Stash i Betterment mają wspólną kluczową siłę jako robo-advisors – obaj sprawiają, że rozpoczęcie inwestowania pieniędzy jest niewiarygodnie proste. Ci najnowocześniejsi brokerzy ułatwiają Ci długoterminowe inwestycje bez konieczności przeprowadzania wielogodzinnych badań i obaj generują zróżnicowany asortyment opcji portfela. Poza wspólnym naciskiem na bezbolesne wdrożenie, Stash i Betterment różnią się pod wieloma ważnymi względami. Przyjrzymy się kilku z tych kluczowych różnic, aby pomóc Ci zdecydować, która z nich lepiej pasuje do Ciebie.

• Usługa najlepiej nadaje się dla młodych inwestorów z niewielkim doświadczeniem, którzy potrzebują wskazówek w zakresie długo- i krótkoterminowego planowania finansowego.
• Funkcja Stock-Back oferuje inwestorom szukającym nowych sposobów na oszczędzanie pieniędzy i innowacyjną ścieżkę do posiadania udziałów.
• Niskie minimum konta $1.00 zapewnia łatwą ścieżkę do budowania bogactwa dla inwestorów z ograniczonymi aktywami.

• Usługa najlepiej nadaje się dla inwestorów, którzy potrzebują w pełni funkcjonalnej platformy planowania finansowego opartej na celach.
• Inwestorzy z aktywami w wielu miejscach skorzystają z zewnętrznej konsolidacji kont Betterment.
• Rozbudowane narzędzia coachingu i planowania finansowego oferują dużą wartość dla młodszych inwestorów.

Ustawianie celów

Stash i Betterment uzyskały wysokie oceny za ustawianie celów w naszych recenzjach, ale Betterment znalazł się wśród najlepszych z najlepszych.

Betterment zapewnia łatwe do naśladowania kroki do ustawiania celów, a platforma umożliwia monitorowanie każdego typu osobno. Możesz dodać nowe cele w dowolnym momencie i śledzić swoje postępy z względną łatwością. Możesz również zsynchronizować swoje zewnętrzne konta z Betterment, aby uzyskać pełniejsze doświadczenie w planowaniu celów. Jeśli masz opóźnienia w realizacji celów, platforma zachęca do zwiększenia automatycznych wpłat. Może to być pomocna podpowiedź, szczególnie dla młodych inwestorów, którzy mogą nie czuć pilnej potrzeby oszczędzania na cele długoterminowe.

Stash przyjmuje nieco inne podejście do planowania celów. Innowacyjna funkcja Stash Coach kieruje użytkownika do szerokiego asortymentu artykułów edukacyjnych i poradnikowych w sekcji Stash Learn. Cyfrowy trener jest zorganizowany jako gra, w której użytkownik zdobywa punkty i poziomy po ukończeniu zadań inwestycyjnych i edukacyjnych. Gra reaguje na profil ryzyka użytkownika i odpowiednio dostosowuje plan nauki i zadania inwestycyjne. Starszym inwestorom może nie spodobać się interfejs, zwłaszcza gdy szukają odpowiedzi na bardziej złożone pytania finansowe.

Planowanie emerytury

Centrum zasobów Betterment zawiera dziesiątki dobrze napisanych artykułów na temat planowania emerytury. Sekcja ta zawiera również pouczające tutoriale, które pomagają inwestorom zrozumieć skład portfela i negatywne katalizatory rynkowe. Każdy cel może być inwestowany w inną strategię, więc fundusze emerytalne mogą być alokowane do jednego z portfeli o wyższym ryzyku, podczas gdy cele krótkoterminowe, takie jak finansowanie zaliczki, mogą być alokowane do portfeli o niższym ryzyku.

Stash nie oferuje portfeli emerytalnych ani portfeli z datą docelową, narzędzi emerytalnych ani kalkulatorów do oceny przyszłych potrzeb finansowych. To powiedziawszy, sekcja Stash Learn jest imponująca, z dziesiątkami wpisów podzielonych na logiczne tematy inwestycyjne i planistyczne, które zawierają wiele artykułów dotyczących emerytury. Sekcja ta zawiera również liczne podcasty.

Typy kont

Betterment oferuje szerszy wachlarz kont, ale Stash ma konta Uniform Gift to Minors Act (UGMA) i Uniform Transfer to Minors Act (UTMA), których Betterment nie oferuje. Jeśli jednak chodzi o rodzaje kont, tak naprawdę liczy się tylko to, czy robo-advisor oferuje konta, z których zamierzasz korzystać. Z tego punktu widzenia Betterment i Stash oferują najczęściej używane typy kont IRA i indywidualnych kont podlegających opodatkowaniu. Tylko Betterment oferuje wspólne konto podlegające opodatkowaniu.

Typy kont Betterment:

• Indywidualne konta podlegające opodatkowaniu
• Wspólne konta podlegające opodatkowaniu
• Tradycyjne konta IRA
• Roth IRA
• SEP-IRAs
• Odziedziczone konta IRA
• Konta powiernicze
• Wysokooprocentowane konta gotówkowe

Typy kont w firmieStash:

• Indywidualne konta podlegające opodatkowaniu
• Tradycyjne konta IRA
• Roth-IRA
• Konta depozytoweUGMA/UTMA

Funkcje i dostępność

Funkcje to kolejny obszar, który zależy głównie od tego, co faktycznie wykorzystasz, a nie od tego, co oferuje robo-advisor. Bezpłatna analiza kont zewnętrznych i bieżących inwestycji Betterment to doskonała funkcja, z której większość inwestorów będzie czerpać wiele korzyści. Skonsolidowany widok i analiza aktywów jest tego warta, nawet jeśli nie jesteś gotowy, aby zobowiązać się do Betterment – o ile możesz sobie poradzić z byciem monitowanym regularnie, aby się zarejestrować. Stash, ze swojej strony, posiada system Stock-Back, w którym Twoje zakupy debetowe dodają ułamkowe udziały do Twojego portfela. Jest to świetny sposób, aby przemycić trochę inwestowania do swoich codziennych zakupów.

Betterment:

• Darmowe narzędzia planowania finansowego: Potencjalny klient może uzyskać bezpłatną i kompleksową analizę wszystkich swoich obecnych inwestycji przed zasileniem konta.
• Elastyczność portfela i celów: Dojrzała platforma zapewnia coaching i inne zasoby do planowania celów, podczas gdy interfejs konta obsługuje imponującą elastyczność portfela.
• Plan Premium: Klient może w każdej chwili bezpłatnie porozmawiać z doradcą finansowym w ramach planu premium, który pobiera opłatę za zarządzanie w wysokości 0,40% zamiast standardowej opłaty w wysokości 0,25%.

Stash:

• Konta debetowe: Klienci muszą otworzyć konta debetowe poprzez partnerstwo z Green Dot Bank, zapewniając dostęp do gotówki w tysiącach bankomatów bez opłat.
• Stock-Back: Zakupy debetowe u uczestniczących w programie sprzedawców detalicznych gromadzą punkty, które dodają ułamkowe części akcji danego sprzedawcy lub funduszu Vanguard Total World Stock ETF, jeśli nie jest on notowany na giełdzie.
• Zasoby edukacyjne: Sekcja Stash Learn zawiera dziesiątki artykułów podzielonych na logiczne tematy dotyczące inwestycji i planowania, w tym emerytury, wakacji, rodzicielstwa, kariery i dochodów.

Opłaty

Stash pobiera opłaty w wysokości 1,00 USD, 3,00 USD lub 9,00 USD miesięcznie w trzypoziomowym programie, który skaluje się od usług podstawowych do usług premium, ale opłaty nie przekroczą 0,25% rocznej opłaty za zarządzanie, gdy konta są finansowane na wyższych poziomach. Nie ma żadnych opłat transakcyjnych, ale wyższe niż przeciętne wskaźniki kosztów ETF mogą osłabić zyski klienta, dodając ukryte koszty. Ważną rzeczą, o której należy pamiętać w przypadku Stash, jest to, że opłata jest wyższa od średniej, gdy udziały w rachunku są niewielkie. Na przykład, 12 dolarów rocznie od 1000 dolarów to 1,2% – bardzo dużo jak na robo-doradcę.

W przeciwieństwie do tego, klienci Betterment płacą stałą opłatę za zarządzanie w wysokości 0,25% rocznie, która wzrasta do 0,40% w przypadku planu Premium z dostępem do planistów finansowych. Betterment oferuje obniżoną opłatę od aktywów powyżej 2 mln dolarów, spadając do 0,15% rocznie (Digital) i 0,30% rocznie (Premium) od części, która przekracza 2 mln dolarów. ETF-y używane do wypełniania portfeli ponoszą niskie opłaty roczne, które wynoszą średnio od 0,07% do 0,15%.

Minimalny depozyt

Jeśli chodzi o minimalne depozyty, Stash i Betterment są dopasowane do wszystkich praktycznych celów. Stash ma minimalny depozyt w wysokości $1 i Betterment otworzy konto z zerem, ale oba muszą zobaczyć pewne wpływy przed jakiekolwiek inwestycje są wykonane. Pomimo tego faktu, oba robo-advisors wyraźnie nie chcą, aby brak gotowego kapitału stanąć na drodze.

• Stash: $1.00
• Betterment: $0.00

Portfele

Betterment ma wyraźną przewagę nad Stash, jeśli chodzi o zaludnianie portfela i zarządzanie nim. Betterment oferuje pięć typów portfeli opartych na klasycznych zasadach Modern Portfolio Theory (MPT) i/lub konkretnych tematach inwestycyjnych:

• Standardowy portfel globalnie zdywersyfikowanych akcyjnych i obligacyjnych ETF-ów
• Portfel społecznie odpowiedzialny składający się z udziałów, które osiągają dobre wyniki w zakresie wpływu na środowisko i społeczeństwo (uwaga: inwestycje mogą nie spełniać standardowych wymagań dla tego tematu)
• Portfel Smart Beta firmy Goldman Sachs, który dąży do osiągnięcia lepszych wyników niż rynek
• Portfel all-bond skoncentrowany na dochodach złożony z funduszy ETF firmy BlackRock
• „Portfel elastyczny” skonstruowany z klas aktywów portfela standardowego, ale ważony zgodnie z preferencjami użytkownika

Konta docelowe są dynamicznie rebalansowane, gdy odbiegają od zamierzonych alokacji docelowych. Ponadto, portfel staje się bardziej konserwatywny w miarę zbliżania się daty docelowej, co ma na celu zabezpieczenie zysków i uniknięcie większych strat. Klienci docenią tę zautomatyzowaną realokację, ponieważ większość inwestorów nie ma czasu ani zaangażowania, aby samodzielnie wdrożyć te techniki.

Stash wykorzystuje zastrzeżony proces do generowania rekomendacji portfela, które łączą elementy MPT i świadomego społecznie inwestowania w postaci listy akcji, ETF-ów i tematów inwestycyjnych dostosowanych do profilu ryzyka użytkownika. Mimo to, wiele ETF-ów z ich listy ma wyższe niż przeciętne koszty zarządzania. Stash nie rebalansuje portfeli ani nie zarządza kontami klientów w sposób dyskrecjonalny, pozostawiając późniejsze decyzje o zakupie i sprzedaży głównie niedoświadczonej bazie klientów.

Broker Assets

Portfele Stash są zbudowane z akcji z listy znanych blue chips, które obejmują Amazon.Com, Apple i McDonalds. Biorą również udział w ETF-ach akcji i stałego dochodu poprzez iShares, Vanguard, SPDR i innych popularnych dostawców. Portfele Betterment zawierają fundusze ETF z iShares, Vanguard i innych znanych firm, ale nie zawierają indywidualnych akcji.

Tax-Advantaged Investing

Podczas gdy obie firmy robo-advisors biorą pod uwagę podatki, Stash oferuje efektywne podatkowo inwestowanie tylko jako opcję premium dla kont podlegających opodatkowaniu. Opodatkowane konta Betterment na wszystkich poziomach finansowania korzystają z funkcji zbierania strat podatkowych, w której wpływ strat kapitałowych i zasad wash sale jest brany pod uwagę przed sprzedażą papierów wartościowych.

Bezpieczeństwo

Zarówno Stash, jak i Betterment mają wystarczające zabezpieczenia. Oba wykorzystują 256-bitowe szyfrowanie SSL o dużej wytrzymałości, a Apex Clearing Corp obsługuje fundusze klientów w obu domach maklerskich, zapewniając dostęp do ubezpieczenia Securities Investor Protection Corporation (SIPC) i prywatnego ubezpieczenia nadwyżkowego. Środki pieniężne w Stash są ubezpieczone przez FDIC. Odcisk palca, rozpoznawanie twarzy i uwierzytelnianie dwuskładnikowe są dostępne dla obu platform na urządzeniach mobilnych.

Obsługa klienta

Obsługa klienta firmy Betterment jest dostępna przez e-mail i telefon od 9:00 do 18:00 czasu wschodniego od poniedziałku do piątku. Rozmowy telefoniczne z obsługą klienta w godzinach rynkowych trwały średnio 2:21 minuty, a rozmowa z kompetentnym przedstawicielem trwała stosunkowo krótko. Nie ma możliwości czatu na żywo.

Strona obsługi klienta firmy Stash kieruje klientów do mało zaawansowanego technicznie formularza zgłoszeniowego, ale e-mail i numer telefonu są wymienione na dole większości stron internetowych i w FAQ. Telefony są odbierane od poniedziałku do piątku od 8:30 do 18:30 oraz w sobotę i niedzielę od 11:00 do 17:00 ET. Kilka rozmów telefonicznych z obsługą klienta podczas godzin rynkowych osiągnęło kontakt z kompetentnymi przedstawicielami w ciągu dwóch minut. Nie ma czatu na żywo, a FAQ niestety nie jest zbyt pomocne.

Nasza opinia

Jeśli chodzi o liczby, istnieje bardzo niewiele kategorii, w których Stash przewyższa Betterment. Można się tego spodziewać, ponieważ Betterment jest jednym z najlepszych robo-advisors, które sprawdziliśmy. Betterment ma doskonałe planowanie celów, zarządzanie portfelem i obsługę klienta w połączeniu z bardzo konkurencyjną opłatą, do której Stash zbliża się tylko przy wyższych poziomach aktywów. Wybór między Stash i Betterment powinien być stosunkowo szybki na korzyść Betterment dla prawie wszystkich inwestorów, ale jest to chyba niesprawiedliwe, aby odrzucić Stash całkowicie. Stock-Back frakcyjny zakup akcji poprzez debet jest niezaprzeczalnie innowacyjny sposób, aby uzyskać młodszych inwestorów zaangażowanych w posiadanie akcji. Jednak jedna innowacja nie czyni z niej kompletnego robo-doradcy. Jako robo-advisor, Stash obecnie nie może konkurować z Betterment.

.