Muitos americanos procuram equilibrar a transferência de cartões de crédito para consolidar dívidas ou proporcionar uma janela de flexibilidade financeira. Mas por mais conveniente e útil que as ofertas de transferência de saldo possam ser às vezes, elas não são instantâneas. Em casos raros, uma transferência de saldo pode levar até um mês e meio para ser concluída.

O que é uma transferência de saldo?

Uma transferência de saldo de cartão de crédito é o processo de mover dívidas pendentes de um ou mais cartões para uma conta nova ou existente. Normalmente, uma oferta de transferência de saldo vem com uma taxa de juros introdutória especial – frequentemente tão baixa quanto 0% TAEG. Esta baixa taxa de transferência de saldo promocional dura um tempo limitado, muitas vezes entre 12-24 meses. É essencialmente um incentivo para você solicitar uma nova conta.

O maior benefício de um cartão de crédito de transferência de saldo vem durante esse período introdutório quando você não paga juros ou juros baixos sobre os saldos transferidos. Às vezes, um emissor de cartão de crédito também estenderá a mesma taxa introdutória para novas compras. Mas as ofertas de transferência de saldo podem variar muito. Você pode (e deve) verificar os termos e condições do seu cartão para obter detalhes específicos.

Porque você pode evitar encargos de juros durante o período promocional, todo o seu pagamento pode ajudar a pagar o seu saldo principal. Isto ajuda a eliminar a dívida do seu cartão de crédito mais rapidamente. No entanto, uma vez que a taxa introdutória termina, qualquer saldo restante estará sujeito a uma taxa de juros mais alta.

Quanto tempo levam as transferências de saldo?

Transferências de saldo podem levar algum tempo para serem processadas – em qualquer lugar de alguns dias a várias semanas, dependendo das circunstâncias. Com tantas partes em movimento, é difícil de se conseguir uma linha de tempo de transferência de saldo específica.

Aqui está o que os principais emissores de cartões de crédito dizem sobre quanto tempo levam as transferências de saldo:

• American Express: Normalmente leva 5-7 dias para uma transferência de saldo com American Express, embora possa levar até 6 semanas.
• Bank of America: Permitir 2 semanas desde a abertura de uma conta para processar transferências de saldo, de acordo com os termos dos cartões de crédito no site do Bank of America.
• Capital One: As transferências levam entre 3-14 dias geralmente na Capital One, dependendo se podem completar o processo eletronicamente ou pelo correio.
• Chase: A maioria das transferências Chase processam em uma semana, mas podem levar até 21 dias. O prazo também depende da rapidez com que o beneficiário processa o montante transferido.
• Citibank: “Como novo cliente, nós permitimos pelo menos 14 dias a partir da data de aprovação da sua conta para que você receba e reveja o acordo completo do cartão e os termos de preços antes de processar qualquer oferta de transferência de saldo”, escreve o Citibank em seu site. “Isto dá-lhe a oportunidade de cancelar ou modificar a sua transferência de saldo durante esses 14 dias”
• Descobrir: Uma conta Discover deve ser aberta durante 14 dias antes de uma transferência de saldo ser processada. Normalmente demora 4 dias para processar o pedido.

O processo de transferência de saldo

O processo geral de transferência de saldo é semelhante em todas as empresas de cartão de crédito. Mas as políticas, procedimentos e fluxos de trabalho de cada emissor de cartão irão variar. Estas diferenças aumentam a incerteza na linha de tempo da transferência de saldo final. Abaixo está um passo básico para mostrar como uma transferência de saldo funciona nos bastidores.

Passo Um: Um Emissor Comercializa uma Oferta de Transferência de Saldo

Antes de você poder mover sua dívida de cartão de crédito existente para uma nova conta com uma taxa de juros mais baixa, uma empresa de cartão de crédito tem que ter um programa de transferência de saldo em vigor. Embora isto possa parecer óbvio, e é, este facto também permanece relevante. Aqui está porque.

O estado da economia tende a ter um grande impacto sobre se os emissores de cartões oferecem transferências de saldo e os tipos de transações disponíveis. Por exemplo, durante a Grande Recessão, uma análise do Federal Reserve Bank of Philadelphia descobriu que, à medida que as regras de crédito se tornaram mais rígidas e as inadimplências aumentaram, os consumidores descobriram menos oportunidades de transferência de saldo em 2008 e 2009.

Felizmente, há numerosas oportunidades de transferência de saldo disponíveis atualmente para consumidores bem qualificados. Você pode rever algumas das melhores ofertas de cartão de crédito de transferência de saldo aqui.

Passo Dois: Você solicita um cartão de crédito de transferência de saldo

Como mencionado, quando a economia diminui o número de oportunidades de transferência de saldo pode diminuir. Os credores também podem apertar seus critérios de aprovação. Ambos estes obstáculos podem tornar mais difícil a qualificação para as melhores ofertas de cartão de crédito.

Antes de solicitar novos financiamentos de qualquer tipo, é importante saber onde está o seu crédito. Verificar os seus três relatórios de crédito e as suas notas de crédito é um bom lugar para começar. Enquanto você revisa seus relatórios, esteja atento a erros nos relatórios de crédito. Você vai querer disputar qualquer erro que encontrar com as agências de informação de crédito apropriadas.

Outro fator a ser lembrado é que a maioria dos emissores de cartões proíbem transferências de saldo interno. Portanto, se você já tiver um cartão de recompensa com Chase e quiser mover aquela dívida pendente para um de seus produtos de transferência de saldo, o banco provavelmente negará seu pedido.

Passo Três: Espere pela aprovação e transferência

A partir do momento em que o emissor do cartão aprova o seu pedido para uma nova conta, você pode solicitar uma transferência de saldo. Se você incluiu a solicitação de transferência de saldo com o seu pedido inicial de cartão de crédito, o processo pode já estar em andamento. De qualquer forma, você terá que esperar a transferência para processar.

A transferência de fundos pode levar de alguns dias a algumas semanas para ser finalizada. O emissor do seu novo cartão de crédito de transferência de saldo irá pagar a conta antiga. Este valor transferido, mais qualquer taxa de transferência de saldo, aparecerá no próximo extrato da sua nova conta.

Nota: Alguns emissores de cartão podem lhe dar a opção de depositar fundos de transferência de saldo na sua conta corrente pessoal. Se você optar por gerenciar sua transferência de saldo desta forma, você será responsável pelo passo adicionado de pagar o(s) saldo(s) original(is) do seu cartão de crédito com esses fundos.

Complicações de transferência de saldo potencial

Maior número de pedidos de transferência de saldo sem erros ou atrasos. Mas um erro humano aqui ou uma falha no sistema ali pode causar um soluço no processo. Então, o que você pode fazer? Esteja atento e não assuma apenas que a sua transferência de saldo irá passar como planeado. As seguintes melhores práticas podem ajudar.

Cuidado com os prazos

Pode precisar de transferir a sua dívida para o seu novo cartão de crédito de transferência de saldo dentro de um período de tempo específico para se qualificar para a TAEG introdutória. Por exemplo, a janela de oportunidade pode durar 60 dias a partir da data de abertura da sua conta. Assim, faça seu pedido com antecedência e então monitore o processo de transferência de saldo para possíveis problemas.

Continuar Pagando no Cartão Antigo

Você não saberá quanto tempo levará para o emissor do seu novo cartão processar sua transferência de saldo e pagar sua dívida existente do cartão de crédito fora (ou para baixo). Então, continue fazendo pelo menos o pagamento mínimo em seu cartão de crédito original nesse meio tempo. Fazê-lo assim pode ajudá-lo a evitar taxas atrasadas potenciais e marcas depreciativas em seus relatórios de crédito.

O histórico de pagamento afeta seu FICO Pontuações mais do que qualquer outra coisa. Mesmo um único pagamento em falta pode reduzir significativamente as suas pontuações de crédito. Pagamentos atrasados também podem permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos.

Seja imediato com pagamentos no novo cartão

Não apenas pagamentos atrasados podem danificar seu crédito, eles podem tirar sua TAEG introdutória em um novo cartão de transferência de saldo. Assim, se você gerir mal a sua nova conta pode acabar por pagar uma TAEG mais elevada do que planeou, mais a adição de uma taxa de transferência de saldo.

Ponder Your Purchases

Sem o seu novo cartão de transferência de saldo inclui uma TAEG introdutória de 0% para novas compras, as taxas adicionais não terão a mesma taxa baixa que a sua oferta de transferência de saldo. Isto pode tornar confuso ao tentar descobrir quanto de juros você vai pagar. Então, você deve pensar bem sobre se você realmente quer fazer compras neste cartão até pagar sua dívida transferida.

Você também deve ter cuidado ao fazer novas compras nos cartões que você paga com uma transferência de saldo. Se você continuar gastando demais em suas contas originais, uma transferência de saldo pode levar a maiores problemas de débito no caminho. Use seus cartões de crédito com responsabilidade, por outro lado, e você pode construir melhor crédito ao longo do tempo.

A transferência de saldo melhora seus pontos de crédito?

Uma transferência de saldo tem o potencial de melhorar seus pontos de crédito. Mais especificamente, se uma transferência de saldo diminui a sua taxa de utilização de crédito, as suas pontuações de crédito podem ser beneficiadas. A utilização do crédito, como lembrete, é a percentagem dos limites do seu cartão de crédito em uso (de acordo com os seus relatórios de crédito). Menor taxa de utilização indica que você é um melhor risco de crédito.

Se você transferir um saldo para um cartão com uma taxa de 0%, você não acumulará juros – seu saldo seria menor do que se você acumulasse juros, e isto seria melhor para sua utilização.

É possível durante o processo de transferência de saldo, no entanto, que um ou mais de seus relatórios de crédito mostrem temporariamente um saldo tanto no cartão antigo quanto no novo. Se isto acontecer, o seu rácio de utilização de crédito global pode aumentar e a sua pontuação de crédito pode diminuir. Mas este efeito deve ser temporário, se acontecer de todo. Seus próximos relatórios de crédito devem mostrar que o saldo do cartão antigo é zero (ou pago para baixo, se o valor da transferência de saldo não foi suficiente para cobrir toda a dívida).

Como você encontra o cartão de crédito de transferência de saldo certo?

Antes de solicitar um novo cartão de crédito de transferência de saldo, leve algum tempo para comparar as ofertas disponíveis. Quando você souber o que está disponível, você pode selecionar o cartão que melhor atende às suas necessidades.

Como você compara os termos e condições das diferentes ofertas de transferência de saldo, preste muita atenção ao seguinte:

• Taxa de juros introdutória: Para atrair novos consumidores, os emissores de cartão de crédito podem oferecer uma TAEG introdutória baixa, muitas vezes 0%. Pesquise se a taxa introdutória se aplica apenas a transferências de saldo. Se você tiver sorte, você pode encontrar uma taxa introdutória que se estende a novas compras também.
• Período Promocional: Todas as coisas boas acabam por chegar ao fim. Geralmente dentro de 12 a 24 meses a TAEG introdutória baixa ou 0% cessará. Ao comparar ofertas, aquelas com períodos promocionais mais longos serão provavelmente mais atraentes para você.
• Taxa de Transferência de Saldo: Os emissores de cartões normalmente cobram uma taxa de transferência de saldo quando você move a dívida para sua nova conta. A maioria das taxas de transferência de saldo varia de 3% a 5%. E normalmente há uma taxa mínima (por exemplo, $5) que entra em vigor se você mover apenas uma pequena quantia de dinheiro para a conta. Dependendo da taxa, uma taxa de transferência de saldo pode custar cerca de $30 a $50 por cada $1.000 de dívida que você transferir. Em comparação, $1,000 em dívida de cartão de crédito a 19.1% APR lhe custaria mais de $260 durante um período de 18 meses (assumindo que você fez pagamentos mínimos de 2%). Veja alguns cartões sem taxas de transferência de saldo aqui.
• TAEG regular: Quando o período promocional terminar, qualquer saldo remanescente na sua conta estará sujeito à TAEG regular do cartão. Esta taxa pode variar muito de cerca de 13% a mais de 20%, dependendo da sua pontuação de crédito e das orientações do emissor. A Reserva Federal informa que a taxa média dos cartões de crédito que avaliaram os juros foi de 16,43% em agosto de 2020.
• Taxa Anual: Uma taxa anual não tem de ser uma quebra de negócio quando se analisa os prós e os contras de uma oferta de cartão de crédito. Mas, você deve ter tempo para se certificar de que os benefícios do cartão valem mais do que o custo da taxa anual para você.

Pensamentos Finais

Uma transferência de saldo pode potencialmente ajudá-lo a pagar a dívida e evitar taxas de juros caras. Uma transferência de saldo bem gerida pode até ajudá-lo a melhorar a sua pontuação de crédito como bónus.

Se estiver a usar uma transferência de saldo para reduzir a sua dívida, considere não usar o cartão para novas compras. Você vai querer evitar cobrar mais do que você pode pagar integralmente a cada mês em seus outros cartões de crédito também. Caso contrário, a sua classificação de crédito e a sua conta bancária podem sofrer.

Rembrar que as transferências de saldo podem levar de alguns dias a várias semanas para serem processadas. Portanto, continue a fazer pagamentos no seu cartão original até confirmar que o saldo da sua conta é zero.

Finalmente, quando a economia aperta, as oportunidades de transferência de saldo também podem apertar. Certificar-se de que seus relatórios de crédito estão livres de erros e em boa forma antes de solicitar sua oferta de cartão de crédito escolhida pode melhorar suas chances de aprovação.