• Serviciul este cel mai potrivit pentru investitorii tineri cu puțină experiență care au nevoie de îndrumare în ceea ce privește planificarea financiară pe termen lung și scurt.
• Funcția Stock-Back oferă investitorilor care caută noi modalități de a economisi bani și o cale inovatoare de a deveni proprietari de acțiuni.
• Minimul scăzut al contului de 1,00 $ oferă o cale ușoară de construire a averii pentru investitorii cu active limitate.

• Serviciul este cel mai potrivit pentru investitorii care au nevoie de o platformă completă de planificare financiară bazată pe obiective.
• Investitorii cu active în mai multe locații vor beneficia de consolidarea conturilor externe ale Betterment.
• Instrumentele extinse de coaching și de planificare financiară oferă o mare valoare pentru investitorii mai tineri.

Stabilirea obiectivelor

Stash și Betterment au obținut punctaje ridicate pentru stabilirea obiectivelor în analizele noastre, dar Betterment a fost printre cei mai buni dintre cei mai buni.

Betterment oferă pași ușor de urmat pentru stabilirea obiectivelor, iar platforma permite ca fiecare tip să fie monitorizat separat. Puteți adăuga noi obiective în orice moment și vă puteți urmări progresul cu relativă ușurință. De asemenea, puteți sincroniza conturile dvs. externe cu Betterment pentru o experiență mai completă de planificare a obiectivelor. Dacă rămâi în urmă cu îndeplinirea obiectivelor, platforma te încurajează să mărești depozitele automate. Acest lucru poate fi un îndemn util, în special pentru investitorii tineri care s-ar putea să nu simtă urgența de a economisi pentru obiective pe termen mai lung.

Stash are o abordare ușor diferită a planificării obiectivelor. Funcția inovatoare Stash Coach vă direcționează către o gamă largă de articole educaționale și „cum să” prin intermediul secțiunii Stash Learn. Antrenorul digital este organizat ca un joc în care câștigați puncte și niveluri după ce finalizați investiții și provocări de învățare. Jocul reacționează la profilul dumneavoastră de risc și adaptează planul de învățare și sarcinile de investiții în consecință. Este posibil ca investitorilor mai în vârstă să nu le placă interfața, în special atunci când caută răspunsuri la întrebări financiare mai complexe.

Planificarea pensionării

Centrul de resurse Betterment include zeci de articole bine scrise despre planificarea pensionării. Secțiunea include, de asemenea, tutoriale informative pentru a ajuta investitorii să înțeleagă compoziția portofoliului și catalizatorii negativi ai pieței. Fiecare obiectiv poate fi investit într-o strategie diferită, astfel încât fondurile de pensionare pot fi alocate unuia dintre portofoliile cu risc mai mare, în timp ce obiectivele pe termen mai scurt, cum ar fi finanțarea unui avans, pot fi alocate unor portofolii cu risc mai mic.

Stash nu oferă portofolii de pensionare sau cu date specifice, instrumente de pensionare sau calculatoare pentru a evalua nevoile financiare viitoare. Acestea fiind spuse, secțiunea Învățați din Stash este impresionantă, cu zeci de intrări împărțite în subiecte logice de investiții și planificare care prezintă multe articole despre pensionare. Această secțiune include, de asemenea, numeroase podcast-uri.

Tipuri de conturi

Betterment oferă o gamă mai largă de conturi, dar Stash are conturi Uniform Gift to Minors Act (UGMA) și Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) pe care Betterment nu le oferă. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de tipurile de conturi, contează cu adevărat doar faptul că un robo-consilier oferă cel (sau cele) pe care intenționați să le utilizați. Din acest punct de vedere, atât Betterment, cât și Stash oferă cele mai frecvent utilizate tipuri de conturi IRA și conturi impozabile individuale. Doar Betterment oferă un cont impozabil comun.

Tipurile de conturi Betterment:

• Conturi impozabile individuale
• Conturi impozabile comune
• Conturi IRA tradiționale
• Roth IRA
• SEP-IRA
• Conturi IRA moștenite
• Conturi fiduciare
• Conturi în numerar cu dobândă mare

Tipuri de conturi Stash:

• Conturi individuale impozabile
• Conturi IRA tradiționale
• Conturi Roth-IRA
• Conturi de custodie UGMA/UTMA

Caracteristici și accesibilitate

Caracteristicile sunt un alt domeniu care depinde în principal de ceea ce veți folosi de fapt, mai degrabă decât de ceea ce oferă robo-advisorul. Analiza gratuită a conturilor dvs. externe și a investițiilor curente de la Betterment este o caracteristică excelentă pe care majoritatea investitorilor o vor valorifica foarte mult. Vizualizarea și analiza consolidată a activelor dvs. merită chiar dacă nu sunteți pregătit să vă angajați la Betterment – atâta timp cât puteți suporta să vi se ceară în mod regulat să vă înscrieți. Stash, la rândul său, are sistemul Stock-Back, prin care achizițiile dumneavoastră de debit adaugă acțiuni fracționate în portofoliul dumneavoastră. Aceasta este o modalitate excelentă de a strecura ceva investiții în cumpărăturile dvs. zilnice.

Betterment:

• Instrumente gratuite de planificare financiară: Potențialul client poate obține o analiză gratuită și cuprinzătoare a tuturor investițiilor sale actuale înainte de a finanța un cont.
• Flexibilitatea portofoliului și a obiectivelor: O platformă matură oferă coaching și alte resurse de planificare a obiectivelor, în timp ce interfața contului susține o flexibilitate impresionantă a portofoliului.
• Plan premium: Clientul poate vorbi în orice moment cu un consilier financiar în mod gratuit pe planul premium, care percepe un comision de administrare de 0,40% în loc de comisionul standard de 0,25%.

Stash:

• Conturi de debit: Clienții trebuie să deschidă conturi de debit prin intermediul unui parteneriat cu Green Dot Bank, care oferă acces la numerar la mii de ATM-uri fără taxe.
• Stock-Back: Achizițiile de debit la comercianții cu amănuntul participanți acumulează puncte care adaugă fracțiuni de acțiuni ale comerciantului cu amănuntul sau ale Vanguard Total World Stock ETF, dacă nu sunt tranzacționate la bursă.
• Resurse educaționale: Secțiunea Stash Learn cuprinde zeci de articole împărțite pe subiecte logice de investiții și planificare care includ pensionare, vacanță, educație parentală, carieră și venituri.

Taxe

Stash percepe 1,00 $, 3,00 $ sau 9,00 $ pe lună în cadrul unui program pe trei niveluri care variază de la servicii de bază la servicii premium, dar taxele nu vor depăși un comision anual de administrare de 0,25% atunci când conturile sunt finanțate la niveluri mai ridicate. Nu există comisioane de tranzacționare, dar ratele de cheltuieli mai mari decât media pentru ETF-uri pot submina randamentele clienților, adăugând costuri ascunse. Ceea ce este important de reținut cu Stash este faptul că comisionul este mai mare decât media atunci când deținerile din cont sunt mici. De exemplu, 12 dolari pe an la 1.000 de dolari înseamnă 1,2% – foarte mare pentru un robo-advisor.

În schimb, clienții Betterment plătesc un comision de administrare fix de 0,25% pe an, care crește la 0,40% pentru planul Premium cu acces la planificatori financiari. Betterment oferă un comision redus pentru activele de peste 2 milioane de dolari, scăzând la 0,15% pe an (Digital) și 0,30% pe an (Premium) pentru partea care depășește 2 milioane de dolari. ETF-urile folosite pentru popularea portofoliilor suportă comisioane anuale reduse, care se situează în medie între 0,07% și 0,15%.

Depozit minim

Când vine vorba de depozite minime, Stash și Betterment sunt egali în toate scopurile practice. Stash are un depozit minim de 1 dolar, iar Betterment vă va deschide contul cu zero, dar ambele au nevoie să vadă niște intrări înainte de a face orice investiții. În ciuda acestui fapt, ambii robo-consilieri nu doresc în mod clar ca lipsa unui capital pregătit să vă stea în cale.

• Stash: $1.00

Betterment: $0.00

Portofolii

Betterment are un avantaj clar față de Stash atunci când vine vorba de popularea și gestionarea portofoliului dumneavoastră. Betterment oferă cinci tipuri de portofolii bazate pe principiile clasice ale Teoriei Moderne a Portofoliului (MPT) și/sau pe teme de investiții specifice:

• Portofoliu standard format din ETF-uri de acțiuni și obligațiuni diversificate la nivel global
• Portofoliu responsabil din punct de vedere social format din participații care au un scor bun în ceea ce privește impactul social și de mediu (notă: este posibil ca investițiile să nu îndeplinească cerințele standard pentru această temă)
• Portofoliul Smart Beta de la Goldman Sachs care urmărește să depășească performanța pieței
• Portofoliu axat exclusiv pe venituri, alcătuit din ETF-uri BlackRock
• „Portofoliu flexibil” construit din clasele de active ale portofoliului standard, dar ponderat în funcție de preferințele utilizatorului

Conturile de îmbunătățire sunt reechilibrate dinamic atunci când se abat de la alocările prevăzute pentru obiectivele lor. În plus, portofoliul dvs. devine mai conservator pe măsură ce se apropie data țintă, cu scopul de a bloca câștigurile și de a evita pierderile majore. Clienții vor aprecia această realocare automată, deoarece majoritatea investitorilor nu au timpul sau dedicarea necesară pentru a implementa aceste tehnici pe cont propriu.

Stash utilizează un proces brevetat pentru a genera recomandări de portofoliu care combină elemente de MPT și de investiții cu conștiință socială într-o listă curatoriată de acțiuni, ETF-uri și teme de investiții personalizate în funcție de profilul dumneavoastră de risc. Chiar și așa, multe dintre ETF-urile din lista lor au cheltuieli de administrare mai mari decât media. Stash nu reechilibrează portofoliile și nu gestionează conturile clienților în mod discreționar, lăsând deciziile ulterioare de cumpărare și vânzare în seama unei baze de clienți în mare parte neexperimentați.

Broker Assets

Portofoliile Stash sunt construite cu acțiuni de pe o listă de acțiuni blue chips bine-cunoscute care includ Amazon.Com, Apple și McDonalds. De asemenea, acestea au o expunere la acțiuni ETF și la venituri fixe prin iShares, Vanguard, SPDR și alți furnizori populari. Portofoliile Betterment conțin ETF-uri de la iShares, Vanguard și alte companii de fonduri bine-cunoscute, dar nu și acțiuni individuale.

Investiții avantajoase din punct de vedere fiscal

În timp ce ambii robo-consilieri iau în considerare impozitele, Stash oferă investiții eficiente din punct de vedere fiscal doar ca o opțiune premium pentru conturile impozabile. Conturile impozabile Betterment, la toate nivelurile de finanțare, beneficiază de tax-loss harvesting, în care impactul pierderilor de capital și al regulilor de wash sale este luat în considerare înainte de vânzarea titlurilor de valoare.

Securitate

Atât Stash, cât și Betterment au suficientă securitate. Ambele utilizează criptarea SSL pe 256 de biți de mare rezistență, iar Apex Clearing Corp gestionează fondurile clienților la ambele case de brokeraj, oferind acces la asigurarea SIPC (Securities Investor Protection Corporation) și la asigurarea privată în exces. Transferurile de numerar la Stash sunt asigurate prin intermediul FDIC. Amprenta digitală, recunoașterea facială și autentificarea cu doi factori sunt disponibile pentru ambele platforme pe dispozitive mobile.

Serviciul Clienți

Serviciul pentru clienți al Betterment este disponibil prin e-mail și telefon de luni până vineri, între orele 9:00 și 18:00, ora estului. Apelurile telefonice la serviciul clienți în timpul orelor de piață au avut o medie relativ lentă de 2:21 minute pentru a vorbi cu un reprezentant bine informat. Nu există nici o capacitate de chat live.

Pagina de serviciu clienți a lui Stash direcționează clienții către un formular de intrare low-tech, dar e-mailul și un număr de telefon sunt listate în partea de jos a majorității paginilor web și în FAQ. La telefoane se răspunde de luni până vineri de la 8:30 la 18:30, iar sâmbătă și duminică de la 11:00 la 17:00 ET. Mai multe apeluri telefonice la serviciul de asistență pentru clienți în timpul orelor de piață au dus la contactarea unor reprezentanți bine informați în două minute. Nu există chat live și, din păcate, întrebările frecvente nu sunt foarte utile.

Părerea noastră

În ceea ce privește cifrele, există foarte puține categorii în care Stash depășește Betterment. Acest lucru este de așteptat, deoarece Betterment este unul dintre cei mai buni robo-advisori de top pe care i-am analizat. Betterment are o planificare excelentă a obiectivelor, gestionare a portofoliului și servicii pentru clienți, combinate cu un comision foarte competitiv pe care Stash îl abordează doar la niveluri mai mari de active. Alegerea între Stash și Betterment ar trebui să fie una relativ rapidă în favoarea Betterment pentru aproape toți investitorii, dar este poate nedrept să respingem în totalitate Stash. Achiziționarea fracționată de acțiuni Stock-Back prin debitare este o modalitate incontestabil inovatoare de a-i face pe investitorii mai tineri să se implice în deținerea de acțiuni. Cu toate acestea, o singură inovație nu face un robo-advisor complet. Ca robo-consilier, Stash nu poate concura în prezent cu Betterment.