Stash e Betterment condividono un punto di forza chiave come robo-consulenti – entrambi rendono incredibilmente facile per voi iniziare a investire il vostro denaro. Questi broker all’avanguardia ti facilitano negli investimenti a lungo termine senza farti passare ore di ricerca ed entrambi generano un assortimento diversificato di opzioni di portafoglio. Al di là dell’enfasi condivisa sul rendere indolore l’onboarding, Stash e Betterment differiscono in molti aspetti importanti. Esamineremo alcune di queste differenze chiave per aiutarti a decidere quale sia il migliore per te.

• Il servizio è più adatto a giovani investitori con poca esperienza che hanno bisogno di una guida per la pianificazione finanziaria a lungo e breve termine.
• La funzione Stock-Back offre agli investitori in cerca di nuovi modi per risparmiare denaro e un percorso innovativo per la proprietà azionaria.
• Il conto minimo di $1,00 fornisce un percorso facile per la costruzione della ricchezza per gli investitori con un patrimonio limitato.

• Il servizio è più adatto per gli investitori che hanno bisogno di una piattaforma completa di pianificazione finanziaria basata sugli obiettivi.
• Gli investitori con attività in più sedi beneficeranno del consolidamento del conto esterno di Betterment.
• Gli strumenti di coaching e pianificazione finanziaria offrono un grande valore per gli investitori più giovani.

Impostazione degli obiettivi

Stash e Betterment hanno entrambi ottenuto un punteggio elevato per l’impostazione degli obiettivi nelle nostre recensioni, ma Betterment è stato tra i migliori dei migliori.

Betterment fornisce passaggi facili da seguire per l’impostazione degli obiettivi e la piattaforma consente di monitorare ogni tipo separatamente. È possibile aggiungere nuovi obiettivi in qualsiasi momento e monitorare i vostri progressi con relativa facilità. Puoi anche sincronizzare i tuoi conti esterni con Betterment per un’esperienza di pianificazione degli obiettivi più completa. Se sei in ritardo nel raggiungimento degli obiettivi, la piattaforma ti incoraggia ad aumentare i depositi automatici. Questo può essere un suggerimento utile, soprattutto per i giovani investitori che potrebbero non sentire l’urgenza di risparmiare per obiettivi a lungo termine.

Stash ha un approccio leggermente diverso alla pianificazione degli obiettivi. L’innovativa funzione Stash Coach ti indirizza a un ampio assortimento di articoli educativi e “come fare” attraverso la sezione Stash Learn. Il coach digitale è organizzato come un gioco in cui si guadagnano punti e livelli dopo aver completato investimenti e sfide di apprendimento. Il gioco reagisce al tuo profilo di rischio e adatta il piano di apprendimento e i compiti di investimento di conseguenza. Gli investitori più anziani potrebbero non gradire l’interfaccia, specialmente quando si cercano risposte a domande finanziarie più complesse.

Pianificazione del pensionamento

Il Betterment Resource Center include decine di articoli ben scritti sulla pianificazione del pensionamento. La sezione presenta anche tutorial informativi per aiutare gli investitori a capire le composizioni del portafoglio e i catalizzatori di mercato negativi. Ogni obiettivo può essere investito in una strategia diversa, quindi i fondi per la pensione possono essere assegnati a uno dei portafogli a rischio più elevato, mentre gli obiettivi a breve termine, come il finanziamento di un acconto, possono essere assegnati a portafogli a rischio inferiore.

Stash non offre portafogli mirati alla pensione o alla data, strumenti per la pensione o calcolatori per valutare le esigenze finanziarie future. Detto questo, la sezione Stash Learn è impressionante, con decine di voci divise in investimenti logici e argomenti di pianificazione che presentano molti articoli sulla pensione. Questa sezione include anche numerosi podcast.

Tipi di conto

Betterment offre una gamma più ampia di conti, ma Stash ha conti Uniform Gift to Minors Act (UGMA) e Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) che Betterment non offre. Quando si tratta di tipi di conto, tuttavia, è davvero importante solo che un robo-advisor offra quello (o quelli) che si intende utilizzare. Da questo punto di vista, Betterment e Stash offrono entrambi i tipi di conto IRA più comunemente usati e i conti imponibili individuali. Solo Betterment offre un conto imponibile congiunto.

Tipi di conto Betterment:

• Conti imponibili individuali
• Conti imponibili congiunti
• IRA tradizionali
• Roth IRA
• SEP-IRA
• IRA ereditate
• Conti fiduciari
• Conti cash ad alto interesse

Tipi di conti Stash:

• Conti individuali imponibili
• Conti IRA tradizionali
• Conti Roth-IRA
• Conti di depositoUGMA/UTMA

Caratteristiche e accessibilità

Le caratteristiche sono un’altra area che dipende principalmente da ciò che userete effettivamente piuttosto che da ciò che offre il robo-advisor. L’analisi gratuita di Betterment dei tuoi conti esterni e degli investimenti correnti è una caratteristica eccellente che la maggior parte degli investitori trarrà molto valore. La vista consolidata e l’analisi del vostro patrimonio vale la pena anche se non siete pronti a impegnarvi con Betterment – a patto che possiate gestire il fatto che vi venga richiesto regolarmente di iscrivervi. Stash, da parte sua, ha il sistema di Stock-Back in cui i tuoi acquisti di debito aggiungono frazioni di azioni al tuo portafoglio. Questo è un ottimo modo per intrufolarsi un po’ di investimenti nel tuo shopping quotidiano.

Betterment:

• Strumenti di pianificazione finanziaria gratuiti: Il potenziale cliente può ottenere un’analisi gratuita e completa di tutti i suoi investimenti attuali prima di finanziare un conto.
• Flessibilità del portafoglio e degli obiettivi: Una piattaforma matura fornisce coaching e altre risorse di pianificazione degli obiettivi, mentre l’interfaccia del conto supporta un’impressionante flessibilità di portafoglio.
• Piano Premium: Il cliente può parlare con un consulente finanziario in qualsiasi momento gratuitamente sul piano premium, che addebita una commissione di gestione dello 0,40% piuttosto che la commissione standard dello 0,25%.

Stash:

• Conti di debito: I clienti devono aprire conti di debito attraverso una partnership con Green Dot Bank, fornendo accesso al contante in migliaia di bancomat senza spese.
• Stock-Back: Gli acquisti con addebito presso i rivenditori partecipanti accumulano punti che aggiungono frazioni di azioni del rivenditore, o il Vanguard Total World Stock ETF, se non è quotato in borsa.
• Risorse educative: La sezione Stash Learn presenta decine di articoli divisi in argomenti logici di investimento e pianificazione che includono pensione, vacanza, genitorialità, carriera e reddito.

Tasse

Stash addebita $1,00, $3,00 o $9,00 al mese in un programma a tre livelli che scala dai servizi di base a quelli premium, ma le tasse non supereranno una commissione di gestione annuale dello 0,25% quando i conti sono finanziati a livelli più alti. Non ci sono commissioni di trading, ma i rapporti di spesa degli ETF superiori alla media possono minare i rendimenti dei clienti, aggiungendo costi nascosti. La cosa importante da tenere a mente con Stash è che la commissione è più alta della media quando le partecipazioni del conto sono piccole. Ad esempio, $12 all’anno su $1.000 è 1,2% – molto alto per un robo-advisor.

Al contrario, i clienti di Betterment pagano una commissione di gestione piatta dello 0,25% all’anno, aumentando allo 0,40% per il piano Premium con accesso ai pianificatori finanziari. Betterment offre una tassa scontata sui beni oltre i 2 milioni di dollari, scendendo allo 0,15% all’anno (Digital) e allo 0,30% all’anno (Premium) sulla parte che supera i 2 milioni di dollari. Gli ETF utilizzati per popolare i portafogli incorrono in basse commissioni annuali che sono in media tra lo 0,07% e lo 0,15%.

Deposito minimo

Quando si tratta di depositi minimi, Stash e Betterment sono uguali a tutti gli effetti. Stash ha un deposito minimo di $1 e Betterment aprirà il tuo conto con zero, ma entrambi hanno bisogno di vedere alcuni afflussi prima di effettuare qualsiasi investimento. Nonostante questo fatto, entrambi i robo-advisor chiaramente non vogliono che una mancanza di capitale pronto si metta sulla tua strada.

• Stash: $1.00
• Betterment: $0.00

Portafogli

Betterment ha un chiaro vantaggio su Stash quando si tratta di popolare e gestire il tuo portafoglio. Betterment offre cinque tipi di portafoglio basati sui principi classici della Modern Portfolio Theory (MPT) e/o su temi di investimento specifici:

• Portafoglio standard di ETF azionari e obbligazionari diversificati a livello globale
• Portafoglio socialmente responsabile composto da partecipazioni che hanno un buon punteggio in termini di impatto ambientale e sociale (nota: gli investimenti potrebbero non soddisfare i requisiti standard per questo tema)
• Portafoglio Smart Beta di Goldman Sachs che cerca di sovraperformare il mercato
• Portafoglio all-bond focalizzato sul reddito composto da ETF BlackRock
• “Portafoglio flessibile” costruito dalle classi di attività del portafoglio standard ma ponderato secondo le preferenze dell’utente

I conti di miglioramento sono ribilanciati dinamicamente quando si discostano dalle allocazioni degli obiettivi previsti. Inoltre, il portafoglio diventa più conservativo all’avvicinarsi della data obiettivo, con l’obiettivo di bloccare i guadagni ed evitare gravi perdite. I clienti apprezzeranno questa riallocazione automatica perché la maggior parte degli investitori non ha il tempo o la dedizione per implementare queste tecniche da soli.

Stash utilizza un processo proprietario per generare raccomandazioni di portafoglio che combinano elementi di MPT e di investimento socialmente consapevole in un elenco curato di azioni, ETF e temi di investimento personalizzati dal tuo profilo di rischio. Anche così, molti ETF sulla loro lista portano spese di gestione più alte della media. Stash non riequilibra i portafogli o gestisce i conti dei clienti su base discrezionale, lasciando le successive decisioni di acquisto e vendita a una base di clienti per lo più inesperti.

Broker Assets

I portafogli Stash sono costruiti con azioni di una lista di lavanderia di blue chip ben note che includono Amazon.Com, Apple e McDonalds. Prendono anche l’esposizione a ETF azionari e a reddito fisso attraverso iShares, Vanguard, SPDR, e altri fornitori popolari. I portafogli di Betterment contengono ETF di iShares, Vanguard e altre note società di fondi, ma non azioni individuali.

Investimento fiscalmente vantaggioso

Mentre entrambi i robo-advisors prendono in considerazione le tasse, Stash offre solo l’investimento fiscalmente efficiente come opzione premium per i conti imponibili. I conti imponibili di Betterment a tutti i livelli di finanziamento beneficiano del tax-loss harvesting, in cui l’impatto delle perdite di capitale e delle regole di wash sale viene considerato prima della vendita dei titoli.

Sicurezza

Sia Stash che Betterment hanno sufficiente sicurezza. Entrambi utilizzano la crittografia SSL a 256 bit e Apex Clearing Corp gestisce i fondi dei clienti in entrambi i broker, fornendo accesso all’assicurazione SIPC (Securities Investor Protection Corporation) e all’assicurazione privata in eccesso. I prelievi di denaro presso Stash sono assicurati tramite la FDIC. L’impronta digitale, il riconoscimento facciale e l’autenticazione a due fattori sono disponibili per entrambe le piattaforme su dispositivi mobili.

Servizio clienti

Il servizio clienti di Betterment è disponibile via e-mail e telefono dalle 9 alle 18, ora della costa orientale, dal lunedì al venerdì. Le telefonate al servizio clienti durante le ore di mercato hanno una media relativamente lenta di 2:21 minuti per parlare con un rappresentante competente. Non c’è una capacità di chat dal vivo.

La pagina del servizio clienti di Stash dirige i clienti verso un modulo di iscrizione a bassa tecnologia, ma l’e-mail e un numero di telefono sono elencati in fondo alla maggior parte delle pagine web e nelle FAQ. I telefoni rispondono dal lunedì al venerdì dalle 8:30 alle 18:30 e il sabato e la domenica dalle 11:00 alle 17:00 ET. Diverse telefonate al supporto clienti durante le ore di mercato hanno ottenuto il contatto con rappresentanti competenti entro due minuti. Non c’è una chat dal vivo, e sfortunatamente, le FAQ non sono molto utili.

La nostra opinione

In termini di numeri, ci sono poche categorie in cui Stash supera Betterment. Questo è prevedibile, dato che Betterment è uno dei migliori robo-advisor che abbiamo esaminato. Betterment ha un’eccellente pianificazione degli obiettivi, gestione del portafoglio e servizio clienti combinato con una tassa molto competitiva che Stash si avvicina solo a livelli di attività più elevati. La scelta tra Stash e Betterment dovrebbe essere relativamente rapida a favore di Betterment per quasi tutti gli investitori, ma è forse ingiusto scartare completamente Stash. L’acquisto di azioni frazionate Stock-Back tramite addebito è un modo innegabilmente innovativo per coinvolgere gli investitori più giovani nella proprietà delle azioni. Tuttavia, un’innovazione non fa un robo-advisor completo. Come robo-advisor, Stash attualmente non può competere con Betterment.