Mulți americani apelează la cardurile de credit cu transfer de sold pentru a consolida datoriile sau pentru a oferi o fereastră de flexibilitate financiară. Dar, oricât de convenabile și utile pot fi uneori ofertele de transfer de sold, acestea nu sunt instantanee. În cazuri rare, un transfer de sold poate dura până la o lună și jumătate pentru a fi finalizat.

Ce este un transfer de sold?

Un transfer de sold de card de credit este procesul de mutare a datoriilor restante de pe unul sau mai multe carduri pe un cont nou sau existent. De obicei, o ofertă de transfer de sold este însoțită de o rată introductivă specială a dobânzii – deseori de până la 0% APR. Această rată redusă, promoțională de transfer de sold durează o perioadă limitată de timp, adesea între 12-24 de luni. Este, în esență, un stimulent pentru a vă determina să solicitați un cont nou.

Beneficiul major al unui card de credit de transfer de sold vine în timpul acelei perioade introductive, când nu plătiți nicio dobândă sau plătiți o dobândă scăzută pentru soldurile transferate. Uneori, emitentul unui card de credit va prelungi, de asemenea, aceeași rată introductivă și pentru noile achiziții. Dar ofertele de transfer de sold pot varia foarte mult. Puteți (și ar trebui) să verificați termenii și condițiile cardului dvs. pentru detalii specifice.

Pentru că puteți evita taxele de dobândă în timpul perioadei promoționale, întreaga dvs. plată poate contribui la reducerea soldului principal. Acest lucru ajută la eliminarea mai rapidă a datoriei cardului dvs. de credit. Cu toate acestea, odată ce rata introductivă se încheie, orice sold rămas va fi supus unei rate mai mari a dobânzii.

Cât durează transferurile de sold?

Transferurile de sold pot dura ceva timp pentru a fi procesate – de la câteva zile până la câteva săptămâni, în funcție de circumstanțe. Cu atât de multe părți în mișcare, este dificil să se stabilească un termen specific pentru transferul de sold.

Iată ce spun principalii emitenți de carduri de credit despre cât timp durează transferul de sold:

• American Express: De obicei durează 5-7 zile pentru un transfer de sold cu American Express, deși poate dura până la 6 săptămâni.
• Bank of America: Acordați 2 săptămâni de la deschiderea unui cont pentru procesarea transferurilor de sold, conform termenilor cardurilor de credit de pe site-ul Bank of America.
• Capital One: Transferurile durează în general între 3-14 zile la Capital One, în funcție de faptul că pot finaliza procesul electronic sau prin poștă.
• Chase: Majoritatea transferurilor Chase se procesează într-o săptămână, dar pot dura până la 21 de zile. Intervalul de timp depinde, de asemenea, de promptitudinea cu care beneficiarul plății procesează suma transferată.
• Citibank: „În calitate de client nou, vă acordăm cel puțin 14 zile de la data aprobării contului dvs. pentru a primi și revizui contractul complet al cardului și condițiile de preț înainte de a procesa orice ofertă de transfer de sold”, scrie Citibank pe site-ul său. „Acest lucru vă oferă posibilitatea de a anula sau de a vă modifica transferul de sold în timpul acestor 14 zile.”
• Discover: Un cont Discover trebuie să fie deschis timp de 14 zile înainte ca un transfer de sold să fie procesat. Apoi, de obicei, este nevoie de 4 zile pentru a procesa cererea.

Procesul de transfer al soldului

Procesul general de transfer al soldului este similar la toate companiile de carduri de credit. Dar politicile, procedurile și fluxurile de lucru ale fiecărui emitent de carduri vor varia. Aceste diferențe sporesc incertitudinea în ceea ce privește calendarul final al transferului de sold. Mai jos este o prezentare de bază pentru a arăta cum funcționează un transfer de sold în spatele scenei.

Primul pas: Un emitent comercializează o ofertă de transfer de sold

Până să vă puteți muta datoria existentă a cardului de credit într-un cont nou cu o rată a dobânzii mai mică, o companie de carduri de credit trebuie să aibă un program de transfer de sold în vigoare. Deși acest lucru poate părea evident, și este, acest fapt rămâne, de asemenea, relevant. Iată de ce.

Starea economiei tinde să aibă un mare impact asupra faptului dacă emitenții de carduri oferă transferuri de sold și asupra tipurilor de oferte disponibile. De exemplu, în timpul Marii Recesiuni, o analiză efectuată de Federal Reserve Bank of Philadelphia a constatat că, pe măsură ce regulile de creditare s-au înăsprit și au crescut întârzierile la plată, consumatorii au descoperit mai puține oportunități de transfer de sold în 2008 și 2009.

Din fericire, există numeroase oportunități de transfer de sold disponibile în prezent pentru consumatorii bine calificați. Puteți trece în revistă unele dintre cele mai bune oferte de carduri de credit de transfer de sold aici.

Pasul doi: Aplicați pentru un card de credit de transfer de sold

După cum am menționat, atunci când economia încetinește, numărul de oportunități de transfer de sold ar putea scădea. Este posibil ca și creditorii să își înăsprească criteriile de aprobare. Ambele obstacole pot face mai dificilă calificarea pentru cele mai bune oferte de carduri de credit.

Înainte de a aplica pentru o nouă finanțare de orice fel, este important să știți care este situația creditului dumneavoastră. Verificarea celor trei rapoarte de credit și a scorurilor de credit este un bun punct de plecare. Pe măsură ce vă revizuiți rapoartele, fiți atenți la erorile de raportare a creditelor. Veți dori să contestați orice greșeală pe care o găsiți la agențiile de raportare a creditelor corespunzătoare.

Un alt factor de reținut este că majoritatea emitenților de carduri interzic transferurile de sold intern. Deci, dacă aveți deja un card cu recompense la Chase și doriți să mutați acea datorie neachitată la unul dintre produsele sale de transfer de sold, banca vă va refuza probabil cererea.

Pasul trei: Așteptați aprobarea și transferați

După ce un emitent de card vă aprobă cererea pentru un cont nou, puteți solicita un transfer de sold. Dacă ați inclus cererea de transfer de sold cu cererea inițială de card de credit, este posibil ca procesul să fie deja în desfășurare. În orice caz, va trebui să așteptați ca transferul să fie procesat.

Transferul de fonduri poate dura de la câteva zile până la câteva săptămâni pentru a fi finalizat. Emitentul noului dvs. card de credit de transfer de sold va achita vechiul cont. Această sumă transferată, plus orice comision de transfer de sold, va apărea pe următorul extras de cont al noului dvs. cont.

Nota: Unii emitenți de carduri ar putea să vă ofere opțiunea de a depune fondurile de transfer de sold în contul dvs. personal de cecuri. Dacă optați să gestionați transferul de sold în acest mod, veți fi responsabil pentru etapa suplimentară de achitare a soldului (soldurilor) cardului (cardurilor) de credit inițial(e) cu aceste fonduri.

Potențiale complicații ale transferului de sold

Majoritatea cererilor de transfer de sold se realizează fără erori sau întârzieri. Dar o greșeală umană aici sau o defecțiune în sistem acolo ar putea cauza un obstacol în proces. Așadar, ce puteți face? Fiți vigilent și nu presupuneți pur și simplu că transferul dvs. de sold se va efectua conform planului. Următoarele cele mai bune practici pot fi de ajutor.

Fiți atenți la termene limită

S-ar putea să trebuiască să vă transferați datoria pe noul card de credit de transfer de sold într-o anumită perioadă de timp pentru a vă califica pentru APR introductiv. De exemplu, fereastra de oportunitate ar putea dura 60 de zile de la data deschiderii contului dumneavoastră. Așadar, urmăriți să faceți cererea din timp și apoi monitorizați procesul de transfer de sold pentru eventualele piedici.

Continuați să plătiți pe vechiul card

Nu veți ști cât timp îi va lua emitentului noului dvs. card să proceseze transferul de sold și să achite (sau să reducă) datoria existentă a cardului de credit. Așadar, continuați să efectuați între timp cel puțin plata minimă pe cardul de credit original. Făcând acest lucru vă poate ajuta să evitați potențiale taxe de întârziere și semne derogatorii în rapoartele dvs. de credit.

Ancheta de plată vă afectează scorurile FICO mai mult decât orice altceva. Chiar și o singură plată neefectuată ar putea să vă scadă semnificativ scorurile de credit. Plățile întârziate pot rămâne, de asemenea, în rapoartele dvs. de credit timp de până la șapte ani.

Să fiți punctual cu plățile pe noul card

Nu numai că plățile întârziate vă pot afecta creditul, dar ar putea să vă ia APR-ul introductiv pe un nou card de transfer de sold. Așadar, dacă vă gestionați greșit noul cont, ați putea ajunge să plătiți un APR mai mare decât ați planificat, plus adăugarea unui comision de transfer de sold.

Pregătiți-vă achizițiile

Dacă noul dvs. card de transfer de sold include un APR introductiv de 0% pentru noile achiziții, taxele suplimentare nu vor avea aceeași rată scăzută ca și oferta de transfer de sold. Acest lucru poate crea confuzie atunci când încercați să vă dați seama câtă dobândă veți plăti. Așadar, ar trebui să vă gândiți bine dacă doriți cu adevărat să faceți cumpărături pe acest card până când achitați datoria transferată.

De asemenea, ar trebui să fiți atent la efectuarea de noi cumpărături pe cardurile pe care le achitați cu un transfer de sold. Dacă continuați să cheltuiți prea mult pe conturile inițiale, un transfer de sold poate duce la probleme mai mari de îndatorare pe parcurs. Pe de altă parte, utilizați cărțile de credit în mod responsabil și ați putea să vă construiți un credit mai bun în timp.

Un transfer de sold vă va îmbunătăți scorurile de credit?

Un transfer de sold are potențialul de a vă îmbunătăți scorurile de credit. Mai exact, dacă un transfer de sold scade rata de utilizare a creditului, scorurile dvs. de credit ar putea beneficia. Utilizarea creditului, ca o reamintire, este procentul limitelor cardului dvs. de credit utilizate (conform rapoartelor dvs. de credit). O rată de utilizare mai mică indică faptul că sunteți un risc de credit mai bun.

Dacă transferați un sold pe un card cu o rată de 0%, nu veți acumula nicio dobândă – soldul dvs. ar fi mai mic decât dacă ați acumula dobândă, iar acest lucru ar fi mai bun pentru rata de utilizare.

Este posibil, totuși, ca în timpul procesului de transfer al soldului, unul sau mai multe dintre rapoartele dvs. de credit să afișeze temporar un sold atât pe cardul vechi, cât și pe cel nou. Dacă se întâmplă acest lucru, rata globală de utilizare a creditului dvs. ar putea crește și scorurile dvs. de credit ar putea scădea. Dar acest efect ar trebui să fie temporar, dacă se întâmplă. Următoarele dvs. rapoarte de credit ar trebui să arate că soldul vechiului card este zero (sau achitat, dacă suma transferului de sold nu a fost suficientă pentru a acoperi întreaga datorie).

Cum găsiți cardul de credit de transfer de sold potrivit?

Înainte de a aplica pentru un nou card de credit de transfer de sold, acordați-vă puțin timp pentru a compara ofertele disponibile. Când știți ce este disponibil, puteți selecta cardul care răspunde cel mai bine nevoilor dumneavoastră.

În timp ce comparați termenii și condițiile diferitelor oferte de transfer de sold, acordați o atenție deosebită următoarelor:

• Rata introductivă a dobânzii: Pentru a atrage noi consumatori, emitenții de carduri de credit pot oferi o rată anuală anuală anuală de transfer a dobânzii introductivă scăzută, adesea 0%. Cercetați dacă rata introductivă se aplică numai la transferurile de solduri. Dacă sunteți norocos, ați putea găsi o rată introductivă care se extinde și la noile achiziții.
• Perioada promoțională: Toate lucrurile bune ajung în cele din urmă la un sfârșit. În general, în termen de 12 până la 24 de luni, rata anuală anuală anuală de introducere redusă sau de 0% va înceta. Atunci când comparați ofertele, cele cu perioade promoționale mai lungi vor fi probabil mai atractive pentru dumneavoastră.
• Comision de transfer de sold: Emitenții de carduri percep, de obicei, un comision de transfer de sold atunci când transferați datoriile în noul dvs. cont. Majoritatea comisioanelor de transfer de sold variază între 3%-5%. Și există de obicei un comision minim (de exemplu, 5 $) care intervine dacă mutați doar o sumă mică de bani în cont. În funcție de rată, un comision de transfer de sold vă poate costa între 30 și 50 de dolari pentru fiecare 1.000 de dolari de datorie pe care o transferați. Prin comparație, o datorie de 1.000 de dolari pe cardul de credit la o rată anuală efectivă de 19,1% v-ar costa peste 260 de dolari pe o perioadă de 18 luni (presupunând că ați făcut plăți minime de 2%). Vedeți câteva carduri fără comisioane de transfer de sold aici.
• APR obișnuit: Când se termină perioada promoțională, orice sold rămas în contul dvs. va fi supus ratei dobânzii anuale efective obișnuite a cardului. Această rată poate varia foarte mult, de la aproximativ 13% la peste 20%, în funcție de scorurile dvs. de credit și de orientările emitentului. Rezerva Federală raportează că rata medie la cardurile de credit care au evaluat dobânda a fost de 16,43% în august 2020.
• Taxa anuală: O taxă anuală nu trebuie să fie o problemă atunci când analizați avantajele și dezavantajele unei oferte de card de credit. Dar, ar trebui să vă faceți timp pentru a vă asigura că beneficiile cardului valorează mai mult decât costul comisionului anual pentru dumneavoastră.

Gânduri finale

Un transfer de sold vă poate ajuta potențial să plătiți datoriile și să evitați comisioanele de dobândă costisitoare. Un transfer de sold bine gestionat ar putea chiar să vă ajute să vă îmbunătățiți scorurile de credit ca bonus.

Dacă folosiți un transfer de sold pentru a vă reduce datoria, luați în considerare să nu folosiți cardul pentru achiziții noi. Veți dori să evitați să încărcați mai mult decât vă puteți permite să plătiți în întregime în fiecare lună și pe celelalte carduri de credit. În caz contrar, ratingul dvs. de credit și contul dvs. bancar ar putea avea de suferit.

Rețineți că transferurile de sold pot dura de la câteva zile până la câteva săptămâni pentru a fi procesate. Așadar, continuați să faceți plăți pe cardul dvs. inițial până când confirmați că soldul contului dvs. este zero.

În cele din urmă, atunci când economia se restrânge, oportunitățile de transfer de sold se pot restrânge și ele. Asigurându-vă că rapoartele dvs. de credit sunt fără erori și în formă bună înainte de a aplica pentru oferta de card de credit aleasă vă poate îmbunătăți șansele de aprobare.