Wielu Amerykanów patrzy na karty kredytowe z transferem salda, aby skonsolidować dług lub zapewnić sobie okno finansowej elastyczności. Ale tak wygodne i pomocne, jak oferty transferu salda mogą być czasami, nie są one natychmiastowe. W rzadkich przypadkach, transfer salda może trwać do półtora miesiąca, aby zakończyć.

Co to jest transfer salda?

Transfer salda karty kredytowej jest procesem przenoszenia zaległego zadłużenia z jednej lub więcej kart na nowe lub istniejące konto. Zazwyczaj oferta przeniesienia salda wiąże się ze specjalnym oprocentowaniem początkowym – często tak niskim jak 0% APR. Ta niska, promocyjna stopa procentowa transferu salda obowiązuje przez ograniczony czas, często od 12 do 24 miesięcy. Jest to w zasadzie zachęta, abyś złożył wniosek o nowe konto.

Główna korzyść z karty kredytowej z przeniesieniem salda pojawia się podczas tego okresu wstępnego, kiedy nie płacisz żadnych lub niskie odsetki od przeniesionych sald. Czasami wydawca karty kredytowej przedłuża również okres obowiązywania tej samej stawki wstępnej dla nowych zakupów. Ale oferty transferu salda mogą się bardzo różnić. Możesz (i powinieneś) sprawdzić warunki swojej karty, aby uzyskać szczegółowe informacje.

Ponieważ możesz uniknąć opłat odsetkowych podczas okresu promocyjnego, cała twoja płatność może pomóc w spłacie twojego głównego salda. To pomaga w szybszej eliminacji zadłużenia na karcie kredytowej. Jednakże, po zakończeniu okresu promocyjnego, wszelkie pozostałe saldo będzie podlegało wyższemu oprocentowaniu.

Jak długo trwają transfery salda?

Transfery salda mogą zająć trochę czasu – od kilku dni do kilku tygodni w zależności od okoliczności. Z tak wielu ruchomych części, to jest trudne do paznokci w dół konkretnego bilansu transferu timeline.

Oto co głównych wystawców kart kredytowych powiedzieć o tym, jak długo transfery salda podjąć:

• American Express: Zwykle trwa 5-7 dni na transfer salda z American Express, choć może to potrwać do 6 tygodni.
• Bank of America: Pozwól 2 tygodnie od otwarcia konta na przetwarzanie transferów salda, zgodnie z warunkami kart kredytowych na stronie internetowej Bank of America.
• Capital One: Transfery trwają od 3-14 dni ogólnie w Capital One, w zależności od tego, czy mogą zakończyć proces elektronicznie lub pocztą.
• Chase: Większość transferów Chase przetwarzać w ciągu tygodnia, ale mogą one trwać do 21 dni. Ramy czasowe zależą również od tego, jak szybko odbiorca płatności przetwarza przekazaną kwotę.
• Citibank: „Jako nowy klient, dajemy Ci co najmniej 14 dni od daty zatwierdzenia konta na otrzymanie i przejrzenie pełnej umowy karty oraz warunków cenowych przed przetworzeniem jakiejkolwiek oferty transferu salda” – pisze Citibank na swojej stronie. „To daje Ci możliwość anulowania lub modyfikacji transferu salda w ciągu tych 14 dni.”
• Discover: Konto Discover musi być otwarte przez 14 dni przed transferem salda jest przetwarzane. To wtedy zazwyczaj trwa 4 dni, aby przetworzyć wniosek.

Proces transferu salda

Ogólny proces transferu salda jest podobny w różnych firmach kart kredytowych. Ale polityka, procedury i przepływy pracy każdego wystawcy karty będą się różnić. Te różnice dodają do niepewności w ostatecznym bilansie transferu czas. Poniżej znajduje się podstawowy walkthrough pokazać, jak transfer salda działa za kulisami.

Krok pierwszy: Emitent Markets a Balance Transfer Offer

Przed przeniesieniem istniejącego długu karty kredytowej do nowego konta z niższym oprocentowaniem, firma karty kredytowej musi mieć program transferu salda w miejscu. Chociaż może się to wydawać oczywiste, i tak jest, fakt ten również pozostaje istotny. Oto dlaczego.

Stan gospodarki ma tendencję do mieć duży wpływ na to, czy emitenci kart oferują transfery salda i rodzaje ofert dostępnych. Na przykład, podczas Wielkiej Recesji analiza przez Federal Reserve Bank of Philadelphia stwierdził, że jak zasady kredytowe zaostrzone i delinquencies wzrosła, konsumenci odkryli mniej możliwości transferu salda w 2008 i 2009.

Na szczęście, istnieje wiele możliwości transferu salda obecnie dostępne dla dobrze wykwalifikowanych konsumentów. You can review some of the best balance transfer credit card offers here.

Step Two: You Apply for a Balance Transfer Credit Card

As mentioned, when the economy slows the number of balance transfer opportunities might decrease. Pożyczkodawcy mogą zaostrzyć swoje kryteria zatwierdzania, jak również. Obie te przeszkody mogą utrudnić zakwalifikowanie się do najlepszych ofert kart kredytowych.

Przed złożeniem wniosku o nowe finansowanie jakiegokolwiek rodzaju, ważne jest, aby wiedzieć, gdzie stoi twój kredyt. Sprawdzenie trzech raportów kredytowych i punktacji kredytowej jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Przeglądając swoje raporty, zwróć uwagę na błędy w raportach kredytowych. Aby zakwalifikować się do najlepszych ofert, prawdopodobnie będziesz potrzebować dobrego lub doskonałego wyniku FICO Score. Każdy emitent ustala minimalne wymagania dotyczące oceny kredytowej dla siebie. Ale dobry wynik FICO Scores zazwyczaj zaczyna się od 670 i wyżej.

Innym czynnikiem, o którym należy pamiętać jest to, że większość wystawców kart zabrania wewnętrznych transferów salda. Tak więc, jeśli masz już kartę z nagrodami w Chase i chcesz przenieść ten zaległy dług do jednego z produktów transferu salda, bank prawdopodobnie odrzuci twoją prośbę.

Krok Trzeci: Wait for Approval and Transfer

Once a card issuer approves your application for a new account, you can request a balance transfer. Jeśli zawarłeś wniosek o przeniesienie salda z początkowym wnioskiem o kartę kredytową, proces ten może być już w ruchu. Tak czy inaczej, trzeba będzie czekać na transfer do process.

The fundusze transfer może trwać wszędzie od kilku dni do kilku tygodni, aby sfinalizować. Emitent Twojej nowej karty kredytowej z przeniesieniem salda spłaci stare konto. Ta przeniesiona kwota, plus jakakolwiek opłata za transfer salda, pojawi się na następnym wyciągu z nowego konta.

Uwaga: Niektórzy wystawcy kart mogą dać Ci możliwość zdeponowania środków z transferu salda na Twoje osobiste konto czekowe. Jeśli zdecydujesz się zarządzać transferem salda w ten sposób, będziesz odpowiedzialny za dodatkowy krok spłacania oryginalnego salda karty kredytowej (s) z tymi funduszami.

Potencjalne komplikacje transferu salda

Większość żądań transferu salda przechodzi bez żadnych błędów lub opóźnień. Ale ludzki błąd tutaj lub usterka w systemie tam może spowodować czkawkę w procesie. Więc, co możesz zrobić? Bądź czujny i nie zakładaj po prostu, że twój transfer salda przejdzie zgodnie z planem. The following best practices can help.

Be Mindful of Deadlines

You might need to transfer your debt to your new balance transfer credit card within a specific period of time to qualify for the introductory APR. Na przykład, okno możliwości może trwać 60 dni od daty otwarcia konta. Tak więc, staraj się złożyć wniosek wcześnie, a następnie monitoruj proces transferu salda w poszukiwaniu potencjalnych przeszkód.

Kontynuuj płacenie na starej karcie

Nie będziesz wiedział jak długo zajmie twojemu nowemu wystawcy karty przetworzenie transferu salda i spłacenie istniejącego zadłużenia na karcie kredytowej (lub jego zmniejszenie). W związku z tym, w międzyczasie dokonuj co najmniej minimalnych płatności na swojej oryginalnej karcie kredytowej. W ten sposób można uniknąć potencjalnych opłat za zwłokę i negatywnych ocen w raportach kredytowych.

Historia płatności wpływa na Twoje FICO Scores bardziej niż cokolwiek innego. Nawet jedna nieuregulowana płatność może znacząco obniżyć Twoją ocenę kredytową. Opóźnione płatności mogą również pozostać na twoich raportach kredytowych przez okres do siedmiu lat.

Be Prompt With Payments on the New Card

Not only can late payments damage your credit, they could take away your introductory APR on a new balance transfer card. Tak więc, jeśli źle zarządzasz swoim nowym kontem, możesz skończyć płacąc wyższe APR niż planowałeś, plus dodatek opłaty za przeniesienie salda.

Ponder Your Purchases

Unnless your new balance transfer card includes a 0% introductory APR for new purchases, additional charges won’t feature the same low rate as your balance transfer offer. To może być mylące, gdy próbujesz dowiedzieć się, ile odsetek będziesz płacić. So, you should think hard about whether you really want to make purchases on this card until you pay off your transferred debt.

You should also be careful about making new purchases on the cards you pay off with a balance transfer. Jeśli nadal przekraczasz wydatki na swoich oryginalnych kontach, transfer salda może prowadzić do większych problemów z zadłużeniem w dół drogi. Używaj swoich kart kredytowych odpowiedzialnie, z drugiej strony, i możesz zbudować lepszy kredyt w czasie.

Will a Balance Transfer Improve Your Credit Scores?

A balance transfer has the potential to improve your credit scores. Dokładniej, jeśli transfer salda obniża twój wskaźnik wykorzystania kredytu, twoje wyniki kredytowe mogą skorzystać. Wykorzystanie kredytu, dla przypomnienia, jest procentem limitów kart kredytowych w użyciu (zgodnie z raportami kredytowymi). Niższy wskaźnik wykorzystania wskazuje, że jesteś lepszym ryzykiem kredytowym.

Jeśli przeniesiesz saldo na kartę z oprocentowaniem 0%, nie będziesz naliczać odsetek – twoje saldo będzie niższe niż gdybyś naliczał odsetki, a to będzie lepsze dla twojego wykorzystania.

Jest to możliwe podczas procesu transferu salda, jednakże, dla jednego lub więcej twoich raportów kredytowych, aby tymczasowo pokazać saldo na starej i nowej karcie. Jeśli tak się stanie, Twój ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu może wzrosnąć, a Twoja punktacja może się obniżyć. Ale ten efekt powinien być tymczasowy, o ile w ogóle wystąpi. Twoje następne raporty kredytowe powinny pokazać, że saldo starej karty jest zerowe (lub spłacone, jeżeli kwota transferu salda nie była wystarczająca do pokrycia całego długu).

Jak znaleźć odpowiednią kartę kredytową z transferem salda?

Przed złożeniem wniosku o nową kartę kredytową z transferem salda, poświęć trochę czasu na porównanie dostępnych ofert. Kiedy wiesz, co jest dostępne, można wybrać kartę, która służy swoim potrzebom najlepiej.

Jak porównać warunki różnych ofert transferu salda, zwrócić szczególną uwagę na następujące:

• Wstępna stopa procentowa: Aby przyciągnąć nowych konsumentów, emitenci kart kredytowych mogą oferować niskie oprocentowanie początkowe, często 0%. Sprawdź, czy oprocentowanie początkowe dotyczy tylko transferów salda. Jeśli masz szczęście, możesz znaleźć wstępne oprocentowanie, które rozciąga się na nowe zakupy, jak również.
• Okres promocyjny: Wszystkie dobre rzeczy w końcu się kończą. Na ogół w ciągu 12 do 24 miesięcy niska lub 0% wstępna APR przestanie obowiązywać. Kiedy porównujesz oferty, te z dłuższymi okresami promocyjnymi będą prawdopodobnie bardziej atrakcyjne dla Ciebie.
• Opłata za przeniesienie salda: Wydawcy kart zazwyczaj pobierają opłatę za przeniesienie salda, kiedy przenosisz zadłużenie na nowe konto. Większość opłat za przeniesienie salda waha się od 3%-5%. I tam jest zazwyczaj minimalna opłata (np. $5), który kopie w jeśli tylko przenieść niewielką ilość pieniędzy na konto. W zależności od stawki, opłata za przeniesienie salda może kosztować około $30 do $50 za każde $1,000 długu, który przenosisz. Dla porównania, $1,000 w długu karty kredytowej na 19.1% APR kosztowałoby cię więcej niż $260 w ciągu 18 miesięcy (zakładając, że dokonałeś minimalnych płatności w wysokości 2%). Zobacz kilka kart bez opłat za przeniesienie salda tutaj.
• Regularne APR: Po zakończeniu okresu promocyjnego, wszelkie pozostałe saldo na koncie będzie podlegać regularnej APR karty. Stopa ta może się znacznie różnić od około 13% do ponad 20%, w zależności od Twojej punktacji kredytowej i wytycznych emitenta. Rezerwa Federalna informuje, że średnia stopa procentowa na kartach kredytowych, które naliczały odsetki, wynosiła 16,43% w sierpniu 2020 r.
• Opłata roczna: Opłata roczna nie musi być deal breaker, gdy patrzysz na plusy i minusy oferty karty kredytowej. Ale, należy poświęcić czas, aby upewnić się, że korzyści z karty są warte więcej niż koszt opłaty rocznej do Ciebie.

Final Thoughts

A balance transfer może potencjalnie pomóc spłacić dług i uniknąć drogich opłat odsetkowych. A well-managed balance transfer might even help you improve your credit scores as a bonus.

If you’re using a balance transfer to lower your debt, consider not using the card for new purchases. Będziesz chciał uniknąć ładowania więcej niż możesz sobie pozwolić, aby zapłacić w całości każdego miesiąca na innych kartach kredytowych też. W przeciwnym razie, Twoja ocena kredytowa i konto bankowe może ucierpieć.

Pamiętaj, że transfery salda mogą trwać od kilku dni do kilku tygodni, aby przetworzyć. Tak, zachować dokonywania płatności na oryginalnej karty aż do potwierdzenia saldo konta jest zero.

Wreszcie, gdy gospodarka zacieśnia, możliwości transferu salda może zacieśnić, jak również. Upewniając się, że raporty kredytowe są wolne od błędów i w dobrym stanie, zanim złożysz wniosek o wybraną ofertę karty kredytowej, możesz poprawić swoje szanse na zatwierdzenie.