Veel Amerikanen maken gebruik van creditcards met saldo-overschrijving om schulden te consolideren of om financiële flexibiliteit te bieden. Maar hoe handig en nuttig oversluitaanbiedingen soms ook zijn, ze zijn niet onmiddellijk. In zeldzame gevallen kan een saldo-overschrijving tot anderhalve maand duren.

Wat is een saldo-overschrijving?

Een credit card saldo-overschrijving is het proces van het verplaatsen van uitstaande schuld van een of meer kaarten op een nieuwe of bestaande rekening. Meestal wordt een overschrijving aangeboden met een speciale introductierente – vaak zo laag als 0% APR. Deze lage, promotionele overschrijvingstarief duurt een beperkte tijd, vaak tussen 12-24 maanden. Het is in wezen een stimulans om u een nieuwe account aan te laten vragen.

Het grote voordeel van een credit card met saldooverdracht komt tijdens die inleidende periode wanneer u geen of lage rente betaalt op overgedragen saldi. Soms zal een creditcardverstrekker dezelfde introductierente ook voor nieuwe aankopen laten gelden. Maar aanbiedingen voor saldo-overschrijvingen kunnen sterk variëren. U kunt (en moet) de bepalingen en voorwaarden van uw kaart controleren voor specifieke details.

Omdat u rentekosten tijdens de promotieperiode kunt vermijden, kan uw volledige betaling helpen uw hoofdsaldo af te betalen. Dit helpt om uw creditcardschuld sneller te elimineren. Echter, zodra de introductierente eindigt, zal elk overgebleven saldo worden onderworpen aan een hogere rente.

Hoe lang duren overboekingen?

Het verwerken van een overboeking kan enige tijd duren – een paar dagen tot enkele weken, afhankelijk van de omstandigheden. Met zo veel bewegende delen, het is moeilijk om nagel naar beneden een specifieke balans overdracht tijdlijn.

Hier zijn wat de grote credit card uitgevers zeggen over hoe lang de balans overdracht duurt:

• American Express: Het duurt meestal 5-7 dagen voor een balans overdracht met American Express, hoewel het kan oplopen tot 6 weken.
• Bank of America: Houd rekening met 2 weken vanaf het openen van een rekening voor het verwerken van saldotransfers, volgens de voorwaarden van creditcards op de website van Bank of America.
• Capital One: Transfers duren tussen de 3-14 dagen over het algemeen bij Capital One, afhankelijk van of ze het proces elektronisch of per post kunnen voltooien.
• Chase: De meeste Chase transfers verwerken in een week, maar ze kunnen tot 21 dagen duren. Het tijdsbestek hangt ook af van hoe snel de begunstigde het overgemaakte bedrag verwerkt.
• Citibank: “Als nieuwe klant staan we u ten minste 14 dagen toe vanaf de datum waarop uw account is goedgekeurd om uw volledige kaartovereenkomst en prijsvoorwaarden te ontvangen en te bekijken voordat u saldo-overboekingsaanbiedingen verwerkt,” schrijft Citibank op haar site. “Dit geeft u de mogelijkheid om uw saldo-overdracht tijdens die 14 dagen te annuleren of te wijzigen.”
• Discover: Een Discover-rekening moet 14 dagen geopend zijn voordat een saldo-overschrijving wordt verwerkt. Het duurt dan meestal 4 dagen om de aanvraag te verwerken.

Het proces voor saldooverdracht

Het algemene proces voor saldooverdracht is vergelijkbaar tussen creditcardmaatschappijen. Maar het beleid, de procedures en de workflows van elke kaartverstrekker zullen verschillen. Deze verschillen dragen bij aan de onzekerheid in de uiteindelijke tijdlijn van de saldo-overdracht. Hieronder is een basis walkthrough om te laten zien hoe een saldo-overdracht achter de schermen werkt.

Step One: Een emittent markeert een Balance Transfer Offer

Voordat u uw bestaande creditcardschuld kunt verplaatsen naar een nieuwe rekening met een lagere rente, moet een creditcardmaatschappij een saldo-overschrijvingsprogramma op zijn plaats hebben. Hoewel dit misschien voor de hand ligt, en dat is het ook, blijft dit feit ook relevant. Hier is waarom.

De toestand van de economie heeft de neiging om een grote invloed op de vraag of kaart emittenten bieden saldo transfers en de soorten aanbiedingen beschikbaar. Tijdens de Grote Recessie vond een analyse door de Federal Reserve Bank of Philadelphia bijvoorbeeld dat, naarmate de kredietregels strenger werden en het aantal wanbetalingen toenam, consumenten in 2008 en 2009 minder mogelijkheden voor saldotransfers ontdekten.

Gelukkig zijn er momenteel tal van mogelijkheden voor saldotransfers beschikbaar voor goed gekwalificeerde consumenten. U kunt een aantal van de beste credit card aanbiedingen hier bekijken.

Step Twee: U vraagt een Balance Transfer Creditcard aan

Zoals gezegd, als de economie vertraagt, kan het aantal mogelijkheden voor saldotransfer afnemen. Kredietverstrekkers kunnen hun goedkeuringscriteria ook aanscherpen. Beide hindernissen kunnen het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor de beste creditcardaanbiedingen.

Voordat u een nieuwe financiering van welke aard dan ook aanvraagt, is het belangrijk om te weten waar uw krediet staat. Het controleren van uw drie kredietrapporten en credit scores is een goede plek om te beginnen. Als u uw rapporten bekijkt, let dan op fouten in de kredietrapportage. Om voor de beste aanbiedingen in aanmerking te komen, hebt u waarschijnlijk een goede tot uitstekende FICO-score nodig. Elke uitgevende instelling bepaalt zelf de minimum krediet score eisen. Maar goede FICO-scores beginnen meestal bij 670 en hoger.

Een andere factor die u moet onthouden, is dat de meeste kaartverstrekkers interne saldoverboekingen verbieden. Dus, als u al een beloningen kaart met Chase en u wilt die uitstaande schuld te verplaatsen naar een van de balans transfer producten, zal de bank waarschijnlijk weigeren uw request.

Stap drie: Wacht op goedkeuring en breng over

Zodra een kaartuitgever uw aanvraag voor een nieuwe rekening goedkeurt, kunt u een saldotransfer aanvragen. Als u de aanvraag voor een overschrijving bij uw eerste creditcardaanvraag hebt gevoegd, kan het proces al in gang zijn gezet. Hoe dan ook, u zult moeten wachten tot de overschrijving is verwerkt.

De overschrijving kan een paar dagen tot een paar weken duren om te voltooien. De uitgevende instelling van uw nieuwe credit card zal de oude rekening afbetalen. Dit overgemaakte bedrag, plus eventuele saldovermakingskosten, wordt weergegeven op het volgende afschrift van uw nieuwe account.

Note: Sommige kaartuitgevers kunnen u de optie geven om saldovermakingsfondsen op uw persoonlijke betaalrekening te storten. Als u ervoor kiest om uw saldooverdracht op deze manier te beheren, bent u verantwoordelijk voor de extra stap van het afbetalen van uw oorspronkelijke creditcard saldo(s) met dat geld.

Potentiële saldo-overdracht complicaties

De meeste saldo-overdracht verzoeken gaan door zonder enige fouten of vertragingen. Maar een menselijke fout hier of een glitch in het systeem daar kan leiden tot een hik in het proces. Dus, wat kunt u doen? Wees waakzaam en ga er niet zomaar van uit dat uw overschrijving volgens plan zal verlopen. De volgende beste praktijken kunnen helpen.

Wees bedacht op deadlines

Het kan zijn dat u uw schuld binnen een bepaalde periode moet overdragen naar uw nieuwe balansoverboekingscreditcard om in aanmerking te komen voor het inleidende APR. De kans kan bijvoorbeeld 60 dagen duren vanaf de openingsdatum van uw rekening. Dus, probeer uw aanvraag vroeg in te dienen en controleer vervolgens het proces van de saldo-overschrijving op mogelijke obstakels.

Doorgaan met betalen op de oude kaart

U weet niet hoe lang het zal duren voor uw nieuwe kaartuitgever om uw saldo-overschrijving te verwerken en uw bestaande creditcardschuld af te betalen (of te verlagen). Dus, blijf in de tussentijd ten minste de minimale betaling op uw oorspronkelijke creditcard doen. Door dit te doen, kunt u mogelijke late kosten en denigrerende markeringen op uw kredietrapporten vermijden.

Betalingsgeschiedenis beïnvloedt uw FICO-scores meer dan iets anders. Zelfs een enkele gemiste betaling kan uw credit scores aanzienlijk verlagen. Late betalingen kunnen ook tot zeven jaar op uw kredietrapporten blijven staan.

Ben Prompt met betalingen op de nieuwe kaart

Niet alleen kunnen late betalingen uw krediet schaden, ze kunnen ook uw inleidende APR op een nieuwe saldo-overschrijvingskaart wegnemen. Dus, als u uw nieuwe account verkeerd beheert, kunt u uiteindelijk een hoger JKP betalen dan u had gepland, plus de toevoeging van een saldo overdracht vergoeding.

Bedenk uw aankopen

Of uw nieuwe saldo overdracht kaart bevat een 0% inleidend JKP voor nieuwe aankopen, zullen extra kosten niet hetzelfde lage tarief hebben als uw saldo overdracht aanbod. Dit kan het verwarrend maken wanneer u probeert uit te vinden hoeveel rente u zult betalen. U moet dus goed nadenken of u echt aankopen wilt doen op deze kaart totdat u uw overgedragen schuld hebt afbetaald.

U moet ook voorzichtig zijn met het doen van nieuwe aankopen op de kaarten die u afbetaalt met een saldo-overschrijving. Als u te veel blijft uitgeven op uw oorspronkelijke rekeningen, kan een saldooverdracht leiden tot grotere schuldproblemen op de lange termijn. Gebruik uw creditcards op verantwoorde wijze, aan de andere kant, en u kunt na verloop van tijd een beter krediet opbouwen.

Will a Balance Transfer Improve Your Credit Scores?

Een saldotransfer heeft het potentieel om uw credit scores te verbeteren. Meer specifiek, als een overschrijving uw credit utilization rate verlaagt, kunnen uw credit scores profiteren. Kredietgebruik, ter herinnering, is het percentage van uw creditcardlimieten in gebruik (volgens uw kredietrapporten). Een lagere bezettingsgraad geeft aan dat u een beter kredietrisico bent.

Als u een saldo overdraagt naar een kaart met een 0%-percentage, bouwt u geen rente op – uw saldo zou lager zijn dan wanneer u wel rente opbouwt, en dit zou beter zijn voor uw bezettingsgraad.

Het is echter mogelijk dat tijdens het proces van saldo-overdracht, een of meer van uw kredietrapporten tijdelijk een saldo op zowel de oude als de nieuwe kaart tonen. Als dit gebeurt, kan uw totale kredietgebruiksratio toenemen en kunnen uw kredietscores dalen. Maar dit effect zou tijdelijk moeten zijn, als het al gebeurt. Uw volgende kredietrapporten moeten laten zien dat het saldo van de oude kaart nul is (of afbetaald, als het saldo-overschrijvingsbedrag niet genoeg was om de volledige schuld te dekken).

Hoe vindt u de juiste Balance Transfer Credit Card?

Voordat u een nieuwe saldo-overschrijvingscreditcard aanvraagt, moet u wat tijd nemen om beschikbare aanbiedingen te vergelijken. Als u weet wat er beschikbaar is, kunt u de kaart kiezen die het beste aan uw behoeften voldoet.

Als u de voorwaarden van verschillende saldo-overschrijvingsaanbiedingen vergelijkt, let dan goed op het volgende:

• Introductierentevoet: Om nieuwe consumenten aan te trekken, kunnen uitgevers van creditcards een laag inleidend JKP aanbieden, vaak 0%. Onderzoek of de introductierente alleen geldt voor overboekingen. Als u geluk heeft, vindt u misschien een introductierente die ook geldt voor nieuwe aankopen.
• Promotieperiode: Aan alle goede dingen komt uiteindelijk een einde. Over het algemeen zal binnen 12 tot 24 maanden het lage of 0% inleidende APR ophouden. Wanneer u aanbiedingen vergelijkt, zullen die met langere promotieperiodes waarschijnlijk aantrekkelijker voor u zijn.
• Balance Transfer Fee: Kaartuitgevers brengen meestal een saldo overdracht vergoeding in rekening wanneer u schuld naar uw nieuwe account verplaatst. De meeste balance transfer kosten variëren van 3%-5%. En er is meestal een minimumtarief (bijv. $ 5), dat van toepassing is als u slechts een klein bedrag naar de rekening verplaatst. Afhankelijk van het tarief, kunnen de kosten van een overschrijving u ongeveer $30 tot $50 per $1.000 aan schuld kosten die u overbrengt. Ter vergelijking, $1.000 aan creditcardschuld tegen 19,1% APR zou u meer dan $260 kosten over een periode van 18 maanden (ervan uitgaande dat u minimale betalingen van 2% deed). Bekijk hier enkele kaarten zonder balance transfer fees.
• Gewoon APR: Wanneer de promotieperiode eindigt, wordt het resterende saldo op uw rekening onderworpen aan het normale JKP van de kaart. Dit tarief kan sterk variëren van ongeveer 13% tot meer dan 20%, afhankelijk van uw credit scores en de richtlijnen van de uitgevende instelling. De Federal Reserve meldt dat de gemiddelde rente op creditcards die rente berekende 16,43% was in augustus 2020.
• Jaarlijkse vergoeding: Een jaarlijkse vergoeding hoeft geen deal breaker te zijn wanneer u de voor- en nadelen van een creditcardaanbieding bekijkt. Maar u moet de tijd nemen om ervoor te zorgen dat de voordelen van de kaart voor u meer waard zijn dan de kosten van de jaarlijkse vergoeding.

Definitieve gedachten

Een saldooverdracht kan u mogelijk helpen om schulden af te betalen en dure rentekosten te vermijden. Een goed beheerde saldooverdracht kan u zelfs helpen uw credit scores te verbeteren als een bonus.

Als u een saldooverdracht gebruikt om uw schuld te verlagen, overweeg dan om de kaart niet te gebruiken voor nieuwe aankopen. U wilt ook op uw andere creditcards niet meer opladen dan u zich kunt veroorloven om elke maand volledig te betalen. Anders kunnen uw kredietwaardigheid en uw bankrekening hieronder lijden.

Vergeet niet dat het enkele dagen tot enkele weken kan duren voordat een overschrijving is verwerkt. Dus, blijf betalingen doen op uw oorspronkelijke kaart totdat u bevestigt dat uw rekeningsaldo nul is.

Finitief, wanneer de economie krapper wordt, kunnen de mogelijkheden voor saldotransfers ook krapper worden. Zorg ervoor dat uw kredietrapporten foutloos en in goede staat zijn voordat u een aanvraag indient voor uw gekozen creditcardaanbieding, wat uw goedkeuringskansen kan verbeteren.