Monet amerikkalaiset turvautuvat saldonsiirtoluottokortteihin velkojen vakauttamiseksi tai taloudellisen joustavuuden tarjoamiseksi. Mutta niin käteviä ja hyödyllisiä kuin saldonsiirtotarjoukset joskus voivatkin olla, ne eivät ole välittömiä. Harvoissa tapauksissa saldonsiirto voi kestää jopa puolitoista kuukautta.

Mikä on saldonsiirto?

Luottokortin saldonsiirto on prosessi, jossa maksamatta oleva velka siirretään yhdeltä tai useammalta kortilta uudelle tai olemassa olevalle tilille. Yleensä saldonsiirtotarjoukseen liittyy erityinen esittelykorko – usein jopa 0 prosentin todellinen vuosikorko. Tämä alhainen tarjouskorko on voimassa rajoitetun ajan, usein 12-24 kuukautta. Se on lähinnä kannustin, jolla sinut saadaan hakemaan uutta tiliä.

Saldonsiirtoluottokortin suurin hyöty tulee tuona johdantojaksona, jolloin siirretyistä saldoista ei makseta lainkaan tai vain vähän korkoa. Joskus luottokortin liikkeeseenlaskija myös pidentää samaa esittelykorkoa myös uusille ostoksille. Saldonsiirtotarjoukset voivat kuitenkin vaihdella suuresti. Tarkemmat yksityiskohdat voi (ja kannattaa) tarkistaa korttisi ehdoista.

Koska voit välttyä korkokuluilta kampanja-aikana, koko maksusi voi auttaa lyhentämään pääsaldoasi. Tämä auttaa poistamaan luottokorttivelkasi nopeammin. Kun esittelykorko päättyy, jäljelle jäävään saldoon sovelletaan kuitenkin korkeampaa korkoa.

Kauanko saldonsiirrot kestävät?

Taseensiirtojen käsittely voi kestää jonkin aikaa – olosuhteista riippuen muutamasta päivästä useisiin viikkoihin. Koska liikkuvia osia on niin paljon, on vaikea määritellä tiettyä saldosiirtojen aikataulua.

Tässä ovat suurimpien luottokorttien myöntäjien tiedot siitä, kuinka kauan saldosiirrot kestävät:

• American Express:
• Bank of America: Saldonsiirto American Expressillä kestää yleensä 5-7 päivää, vaikka se voi kestää jopa 6 viikkoa.
• Bank of America: Saldonsiirto American Expressillä kestää yleensä 5-7 päivää, vaikka se voi kestää jopa 6 viikkoa:
• Capital One: Saldosiirtojen käsittelyyn on Bank of American verkkosivuilla olevien luottokorttiehtojen mukaan varattava 2 viikkoa tilin avaamisesta.
• Capital One: Saldosiirrot kestävät Capital Onella yleensä 3-14 päivää riippuen siitä, voidaanko prosessi suorittaa sähköisesti vai postitse.
• Chase: Chase: Useimmat siirrot käsitellään viikossa, mutta ne voivat kestää jopa 21 päivää. Aika riippuu myös siitä, kuinka nopeasti maksunsaaja käsittelee siirretyn summan.
• Citibank: ”Uutena asiakkaana annamme sinulle vähintään 14 päivää siitä, kun tilisi on hyväksytty, aikaa saada ja tarkistaa koko korttisopimuksesi ja hinnoitteluehdot ennen saldosiirtotarjousten käsittelyä”, Citibank kirjoittaa sivustollaan. ”Näin sinulla on mahdollisuus peruuttaa tai muuttaa saldosiirtoasi näiden 14 päivän aikana.”
• Discover: Discover-tilin on oltava avoinna 14 päivää ennen saldosiirron käsittelyä. Tämän jälkeen pyynnön käsittelyyn kuluu yleensä 4 päivää.

Saldonsiirtoprosessi

Yleinen saldonsiirtoprosessi on samanlainen kaikilla luottokorttiyhtiöillä. Kunkin kortinmyöntäjän käytännöt, menettelyt ja työnkulut kuitenkin vaihtelevat. Nämä erot lisäävät epävarmuutta lopulliseen saldonsiirron aikatauluun. Alla on perusläpikäynti, joka näyttää, miten saldonsiirto toimii kulissien takana.

Ensimmäinen vaihe: Liikkeeseenlaskija markkinoi saldonsiirtotarjouksen

Ennen kuin voit siirtää nykyiset luottokorttivelkasi uudelle tilille, jolla on alhaisempi korko, luottokorttiyhtiöllä on oltava saldonsiirto-ohjelma käytössä. Vaikka tämä saattaa tuntua itsestäänselvyydeltä, ja sitä se onkin, tämä tosiasia on myös edelleen merkityksellinen. Seuraavassa kerrotaan, miksi.

Taloustilanteella on yleensä suuri vaikutus siihen, tarjoavatko kortinmyöntäjät saldonsiirtoja ja millaisia tarjouksia on tarjolla. Esimerkiksi suuren laman aikana Philadelphian keskuspankin (Federal Reserve Bank of Philadelphia) analyysissä todettiin, että luottosääntöjen tiukentuessa ja maksuhäiriöiden lisääntyessä kuluttajat löysivät vähemmän saldonsiirtomahdollisuuksia vuosina 2008 ja 2009.

Onneksi nykyisin on tarjolla lukuisia saldonsiirtomahdollisuuksia hyvin koulutetuille kuluttajille. Voit tarkastella joitakin parhaista saldonsiirtoluottokorttitarjouksista täällä.

Vaihe kaksi: Haet saldonsiirtoluottokorttia

Kuten mainittiin, talouden hidastuessa saldonsiirtomahdollisuuksien määrä saattaa vähentyä. Luotonantajat saattavat myös tiukentaa hyväksymiskriteerejään. Molemmat esteet voivat vaikeuttaa parhaiden luottokorttitarjousten saamista.

Ennen kuin haet minkäänlaista uutta rahoitusta, on tärkeää tietää, mikä on luottotilanteesi. Kolmen luottoraportin ja luottopisteiden tarkistaminen on hyvä paikka aloittaa. Kun tarkastelet raporttejasi, ole varuillasi luottoraportointivirheiden varalta. Kannattaa riitauttaa havaitsemasi virheet asianomaisten luottotietoyhtiöiden kanssa.

Toinen muistettava seikka on, että useimmat kortinmyöntäjät kieltävät sisäiset saldonsiirrot. Jos sinulla on siis jo palkintokortti Chasen kanssa ja haluat siirtää jäljellä olevan velan johonkin sen saldosiirtotuotteista, pankki todennäköisesti hylkää pyyntösi.

Vaihe kolme: Odota hyväksyntää ja siirrä

Kun kortin myöntäjä hyväksyy hakemuksesi uutta tiliä varten, voit pyytää saldosiirtoa. Jos liitit saldonsiirtopyynnön alkuperäiseen luottokorttihakemukseesi, prosessi saattaa olla jo käynnissä. Joka tapauksessa sinun on odotettava, että siirto käsitellään.

Varojen siirto voi kestää muutamasta päivästä muutamaan viikkoon. Uuden saldosiirtoluottokorttisi myöntäjä maksaa vanhan tilin pois. Tämä siirretty summa sekä mahdolliset saldosiirtomaksut näkyvät uuden tilisi seuraavalla tiliotteella.

Huomautus: Jotkut kortin myöntäjät saattavat antaa sinulle mahdollisuuden tallettaa saldosiirtovarat henkilökohtaiselle sekkitilillesi. Jos päätät hoitaa saldosiirron tällä tavalla, sinun on maksettava alkuperäisen luottokorttisi saldo(t) pois näillä varoilla.

Mahdolliset saldosiirtokomplikaatiot

Useimmat saldosiirtopyynnöt menevät läpi ilman virheitä tai viiveitä. Mutta inhimillinen erehdys täällä tai häiriö järjestelmässä siellä täällä voi aiheuttaa ongelman prosessissa. Mitä voit siis tehdä? Ole valppaana äläkä vain oleta, että saldosiirto menee läpi suunnitellusti. Seuraavat parhaat käytännöt voivat auttaa.

Ole tarkkana määräajoista

Voit joutua siirtämään velkasi uudelle saldonsiirtoluottokortillesi tietyn ajan kuluessa, jotta voit saada johdantokoron. Mahdollisuusaika voi olla esimerkiksi 60 päivää tilin avaamisesta. Pyri siis tekemään pyyntösi ajoissa ja tarkkaile sitten saldosiirtoprosessia mahdollisten ongelmien varalta.

Jatka maksamista vanhalla kortilla

Et tiedä, kuinka kauan kestää, että uusi kortin myöntäjäsi käsittelee saldosiirron ja maksaa nykyisen luottokorttivelkasi pois (tai alas). Jatka siis sillä välin vähintään vähimmäismaksun maksamista alkuperäisestä luottokortistasi. Näin voit välttää mahdolliset myöhästymismaksut ja poikkeavat merkinnät luottotiedoissasi.

Maksuhistoria vaikuttaa FICO-pisteytykseesi enemmän kuin mikään muu. Yksikin laiminlyöty maksu saattaa laskea luottopisteitäsi merkittävästi. Myöhästyneet maksut voivat myös säilyä luottotiedoissasi jopa seitsemän vuoden ajan.

Ole ripeä uuden kortin maksujen kanssa

Myös myöhästyneet maksut voivat vahingoittaa luottotietojasi, mutta ne voivat myös viedä uuden saldonsiirtokortin esittelykoron. Jos siis hoidat uutta tiliäsi huonosti, voit joutua maksamaan suunniteltua korkeampaa vuosikorkoa ja lisäksi saldonsiirtomaksun.

Huomioi ostoksesi

Jos uuteen saldonsiirtokorttiisi ei sisälly 0 %:n alkuvuoden vuosikorkoa uusille ostoksillesi, lisämaksuissa ei ole samaa alhaista korkoa kuin saldonsiirtotarjouksessasi. Tämä voi hämmentää, kun yrität selvittää, kuinka paljon korkoa maksat. Kannattaa siis miettiä tarkkaan, haluatko todella tehdä ostoksia tällä kortilla, kunnes maksat siirretyn velan pois.

Sinun kannattaa myös olla varovainen, kun teet uusia ostoksia kortilla, jonka maksat pois saldosiirrolla. Jos jatkat ylikuluttamista alkuperäisillä tileilläsi, saldosiirto voi johtaa myöhemmin suurempiin velkaongelmiin. Käytä luottokorttejasi toisaalta vastuullisesti, ja voit ajan mittaan rakentaa parempaa luottokelpoisuutta.

Parantaako saldosiirto luottopisteitäsi?

Saldosiirrolla on mahdollisuus parantaa luottopisteitäsi. Tarkemmin sanottuna, jos saldonsiirto alentaa luotonkäyttöastettasi, luottopistemäärät saattavat hyötyä. Luottojen käyttöaste, muistutuksena, on prosentuaalinen osuus käytössä olevista luottokorttilimiiteistäsi (luottotietojesi mukaan). Alhaisempi käyttöaste osoittaa, että olet parempi luottoriski.

Jos siirrät saldon kortille, jossa on 0 prosentin korko, sinulle ei kerry korkoa – saldosi olisi alhaisempi kuin jos sinulle kertyisi korkoa, ja tämä olisi parempi käyttöasteellesi.

Saldonsiirtoprosessin aikana on kuitenkin mahdollista, että yhdellä tai useammalla luottotietoilmoituksellasi näkyy tilapäisesti saldoa sekä vanhalla että uudella kortilla. Jos näin tapahtuu, luottojen kokonaiskäyttösuhteesi saattaa nousta ja luottopistemäärät voivat laskea. Tämän vaikutuksen pitäisi kuitenkin olla väliaikainen, jos sitä tapahtuu lainkaan. Seuraavissa luottotietoilmoituksissasi pitäisi näkyä, että vanhan kortin saldo on nolla (tai maksettu alas, jos saldonsiirtosumma ei riittänyt kattamaan koko velkaa).

Miten löydät oikean saldonsiirtoluottokortin?

Ennen kuin haet uutta saldonsiirtoluottokorttia, käytä aikaa saatavilla olevien tarjousten vertailuun. Kun tiedät, mitä on tarjolla, voit valita kortin, joka palvelee tarpeitasi parhaiten.

Vertaillessasi eri saldonsiirtotarjousten ehtoja, kiinnitä huomiota seuraaviin seikkoihin:

• Alustava korko: Houkutellakseen uusia kuluttajia luottokortin myöntäjät saattavat tarjota alhaisen, usein 0 %:n suuruisen alkuvuosikoron. Tutki, koskeeko tutustumiskorko vain saldosiirtoja. Jos olet onnekas, saatat löytää tutustumiskoron, joka koskee myös uusia ostoja.
• Kampanja-aika: Kaikki hyvä loppuu aikanaan. Yleensä 12-24 kuukauden kuluessa alhainen tai 0 %:n tutustumiskorko päättyy. Kun vertaat tarjouksia, pidempiä tarjousaikoja tarjoavat tarjoukset ovat todennäköisesti houkuttelevampia.
• Saldosiirtomaksu: Kortin myöntäjät veloittavat yleensä saldonsiirtomaksun, kun siirrät velkaa uudelle tilillesi. Useimmat saldonsiirtomaksut vaihtelevat 3-5 prosentin välillä. Lisäksi on yleensä vähimmäismaksu (esim. 5 dollaria), joka peritään, jos siirrät tilille vain pienen summan rahaa. Korosta riippuen saldonsiirtomaksu voi maksaa noin 30-50 dollaria siirrettyä 1 000 dollaria velkaa kohden. Vertailun vuoksi voidaan todeta, että 1 000 dollarin luottokorttivelka, jonka todellinen vuosikorko on 19,1 prosenttia, maksaisi sinulle yli 260 dollaria 18 kuukauden aikana (olettaen, että maksat vähintään 2 prosenttia). Katso joitakin kortteja ilman saldonsiirtomaksuja täältä.
• Säännöllinen vuosikorko: Kun kampanja-aika päättyy, tililläsi jäljellä olevaan saldoon sovelletaan kortin normaalia vuosikorkoa. Tämä korko voi vaihdella suuresti noin 13 %:sta yli 20 %:iin luottotiedoistasi ja liikkeeseenlaskijan ohjeista riippuen. Federal Reserve raportoi, että korkoa laskeneiden luottokorttien keskimääräinen korko oli 16,43 % elokuussa 2020.
• Vuosimaksu: Vuosimaksun ei tarvitse olla ratkaiseva tekijä, kun tarkastelet luottokorttitarjouksen hyviä ja huonoja puolia. Kannattaa kuitenkin varata aikaa varmistaaksesi, että kortin edut ovat sinulle enemmän kuin vuosimaksun kustannukset.

Loppuajatuksia

Taseen siirto voi mahdollisesti auttaa sinua lyhentämään velkaasi ja välttämään kalliit korkomaksut. Hyvin hoidettu saldonsiirto voi jopa auttaa sinua bonuksena parantamaan luottopisteitäsi.

Jos käytät saldonsiirtoa velkasi vähentämiseen, harkitse, ettet käytä korttia uusiin ostoksiin. Haluat välttää veloittamasta muiltakin luottokorteiltasi enemmän kuin sinulla on varaa maksaa kuukausittain kokonaan. Muuten luottoluokituksesi ja pankkitilisi voivat kärsiä.

Muista, että saldosiirtojen käsittely voi kestää muutamasta päivästä useisiin viikkoihin. Jatka siis maksujen suorittamista alkuperäisellä kortillasi, kunnes varmistat, että tilisi saldo on nolla.

Loppujen lopuksi, kun talous kiristyy, myös saldonsiirtomahdollisuudet voivat kiristyä. Varmista, että luottotietosi ovat virheettömät ja hyvässä kunnossa ennen kuin haet valitsemaasi luottokorttitarjousta, voi parantaa hyväksymismahdollisuuksiasi.