Molti americani guardano alle carte di credito a saldo per consolidare il debito o fornire una finestra di flessibilità finanziaria. Ma per quanto comode e utili possano essere le offerte di trasferimento del saldo, non sono istantanee. In rari casi, un trasferimento del saldo potrebbe richiedere fino a un mese e mezzo per essere completato.

Che cos’è un trasferimento del saldo?

Un trasferimento del saldo della carta di credito è il processo di spostamento del debito in sospeso da una o più carte su un conto nuovo o esistente. Di solito, un’offerta di trasferimento del saldo viene fornita con uno speciale tasso di interesse introduttivo – spesso basso come lo 0% APR. Questo basso tasso promozionale di trasferimento del saldo dura per un tempo limitato, spesso tra 12-24 mesi. È essenzialmente un incentivo per indurti a richiedere un nuovo conto.

Il maggior beneficio di una carta di credito per il trasferimento del saldo arriva durante il periodo introduttivo, quando non paghi alcun interesse o un interesse basso sui saldi trasferiti. A volte, l’emittente di una carta di credito estende lo stesso tasso introduttivo anche per i nuovi acquisti. Ma le offerte di trasferimento del saldo possono variare molto. Puoi (e dovresti) controllare i termini e le condizioni della tua carta per dettagli specifici.

Perché puoi evitare gli interessi durante il periodo promozionale, il tuo intero pagamento può aiutare a pagare il tuo saldo principale. Questo aiuta ad eliminare il debito della carta di credito più velocemente. Tuttavia, una volta che il tasso introduttivo termina, qualsiasi saldo rimanente sarà soggetto a un tasso di interesse più alto.

Quanto tempo richiedono i trasferimenti di bilancio?

I trasferimenti di bilancio possono richiedere del tempo per essere elaborati – ovunque da pochi giorni a diverse settimane a seconda delle circostanze. Con così tante parti in movimento, è difficile inchiodare una specifica tempistica di trasferimento del saldo.

Ecco cosa dicono i principali emittenti di carte di credito su quanto tempo richiedono i trasferimenti di saldo:

• American Express: Di solito ci vogliono 5-7 giorni per un trasferimento di saldo con American Express, anche se può richiedere fino a 6 settimane.
• Bank of America: Consentire 2 settimane dall’apertura di un conto per l’elaborazione dei trasferimenti di saldo, secondo i termini delle carte di credito sul sito web della Bank of America.
• Capital One: I trasferimenti richiedono tra 3-14 giorni generalmente a Capital One, a seconda che possano completare il processo elettronicamente o per posta.
• Chase: La maggior parte dei trasferimenti Chase viene elaborata in una settimana, ma possono richiedere fino a 21 giorni. Il lasso di tempo dipende anche da quanto prontamente il beneficiario elabora l’importo trasferito.
• Citibank: “Come nuovo cliente, permettiamo almeno 14 giorni dalla data in cui il tuo account è stato approvato per ricevere e rivedere il contratto completo della carta e i termini dei prezzi prima di elaborare qualsiasi offerta di trasferimento del saldo”, scrive Citibank sul suo sito. “Questo ti dà l’opportunità di annullare o modificare il trasferimento del saldo durante quei 14 giorni.”
• Discover: Un conto Discover deve essere aperto per 14 giorni prima che un trasferimento di saldo venga elaborato. Poi di solito ci vogliono 4 giorni per elaborare la richiesta.

Il processo di trasferimento del saldo

Il processo generale di trasferimento del saldo è simile tra le società di carte di credito. Ma le politiche, le procedure e i flussi di lavoro di ogni emittente di carte variano. Queste differenze si aggiungono all’incertezza nella tempistica finale del trasferimento del saldo. Di seguito c’è una spiegazione di base per mostrare come funziona un trasferimento di saldo dietro le quinte.

Passo uno: un emittente commercializza un’offerta di trasferimento di saldo

Prima che tu possa spostare il debito della tua carta di credito esistente su un nuovo conto con un tasso di interesse più basso, una società di carte di credito deve avere un programma di trasferimento di saldo in atto. Mentre questo potrebbe sembrare ovvio, e lo è, questo fatto rimane anche rilevante. Ecco perché.

Lo stato dell’economia tende ad avere un grande impatto sul fatto che gli emittenti di carte di credito offrano trasferimenti di saldo e sui tipi di offerte disponibili. Per esempio, durante la Grande Recessione, un’analisi della Federal Reserve Bank di Filadelfia ha scoperto che, con l’inasprimento delle regole di credito e l’aumento delle morosità, i consumatori hanno scoperto meno opportunità di trasferimento del saldo nel 2008 e 2009.

Fortunatamente, ci sono numerose opportunità di trasferimento del saldo attualmente disponibili per consumatori ben qualificati. Puoi rivedere alcune delle migliori offerte di carte di credito per il trasferimento del saldo qui.

Step Two: You Apply for a Balance Transfer Credit Card

Come detto, quando l’economia rallenta il numero di opportunità di trasferimento del saldo potrebbe diminuire. Gli istituti di credito possono anche inasprire i loro criteri di approvazione. Entrambi questi ostacoli possono rendere più difficile qualificarsi per le migliori offerte di carte di credito.

Prima di richiedere un nuovo finanziamento di qualsiasi tipo, è importante sapere dove si trova il tuo credito. Controllare i vostri tre rapporti di credito e i punteggi di credito è un buon punto di partenza. Mentre esaminate i vostri rapporti, fate attenzione agli errori di segnalazione del credito. Vorrai contestare qualsiasi errore che trovi con le agenzie di segnalazione del credito appropriate.

Un altro fattore da ricordare è che la maggior parte degli emittenti di carte proibisce i trasferimenti di bilancio interni. Quindi, se hai già una carta a premi con Chase e vuoi spostare quel debito in sospeso su uno dei suoi prodotti di trasferimento del saldo, la banca probabilmente negherà la tua richiesta.

Fase tre: Aspetta l’approvazione e trasferisci

Una volta che l’emittente della carta approva la tua domanda per un nuovo conto, puoi richiedere un trasferimento del saldo. Se hai incluso la richiesta di trasferimento del saldo nella tua domanda iniziale di carta di credito, il processo potrebbe essere già in corso. In ogni caso, dovrai aspettare che il trasferimento venga eseguito.

Il trasferimento di fondi può richiedere da qualche giorno a qualche settimana per essere finalizzato. L’emittente della tua nuova carta di credito per il trasferimento del saldo pagherà il vecchio conto. Questo importo trasferito, più qualsiasi tassa di trasferimento del saldo, apparirà sul prossimo estratto conto del tuo nuovo conto.

Nota: Alcuni emittenti di carte potrebbero darti la possibilità di depositare i fondi del trasferimento del saldo nel tuo conto corrente personale. Se scegli di gestire il tuo trasferimento del saldo in questo modo, sarai responsabile dell’ulteriore passo di pagare il saldo originale della tua carta di credito con quei fondi.

Potenziali complicazioni nel trasferimento del saldo

La maggior parte delle richieste di trasferimento del saldo vanno avanti senza errori o ritardi. Ma un errore umano qui o un’anomalia nel sistema lì potrebbe causare un intoppo nel processo. Quindi, cosa puoi fare? Sii vigile e non dare per scontato che il tuo trasferimento di saldo vada a buon fine come previsto. Le seguenti buone pratiche possono aiutare.

Stare attenti alle scadenze

Potresti aver bisogno di trasferire il tuo debito alla tua nuova carta di credito per il trasferimento del saldo entro un periodo di tempo specifico per qualificarti per il TAEG introduttivo. Per esempio, la finestra di opportunità potrebbe durare 60 giorni dalla data di apertura del conto. Quindi, cerca di fare la tua richiesta in anticipo e poi monitora il processo di trasferimento del saldo per potenziali intoppi.

Continua a pagare sulla vecchia carta

Non saprai quanto tempo ci vorrà per il tuo nuovo emittente di carte per elaborare il tuo trasferimento del saldo e pagare il debito della tua carta di credito esistente (o abbassarlo). Quindi, continua a fare almeno il pagamento minimo sulla tua carta di credito originale nel frattempo. Fare questo può aiutarvi a evitare potenziali tasse in ritardo e segni derogatori sui vostri rapporti di credito.

La storia dei pagamenti influenza il vostro punteggio FICO più di ogni altra cosa. Anche un solo pagamento mancato può abbassare il vostro punteggio di credito in modo significativo. I pagamenti in ritardo possono anche rimanere sui tuoi rapporti di credito fino a sette anni.

Siiiate puntuali con i pagamenti sulla nuova carta

Non solo i pagamenti in ritardo possono danneggiare il tuo credito, ma potrebbero toglierti il TAEG introduttivo su una nuova carta di trasferimento del saldo. Quindi, se gestisci male il tuo nuovo conto, potresti finire per pagare un TAEG più alto di quello previsto, più l’aggiunta di una tassa di trasferimento del saldo.

Pensa ai tuoi acquisti

A meno che la tua nuova carta di trasferimento del saldo includa un TAEG iniziale dello 0% per i nuovi acquisti, le spese aggiuntive non avranno lo stesso tasso basso della tua offerta di trasferimento del saldo. Questo può creare confusione quando si cerca di capire quanti interessi si pagheranno. Quindi, dovresti pensare bene se vuoi davvero fare acquisti su questa carta fino a quando non paghi il tuo debito trasferito.

Dovresti anche stare attento a fare nuovi acquisti sulle carte che paghi con un trasferimento di bilancio. Se continui a spendere troppo sui tuoi conti originali, un trasferimento del saldo può portare a problemi di debito più grandi lungo la strada. Usa le tue carte di credito responsabilmente, d’altra parte, e potresti costruire un credito migliore nel tempo.

Un trasferimento del saldo migliorerà il tuo punteggio di credito?

Un trasferimento del saldo ha il potenziale per migliorare il tuo punteggio di credito. Più specificamente, se un trasferimento del saldo abbassa il tuo tasso di utilizzo del credito, il tuo punteggio di credito potrebbe beneficiarne. L’utilizzo del credito, come promemoria, è la percentuale dei limiti della vostra carta di credito in uso (secondo i vostri rapporti di credito). Un tasso di utilizzo più basso indica che siete un rischio di credito migliore.

Se trasferite un saldo su una carta con un tasso dello 0%, non maturerete interessi – il vostro saldo sarebbe più basso che se maturaste interessi, e questo sarebbe meglio per il vostro utilizzo.

È possibile che durante il processo di trasferimento del saldo, tuttavia, uno o più dei vostri rapporti di credito mostrino temporaneamente un saldo sia sulla vecchia che sulla nuova carta. Se questo accade, il vostro rapporto di utilizzo del credito complessivo potrebbe aumentare e il vostro punteggio di credito potrebbe diminuire. Ma questo effetto dovrebbe essere temporaneo, se succede. I vostri prossimi rapporti di credito dovrebbero mostrare che il saldo della vecchia carta è zero (o pagato, se l’importo del trasferimento del saldo non era sufficiente a coprire l’intero debito).

Come trovare la giusta carta di credito per il trasferimento del saldo?

Prima di richiedere una nuova carta di credito per il trasferimento del saldo, prendetevi del tempo per confrontare le offerte disponibili. Quando sai cosa è disponibile, puoi selezionare la carta che soddisfa al meglio le tue esigenze.

Quando confronti i termini e le condizioni delle diverse offerte di trasferimento del saldo, presta molta attenzione a quanto segue:

• Tasso di interesse iniziale: Per attirare nuovi consumatori, gli emittenti di carte di credito possono offrire un basso TAEG introduttivo, spesso lo 0%. Cerca se il tasso introduttivo si applica solo ai trasferimenti di bilancio. Se sei fortunato, potresti trovare un tasso introduttivo che si estende anche ai nuovi acquisti.
• Periodo promozionale: Tutte le cose buone alla fine finiscono. Generalmente entro 12-24 mesi il TAEG introduttivo basso o 0% cesserà. Quando confrontate le offerte, quelle con periodi promozionali più lunghi saranno probabilmente più attraenti per voi.
• Tassa di trasferimento del saldo: Gli emittenti di carte di solito addebitano una tassa di trasferimento del saldo quando si sposta il debito sul nuovo conto. La maggior parte delle commissioni di trasferimento del saldo vanno dal 3% al 5%. E di solito c’è una tassa minima (per esempio, $5) che entra in gioco se si sposta solo una piccola quantità di denaro sul conto. A seconda del tasso, una tassa di trasferimento del saldo può costare da 30 a 50 dollari per 1.000 dollari di debito trasferito. In confronto, 1.000 dollari di debito con carta di credito al 19,1% di TAEG ti costerebbe più di 260 dollari per un periodo di 18 mesi (assumendo che tu abbia fatto pagamenti minimi del 2%). Vedi alcune carte senza spese di trasferimento del saldo qui.
• TAEG regolare: Quando il periodo promozionale finisce, qualsiasi saldo rimanente sul tuo conto sarà soggetto al regolare TAEG della carta. Questo tasso può variare ampiamente da circa il 13% a più del 20%, a seconda del tuo punteggio di credito e delle linee guida dell’emittente. La Federal Reserve riferisce che il tasso medio sulle carte di credito che valutano gli interessi era del 16,43% nell’agosto 2020.
• Tassa annuale: Una tassa annuale non deve essere un motivo di rottura quando stai guardando i pro e i contro di un’offerta di carta di credito. Ma, dovresti prenderti il tempo per assicurarti che i benefici della carta valgano più del costo della tassa annuale per te.

Pensieri finali

Un trasferimento del saldo può potenzialmente aiutarti a pagare il debito ed evitare costosi interessi. Un trasferimento del saldo ben gestito potrebbe anche aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito come bonus.

Se stai usando un trasferimento del saldo per abbassare il tuo debito, considera di non usare la carta per nuovi acquisti. Vorrai evitare di caricare più di quanto puoi permetterti di pagare per intero ogni mese anche sulle altre carte di credito. Altrimenti, il tuo rating di credito e il tuo conto bancario potrebbero risentirne.

Ricorda che i trasferimenti di saldo possono richiedere da pochi giorni a diverse settimane per essere elaborati. Quindi, continuate a fare pagamenti sulla vostra carta originale finché non confermate che il saldo del vostro conto è zero.

Infine, quando l’economia si restringe, anche le opportunità di trasferimento del saldo possono ridursi. Assicurarsi che i vostri rapporti di credito siano privi di errori e in buona forma prima di fare domanda per la vostra offerta di carta di credito scelta può migliorare le vostre probabilità di approvazione.