve Bank of Philadelphia att när kreditreglerna skärptes och betalningsinställelserna ökade upptäckte konsumenterna färre möjligheter till saldoöverföring under 2008 och 2009.

Troligtvis finns det för närvarande många möjligheter till saldoöverföring för välkvalificerade konsumenter. Du kan granska några av de bästa erbjudandena för kreditkort för saldoöverföring här.

Steg två: Du ansöker om ett kreditkort för saldoöverföring

Som nämnts kan antalet möjligheter till saldoöverföring minska när ekonomin avtar. Långivarna kan också skärpa sina godkännandekriterier. Båda dessa hinder kan göra det svårare att kvalificera sig för de bästa kreditkortserbjudandena.

Innan du ansöker om ny finansiering av något slag är det viktigt att veta var din kredit står. Att kontrollera dina tre kreditupplysningar och kreditpoäng är en bra början. När du granskar dina rapporter ska du hålla utkik efter fel i kreditrapporteringen. Du bör bestrida eventuella fel som du hittar hos de berörda kreditupplysningsbolagen.

En annan faktor att komma ihåg är att de flesta kortutgivare förbjuder interna saldoöverföringar. Så om du redan har ett belöningskort hos Chase och du vill flytta den utestående skulden till en av deras produkter för saldoöverföring, kommer banken sannolikt att avslå din begäran.

Steg tre: Vänta på godkännande och överför

När kortutgivaren godkänner din ansökan om ett nytt konto kan du begära en saldoöverföring. Om du inkluderade begäran om saldoöverföring i din första kreditkortsansökan kan processen redan vara igång. I vilket fall som helst måste du vänta på att överföringen ska behandlas.

Den kan ta allt från några dagar till några veckor att slutföra överföringen av medel. Utfärdaren av ditt nya kreditkort för saldoöverföring kommer att betala av det gamla kontot. Detta överförda belopp, plus eventuell avgift för saldoöverföring, kommer att visas på ditt nya kontos nästa utdrag.

Observera: Vissa kortutgivare kan ge dig möjlighet att sätta in medel för saldoöverföring på ditt personliga checkkonto. Om du väljer att hantera din saldoöverföring på detta sätt måste du ta det extra steget att betala av ditt ursprungliga kreditkortsaldo med dessa medel.

Potentiella komplikationer vid saldoöverföring

De flesta begäran om saldoöverföring går igenom utan några fel eller förseningar. Men ett mänskligt fel här eller ett glapp i systemet där kan orsaka ett hicka i processen. Så vad kan du göra? Var vaksam och utgå inte bara från att din saldoöverföring kommer att gå igenom som planerat. Följande bästa praxis kan hjälpa dig.

Var uppmärksam på tidsfrister

Du kanske måste överföra dina skulder till ditt nya kreditkort för saldoöverföring inom en viss tidsperiod för att kvalificera dig för den inledande effektiva räntan. Till exempel kan möjligheten vara 60 dagar från det datum då du öppnade ditt konto. Så sträva efter att göra din begäran tidigt och övervaka sedan processen för saldoöverföring för att upptäcka eventuella hinder.

Fortsätt att betala på det gamla kortet

Du vet inte hur lång tid det kommer att ta för din nya kortutgivare att behandla din saldoöverföring och betala din befintliga kreditkortsskuld av (eller ner). Fortsätt därför att betala minst minimibeloppet på ditt ursprungliga kreditkort under tiden. Om du gör det kan du undvika eventuella förseningsavgifter och nedsättande markeringar i dina kreditupplysningar.

Betalningshistorik påverkar dina FICO Scores mer än något annat. Även en enda missad betalning kan sänka dina kreditpoäng avsevärt. Sena betalningar kan också finnas kvar i dina kreditupplysningar i upp till sju år.

Var snabb med betalningarna på det nya kortet

Nej bara kan sena betalningar skada din kredit, de kan också ta bort din inledande effektiva ränta på ett nytt kort för saldotransfer. Så om du missköter ditt nya konto kan det sluta med att du betalar en högre effektiv ränta än du planerat, plus en avgift för saldoöverföring.

Tänk över dina inköp

Om ditt nya kort för saldoöverföring inte innehåller en inledande effektiv ränta på 0 % för nya inköp, kommer ytterligare avgifter inte att ha samma låga ränta som ditt erbjudande om saldoöverföring. Detta kan göra det förvirrande när du försöker räkna ut hur mycket ränta du kommer att betala. Så du bör fundera noga på om du verkligen vill göra inköp på det här kortet tills du har betalat av din överförda skuld.

Du bör också vara försiktig med att göra nya inköp på de kort som du betalar av med en saldoöverföring. Om du fortsätter att spendera för mycket pengar på dina ursprungliga konton kan en saldoöverföring leda till större skuldproblem längre fram. Om du däremot använder dina kreditkort på ett ansvarsfullt sätt kan du med tiden bygga upp en bättre kreditvärdighet.

Kan en saldoöverföring förbättra ditt kreditbetyg?

En saldoöverföring har potential att förbättra ditt kreditbetyg. Mer specifikt, om en saldoöverföring sänker ditt kreditutnyttjande kan dina kreditpoäng gynnas. Kreditutnyttjande, som en påminnelse, är den procentandel av dina kreditkortsgränser som används (enligt dina kreditupplysningar). Lägre utnyttjandegrad indikerar att du är en bättre kreditrisk.

Om du överför ett saldo till ett kort med 0 % ränta, så uppbär du ingen ränta – ditt saldo skulle vara lägre än om du hade uppburit ränta, och detta skulle vara bättre för ditt utnyttjandegrad.

Det är dock möjligt att det under saldotransferprocessen är möjligt att en eller flera av dina kreditupplysningar tillfälligtvis visar ett saldo på både det gamla och det nya kortet. Om detta inträffar kan ditt totala kreditutnyttjande öka och dina kreditbetyg försämras. Men denna effekt bör vara tillfällig, om den överhuvudtaget inträffar. Dina nästa kreditupplysningar bör visa att saldot på det gamla kortet är noll (eller avbetalt, om saldotransferbeloppet inte räckte till för att täcka hela skulden).

Hur hittar du det rätta kreditkortet för saldotransfer?

För att ansöka om ett nytt kreditkort för saldotransfer bör du ta dig tid att jämföra tillgängliga erbjudanden. När du vet vad som finns tillgängligt kan du välja det kort som passar dina behov bäst.

När du jämför villkoren för olika erbjudanden om saldoöverföring bör du vara uppmärksam på följande:

• Introduktionsränta: För att locka nya konsumenter kan kreditkortsutgivarna erbjuda en låg introduktionsränta, ofta 0 %. Undersök om introduktionsräntan endast gäller för saldoöverföringar. Om du har tur kan du hitta en introduktionsränta som även gäller för nya köp.
• Kampanjperiod: Alla bra saker har ett slut. Generellt sett upphör den låga eller 0 % introduktionsavgiften inom 12 till 24 månader. När du jämför erbjudanden kommer de med längre kampanjperioder förmodligen att vara mer attraktiva för dig.
• Avgift för överföring av saldo: Kortutgivare tar vanligtvis ut en avgift för överföring av saldo när du flyttar skulder till ditt nya konto. De flesta avgifter för saldoöverföring ligger mellan 3 % och 5 %. Och det finns vanligtvis en minimiavgift (t.ex. 5 dollar) som träder in om du bara flyttar en liten summa pengar till kontot. Beroende på räntan kan en avgift för överföring av saldo kosta dig mellan 30 och 50 dollar per 1 000 dollar i skuld som du överför. Som jämförelse kan nämnas att en kreditkortsskuld på 1 000 dollar med en effektiv ränta på 19,1 % skulle kosta dig mer än 260 dollar under en 18-månadersperiod (förutsatt att du gör minimibetalningar på 2 %). Se några kort utan avgifter för saldoöverföring här.
• Normal effektiv ränta: När kampanjperioden är slut kommer alla återstående saldon på ditt konto att omfattas av kortets ordinarie effektiva ränta. Denna ränta kan variera kraftigt från cirka 13 % till mer än 20 %, beroende på din kreditvärdighet och utfärdarens riktlinjer. Federal Reserve rapporterar att den genomsnittliga räntan på kreditkort med ränta var 16,43 % i augusti 2020.
• Årsavgift: En årsavgift behöver inte vara en brytningsfaktor när du tittar på fördelarna och nackdelarna med ett kreditkortserbjudande. Men du bör ta dig tid att se till att kortets fördelar är värda mer än kostnaden för årsavgiften för dig.

Sluttliga tankar

En saldoöverföring kan potentiellt hjälpa dig att betala av skulder och undvika dyra ränteavgifter. En välskött saldoöverföring kan till och med hjälpa dig att förbättra ditt kreditbetyg som en bonus.

Om du använder en saldoöverföring för att sänka din skuld bör du överväga att inte använda kortet för nya köp. Du vill undvika att ta ut mer än du har råd att betala fullt ut varje månad på dina andra kreditkort också. Annars kan din kreditvärdighet och ditt bankkonto bli lidande.

Håll i minnet att saldoöverföringar kan ta allt från några dagar till flera veckor att behandla. Så fortsätt att göra betalningar på ditt ursprungliga kort tills du bekräftar att ditt kontosaldo är noll.

Till sist, när ekonomin stramas åt kan möjligheterna till saldoöverföring också stramas åt. Om du ser till att dina kreditupplysningar är felfria och i gott skick innan du ansöker om ditt valda kreditkortserbjudande kan du förbättra dina chanser att bli godkänd.