Stashilla ja Bettermentillä on roboneuvojina yksi keskeinen vahvuus – ne molemmat tekevät rahojen sijoittamisen aloittamisesta uskomattoman helppoa. Nämä huippuluokan välittäjät helpottavat pitkäaikaisten sijoitusten aloittamista ilman, että joudut tekemään tuntikausia tutkimuksia, ja molemmat tuottavat monipuolisen valikoiman salkkuvaihtoehtoja. Stash ja Betterment eroavat toisistaan monessa tärkeässä suhteessa sen lisäksi, että ne pyrkivät tekemään aloittelusta kivutonta. Tarkastelemme joitakin näistä keskeisistä eroista, jotta voit päättää, kumpi sopii sinulle paremmin.

• Palvelu sopii parhaiten nuorille sijoittajille, joilla on vain vähän kokemusta, ja jotka kaipaavat opastusta rahoitussuunnitteluun pitkällä ja lyhyellä aikavälillä. 10 dollaria
• Maksut:

• Palvelu sopii parhaiten sijoittajille, jotka tarvitsevat monipuolisen, tavoitteisiin perustuvan rahoitussuunnittelualustan.
• Sijoittajat, joilla on omaisuutta useissa eri paikoissa, hyötyvät Bettermentin ulkoisesta tilien yhdistämisestä.
• Laaja valmennus ja rahoitussuunnittelutyökalut tarjoavat suurta lisäarvoa nuoremmille sijoittajille.

Tavoitteiden asettaminen

Stash ja Betterment saivat kumpikin korkeat pisteet tavoitteiden asettamisesta arvosteluissamme, mutta Betterment kuului parhaiden parhaiden joukkoon.

Betterment tarjoaa helposti seurattavat vaiheet tavoitteiden asettamiselle, ja alustan avulla kutakin tyyppiä voidaan seurata erikseen. Voit lisätä uusia tavoitteita milloin tahansa ja seurata edistymistäsi suhteellisen helposti. Voit myös synkronoida ulkoisia tilejäsi Bettermentin kanssa, jolloin tavoitesuunnittelu on täydellisempää. Jos jäät jälkeen tavoitteiden saavuttamisesta, alusta kannustaa sinua lisäämään automaattisia talletuksia. Tämä voi olla hyödyllinen kehotus erityisesti nuorille sijoittajille, jotka eivät ehkä tunne kiirettä säästää pidemmän aikavälin tavoitteisiin.

Stash lähestyy tavoitteiden suunnittelua hieman eri tavalla. Innovatiivinen Stash Coach -toiminto ohjaa sinut Stash Learn -osion kautta laajaan valikoimaan koulutus- ja ”how-to”-artikkeleita. Digitaalinen Coach on järjestetty peliksi, jossa ansaitset pisteitä ja tasoja suoritettuasi sijoitus- ja oppimishaasteita. Peli reagoi riskiprofiiliisi ja räätälöi oppimissuunnitelman ja sijoitustehtävät sen mukaisesti. Vanhemmat sijoittajat eivät ehkä pidä käyttöliittymästä, etenkään kun etsitään vastauksia monimutkaisempiin rahoituskysymyksiin.

Eläkesuunnittelu

Betterment Resource Center sisältää kymmeniä hyvin kirjoitettuja artikkeleita eläkesuunnittelusta. Osiossa on myös informatiivisia opetusohjelmia, jotka auttavat sijoittajia ymmärtämään salkun koostumuksia ja negatiivisia markkinakatalyyttejä. Kukin tavoite voidaan sijoittaa eri strategiaan, joten eläkevarat voidaan sijoittaa johonkin korkeariskisempään salkkuun, kun taas lyhytaikaisemmat tavoitteet, kuten käsirahan rahoittaminen, voidaan sijoittaa matalariskisempiin salkkuihin.

Stash ei tarjoa eläkkeelle jäämiseen tai päivämäärään kohdennettuja salkkuja, eläkkeelle jäämistyökaluja tai laskureita, joiden avulla voidaan arvioida tulevia rahoitustarpeita. Tästä huolimatta Stash Learn -osio on vaikuttava, ja siinä on kymmeniä merkintöjä, jotka on jaettu loogisiin sijoitus- ja suunnitteluteemoihin, joissa on monia eläkeartikkeleita. Tämä osio sisältää myös lukuisia podcasteja.

Tilityypit

Betterment tarjoaa laajemman valikoiman tilejä, mutta Stashilla on Uniform Gift to Minors Act (UGMA) ja Uniform Transfer to Minors Act (UTMA) -tilejä, joita Betterment ei tarjoa. Tilityyppien osalta on kuitenkin tärkeää, että robo-neuvonantaja tarjoaa niitä, joita aiot käyttää. Tästä näkökulmasta Betterment ja Stash tarjoavat molemmat yleisimmin käytettyjä IRA-tilityyppejä ja yksittäisiä verotettavia tilejä. Vain Betterment tarjoaa yhteistä verotettavaa tiliä.

Bettermentin tilityypit:

• Yksittäiset verotettavat tilit
• Yhteiset verotettavat tilit
• Traditionaaliset IRA:t
• Roth IRA:t
• SEP-IRA:t
• PERINTEISET IRA:t
• Trust-tilit
• Korolliset käteistilit

Stashin tilityypit:

• Individual taxable accounts
• Traditional IRA accounts
• Roth-IRA accounts
• UGMA/UTMA custodial accounts

Ominaisuudet ja saavutettavuus

Ominaisuudet ovat toinen osa-alue, joka on riippuvainen lähinnä siitä, mitä todella käytät, eikä niinkään siitä, mitä robo-neuvoja tarjoaa. Bettermentin ilmainen analyysi ulkoisista tileistäsi ja nykyisistä sijoituksistasi on erinomainen ominaisuus, josta useimmat sijoittajat saavat paljon hyötyä. Konsolidoitu näkymä ja analyysi varoistasi on sen arvoinen, vaikka et olisikaan valmis sitoutumaan Bettermentiin – kunhan kestät sen, että sinua kehotetaan säännöllisesti rekisteröitymään. Stashissa on puolestaan Stock-Back-järjestelmä, jossa debit-ostoksesi lisäävät murto-osuuksia salkkuusi. Tämä on loistava tapa ujuttaa hieman sijoittamista jokapäiväisiin ostoksiisi.

Betterment:

• Ilmaisia taloussuunnittelutyökaluja: Tuleva asiakas voi saada ilmaisen ja kattavan analyysin kaikista nykyisistä sijoituksistaan ennen tilin rahoittamista.
• Salkun ja tavoitteiden joustavuus: Kypsä alusta tarjoaa valmennusta ja muita tavoitteiden suunnittelun resursseja, kun taas tilin käyttöliittymä tukee vaikuttavaa salkun joustavuutta.
• Premium-suunnitelma: Asiakas voi puhua rahoitusneuvojan kanssa milloin tahansa ilmaiseksi premium-suunnitelmassa, jossa peritään 0,40 prosentin hallinnointipalkkio tavanomaisen 0,25 prosentin sijaan.

Stash:

• Veloitustilit: Asiakkaiden on avattava debit-tilejä Green Dot Bankin kanssa solmitun kumppanuuden kautta, mikä mahdollistaa käteisen käytön tuhansissa maksuttomissa pankkiautomaateissa.
• Stock-Back: Debit-ostokset osallistuvissa vähittäiskauppiaissa kerryttävät pisteitä, jotka lisäävät murto-osuuksia vähittäiskauppiaan osakkeista tai Vanguard Total World Stock ETF:stä, jos se ei ole julkisen kaupankäynnin kohteena.
• Koulutusresurssit: Stash Learn -osiossa on kymmeniä artikkeleita, jotka on jaettu loogisiin sijoitus- ja suunnitteluteemoihin, joihin kuuluvat eläkkeelle jääminen, loma, vanhemmuus, ura ja tulot.

Maksut

Stash veloittaa 1,00, 3,00 tai 9,00 dollaria kuukaudessa kolmiportaisessa ohjelmassa, joka skaalautuu peruspalveluista premium-palveluihin, mutta palkkiot eivät ylitä 0,25 %:n vuotuista hallinnointipalkkiota, kun tilejä rahoitetaan korkeammilla tasoilla. Kaupankäyntimaksuja ei ole, mutta keskimääräistä korkeammat ETF-kustannussuhteet voivat heikentää asiakkaan tuottoa lisäämällä piilokustannuksia. Tärkeää Stashin kohdalla on muistaa, että palkkio on keskimääräistä korkeampi, kun tilisi omistukset ovat pieniä. Esimerkiksi 12 dollaria vuodessa 1 000 dollarista on 1,2 prosenttia – erittäin korkea roboneuvojalle.

Sen sijaan Bettermentin asiakkaat maksavat kiinteän 0,25 prosentin hallinnointipalkkion vuodessa, joka nousee 0,40 prosenttiin Premium-suunnitelmassa, jossa on pääsy taloussuunnittelijoihin. Betterment tarjoaa alennettua maksua yli 2 miljoonan dollarin omaisuudesta, joka laskee 0,15 prosenttiin vuodessa (Digital) ja 0,30 prosenttiin vuodessa (Premium) 2 miljoonaa dollaria ylittävältä osalta. Salkkujen täyttämiseen käytettävistä ETF-rahastoista peritään alhaiset vuosimaksut, jotka ovat keskimäärin 0,07-0,15 %.

Minimitalletus

Minimitalletusten osalta Stash ja Betterment vastaavat toisiaan kaikessa käytännössä. Stashin minimitalletus on 1 dollari ja Betterment avaa tilisi nollatalletuksella, mutta molempien on nähtävä jonkin verran tulovirtaa ennen kuin sijoituksia tehdään. Tästä huolimatta molemmat robo-neuvojat eivät selvästikään halua, että valmiin pääoman puute on tielläsi.

• Stash: 1,00 dollaria
• Betterment: 0,00 dollaria

Salkut

Bettermentillä on selvä etu Stashiin verrattuna, kun kyse on salkun täyttämisestä ja hallinnoinnista. Betterment tarjoaa viisi salkkutyyppiä, jotka perustuvat klassisen Modernin portfolioteorian (MPT) periaatteisiin ja/tai tiettyihin sijoitusteemoihin:

• Standardisalkku, joka koostuu maailmanlaajuisesti hajautetuista osake- ja joukkovelkakirja-ETF:istä
• Yhteiskuntavastuullinen salkku, joka koostuu sellaisista osuuksista, jotka saavat hyvät pisteet ympäristö- ja sosiaalisista vaikutuksista (huom: sijoitukset eivät välttämättä täytä tämän teeman vakiovaatimuksia)
• Goldman Sachs Smart Beta -salkku, joka pyrkii tuottamaan paremmin kuin markkinat
• Tuottopainotteinen, pelkästään joukkolainoja sisältävä salkku, joka koostuu BlackRockin ETF-rahastoista
• ”Joustava salkku”, joka on muodostettu vakiosalkun omaisuuseräluokista, mutta joka on painotettu käyttäjän mieltymysten mukaan

Tilit tasapainotetaan dynaamisesti uudelleen, kun tilit poikkeavat aiotusta tavoiteallokaatiosta. Lisäksi salkkusi muuttuu konservatiivisemmaksi tavoitepäivämäärän lähestyessä, jolloin tavoitteena on voittojen lukitseminen ja suurten tappioiden välttäminen. Asiakkaat arvostavat tätä automatisoitua uudelleenallokaatiota, koska useimmilla sijoittajilla ei ole aikaa tai omistautumista toteuttaa näitä tekniikoita itse.

Stash käyttää omaa prosessia luodakseen salkkusuosituksia, joissa yhdistyvät MPT:n ja sosiaalisesti tietoisen sijoittamisen elementit kuratoituun luetteloon osakkeista, ETF:istä ja sijoitusteemoista, jotka on räätälöity riskiprofiilisi mukaan. Silti monilla heidän listallaan olevilla ETF-rahastoilla on keskimääräistä korkeammat hallinnointikulut. Stash ei tasapainota salkkuja eikä hallinnoi asiakastilejä harkinnanvaraisesti, joten myöhemmät osto- ja myyntipäätökset jäävät useimmiten kokemattoman asiakaskunnan tehtäväksi.

Broker Assets

Stashin salkut rakennetaan tunnettujen blue chipien pesulalistalla olevista osakkeista, joihin kuuluvat Amazon.Com, Apple ja McDonalds. Ne ottavat myös ETF-osake- ja korkosijoituksia iSharesin, Vanguardin, SPDR:n ja muiden suosittujen tarjoajien kautta. Bettermentin salkut sisältävät ETF-rahastoja iSharesilta, Vanguardilta ja muilta tunnetuilta rahastoyhtiöiltä, mutta eivät yksittäisiä osakkeita.

Verotehokas sijoittaminen

Kaikki molemmat roboneuvojat ottavat verot huomioon, mutta Stash tarjoaa verotehokasta sijoittamista vain premium-vaihtoehtona verovelvollisille tileille. Bettermentin verovelvolliset tilit kaikilla rahoitustasoilla hyötyvät verotappioiden korjuusta, jossa pääomatappioiden ja pesumyyntisääntöjen vaikutus otetaan huomioon ennen arvopapereiden myyntiä.

Turvallisuus

Kummallakin Stashilla ja Bettermentillä on riittävä turvallisuus. Molemmat käyttävät raskasta 256-bittistä SSL-salausta, ja Apex Clearing Corp käsittelee asiakkaiden varoja molemmissa välitysliikkeissä ja tarjoaa pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutukseen ja yksityiseen omavastuuvakuutukseen. Stashin käteisvarojen pyyhkäisy on vakuutettu FDIC:n kautta. Sormenjälki, kasvojentunnistus ja kahden tekijän todennus ovat käytettävissä molemmilla alustoilla mobiililaitteilla.

Asiakaspalvelu

Bettermentin asiakaspalvelu on tavoitettavissa sähköpostitse ja puhelimitse maanantaista perjantaihin kello 9:00-18:00 itäistä aikaa. Puhelinsoitot asiakaspalveluun markkina-aikana kestivät keskimäärin suhteellisen hitaasti 2:21 minuuttia keskustellakseen asiantuntevan edustajan kanssa. Live-chat-mahdollisuutta ei ole.

Stashin asiakaspalvelusivu ohjaa asiakkaat matalan teknologian syöttölomakkeelle, mutta sähköpostiosoite ja puhelinnumero on lueteltu useimpien verkkosivujen alareunassa ja UKK:ssa. Puhelimiin vastataan maanantaista perjantaihin klo 8:30-18:30 ja lauantaina ja sunnuntaina klo 11:00-17:00 ET. Useilla puhelinsoitoilla asiakastukeen markkina-aikana saavutettiin yhteys asiantunteviin edustajiin kahdessa minuutissa. Live-chattia ei ole, ja valitettavasti usein kysytyt kysymykset eivät ole kovin avuliaita.

Mielipiteemme

Lukujen suhteen on hyvin vähän luokkia, joissa Stash päihittää Bettermentin. Tämä on odotettavissa, sillä Betterment on yksi parhaista tarkastelemistamme robo-neuvojista. Bettermentillä on erinomainen tavoitesuunnittelu, salkunhoito ja asiakaspalvelu yhdistettynä erittäin kilpailukykyiseen maksuun, jota Stash lähestyy vain korkeammilla varallisuustasoilla. Valinnan Stashin ja Bettermentin välillä pitäisi olla suhteellisen nopea valinta Bettermentin hyväksi lähes kaikille sijoittajille, mutta on ehkä epäreilua hylätä Stash kokonaan. Stock-Back-murto-osakkeiden osto veloituksen kautta on kiistatta innovatiivinen tapa saada nuoremmat sijoittajat sitoutumaan osakeomistukseen. Yksi innovaatio ei kuitenkaan tee täydellistä roboneuvojaa. Robo-neuvojana Stash ei tällä hetkellä pysty kilpailemaan Bettermentin kanssa.