Purtroppo, molte persone finiscono per pagare gli interessi della carta di credito per anni – specialmente se fanno solo pagamenti minimi sul loro debito. A seconda dei tassi di interesse e di quanto si deve, essere strategici nel pagare il debito della carta di credito potrebbe significare risparmiare centinaia – o addirittura migliaia – di dollari nel lungo periodo.

Pagare il debito della carta di credito dovrebbe essere in cima alla vostra lista di cose da fare. Ma qual è esattamente il modo migliore per pagare le carte di credito? Ecco cinque passi che puoi fare e che ti possono aiutare ad avvicinarti alla libertà finanziaria.

1. Smetti di usare le tue carte di credito
2. Fai un budget per mandare soldi extra ai creditori
3. Prova ad abbassare i tuoi tassi d’interesse
4. Scegli un approccio didi rimborso del debito
5. Attuare il tuo piano di rimborso

Smetti di usare le tue carte di credito

Non puoi uscire da una buca se continui a scavare più a fondo – e non puoi uscire dal debito della carta di credito se continui ad accumulare saldi che non puoi ripagare. Il primo passo per uscire dal debito della carta di credito è quello di impegnarsi a non usare la carta per nulla che non si possa pagare per intero alla fine del mese.

Questo è più facile a dirsi che a farsi.

Tutti devono affrontare emergenze finanziarie di tanto in tanto. Per proteggerti dal ricadere sulle tue carte di credito, considera di risparmiare un fondo di emergenza di circa 1.000 dollari mentre lavori per pagare le tue carte di credito. Questo cuscinetto finanziario può proteggerti dall’indebitarti ancora di più una volta che inizierai seriamente il tuo piano di pagamento del debito.

Lavorando sul tuo credito? Controlla i miei punteggi Equifax® e TransUnion® ora

Fai un budget per inviare soldi extra ai creditori

Se vuoi uscire velocemente dal debito della carta di credito, pagare più del minimo è essenziale. Una volta che hai risparmiato abbastanza soldi per un fondo di emergenza, vorrai pagare il più possibile sui saldi delle tue carte di credito. Il modo migliore per farlo è fare un budget in modo da limitare le spese e dare priorità al rimborso del debito.

Ci sono molti modi diversi per fare un budget. Una strategia è il metodo 50/30/20, che assegna il 50% del reddito ai bisogni, il 30% ai desideri e il 20% ai risparmi o al rimborso del debito. Ma potreste decidere che avete bisogno di un bilancio più dettagliato per assicurarvi di avere i soldi per il rimborso del debito. Se è così, si può fare un bilancio che delinea dove andrà ogni dollaro di reddito, mettendo più denaro possibile per il rimborso del debito. Il Consumer Financial Protection Bureau offre un semplice foglio di lavoro per il bilancio, che è un buon punto di partenza.

Qualunque sia l’approccio migliore per te, assicurati di avere un bilancio che ti aiuti a tenere sotto controllo le tue spese – in questo modo avrai una parte sostanziale di denaro da inviare ai creditori ogni mese.

Prova ad abbassare i tuoi tassi di interesse

Perché i tassi di interesse delle carte di credito sono spesso molto alti, può essere una battaglia in salita per pagare il tuo debito quando così tanto del tuo pagamento mensile va agli interessi. Un modo per rendere il rimborso più facile è cercare di ridurre il tasso di interesse che stai pagando.

Puoi adottare alcuni approcci quando cerchi di ridurre il tuo tasso di interesse.

• Puoi chiamare il tuo creditore e chiedere. Se sei stato un buon cliente, il creditore può ridurre il tuo tasso.
• Puoi ottenere un trasferimento del saldo. Questo comporta l’ottenimento di una nuova carta di credito con un tasso di interesse dello 0% a tempo limitato e il trasferimento del saldo dalle carte di credito esistenti alla nuova carta. Molto probabilmente avrai bisogno di un buon credito per qualificarti per una carta di trasferimento del saldo. Mentre un periodo promozionale con un trasferimento del saldo può darvi un po’ di tempo in più per pagare il vostro debito, siate consapevoli che il tasso promozionale è solo per un tempo limitato, saltando su quando il periodo promozionale finisce.
• Si può prendere un prestito personale. Molti mutuatari usano i prestiti personali per consolidare il debito. Puoi richiedere un prestito personale con una banca, una cooperativa di credito o un prestatore online – ma avrai bisogno di un buon credito per ottenere un tasso favorevole. Assicurati che il tuo prestito personale abbia un tasso più basso delle carte che stai pagando e usa il prestito per rimborsare il maggior numero possibile dei tuoi creditori esistenti. Idealmente vi rimarrà un solo prestito da pagare in un periodo di tempo prestabilito con pagamenti mensili.

Se riuscite ad abbassare il tasso d’interesse della vostra carta di credito, più di ogni pagamento andrà al capitale dovuto. In questo modo, la libertà dal debito dovrebbe arrivare molto più rapidamente.

Scegliete un approccio di rimborso del debito

Se avete consolidato tutto il debito della vostra carta di credito usando un prestito personale o una carta di credito a saldo, pagate il più possibile a questo prestito ogni mese. Se eviti di indebitarti con altre carte di credito, potresti essere senza debiti quando questo prestito sarà estinto.

Se non hai consolidato il tuo debito, dovrai decidere quale creditore pagare per primo. Quando lo fai, manda tutti i tuoi pagamenti extra a questo creditore ogni mese mentre paghi i minimi sugli altri debiti. Ci sono due approcci diversi per decidere quali creditori pagare per primi.

• Il metodo della palla di neve del debito: Il metodo della palla di neve comporta il pagamento extra sulla carta con il saldo più basso per prima. Dopo che quella carta è stata pagata, si aggiunge il pagamento mensile che si stava facendo su quella carta al pagamento mensile sulla carta con il prossimo saldo più basso. Continuerai a lavorare sul tuo debito, concentrandoti sulle carte dal saldo più basso a quello più alto, fino a quando tutto sarà saldato.
• Il metodo della valanga del debito: Il metodo a valanga comporta il pagamento extra alla carta con il tasso di interesse più alto per prima. Una volta che quella carta è stata pagata, si passa alla carta con il tasso successivo più alto. Continuerete a pagare le vostre carte, dal tasso di interesse più alto a quello più basso, fino a quando tutto il vostro debito sarà stato ripagato.

Alcuni esperti finanziari raccomandano il metodo della palla di neve del debito perché gli studi dimostrano che pagare con successo un debito per intero vi dà una vittoria veloce – che può aiutarvi a rimanere motivati. Ma poiché le vostre carte con il saldo più basso potrebbero non avere i tassi di interesse più alti, l’approccio a palla di neve potrebbe significare che il vostro debito a tasso più alto rimane in giro più a lungo, aggiungendo ai vostri costi di interesse totali.

Se siete bravi a rimanere motivati da soli, optate per il metodo a valanga del debito. Ma scegli il metodo della palla di neve se sai di essere motivato da piccole vittorie.

Attuare il tuo piano di rimborso

Infine, è il momento di mettere in atto il tuo piano di rimborso. Automatizza i pagamenti per l’importo preventivato al primo creditore che stai pagando. Per esempio, puoi impostare un pagamento automatico di 150 dollari sulla carta che stai pagando per prima, anche se il pagamento minimo richiesto è solo 50 dollari. Una volta che hai pagato quella carta, aggiungi i 150 dollari al minimo che stavi pagando sulla prossima carta che stai pagando.

Come paghi ogni carta, continua a passare i tuoi pagamenti a quella successiva. Segui i tuoi progressi monitorando i tuoi rapporti di credito. Alla fine dovresti vedere il saldo del tuo debito diminuire e potresti anche vedere il tuo credito migliorare.

Lavorando sul tuo credito? Controlla i miei punteggi Equifax® e TransUnion® ora

In fondo

Questi cinque passi possono aiutarti a liberarti dai debiti delle carte di credito. Ora che avete un approccio pagare le carte di credito, non ci sono scuse per non iniziare il vostro piano di pagamento oggi.