Stash and Betterment partilham uma força chave como robo-advisores – ambos tornam incrivelmente fácil para si começar a investir o seu dinheiro. Estes corretores de vanguarda facilitam-lhe investimentos a longo prazo sem o colocar em horas de pesquisa e ambos geram uma gama diversificada de opções de portfólio. Para além da ênfase partilhada em tornar o onboarding indolor, o Stash and Betterment é diferente em muitos aspectos importantes. Vamos olhar para algumas dessas diferenças chave para ajudá-lo a decidir qual é a melhor opção para você.

• O serviço é mais adequado para jovens investidores com pouca experiência que precisam de orientação com planejamento financeiro de longo e curto prazo.

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• O recurso de retorno de ações oferece aos investidores que procuram novas maneiras de economizar dinheiro e um caminho inovador para a propriedade de ações.

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• O mínimo de conta de $1,00 oferece um caminho fácil para a construção de riqueza para investidores com ativos limitados.

• O serviço é mais adequado para investidores que precisam de uma plataforma de planejamento financeiro baseada em metas completas.
• Investidores com ativos em múltiplos locais se beneficiarão da consolidação da conta externa da Betterment.
• Ferramentas extensas de coaching e planejamento financeiro oferecem grande valor para os investidores mais jovens.

Estabelecimento de Metas

Alavancagem e Betterment ambos pontuaram alto para o estabelecimento de metas em nossas análises, mas Betterment estava entre os melhores dos melhores.

Betterment fornece passos fáceis de seguir para o estabelecimento de metas e a plataforma permite que cada tipo seja monitorado separadamente. Você pode adicionar novos objetivos a qualquer momento e acompanhar o seu progresso com relativa facilidade. Você também pode sincronizar suas contas externas com o Betterment para uma experiência mais completa de planejamento de metas. Se você ficar para trás no cumprimento dos objetivos, a plataforma o incentiva a aumentar os depósitos automatizados. Isto pode ser uma ajuda imediata, especialmente para jovens investidores que podem não sentir a urgência de poupar para metas de longo prazo.

A Stash tem uma abordagem ligeiramente diferente para o planejamento de metas. A inovadora função Stash Coach direciona-o para uma ampla variedade de artigos educacionais e “como fazer” através da seção Stash Learn. O treinador digital é organizado como um jogo no qual você ganha pontos e níveis depois de completar os desafios de investimento e aprendizagem. O jogo reage ao seu perfil de risco e adapta o plano de aprendizagem e as tarefas de investimento em conformidade. Os investidores mais antigos podem não gostar da interface, especialmente quando procuram respostas a questões financeiras mais complexas.

Planeamento da Reforma

O Betterment Resource Center inclui dezenas de artigos bem escritos sobre planeamento da reforma. A seção também apresenta tutoriais informativos para ajudar os investidores a entender a composição das carteiras e os catalisadores negativos do mercado. Cada objetivo pode ser investido em uma estratégia diferente para que os fundos de aposentadoria possam ser alocados para uma das carteiras de maior risco, enquanto objetivos de curto prazo, como financiar um adiantamento, podem ser alocados para carteiras de menor risco.

Stash não oferece carteiras de aposentadoria ou carteiras com data definida, ferramentas de aposentadoria, ou calculadoras para avaliar necessidades financeiras futuras. Dito isto, a seção Stash Learn é impressionante, com dezenas de entradas divididas em tópicos lógicos de investimento e planejamento que apresentam muitos artigos de aposentadoria. Esta seção também inclui numerosos podcasts.

Tipos de contas

Betterment oferece uma gama mais ampla de contas, mas o Stash tem contas Uniform Gift to Minors Act (UGMA) e Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) que o Betterment não oferece. Quando se trata de tipos de contas, no entanto, realmente só importa que um robô-conselheiro ofereça a(s) conta(s) que você pretende usar. Nessa perspectiva, Betterment e Stash oferecem os tipos de contas IRA mais usados e as contas tributáveis individuais. Apenas o Betterment oferece uma conta tributável conjunta.

Betterment tipos de contas tributáveis:

• Contas tributáveis individuais
• Contas tributáveis colectivas
• Contas tributáveis tradicionais

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• IRAIAs correntes

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• SEP-IRAs
• IRAIAs merecidas
• Contas de confiança
• Contas de caixa de alto juro

Tipos de contas de caixa:>

Contas IRA tradicionais

Contas Roth-IRA

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Contas de custódia UGMA/UTMA

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Características e Acessibilidade

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Características são outra área que depende principalmente do que você vai realmente usar e não do que o robô-conselheiro oferece. A análise gratuita das suas contas externas e investimentos correntes é uma excelente funcionalidade da qual a maioria dos investidores irá retirar muito valor. A visão e análise consolidada dos seus activos vale bem a pena mesmo que não esteja preparado para se comprometer com o Betterment – desde que consiga lidar com o facto de ser solicitado regularmente para se inscrever. O Stash, por sua vez, tem o sistema Stock-Back onde as suas compras a débito adicionam acções fracionárias à sua carteira. Esta é uma óptima forma de investir de forma furtiva nas suas compras diárias.

Betterment:

• Ferramentas de planeamento financeiro grátis: O potencial cliente pode obter uma análise gratuita e abrangente de todos os seus investimentos atuais antes de financiar uma conta.
• Portfolio e flexibilidade de objetivos: Uma plataforma madura fornece coaching e outros recursos de planejamento de metas enquanto a interface da conta suporta uma impressionante flexibilidade de portfólio.
• Plano Premium: O cliente pode falar com um consultor financeiro a qualquer momento gratuitamente sobre o plano premium, que cobra uma taxa de gestão de 0,40% ao invés da taxa padrão de 0,25%.

Stash:

• Contas de débito: Os clientes devem abrir contas de débito através de uma parceria com o Green Dot Bank, fornecendo acesso a dinheiro em milhares de caixas eletrônicos sem taxas.
• Stock-Back: Compras de débito em varejistas participantes constroem pontos que adicionam ações fracionárias do estoque do varejista, ou o Vanguard Total World Stock ETF, se não for negociado publicamente.
• Recursos educacionais: A seção Stash Learn apresenta dezenas de artigos divididos em tópicos lógicos de investimento e planejamento que incluem aposentadoria, férias, parenting, carreira e renda.

Taxas

Stash cobra $1,00, $3,00, ou $9,00 por mês em um programa de três níveis que varia de serviços básicos a serviços premium, mas as taxas não excederão uma taxa anual de administração de 0,25% quando as contas são financiadas em níveis mais altos. Não há taxas de negociação, mas taxas de despesas ETF superiores à média podem prejudicar os retornos dos clientes, adicionando custos ocultos. O importante a ter em mente com o Stash é que a taxa é mais alta do que a média quando a sua conta é pequena. Por exemplo, $12 anualmente em $1,000 é 1.2% – muito alto para um robô-conselheiro.

Em contraste, os clientes do Betterment pagam uma taxa fixa de gestão de 0.25% por ano, aumentando para 0.40% para o plano Premium com acesso a planejadores financeiros. Betterment oferece uma taxa com desconto sobre ativos acima de $2 milhões, caindo para 0,15% ao ano (Digital) e 0,30% ao ano (Premium) sobre a parcela que excede $2 milhões. As ETFs utilizadas para povoar carteiras incorrem em baixas taxas anuais que oscilam em média entre 0,07% e 0,15%.

Depósito mínimo

Quando se trata de depósitos mínimos, Stash and Betterment são equiparados para todos os fins práticos. O Stash tem um depósito mínimo de $1 e Betterment abrirá sua conta com zero, mas ambos precisam ver alguns influxos antes de qualquer investimento. Apesar desse fato, ambos os robôs-conselheiros claramente não querem que a falta de capital pronto atrapalhe o seu caminho.

• Stash: $1,00
• Betterment: $0,00

Portfolios

Betterment tem uma clara vantagem sobre Stash quando se trata de povoar e gerir o seu portfolio. Betterment oferece cinco tipos de carteira baseados nos princípios clássicos da Teoria da Carteira Moderna (MPT) e/ou temas de investimento específicos:

• Carteira padrão de ETFs de ações e títulos globalmente diversificados
• Carteira socialmente responsável composta por participações que têm boa pontuação no impacto ambiental e social (nota: investimentos podem não atender aos requisitos padrão para este tema)
• Polio de títulos da carteira Smart Beta da Goldman Sachs que procura superar o mercado
• Polio de títulos totalmente focados em renda composta de ETFs BlackRock
• “Portfolio Flexível” construído a partir das classes de ativos da carteira padrão, mas ponderado de acordo com as preferências dos usuários

As contas de compensação são reequilibradas dinamicamente quando se desviam de suas alocações de metas pretendidas. Além disso, o seu portfólio se torna mais conservador à medida que a data prevista se aproxima, com o objetivo de travar os ganhos e evitar grandes perdas. Os clientes vão apreciar esta realocação automatizada porque a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para implementar estas técnicas por conta própria.

Stash usa um processo proprietário para gerar recomendações de portfólio que combinam elementos de MPT e investimento socialmente consciente em uma lista curada de ações, ETFs e temas de investimento personalizados pelo seu perfil de risco. Mesmo assim, muitos ETFs da sua lista implicam em despesas de gestão superiores à média. O Stash não reequilibra as carteiras nem gere as contas dos clientes numa base discricionária, deixando as decisões subsequentes de compra e venda para uma base de clientes na sua maioria inexperiente.

Ativos de corretores

As carteiras de títulos são construídas com estoques em uma lista de fichas azuis conhecidas que incluem Amazon.com, Apple e McDonalds. Eles também levam a exposição ETF de ações e renda fixa através de iShares, Vanguard, SPDR, e outros provedores populares. Carteiras de melhorias contêm ETFs de iShares, Vanguard e outras empresas de fundos bem conhecidas, mas sem ações individuais.

Investimento com Vantagens Fiscais

Embora ambos os robôs-conselheiros levem em consideração os impostos, a Stash oferece apenas investimento com eficiência fiscal como uma opção premium para contas tributáveis. As contas tributáveis de melhoria em todos os níveis de financiamento se beneficiam da colheita de perdas fiscais, na qual o impacto das perdas de capital e as regras de venda de lavagem são consideradas antes da venda de títulos.

Segurança

Both Stash and Betterment têm segurança suficiente. Ambas utilizam criptografia SSL de 256 bits e a Apex Clearing Corp lida com os fundos dos clientes em ambas as corretoras, fornecendo acesso ao seguro da Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e ao seguro de excesso privado. As varreduras em dinheiro na Stash são seguradas através do FDIC. Impressão digital, reconhecimento facial e autenticação de dois fatores estão disponíveis para ambas as plataformas em dispositivos móveis.

Serviço ao cliente

O serviço ao cliente da Apex Clear Corp está disponível por e-mail e telefone das 9h às 18h, de segunda a sexta-feira. As chamadas telefônicas para o serviço de atendimento ao cliente durante o horário do mercado foram, em média, 2:21 minutos relativamente lentas para conversar com um representante experiente. Não há capacidade de chat ao vivo.

A página de atendimento ao cliente da Stash direciona os clientes para um formulário de entrada de baixa tecnologia, mas o e-mail e um número de telefone estão listados na parte inferior da maioria das páginas da web e nas Perguntas Frequentes. Os telefones são atendidos de segunda a sexta-feira das 8:30 às 18:30 e sábado e domingo das 11:00 às 17:00 ET. Várias chamadas telefônicas para o suporte ao cliente durante o horário de funcionamento do mercado alcançaram contato com representantes experientes dentro de dois minutos. Não há chat ao vivo, e infelizmente, o FAQ não é muito útil.

Nosso Take

Em termos de números, há muito poucas categorias onde o Stash supera o Betterment. Isso é de se esperar, pois Betterment é um dos melhores robôs-conselheiros que revisamos. Betterment tem excelente planejamento de metas, gerenciamento de portfólio e atendimento ao cliente, combinado com uma taxa muito competitiva que o Stash só se aproxima em níveis de ativos mais altos. A escolha entre Stash e Betterment deve ser relativamente rápida em favor de Betterment para quase todos os investidores, mas talvez seja injusto demitir o Stash por completo. A compra fracionada de ações através de débito é uma forma inegavelmente inovadora de engajar investidores mais jovens na posse de ações. No entanto, uma inovação não faz um robô-conversor completo. Como um robô-conselheiro, Stash atualmente não pode competir com Betterment.