Quando bem feito, o crédito pode abrir portas e proporcionar um estilo de vida que você nunca imaginou ser possível. Tudo desde voar ao redor do mundo em primeira classe e ficar em hotéis 5 estrelas inteiramente de graça até iniciar e escalar negócios. É também uma área onde pode ser fácil cometer erros e difícil de recuperar sem a informação certa. Neste artigo, vou decompor como você pode construir crédito rapidamente para que possa abrir portas na sua vida!

Quando você começa a pensar em melhorar sua pontuação de crédito, você tem que responder três perguntas importantes primeiro:

1. O que você está tentando conseguir tendo bom crédito?
2. Qual é realmente a sua pontuação de crédito?
3. Como é calculada a sua pontuação de crédito?

Quais são as suas metas de crédito?

Apontar uma pontuação de crédito elevada é óptimo, mas em última análise, a sua pontuação de crédito é uma ferramenta no seu arsenal financeiro pessoal que pode usar para abrir portas. A primeira pergunta que você deve se fazer é “o que uma pontuação de crédito mais alta fará por mim?”

Eu trabalho com muitos clientes diretamente na Freedom Travel Systems para ajudá-los a aproveitar plenamente o poder do seu crédito para que eles possam desfrutar de viagens de luxo gratuitas e começar ou fazer crescer o seu negócio. Para meus clientes e muitos outros, aqui estão alguns objetivos comuns que muitas pessoas que economizam crédito têm:

• Viagens gratuitas – ter acesso a cartões de recompensa de viagem para que você possa obter toneladas de viagens gratuitas e até mesmo obter vôos de primeira classe, suítes de hotel e comodidades de luxo, tudo de graça
• Comece/crescime um negócio – ter acesso a crédito de negócios para que você possa começar e crescer um negócio com 0% ou financiamento a juros baixos que não impacte seu crédito pessoal
• Mais aprovações – obter aprovação para cartões de crédito, empréstimos para automóveis, ou hipotecas para que você melhore seu estilo de vida ou construa sua riqueza pessoal
• Melhores taxas de juros – obter melhores taxas de juros em qualquer empréstimo que você conseguir lhe poupará dezenas ou centenas de milhares de dólares durante sua vida

Qual é a sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito é simplesmente um número de 3 dígitos que informa aos potenciais credores o quão confiável você é para um emprestador. Tenha em mente que os emprestadores, tais como bancos e emissores de crédito, permanecem no negócio através de empréstimos. O objetivo deles é encontrar as pessoas que têm a maior probabilidade de pagar-lhes de volta e eles avaliam isso principalmente através da sua pontuação de crédito.

O que é importante saber é que existem dois modelos de pontuação principais usados para criar a sua pontuação. Estas pontuações são a sua pontuação FICO e a sua pontuação de Vantagem. Mais de 90% dos financiadores dependem da sua pontuação FICO, então quando você está verificando sua pontuação, você quer ter certeza de ver a pontuação real que os financiadores usam. E não, verificar sua própria pontuação não prejudica seu crédito!

Então entra nas 3 principais agências de crédito, que são essencialmente agências que coletam informações de crédito sobre você. Estas são Experian, Equifax, e TransUnion. Estas agências então aplicam um modelo de pontuação para as informações que eles têm sobre você e voilá, você agora tem uma pontuação de crédito! As agências às vezes têm informações diferentes no seu relatório, e é por isso que você verá 3 pontuações diferentes.

Como é calculada a sua pontuação de crédito?

Próximo, você precisa entender como a pontuação de crédito é calculada. Isto irá fornecer uma visão geral de alto nível, mas há mais detalhes apenas para cada um destes factores.

Existem 5 factores principais no cálculo da sua pontuação de crédito:

1. Histórico de pagamentos (35%) – Isto refere-se ao montante e à percentagem de pagamentos dentro do prazo que você tem.
2. Utilização (30%) – Isto é quanto crédito rotativo você usa como percentagem do crédito rotativo total emitido para você. Note que empréstimos em prestações como empréstimos automáticos ou hipotecas não contam para isto enquanto os cartões de crédito contam.
3. Faixa de crédito (15%) – Isto refere-se a quanto tempo é seu histórico de crédito, principalmente sua “idade média”
4. Mistura de crédito (10%) – Isto é quantos tipos diferentes de crédito você tem. Por exemplo, há cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, hipotecas, empréstimos pessoais, e linhas de crédito.
5. Crédito novo (10%) – Isto se refere principalmente a quantas consultas você tem para crédito novo.

Top 6 Hacks em Como construir crédito rápido

Agora que você aprendeu mais sobre sua pontuação de crédito, aqui estão as 6 dicas superiores em como construir crédito rápido.

1. Don’t Close Your Cards

Muitos de nós são ensinados que conseguir um novo cartão de crédito é ruim e ter muitos prejudicará a sua pontuação. Na verdade, o oposto é verdade. Você quer ter muitas contas positivas reportando ao seu relatório de crédito. Logicamente, isto faz sentido porque ter mais contas com mais pagamentos a tempo mostra que você é um mutuário mais confiável. Você só não quer abrir muitas contas muito rapidamente, pois isso pode prejudicar o seu factor “novo crédito”.

Em vez de fechar um cartão, o que você deve fazer é simplesmente manter o cartão aberto e colocar um pequeno serviço de subscrição mensal. Porquê? Porque cada vez que você tem um pagamento pontual, isso ajuda a construir seu histórico de pagamento, o maior fator de crédito.

Se você fechar um cartão, você está faltando em potenciais pagamentos pontual, idade do crédito, mix de crédito, e também diminuindo o crédito total emprestado a você para que sua porcentagem de utilização possa subir. Se você tem uma taxa anual em um cartão que você não gosta, veja se há uma versão “sem taxa” do cartão e faça o downgrade para esse cartão ao invés de fechá-lo.

2. Use o Pagamento automático para nunca faltar um pagamento

Este é fácil de fazer e fácil de não fazer. Entre na conta do seu cartão de crédito e configure o pagamento automático. Você pode escolher entre pagar o valor total, o saldo do extrato ou o pagamento mínimo. Pessoalmente, eu gosto de configurar o pagamento automático para pagar o pagamento mínimo, para que eu nunca receba um pagamento atrasado. Então, eu entro e pago manualmente o saldo do extrato a cada mês até a data de vencimento do pagamento.

Isso me ajuda a ver pessoalmente meus gastos e ter uma revisão manual dos meus encargos, garantindo, ao mesmo tempo, não ter que pagar juros, e ainda obter o benefício de garantir que eu nunca perca um pagamento se algo der errado. Pense nisso, se você tiver uma emergência médica ou familiar, a última coisa que você quer experimentar na parte de trás disso é um pagamento atrasado e uma queda na sua pontuação de crédito. Então, configure o pagamento automático.

Uma dica profissional é atualizar as datas de vencimento de seu pagamento em todas as contas e contas para que você possa “cronometrar” o processo e ter uma vez por mês onde você se senta e lida com seus pagamentos. Você pode fazer isso simplesmente entrando em contato com a companhia do cartão de crédito ou fazendo isso online.

3. Obter um aumento do limite de crédito para diminuir sua utilização

Um dos fatores que coloca a maioria das pessoas em problemas é usar muito do seu crédito total atribuído. A sua utilização, que é a percentagem de crédito rotativo que eles usam, sobe, e os seus tanques de pontuação. Você deve apontar para menos de 30%, e num mundo ideal, menos de 10%.

Para ajudar a baixar isso, ligue para o seu emissor de crédito e peça um aumento do limite de crédito. Isto ajudará a aumentar o montante total de crédito estendido a você e diminuir a sua utilização. Muitas vezes, eles só o darão a você quando sua utilização for razoavelmente decente (menos de 50%), então trabalhe para pagá-lo o melhor possível antes de fazer isso. Você deve perguntar se o aumento do limite de crédito lhe dará um inquérito, já que alguns bancos fazem um inquérito difícil, enquanto outros não o fazem. Se eles fizerem uma pergunta difícil, muitas vezes é melhor simplesmente obter um novo cartão ou passar.

4. Adicionar Usuários Autorizados para Aumentar a Sua Idade, Adicionar Histórico e Diminuir a Utilização

Este é um dos melhores hacks lá fora, pois ajuda com os 3 maiores fatores para melhorar o seu crédito: histórico de pagamento, utilização e idade. Este conceito também é chamado de “credit piggybacking” onde alguém com grande histórico de crédito em um cartão adiciona um usuário autorizado (AU) ao cartão. Quando o AU é adicionado, o histórico de crédito e a informação desse cartão são adicionados ao relatório do AU!

Isto é extremamente útil para pessoas com crédito jovem porque pode aumentar drasticamente a sua idade de contas. Também pode ajudar muitas pessoas com histórico de pagamento limitado ou alta utilização.

Por favor esteja ciente de que qualquer coisa boa ou ruim nessa conta que você for adicionado irá aparecer no seu relatório. Portanto, você quer evitar qualquer cartão com marcas negativas ou alta utilização. Dito isto, é uma rua de mão única, então nada que você faça com seu crédito pode impactar o titular da conta primária.

Isso é tão valioso que existem empresas que vendem contas AU. Eu sempre sugiro começar pela sua família e/ou rede pessoal primeiro, pois provavelmente há pessoas na sua rede que podem ajudar!

5. Dê espaço à sua estratégia de aplicação

O novo crédito é o menor fator de crédito, mas ainda assim é importante! Se você está procurando construir o seu crédito, você deve espaçar as suas aplicações. Se você aplicar por muito crédito em um curto período, parece muito carente aos olhos dos credores. Por esta razão, é mais seguro solicitar cartões lentamente ao longo do tempo, a menos que você tenha realmente estudado mais profundamente como isto funciona. Uma boa regra geral é uma vez a cada poucos meses.

Se você está no jogo de crédito para as esperanças de obter toneladas de pontos de cartão de crédito para viagens gratuitas, que é o que eu pessoalmente aproveito ao máximo, você vai querer se familiarizar com as diferentes regras bancárias e promoções do cartão para montar a estratégia correta de aplicação. Aplicar cegamente vai desperdiçar consultas e deixar toneladas de benefícios na mesa!

6. Revise o Seu Relatório por Negativos

Se você tiver alguma marca negativa ou “depreciativa” no seu relatório de crédito, isso irá prejudicá-lo drasticamente. No entanto, você deve rever o seu relatório de crédito para garantir que tudo no seu relatório seja 100% exato e realmente seu. Informação errada acaba em relatórios de crédito o tempo todo e você vai querer assumir a responsabilidade pessoal para ter certeza de que é preciso.

O “ónus da prova” está no departamento de crédito para confirmar que qualquer informação no seu relatório é de fato precisa. Se você encontrar imprecisões, você pode disputar isso com eles, ou você pode considerar a possibilidade de obter uma empresa de reparação de crédito confiável para ajudá-lo.

Pensamentos Finais

There you have it, the top 6 tips on how to build credit fast so you can get closer to reach your goals. Agora que você aprendeu mais sobre como funciona a pontuação de crédito e como você pode melhorar a sua, você esperançosamente será capaz de tomar melhores decisões financeiras e alcançar suas metas financeiras mais rapidamente.

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Crédito fotográfico em destaque: CardMapr via unsplash.com